淺析大數據背景下商業銀行推動小微型企業發展策略

張迪

摘 要：大數據時代的到來，互聯網金融借助大數據平臺，推出“快速、高效”的小微信貸產品，對商業銀行的傳統信貸模式產生巨大沖擊。本文通過揭示商業銀行傳統小微信貸服務中存在的不足和小微企業自身存在的問題，并在研究基礎上為商業銀行做好小微信貸的發展轉型提出建議。

關鍵詞：大數據;互聯網金融;小微企業

小微企業在增強我國的經濟活力方面占據重要地位，其創造的價值占GDP總值約60%，對于推動國民經濟發展起著舉足輕重的作用。在我國經濟逐漸進入新常態的趨勢下，小微企業也在轉型升級的過程中 “融資難、融資貴”的問題十分突出。為幫助小微企業擺脫發展困境，黨中央實施了一系列措施，支持中小微企業融資，通過稅收政策降低融資成本，貨幣政策共同助力解決融資難問題[1]。中國人民銀行、證監會、銀保監會、財政部及國家發展改革委聯合下發《關于進一步深化小微企業金融服務的意見》。由此可見，小微企業的信貸業務在未來金融市場中存在巨大潛力，對于商業銀行而言，在當今大數據時代背景下，在利率市場化和金融脫媒的形勢下，商業銀行如何拓寬小微信貸市場，加快服務升級轉型，是決定商業銀行能否走出當前發展困境的關鍵要義[2]。

一、小微企業與商業銀行合作現狀與問題

融資難問題始終伴隨著小微企業的生命發展周期，因此，找出合作中存在以上問題的原因顯得尤為重要。

（一）資產規模小、抵御風險能力差、信用水平低

相比于大、中型企業，小微企業的資產規模較小，技術研發水平有限，抗風險能力弱，自有資金少，企業生命周期較短，經營業務種類較單一，市場淘汰率與經營風險較高。當遇到市場震動時，難以應對市場風險。因此，當小微企業面臨輕微的市場變動時，就可能產生資金鏈斷裂，導致企業破產，無力償還貸款的情況。小微企業的不良貸款率較高，整體信用水平較低，小微企業往往很難及時將獲得資金用于生產經營。

（二）生產經營管理不規范、相關機制不健全

小微企業由于自身特性原因，公司治理結構不完善，尤其在財務部門建設上，小微企業的會計往往負責公司的所有財務工作，對于公司的財務信息披露工作顯得力不從心[3]。因此，管理者很難及時掌握公司的財務狀況和生產經營狀況。當企業需要對外披露相關信息時，很難取得銀行或者政府部門的信任，其獲得擔保或貸款的難度也隨之增大。

（三）商業銀行與小微企業的信息不對稱

信息不對稱，分為事前信息不對稱和事后信息不對稱，事前信息不對稱是指小微企業在向銀行申請貸款時，可能存在調整反映企業經營狀況和財務狀況的有關數據，此行為增加了隱性的風險[4];事后信息不對稱是指商業銀行發放貸款以后，不能及時掌握小微企業貸款使用情況和生產經營情況，導致貸款回收風險性增加。

（四）擔保方式不成熟，商業銀行貸款安全保障低

由于小微企業自身資產有限，在向商業銀行申請貸款時一般采用擔保的方式。傳統的擔保服務滯后，小微企業常采用抵押擔保、環保互保等方式進行擔保。但是擔保行為不能保障銀行貸款的安全，當鏈條上一家企業出現經營狀況不善時，產生連帶責任，導致擔保鏈上企業債務風險增加，增加了銀行信貸的風險，甚至成為區域性金融風險的誘導因素[5]。

二、商業銀行發展小微金融的建議

（一）推動小微企業信用信息平臺建設

我國需要建設一種適合我國小微企業發展的信用信息平臺建設模式，這種征信平臺以政府的政策為基礎支持，由行業協會組織建設征信公司，由征信公司負責對小微企業的信息進行采集與評價，同時結合小微企業在政府部門和金融機構的相關數據，利用大數據技術對小微企業的征信進行評價分析。這種征信模式解決了當前單一主體的征信的缺陷，既加強了政府的宏觀調控，又發揮了市場的主動性。商業銀行應積極推動以政府為主導、兼顧市場需求的綜合征信平臺。

（二）積極擁抱互聯網金融平臺，推廣 “小微貸”產品

互聯網金融憑借數據資源的優勢在金融市場上快速發展，商業銀行應該注重通過社交媒體（微信、微博、相關公眾號等）等線上渠道獲取盡可能多的客戶信息，積極拓展金融服務群體，有效整合資源，進一步實現金融服務與社交網絡的深度融合，并利用大數據技術對這些客戶信息進行挖掘，從而找出目標客戶進行營銷。同時，商業銀行需要增強在社交網絡平臺與客戶的交流與互動，及時了解相關客戶的產品需求，從而開發出市場需求度高的產品。

（三）建立客戶數據庫，對客戶進行用戶畫像，完善客戶視圖

在新的時代背景下，數據資源的廣度與深度決定著商業銀行能否為客戶提供綜合全面的服務，從而獲取客戶的信賴，在“小微貸”這塊市場藍海中，商業銀行仍然擁有與互聯網金融一較高下的機會。商業銀行需要對現有的小微企業客戶的資料進行完善，根據現有的數據和開發出的數據，對小微企業的融資需求進行有針對性的服務與管理。同時，尋找現有客戶的潛在價值，為小微金融業務各環節提供科學分析與決策依據。

（四）利用大數據技術，進一步提高商業銀行的風控能力

在金融市場的競爭中，商業銀行憑借多年積累的經驗和完善的風控技術，使得商業銀行貸款不良率要遠低于互聯網金融平臺。在大數據時代背景下，商業銀行應該利用大數據技術，進一步對“小微貸”進行管理與跟蹤，實現“小微貸”的貸前、貸中、貸后的全面管理，進一步降低小微企業貸款的不良率。商業銀行需要對小微企業貸款的使用情況進行線上化管理和線下跟蹤，從而掌握小微企業貸款資金的實際使用情況，從而加強信貸風險管理能力。

參考文獻

[1] 洪娟.大數據環境下商業銀行“小微貸”競爭策略研究[J].金融前沿，2014，03：8-83

[2] 劉穎，李強強.從螞蟻金服看大數據背景下互聯網金融征信的興起[J].河北金融，2016，02（004）：14-16

[3]馮文芳.互聯網金融背景下小微企業大數據征信體系建設探析[J].金融前沿，2016，03（001）：74-80

[4]劉蕓，朱瑞博.互聯網金融、小微企業融資與征信體系深化[J].征信，2014，2（001）：31-35

[5]劉勤福，孟志芳.基于商業銀行視角的互聯網金融研究[J].互聯網金融，2014，3：14-18 [8]

（作者單位：無錫機電高等職業技術學校）