完善銀行業(yè)法治建設，全力護航銀行業(yè)改革發(fā)展

章夢瑩

摘 要：加快法治建設是銀行業(yè)學習貫徹黨的十八屆四中全會精神的重要舉措，也是順應銀行業(yè)改革發(fā)展的綜合形勢。本文從法律理念、法制執(zhí)行等方面分析了現(xiàn)行銀行制度的法律基礎、缺失程度和面臨的挑戰(zhàn)，從國家和權威的角度出發(fā)，提出要完善法律立法，健全法律體系，加快新規(guī)則建設，并推動法律在法律權威中的構建，增強法律的公共性和教育性。

關鍵詞：依法治國;金融法治;銀行業(yè);法治建設

黨的十八屆四中全會作出“全面推進依法治國”的重要部署，這對銀行業(yè)法治建設而言，既是新機遇，更是新挑戰(zhàn)。在此背景下，總結梳理銀行業(yè)法治建設的發(fā)展脈絡，剖析其面臨的新形勢、新挑戰(zhàn)，探討完善銀行業(yè)法治建設的對策思路，對于推動實現(xiàn)“制度完備、執(zhí)行高效、守法有序、監(jiān)督到位”的銀行業(yè)法治建設目標，具有重要意義。

一、充分認識全面推進銀行業(yè)法制建設的重要意義

（一）加強法治建設是深化銀行業(yè)改革發(fā)展的重要保障

銀行改革發(fā)展的過程與銀行規(guī)章制度的建設息息相關，從側面看，銀行的成果要得到法律的加強和維護，才能做到有法可依、有法必依，這將有助于解決改革過程中的分歧和問題。1995年7月，我國正式實施《商業(yè)銀行法》，對商業(yè)銀行進行市場化和股份制改造，直接重復更換商業(yè)銀行公司，逐步將其轉變?yōu)椤蔼毩ⅰ钡暮戏I(yè)務。中國工商銀行自成立以來，加快了銀行法的建設，建立了以國內法和商業(yè)法為核心的執(zhí)法體系。而一些金融法是主要的中介機構，而金融療法作為一種補充形式，通過我國的保險制度，幾十年來為銀行業(yè)的進步和發(fā)展創(chuàng)造了強大的動力。在十分重要的發(fā)展形勢和轉型條件下，迫使銀行開始變革，以適應經濟增長發(fā)展的新常態(tài)。因此，要加快銀行法建設，構建銀行業(yè)完善完善的強大法律體系，保持長久發(fā)展。

（二）加強法治建設是規(guī)范銀行業(yè)經營行為的必要前提

所有的金融公司和金融交易都需要明確，以確定法律和基本規(guī)則。自從中國成立以來，中國銀行已經發(fā)布了一些規(guī)則，以完善銀行的業(yè)務流程為例，在信貸業(yè)務方面，出臺了《三個辦法一個指引》，闡明了社區(qū)流程的關鍵點。在業(yè)務發(fā)展方面，起草了一系列文件，如商業(yè)銀行的財務發(fā)展、業(yè)務的財務管理、銀行經理的業(yè)務方法、商業(yè)銀行的監(jiān)管程序和信貸市場經理等，不斷發(fā)展其他業(yè)務。而對于福建來說，近幾年來，以貿易業(yè)務為主營業(yè)務。福建銀行高管辦公室即將推出一系列與化工區(qū)、政府融資公司等相關的規(guī)定。中小企業(yè)和“三農”金融服務更加合法，有利的促進了主權國家在華銀行業(yè)務的發(fā)展。

二、當前我國銀行業(yè)法制建設面臨的挑戰(zhàn)

雖然我國已經形成了一套適應銀行業(yè)實際發(fā)展的法律體系，但與“法治”和“法治金融”的目標相比，法律體系的完整性仍存在較大差距，面臨一系列挑戰(zhàn)。

（一）立法理念與銀行業(yè)改革方向不相適應。

《商業(yè)銀行法》《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等銀行業(yè)基本法施行至今已逾十年，在金融創(chuàng)新層出不窮的今天，相關立法原則和立法理念需相應作出調整。最主要的就是要樹立貿易思想。我國商業(yè)銀行承擔著較多的政策性職能，自主經營和效益觀念未完全落實，與商業(yè)化經營目標存在一定沖突;內資和外資、民資和國資等市場主體的平等地位，需要進一步確立。

（二）規(guī)制體系與銀行業(yè)監(jiān)管工作不相適應。

隨著我國銀行業(yè)的不斷完善和發(fā)展，銀行監(jiān)管不能完全響應第一條規(guī)則，對非平衡規(guī)則的評級基本規(guī)則和監(jiān)管很少。一方面，大量的準確性存在于基礎和標準文件的形式中，尤其是以“軟法”的形式作為指導，一定程度上削弱了制度執(zhí)行力和監(jiān)管有效性。另一方面，規(guī)制內容不夠科學。《中華人民共和國銀行監(jiān)督管理法》未就商業(yè)銀行公司治理結構及其運行機制作出規(guī)定，《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》未就消費者權益保護監(jiān)管、資本監(jiān)管、風險監(jiān)管、機構退出 等重要事項作出原則性安排，銀行業(yè)監(jiān)管制度體系存在缺陷。

三、典型案例

（一）單位存款典型案例

1、中國工商銀行蘭州市七里河支行與廣東省曲江銀通經濟發(fā)展總公司存單糾紛上訴案

2、中國光大銀行石家莊分行與中國電子進出口山東公司存單糾紛申訴案

（二）存款轉貸款糾紛案

1、中國建設銀行北海分行民航分理處等與廣西北海金滇物業(yè)發(fā)展公司等存單糾紛上訴案

2、吉利區(qū)城市信用社超過法定保證期限訴連帶責任保證人中原其交付的款項并開具了存單到期拒不兌付要求兌付案

3、中國投資銀行天津分行訴天津市輕工業(yè)對外貿易公司票據(jù)質押糾紛案

四、持續(xù)推進銀行業(yè)法制建設的基本思路

（一）明確立法規(guī)劃，完善銀行業(yè)法律框架體系

一方面，要圍繞改革發(fā)展、風險防控等中心工作，研究制定銀行業(yè)立法方案，分階段科學合理安排立法工作。另一方面，構建“多種責任形式相輔相成”的交易規(guī)則體系。補充和完善與國計民生和創(chuàng)新業(yè)務有關的線路以監(jiān)管規(guī)則為目的，針對當前的金融犯罪集團趨勢是，增加相關單位犯罪、網絡金融犯罪的規(guī)定，以更有效地打擊新的金融犯罪。

（二）突出立法重點，夯實銀行業(yè)監(jiān)管法治基礎

我們要適應形勢的變化和工作的需要，修繕和完善銀行基本法，作為商業(yè)銀行法、法律和法律管理者。我們要結合銀行業(yè)發(fā)展和交易的需要，通過改變商業(yè)銀行的法律來指導銀行法的改革和轉變，使全行財務、全行經理和商業(yè)銀行內部管理都得到很好的轉變。另外，要完善監(jiān)管結構，通過修改銀行法，明確表達托管權，明確銀行機構的規(guī)則是重大監(jiān)管、金融安全、金融管理、反金融管理，然后開展金融業(yè)務。明確綜合化經營背景下的機構監(jiān)管和功能監(jiān)管模式，明確商業(yè)銀行對集團的主體責任及監(jiān)管責任劃分。

（三）加強規(guī)制建設，促進創(chuàng)新業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展

我們要確立當前發(fā)展的需要和新的規(guī)則、優(yōu)先次序，制定基本的基本規(guī)則和專業(yè)規(guī)則。我們需要比互聯(lián)網金融研究更快，我們要做一個廣泛的研究，我們要有一個完整的互聯(lián)網金融，我們要建立一個持續(xù)的過程，監(jiān)督互聯(lián)網金融業(yè)，為互聯(lián)網金融業(yè)的健康和強勁發(fā)展奠定堅實的基礎，我們要推動規(guī)則建立穩(wěn)定的商業(yè)設備，我們很快就會發(fā)展商業(yè)流程，編輯業(yè)務等方面的內容。另外，還要完善銀行交易等新領域的規(guī)章制度，減少法律交易，推進信用業(yè)務研究和監(jiān)管建設，發(fā)展信用業(yè)務。除此之外，要完善我們的監(jiān)管機制和協(xié)作機制，在金融穩(wěn)定的大機制下共同合作，向不同層次的企業(yè)、主管部門和責任主體指明方向。

五、總結

近三十年來，銀行的漸進式改革使銀行從單色擁有權轉變?yōu)闄嗤瑥恼膲毫D變?yōu)槭袌隽α康膮f(xié)調，銀行的職能不斷增長，其功能在不斷升級，其制度也在不斷完善。我們看到一個來自中國的新銀行體系開始崛起，我們有理由相信，一個高水平的銀行體系不會太遙遠。

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