淺議存款保險(xiǎn)制度對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的影響

宋齊男

摘 要：隨著經(jīng)濟(jì)全球化逐步深入，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)金融市場(chǎng)逐漸同國(guó)際的經(jīng)濟(jì)金融市場(chǎng)融為一體，國(guó)外金融市場(chǎng)的波動(dòng)對(duì)于我國(guó)金融市場(chǎng)會(huì)產(chǎn)生重要影響。國(guó)外的金融市場(chǎng)制度相對(duì)完善，20世紀(jì)上半，美國(guó)就開(kāi)始推行銀行存款保險(xiǎn)制度，這對(duì)于穩(wěn)定金融市場(chǎng)有重要意義。我國(guó)在2012年開(kāi)始重視存款保險(xiǎn)制度的建立，并于2015年正式施行存款保險(xiǎn)制度。存款保險(xiǎn)制度實(shí)施后對(duì)國(guó)有商業(yè)產(chǎn)生了哪些具體的影響，并未得到一致性的回答。本研究基于以上背景，分析探索存款保險(xiǎn)制度對(duì)于國(guó)有商業(yè)銀行的影響，首先分析了存款保險(xiǎn)制度的基本概念定義以及分類(lèi)與價(jià)值，隨后分析了我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的必要性與可行性。基于資料分析和實(shí)際的調(diào)查，分析了存款保險(xiǎn)制度對(duì)于國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)生的積極影響和消極影響。研究針對(duì)分析的結(jié)果，從制度建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)管控、產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)以及人才培養(yǎng)四個(gè)方面提出了國(guó)有銀行應(yīng)對(duì)存款保險(xiǎn)制度的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：存款保險(xiǎn)制度;國(guó)有銀行;發(fā)展對(duì)策

1存款保險(xiǎn)制度的概述

1.1存款保險(xiǎn)制度的定義

存款保險(xiǎn)制度起源于美國(guó)金融市場(chǎng)。它近年來(lái)已經(jīng)引入中國(guó)，并逐漸在中國(guó)實(shí)施。在現(xiàn)有研究的基礎(chǔ)上，可以看出存款保險(xiǎn)制度的定義已達(dá)成普遍共識(shí)。即存款保險(xiǎn)制度指的是金融機(jī)構(gòu)向存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)支付一定的存款保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)基金管理機(jī)構(gòu)在銀行遇到操作風(fēng)險(xiǎn)而無(wú)法支付存款人的存款時(shí)，可以在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)向存款人提供協(xié)議。與存款金額相對(duì)應(yīng)的存款保險(xiǎn)費(fèi)用于彌補(bǔ)存款人面臨存款銀行破產(chǎn)所造成的存款損失。存款保險(xiǎn)制度是國(guó)家積極推動(dòng)的維護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的保險(xiǎn)制度。

1.2存款保險(xiǎn)制度的分類(lèi)

目前的存款保險(xiǎn)制度主要分為兩類(lèi)，即隱性的與顯性的兩種類(lèi)型存款保險(xiǎn)制度。隱性存款保險(xiǎn)制度是指國(guó)家在沒(méi)有明確的存款保險(xiǎn)制度的情況下為存款機(jī)構(gòu)提供風(fēng)險(xiǎn)支持的事實(shí)。顯性存款保險(xiǎn)制度指的是存款保險(xiǎn)制度相對(duì)明確，通過(guò)明文規(guī)定的保險(xiǎn)制度。在相對(duì)明確的存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施下，存款人的利益得到條例上的保障。

1.1.1隱性存款保險(xiǎn)制度

隱性存款保險(xiǎn)制度指的是一種國(guó)家沒(méi)有明確指定相關(guān)的保險(xiǎn)規(guī)則，并且對(duì)于銀行破產(chǎn)時(shí)的存款人利益保障沒(méi)有做出明確規(guī)定。但是一般國(guó)有銀行在瀕臨破產(chǎn)是，國(guó)家會(huì)出臺(tái)相關(guān)的政策保護(hù)銀行存款人的利益，以穩(wěn)定存款人的信心。但是由于隱性存款保險(xiǎn)制度并沒(méi)有明確的指出來(lái)存款人實(shí)際應(yīng)該得到的保護(hù)額度，因此，對(duì)于存款人來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大。

1.1.2顯性存款保險(xiǎn)制度

與隱性存款保險(xiǎn)制度不同的是，顯性存款保險(xiǎn)制度是一開(kāi)始便有相對(duì)確定的相關(guān)規(guī)則。國(guó)家制定相關(guān)的存款保險(xiǎn)政策，銀行根據(jù)存款保險(xiǎn)制度，投入一定的保險(xiǎn)金額，從而在銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)過(guò)程中，能夠收到相應(yīng)的保護(hù)。中國(guó)金融市場(chǎng)在引入存款保險(xiǎn)條例后，隱性存款保險(xiǎn)制度逐漸顯性化，存款人的受到存款保險(xiǎn)制度的保護(hù)，所以其存款風(fēng)險(xiǎn)大大降低。

1.3存款保險(xiǎn)制度存在的價(jià)值

存款保險(xiǎn)制度的制定，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)、存款人以及國(guó)家都產(chǎn)生很大的價(jià)值。本部分從存款人、金融機(jī)構(gòu)以及國(guó)家管理機(jī)構(gòu)三個(gè)視角分別闡述存款保險(xiǎn)制度存在的價(jià)值。

首先，從存款人的視角看，存款保險(xiǎn)制度能夠通過(guò)明文規(guī)定明確存款人的存款利益獲得保障的相關(guān)制度，存款保險(xiǎn)制度在一定程度上保障了存款人的利益，大大減少了存款風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于存款人的影響，從而樹(shù)立存款人存款的信心。

其次，從金融機(jī)構(gòu)視角看，存款保險(xiǎn)制度能夠保證金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定發(fā)展，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為能起到約束的作用。此外，存款保險(xiǎn)制度梳理了存款人的信心，將會(huì)有助于金融機(jī)構(gòu)獲得更多的存款。

最后，從國(guó)家層面看，金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定發(fā)展對(duì)于國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展穩(wěn)定有重要作用。存款保險(xiǎn)制度在位金融機(jī)構(gòu)發(fā)展帶來(lái)價(jià)值的同時(shí)，能夠幫助國(guó)家的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)更好地監(jiān)督管理金融機(jī)構(gòu)的日常運(yùn)行，從而維護(hù)整個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展。

2實(shí)施存款保險(xiǎn)制度對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的影響

2.1存款保險(xiǎn)制度對(duì)商業(yè)銀行的有利影響

2.1.1有助于推進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的穩(wěn)定性與公平性

金融機(jī)構(gòu)具有特殊性，存款人將錢(qián)存入銀行，首先需要對(duì)銀行的信用體系以及風(fēng)險(xiǎn)做出評(píng)估，具有政府背書(shū)的商業(yè)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中具有一定的品牌優(yōu)勢(shì)。存款人會(huì)認(rèn)為國(guó)有銀行更加安全，國(guó)家會(huì)給予保障。但這種意識(shí)會(huì)形成商業(yè)銀行之間的不公平競(jìng)爭(zhēng)。然而，銀行存款保險(xiǎn)制度發(fā)布之后，在存款保險(xiǎn)條例的第二十一條規(guī)定，各大銀行需要基于銀行保險(xiǎn)制度的規(guī)定進(jìn)行投保，并在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)報(bào)送信息資料，同時(shí)按規(guī)定接受審查，這樣消除了因?yàn)檎硶?shū)造成的銀行品牌形象的差異，從而促進(jìn)商業(yè)銀行之間公平競(jìng)爭(zhēng)，這有助于推進(jìn)我國(guó)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的穩(wěn)定性與公平性，凈化金融市場(chǎng)環(huán)境。

2.1.2有助于提升銀行的存款數(shù)量

存款保險(xiǎn)制度的建立，能夠在一定程度上降低目前的存款人對(duì)于存款風(fēng)險(xiǎn)等因素的擔(dān)憂(yōu)與顧慮，存款保險(xiǎn)條例的十八條提到，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)需要在其條例規(guī)定的最大限額內(nèi)直接賠付被保險(xiǎn)的存款，同時(shí)借助其他正規(guī)的投保機(jī)構(gòu)，在條例的規(guī)定的限額里面，為其代為償付他所保的存款。在此制度的保障下，存款人對(duì)于存款的安全性更加有信心，會(huì)消除大量的存款風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)憂(yōu)。筆者就單以建設(shè)銀行為例，展示了自2014年到2018年的年報(bào)中的資產(chǎn)負(fù)債表（表3.1），可以看出自2015年實(shí)施存款保險(xiǎn)制度后，總負(fù)債在逐年上漲，也就是說(shuō)吸收的存款在逐年增加。因此，存款保險(xiǎn)制度的建立，有助于提升銀行的存款數(shù)量，加快推進(jìn)銀行的存款經(jīng)營(yíng)管理水平。

2.1.3有助于彌補(bǔ)信息不對(duì)稱(chēng)

市場(chǎng)信號(hào)顯示，在一定程度上利用制度防范可以彌補(bǔ)信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題。現(xiàn)在社會(huì)進(jìn)入了信息化的時(shí)代，信息有了工具、資源、商品的一些特殊職能，而且在日益加重。在市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，信息不對(duì)稱(chēng)可以產(chǎn)生獲益。各方對(duì)信息的了解與掌握是有差別的，掌握信息貧乏一方交易傾向更趨向保守，這種信息不對(duì)稱(chēng)狀態(tài)讓掌握信息充分的一方處于優(yōu)勢(shì)地位，更容易從中獲利，產(chǎn)生不公平交易。存款保險(xiǎn)制度能增加信息貧乏一方的信心，去收集和嘗試更多的較高風(fēng)險(xiǎn)性的信息來(lái)源，提高風(fēng)險(xiǎn)投入來(lái)抵消信息不對(duì)稱(chēng)產(chǎn)生的交易不公平狀態(tài)。

2.2存款保險(xiǎn)制度對(duì)商業(yè)銀行的不利影響

2.2.1存款保險(xiǎn)制度會(huì)加大銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)

銀行存款保險(xiǎn)制度的推廣，確保銀行在管理不善造成的破產(chǎn)過(guò)程中的利益受到一定程度的保護(hù)。這對(duì)于一些銀行而言，在銀行存款系統(tǒng)環(huán)境中，過(guò)于依賴(lài)存款保險(xiǎn)制度這張安全網(wǎng)，其運(yùn)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)偏好將會(huì)增加，并且會(huì)存在一些道德風(fēng)險(xiǎn)。存款保險(xiǎn)制度也將推動(dòng)一些商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變?yōu)轱L(fēng)險(xiǎn)偏向的商業(yè)模式，這將產(chǎn)生負(fù)面影響。例如，一些銀行可能會(huì)增加投資并投資一些風(fēng)險(xiǎn)較高的產(chǎn)品以獲得更高的回報(bào)。同時(shí)銀行會(huì)逐漸下調(diào)對(duì)于借款風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)估，從而使不良貸款率增高。

2.2.2存款保險(xiǎn)制度會(huì)降低銀行的盈利

存款保險(xiǎn)制度的建立，在兩個(gè)方面增加了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本。一方面是，存款保險(xiǎn)制度要求參保存款機(jī)構(gòu)繳納一定的保費(fèi)，而且越是像國(guó)有銀行這種吸收存款較多的商業(yè)銀行，需要繳納的費(fèi)用更多，無(wú)論是通過(guò)固定費(fèi)率制度還是差別費(fèi)率制度，都會(huì)增加商業(yè)銀行的資金成本;另一方面，存款保險(xiǎn)制度建立之后，投保銀行會(huì)受到存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)更嚴(yán)格的監(jiān)督檢查，為了符合更高的監(jiān)管要求，投保銀行會(huì)提升自身的風(fēng)險(xiǎn)管理和資本管理能力，這無(wú)疑會(huì)增加商業(yè)銀行的合規(guī)成本。由于經(jīng)營(yíng)成本的增加，銀行的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)相對(duì)也會(huì)減少。

2.2.3存款保險(xiǎn)制度加劇了銀行間的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)

顯性存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施、銀行退出機(jī)制的健全以及銀行準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的降低等一系列措施照顧了中小銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展需求，引導(dǎo)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)。大型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有了以國(guó)家信用為擔(dān)保做后盾，也一定程度上增加了同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的危機(jī)意識(shí)。目前存貸款業(yè)務(wù)仍然是大多數(shù)銀行的主要利潤(rùn)來(lái)源，保費(fèi)的繳納本身就增加了經(jīng)營(yíng)成本，壓縮了利潤(rùn)空間，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇會(huì)加大商業(yè)銀行籌集資金的難度，一些銀行通過(guò)提高利率吸引存款，過(guò)高的利率承諾會(huì)增加商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，不利于市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展。

2.2.4存款保險(xiǎn)制度會(huì)產(chǎn)生逆行選擇的問(wèn)題

逆向選擇產(chǎn)生于信息不對(duì)稱(chēng)，屬于市場(chǎng)失靈狀態(tài)。在非強(qiáng)制實(shí)施、相對(duì)統(tǒng)一費(fèi)率的存款保險(xiǎn)制度下，只有風(fēng)險(xiǎn)較高、經(jīng)營(yíng)較差、破產(chǎn)可能性較大的銀行才會(huì)愿意參加，那些穩(wěn)健、經(jīng)營(yíng)良好的銀行則會(huì)選擇退出存款保險(xiǎn)體系，只有條件“很不好”的銀行才會(huì)支付保費(fèi)，參與保險(xiǎn)的銀行都是高風(fēng)險(xiǎn)的銀行，這就是存款保險(xiǎn)制度帶來(lái)的逆向選擇問(wèn)題。同時(shí)由于風(fēng)險(xiǎn)鎖定存款保險(xiǎn)，存款人更敢于冒險(xiǎn)選擇能提供非正常高回報(bào)的高風(fēng)險(xiǎn)銀行，從而損害經(jīng)濟(jì)資源和市場(chǎng)約束的效率。嚴(yán)重的逆向選擇會(huì)使靠大量保險(xiǎn)標(biāo)的分散風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)制不能運(yùn)作，存款保險(xiǎn)制度將會(huì)失去功效。

3商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)存款保險(xiǎn)制度的對(duì)策建議

基于當(dāng)前的存款保險(xiǎn)制度實(shí)施現(xiàn)狀，結(jié)合商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式，本文提出了商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)存款保險(xiǎn)制度的對(duì)策與建議。

3.1盡快建立完善存款保險(xiǎn)制度并且進(jìn)行正確的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

存款保險(xiǎn)制度的發(fā)布在整個(gè)金融市場(chǎng)產(chǎn)生一定的影響，具體落實(shí)到每個(gè)銀行，需要銀行自身結(jié)合銀行經(jīng)營(yíng)情況，和理解度銀行存款保險(xiǎn)制度。基于國(guó)家統(tǒng)一頒布的《存款保險(xiǎn)條例》，完善銀行自身在《存款保險(xiǎn)條例》范圍之內(nèi)的存款保險(xiǎn)制度。每個(gè)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況不一樣，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)會(huì)產(chǎn)生一定的經(jīng)營(yíng)成本，因此，建議銀行結(jié)合自身經(jīng)營(yíng)狀況做出決策，同時(shí)結(jié)合市場(chǎng)發(fā)展的預(yù)估，正確評(píng)判銀行今后經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，在經(jīng)營(yíng)狀況允許的情況下做出相應(yīng)的決策。

3.2加大產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)水平提升

存款保險(xiǎn)制度在一定程度上加大了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的公平性，金融市場(chǎng)的市場(chǎng)化程度變高，如何在市場(chǎng)化高的環(huán)境下獲得更多的存款來(lái)源從而保障企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展，需要加大產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)水平的提升。從產(chǎn)品和服務(wù)的層面加大銀行之間的差異性，通過(guò)優(yōu)化產(chǎn)品方案，滿(mǎn)足更多存款用戶(hù)的需求，獲取競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。服務(wù)層面上，提供更加個(gè)性化的服務(wù)，例如：定期回訪、VIP專(zhuān)屬柜臺(tái)等多元化的服務(wù)模式，優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量從而提升銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

3.3提升銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平

銀行的經(jīng)營(yíng)管理建立在對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的精確預(yù)估上，基于風(fēng)險(xiǎn)可控范圍之內(nèi)實(shí)現(xiàn)最大化的投資收益，能夠助力銀行取得更好的發(fā)展。因此，在建立存款保險(xiǎn)制度之后的銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，更加需要提升銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，通過(guò)提升銀行的經(jīng)營(yíng)收入來(lái)平衡銀行投入存款保險(xiǎn)的成本，從而保障銀行正常運(yùn)營(yíng)。研究建議銀行可以加大對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管控的投入，借助大數(shù)據(jù)等金融科技的手段，加大對(duì)于銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理。利用金融科技，實(shí)現(xiàn)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)評(píng)估，相比較傳統(tǒng)粗放型的評(píng)估模式，精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估有助于銀行做出更加精確的投資決策，從而取得更好的經(jīng)營(yíng)效益。

3.4建立人才培養(yǎng)機(jī)制，確保專(zhuān)人專(zhuān)崗做好存款保險(xiǎn)工作

在新環(huán)境下，需要有新的思維運(yùn)營(yíng)模式推動(dòng)銀行運(yùn)營(yíng)。人才是產(chǎn)生新的運(yùn)營(yíng)模式的關(guān)鍵。因此，商業(yè)銀行需要建立科學(xué)合理的人才培養(yǎng)機(jī)制，基于外部環(huán)境變化能夠即時(shí)補(bǔ)充大量?jī)?yōu)秀的人員以應(yīng)對(duì)變化的環(huán)境。人才培養(yǎng)過(guò)程中需要強(qiáng)調(diào)多元化發(fā)展，讓真正了解存款保險(xiǎn)制度的人去做好存款保險(xiǎn)制度下的銀行運(yùn)營(yíng)變革工作，這樣才能夠保證銀行能夠快速應(yīng)對(duì)存款保險(xiǎn)制度的實(shí)行。

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