金融科技帶給商業(yè)銀行的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

孟勤儉

摘要：隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的不斷發(fā)展，人工智能、大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)將會(huì)改變傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)模式，金融行業(yè)從傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)向數(shù)字化方面轉(zhuǎn)變。金融科技的興起正在改變傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)方式，計(jì)算機(jī)、人工智能等技術(shù)的創(chuàng)新和發(fā)展，改變著商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)和模式，促進(jìn)商業(yè)銀行朝著數(shù)字化方面進(jìn)展。金融科技可以有效的降低銀行發(fā)展的成本，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型，但是金融科技是新興的數(shù)字化服務(wù)，在促進(jìn)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的過(guò)程中仍然面臨著一些挑戰(zhàn)，因此為了推進(jìn)金融科技對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展，商業(yè)銀行需要實(shí)行相應(yīng)的策略。

關(guān)鍵詞：金融科技;商業(yè)銀行;機(jī)遇;挑戰(zhàn)

一、金融科技帶給商業(yè)銀行的機(jī)遇

（一）降低了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本

金融科技是在大數(shù)據(jù)時(shí)代下發(fā)展的新型金融手段，金融科技時(shí)代可以有效的減低了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本，一是金融科技下的人工智能可以降低人工成本，人工是商業(yè)銀行發(fā)展的關(guān)鍵性因素，商業(yè)銀行在發(fā)展中需要大量的人工客服，但是人工智能可以實(shí)現(xiàn)智能服務(wù)，大大減少人工客服為商業(yè)銀行帶來(lái)的成本并且可以降低人工客服的操作風(fēng)險(xiǎn)。金融科技可以?xún)?yōu)化工作流程，讓業(yè)務(wù)流程實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程較為復(fù)雜和繁瑣，十分容易出現(xiàn)操作失誤的現(xiàn)象，金融科技可以實(shí)現(xiàn)由機(jī)器人代替人工實(shí)現(xiàn)接待和服務(wù)，幫助客戶(hù)實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)減低人工的出錯(cuò)率;二是金融科技可以開(kāi)通線上金融服務(wù)的渠道，為客戶(hù)擴(kuò)大了服務(wù)的形式和范圍，線上金融渠道還簡(jiǎn)化了客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)的過(guò)程可以吸引到更多的客戶(hù)。

（二）商業(yè)銀行服務(wù)范圍擴(kuò)大

金融科技依靠網(wǎng)絡(luò)來(lái)實(shí)現(xiàn)金融手段，因此金融科技時(shí)代可以突破商業(yè)銀行時(shí)間和空間上的限制，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行模式服務(wù)對(duì)象僅限區(qū)域內(nèi)的人群，其他區(qū)域的人群很難突破空間上的限制實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)，除此之外傳統(tǒng)的商業(yè)銀行提供服務(wù)的時(shí)間也有相應(yīng)的限制，但是金融科技時(shí)代可以擴(kuò)大商業(yè)銀行的服務(wù)范圍，通過(guò)終端系統(tǒng)來(lái)實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)距離的服務(wù)。隨著互網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速發(fā)展和不斷擴(kuò)大，金融科技在網(wǎng)絡(luò)的幫助下很容易實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域、跨距離、跨時(shí)間的金融服務(wù)，使得用戶(hù)可以隨時(shí)隨地的享受商業(yè)銀行的服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)的不斷發(fā)展將會(huì)帶來(lái)更大的網(wǎng)絡(luò)覆蓋面，用戶(hù)可以實(shí)現(xiàn)在家里進(jìn)行金融的轉(zhuǎn)賬、支付等服務(wù)，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)將會(huì)不斷拓展。

（三）提高金融服務(wù)滿足客戶(hù)需求的能力

金融科技可以幫助商業(yè)銀行了解客戶(hù)的需求，為客戶(hù)提供精準(zhǔn)的服務(wù)，金融科技可以建立金融機(jī)構(gòu)通過(guò)用戶(hù)購(gòu)買(mǎi)的金融服務(wù)來(lái)了解用戶(hù)的金融需求，將用戶(hù)的金融需求與日常生活場(chǎng)景相結(jié)合，為用戶(hù)準(zhǔn)確的提供金融服務(wù)，提升用戶(hù)的體驗(yàn)滿意度。金融科技時(shí)代有利于這樣的場(chǎng)景金融的運(yùn)行，場(chǎng)景化金融建設(shè)能力越強(qiáng)便有助于用戶(hù)準(zhǔn)確的把握用戶(hù)的消費(fèi)需求指向，為用戶(hù)提供符合用戶(hù)的產(chǎn)品和服務(wù)。金融科技可以有效的將商業(yè)銀行中的金融服務(wù)代入到用戶(hù)的日常生活中去，讓用戶(hù)在日常生活中也能感受到金融科技帶來(lái)的方便和快捷，幫助商業(yè)銀行來(lái)開(kāi)發(fā)出更加滿足需求的產(chǎn)品和服務(wù)。

二、金融科技帶給商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

（一）面臨管理文化的制約

金融科技時(shí)代為商業(yè)銀行的發(fā)展構(gòu)建新的管理方式，商業(yè)影響想要在短時(shí)間內(nèi)接受新事物是較為困難的，首先表現(xiàn)在管理文化的制約，若是不能應(yīng)對(duì)管理文化方面的制約就能難在金融科技時(shí)代下實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新。商業(yè)銀行在發(fā)展的過(guò)程中需要保持“穩(wěn)健”的文化導(dǎo)向，商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中各項(xiàng)業(yè)務(wù)需要強(qiáng)調(diào)規(guī)范性，面對(duì)流程較為復(fù)雜、繁瑣的業(yè)務(wù)需要在審批過(guò)程、研發(fā)過(guò)程和設(shè)計(jì)過(guò)程中停留較長(zhǎng)的時(shí)間，于是會(huì)出現(xiàn)不能及時(shí)將有關(guān)的信息運(yùn)用到商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的流程中，很難發(fā)揮出金融科技的力量。

（二）面臨傳統(tǒng)組織結(jié)構(gòu)的阻礙

傳統(tǒng)商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)會(huì)由于金融科技的到來(lái)受到阻礙，我國(guó)大部分的商業(yè)銀行采用的是縱向組織結(jié)構(gòu)，這樣的組織結(jié)構(gòu)很容易出現(xiàn)部門(mén)利益、部門(mén)總利益與銀行特性出現(xiàn)不一致的問(wèn)題出現(xiàn)部門(mén)相互獨(dú)立、相互斗爭(zhēng)的情況，金融科技的出現(xiàn)會(huì)加劇傳統(tǒng)組織結(jié)構(gòu)之間的障礙。傳統(tǒng)組織結(jié)構(gòu)之間的障礙很容易出現(xiàn)商業(yè)銀行無(wú)法對(duì)用戶(hù)的需求和市場(chǎng)的變化做出快速的反應(yīng)，除此之外還會(huì)出現(xiàn)信息傳遞過(guò)程中信息的缺失和損失情況，阻礙信息的有效傳遞和處理。金融科技想要發(fā)揮出作用需要高效的數(shù)據(jù)集合進(jìn)行處理，但是傳統(tǒng)的組織結(jié)構(gòu)之間的障礙不利于信息數(shù)據(jù)的整合和信息的共享，會(huì)給商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型帶來(lái)相應(yīng)的困難。

（三）面臨科學(xué)技術(shù)的制約

金融科技依靠高科技技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用，需要在數(shù)據(jù)、平臺(tái)和服務(wù)方面對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型，因此金融科技想要發(fā)展需要技術(shù)的支撐，但是我國(guó)商業(yè)銀行卻面臨科學(xué)技術(shù)的制約。一是，我國(guó)的技術(shù)創(chuàng)新手段過(guò)于緩慢，金融時(shí)代下出現(xiàn)了很多商業(yè)銀行平臺(tái)但是商業(yè)銀行平臺(tái)更多的是模擬和研發(fā)沒(méi)有很多的創(chuàng)新和引進(jìn);二是，我國(guó)商業(yè)銀行大部分IT系統(tǒng)依賴(lài)于很多技術(shù)服務(wù)商提供的金融產(chǎn)品，面對(duì)商業(yè)銀行繁亂復(fù)雜的場(chǎng)景很難滿足金融科技的系統(tǒng)靈猴、能力強(qiáng)大的要求;三是，我國(guó)金融科技發(fā)展的市場(chǎng)來(lái)看與國(guó)外的科技金融技術(shù)相差較大，目前很多金融公司都是金融科技模型的研發(fā)，與此相比，商業(yè)銀行的發(fā)展尚有很大差距。

三、金融科技時(shí)代推進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展的對(duì)策

（一）以用戶(hù)為中心，建設(shè)創(chuàng)新文化

商業(yè)銀行主要是以客戶(hù)服務(wù)為主，目前客戶(hù)對(duì)于金融的需求呈現(xiàn)出個(gè)性化、多樣化的趨勢(shì)，因此金融科技時(shí)代下商業(yè)銀行的發(fā)展需要以用戶(hù)為主，打造新型管理文化。首先需要以用戶(hù)為中心，及時(shí)調(diào)整商業(yè)銀行的發(fā)展策略開(kāi)發(fā)滿足用戶(hù)需求的產(chǎn)品，加大創(chuàng)新力度研發(fā)出新型的金融產(chǎn)品和服務(wù);其次在商業(yè)銀行運(yùn)行的過(guò)程中融入金融科技的理論，向銀行的員工灌輸金融科技的知識(shí)和理論幫助員工了解和接受金融科技;最后在商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中尋求外部支持例如尋求監(jiān)管部門(mén)的幫助，在商業(yè)銀行發(fā)展的過(guò)程中增強(qiáng)銀行的財(cái)務(wù)抗壓能力，從而在政策上支持商業(yè)銀行的整體運(yùn)行。

（二）建立專(zhuān)門(mén)的科技金融發(fā)展部門(mén)

為了緩解傳統(tǒng)商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，在金融科技時(shí)代建立專(zhuān)門(mén)的科技金融發(fā)展部門(mén)，將科技發(fā)展上升到商業(yè)銀行運(yùn)行的重點(diǎn)戰(zhàn)略，打破傳統(tǒng)組織結(jié)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的影響。除此之外明確有關(guān)部門(mén)在金融科技發(fā)展中的責(zé)任和義務(wù)，商業(yè)銀行中的部門(mén)需要加強(qiáng)協(xié)調(diào)合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的信息及時(shí)傳遞和運(yùn)用，在金融科技發(fā)展商業(yè)銀行的過(guò)程中真正滿足用戶(hù)的實(shí)際需求和提高組織效率。在面對(duì)金融業(yè)務(wù)的實(shí)際情況中，增強(qiáng)業(yè)務(wù)流程的靈活性，改進(jìn)業(yè)務(wù)的流程進(jìn)一步解決傳統(tǒng)組織結(jié)構(gòu)中流程與用戶(hù)需求之間的沖突。

（三）加強(qiáng)人才與技術(shù)建設(shè)

首先，商業(yè)銀行可以充分引進(jìn)相關(guān)的金融科技人才，建立起一支具備高科技金融知識(shí)和金融技術(shù)的人才隊(duì)伍，培養(yǎng)他們學(xué)會(huì)利用金融科技來(lái)應(yīng)對(duì)金融業(yè)務(wù)流程，真正的集金融與科技能力于一身的金融科技復(fù)合型人才;其次，定時(shí)在商業(yè)銀行中進(jìn)行員工培訓(xùn)，幫助金融員工能夠進(jìn)行交流和學(xué)習(xí)，不斷學(xué)習(xí)先進(jìn)的金融科技理論和知識(shí)，使得金融科技與相關(guān)金融業(yè)務(wù)相互滲透;最后，商業(yè)銀行可以升級(jí)自身的組織結(jié)構(gòu)，使得商業(yè)銀行的體系結(jié)構(gòu)與金融科技的要求更加符合。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，面對(duì)金融科技時(shí)代的到來(lái)商業(yè)銀行必將進(jìn)行一次巨大的改革和創(chuàng)新，在人工智能、大數(shù)據(jù)的促進(jìn)下金融科技將會(huì)改變傳統(tǒng)的金融形勢(shì)，創(chuàng)新商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)和模式。本文從金融科技帶給商業(yè)銀行的機(jī)遇、挑戰(zhàn)入手，分析了金融科技時(shí)代下商業(yè)銀行面臨的機(jī)遇、挑戰(zhàn)以及應(yīng)對(duì)的策略，金融科技可以有效的促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展和創(chuàng)新，商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型成為了必然趨勢(shì)。

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（作者單位：江蘇銀行蘇州分行）