基于安全風險評估的新能源乘用車保險研究

王佳 李春 方海峰

摘 要：隨著產銷規模擴大，新能源乘用車保險問題日益受到重視。文章系統研究了中國商業車險條款現行管理制度對新能源乘用車產品的適應性，剖析主要問題和癥結，并建立新能源乘用車安全風險評估體系，開展典型產品的安全性能測試評估。最后基于安全性能測試評估，研究提出新能源乘用車車損險和車上乘員險等專屬險種的風險評級，并建議按照安全性能測試星級給予新能源乘用車差異化的保險費率優惠。

關鍵詞：新能源乘用車;安全;風險評估;保險

中圖分類號：U469.7? 文獻標識碼：B? 文章編號：1671-7988（2019）04-15-04

前言

近年來新能源汽車產業加速發展，歐美已有多個國家針對新能源汽車設計了專門的保險產品，制定了優惠政策。但針對新能源乘用車保險問題的系統研究，國內還基本處于空白。本文通過研究我國新能源乘用車保險現狀及問題，系統對比新能源汽車與傳統燃油車的結構、性能特點差異，評估新能源汽車與傳統燃油車的安全風險差異。通過構建新能源乘用車安全風險評估體系，研究科學合理的新能源乘用車保險條款費率管理制度改革方案建議，緩解消費者購買和使用新能源乘用車的后顧之憂，為新能源汽車的推廣應用提供更好地保險服務支撐。

1 我國新能源乘用車保險現狀及存在的問題

據中國汽車工業協會數據統計，2018年1～10月，我國新能源汽車產銷量分別達到87.9萬輛和86萬輛，比上年同期分別增長70%和75.6%。其中，我國新能源乘用車銷量提升至74.6萬輛，占新能源汽車銷量比例達86.7%。同級別車型相比，新能源乘用車的非零賠款出險率、車損險案均賠款、非零賠款毛案均賠款均高于傳統燃油車。同價格車型相比，新能源乘用車的出險率與賠付率仍高于傳統燃油車。我國新能源乘用車保險領域存在的主要問題如下：

1.1 新能源乘用車保有量少導致風險系數難確定

目前我國新能源乘用車的保有量仍非常小，相應的各保險公司承保數量、理賠案件數量也較少，而保險公司在推出保險產品時需遵循大數法則，需以大量的保險標的作為基礎總結所需的數量規律，才能保證保險標的風險穩定性。由于新能源乘用車樣本數量不足，導致保險公司無法對新能源乘用車風險特征做出準確判斷[1]。

1.2 新能源乘用車投保渠道受限，優惠政策較少

隨著我國汽車銷量和保有量迅速增長，我國汽車保險市場規模也急劇擴大，2017年我國車險保費收入7521.07億元，同比增長10.04%。汽車保險的投保流程趨于便捷，投保渠道呈多樣化，包括網上投保、電話投保、4S店代理投保以及到保險公司投保等。同時為爭取保單，各渠道均提供各類優惠政策。但保險公司對承保新能源汽車的積極性不高，網上投保和電話投保渠道對承保新能源汽車較為謹慎，導致新能源乘用車保險目前的投保渠道非常有限，大多數消費者只能選擇由4S點代理投保，能享受到的優惠政策也隨之受到影響。

1.3 新能源乘用車財產損失類險種保費偏高

新能源乘用車與傳統燃油車價格差異較大，特別是新能源乘用車的動力系統價格遠高于傳統燃油車。汽車保險中，責任險各險種保費厘定與汽車購置價格無關，新能源乘用車的保費同傳統燃油車保費無差異。財產損失險中，車輛損失險、全車盜搶險、附加車身劃痕損失險、附加玻璃單獨破碎險、附加發動機涉水損失險等險種的保費均與汽車購置價格相關。其中，車損險在財產損失險中費用相對較高，又同新車購置價直接相關。國家和地方政府為擴大新能源汽車銷售，對其在購置環節給予較高的補助。目前大多保險公司均按照補貼前售價計算，導致財產損失險類保險金額較高[2]。

1.4 燃油車保險產品設計不適應新能源乘用車特點

目前的車險體系中，車險費率厘定重點考慮車輛價格、使用年限、座位數、使用性質等因素，并未考慮新能源乘用車同傳統燃油車的風險差異，風險與費率并不匹配。新能源乘用車結構相對簡單，維修成本低于傳統燃油車;車輛較重對乘員安全有利，但噪聲小導致行人不易覺察，更易發生碰撞行人事故;加速性好導致在市內行駛易發生事故，但續駛里程較短，使用高速公路較少，不易發生重大交通事故;年輕人購買意愿更高，但駕車速度較快，出險率更高;三電系統成本較高，維修經濟性較差，缺少針對動力電池等的專屬保險產品[3];大多裝配定位系統及遠程鎖車等智能化配置，并實施了運行監控，車輛被盜風險較低。此外，新能源乘用車的共享化、智能化、網聯化也將深刻影響現行車險類別。

1.5 新能源乘用車安全風險系數難以確定

目前新能源汽車產業仍處于起步階段，技術成熟度、成本、充電基礎設施等與傳統燃油車相比仍存在一定的差距。消費者對新能源乘用車的安全性疑慮較高，而媒體頻繁報道的安全事故更增加了消費者對新能源乘用車安全性、可靠性的質疑，同時保險公司對事故分析的經驗不足，均影響到保險公司對新能源乘用車風險系數的評價。

2 新能源乘用車安全風險評估體系構建

新能源乘用車安全風險評估是指將不同品牌、類型的新能源乘用車按照一定的評價方法來評分，然后通過得分將新能源乘用車的碰撞安全性分級，并運用到保險行業。目前，在歐盟、美國及日本等汽車發達國家中，汽車碰撞風險評估已經成為保險公司制定汽車保險費用的一項重要依據。例如美國，其大部分保險公司在制定車險費用時，通過計算與人相關的主要費率系數和與車相關的次要費率系數來得出車輛承保的費率系數，從而得到總的車險費用。其中，與車相關的次要費率系數則是通過相關的測試方法來確定，如40%正面偏置碰撞、側面碰撞、車頂強度測試、翻滾等測試方法。

2.1 評價項目

基于國內新能源乘用車碰撞安全技術的發展現狀，結合國外有關汽車保險評級的方法，從汽車高速碰撞試驗、低速碰撞試驗和高壓電安全測量三個方面出發，提出適用于國內新能源乘用車在碰撞安全方面的評價方法。通過建立高標準、公平和客觀的新能源乘用車碰撞安全評價方法，為消費者提供新能源乘用車在乘員防護和車輛抗損性能方面的綜合信息，為新能源乘用車在保險行業中有關保費的制定提供一定的參考。

車輛的高速碰撞試驗主要用于考核車輛發生高速碰撞時，通過分析車內假人各部位所采集到的傷害值來確定整車的安全性，考核的是車輛對車內乘員的防護性。相比高速碰撞試驗，低速碰撞試驗主要考核的是車輛自身的抗損性能，通過分析碰撞后車輛受損程度的大小和修復的難易程度來評價車輛的碰撞安全性。低速碰撞的事故率在現實生活中發生的概率較高一些。例如在城市路況中，車輛之間的碰撞事故一般都屬于低速碰撞，且車內乘員一般都不會受到很大的傷害。

2.2 試驗項目、評價辦法及得分

正面100%重疊剛性壁障碰撞試驗，最高分數為10分，分值由前排假人的傷害值決定，假人的評分部位為頭部、頸部、胸部和大腿部，每個部位的最高得分分別為3分、2分、3分和2分。可變形移動壁障側面碰撞試驗，最高分數為10分，分值由前排假人的傷害值決定，假人的評分部位為頭部、胸部、腹部和骨盆，每個部位的最高得分分別為3分、3分、3分和1分。

電安全測量，最高分數為10分。具體得分通過測量被測試車輛在完成“正面100%重疊剛性壁障碰撞試驗”和“可變形移動壁障側面碰撞試驗”后，電池側絕緣電阻的阻值和電池電解液的泄漏來得出，每個測試項目最高得分為5分。正面40%重疊剛性壁障碰撞試驗，最高分數為10分。具體得分通過判斷試驗后車輛的被動安全裝置是否啟動，零部件損壞率，以及零件之間的間隙變化而得出。每項的最高得分分別為4分、3分和3分。

保險杠靜態評價，最高分數為10分。具體得分通過測量被測試車輛保險杠的靜態尺寸來得出，包括全寬幾何測試和拐角幾何測試。每項測試的最高得分均為5分。正面100%重疊保險杠壁障碰撞試驗，最高分數為10分。具體得分通過判斷試驗后車輛的引擎蓋、冷卻系統，以及車體結構是否有損壞而得出。每項的最高得分分別為4分、3分和3分。

2.3 得分與星級評價

將正面100%重疊剛性壁障碰撞試驗、可變形移動壁障側面碰撞試驗、電安全測量、正面40%重疊剛性壁障碰撞試驗和保險杠試驗的得分求和，并四舍五入保留到小數點后一位記為總分，即新能源乘用車碰撞安全評價共60分。在電安全測量一項中，如果存在0分項，在碰撞安全星級評價時，自動降一個星級。根據總分，按照如下星級評分標準對試驗車輛進行碰撞安全的星級評價。

2.4 實證測評結果及分析

對8款車型進行了實證測評，通過統計結果可知，8款車型中4星級車型占50%，3星級車型占37.5%，2星級車型占12.5%。高速碰撞試驗和電安全測量中除了得2星的車型5得分較低外，另外7款車型得分相差不大。在低速碰撞試驗中，各車型的得分則差別較大，可見低速碰撞試驗在新能源乘用車有關碰撞安全考核方面的重要性。而且碰撞性能的好壞與車輛級別的大小無關，而是與車輛自身的設計相關。該新能源乘用車風險評價方法可以用于評價新能源乘用車在碰撞安全性能方面的好壞，并定量反映現實生活中各風險因素對于人和新能源乘用車的影響程度，為新能源乘用車保費厘定具有重要的參考意義。

3 基于安全評估體系的新能源乘用車保險研究

依據新能源乘用車安全風險評估體系，建立新能源乘用車保險等級評定體系，科學厘定新能源乘用車保險各險種費率，健全新能源乘用車產品保險定價機制，建立新能源乘用車保險產品和服務創新保護機制，從而改進新能源乘用車消費使用環境，促進產業發展。

3.1 車險風險分級理論基礎

評定風險的方法主要有風險矩陣法、模糊層次分析法、灰色評價法、蒙特卡洛模擬法和人工神經網絡法。而其中風險矩陣法是劃分風險等級的運用最廣泛的方法，風險的嚴重度和發生頻率是該方法確定風險等級的兩個維度，對保險公司而言，新能源乘用車風險的嚴重程度包括車輛的安全性能和維修成本，當考慮各車型或零配件發生事故的概率，則可得出風險矩陣。

3.2 新能源乘用車保險等級評價

新能源乘用車保險等級評價是將不同品牌、類型的新能源乘用車按照承保風險大小分為不同的保險等級，新能源乘用車保險等級是核定保險賠償率與保險費率的重要依據之一，按照各險種涵蓋風險性質不同可分為車損險分級、三者險分級以及附加險分級。借鑒美國公路安全保險協會和歐洲保險行業關于汽車保險等級評定的成熟經驗，將新能源乘用車的安全性、維修經濟性與事故出險頻率作為新能源乘用車保險等級的重要參考指標。

安全性。就車而言，即新能源乘用車或零部件自身的抗損性能，車輛抗損性主要體現為高、低速碰撞情況下的安全性能，通過分析碰撞后車輛受損程度的大小和修復的難易程度來評價車輛的碰撞安全性;零部件抗損性主要體現為過充過放、短路、擠壓、振動、浸水等條件下零部件損傷程度。就人而言，即車輛對于車上人員和車外人員的防護性。

維修經濟性。通過評估碰撞試驗后車輛的維修費用（材料、鈑金、噴漆），評估車輛的相對維修經濟性。在此基礎上，根據車輛維修費用和廠商的新車銷售指導價之比，計算出新能源乘用車維修經濟性得分。

事故出險頻率。對于保險公司來說，體現為某種型號新能源乘用車或動力電池出險索賠次數占總承保數量之比。由于新能源乘用車承保數據不足，因此首次承保的事故出險頻率取自相近普通車車型出險頻率數據，后期基于上一年的實際理賠數據對事故出險頻率進行適當調整。

4 結論

新能源乘用車的安全性是影響事故頻率、事故嚴重性、事故損失程度的一個重要因素。汽車保險等級評價是將不同品牌、類型的汽車分為不同的投保等級，是核定保險費率的重要依據之一。美國公路保險協會、英國保險商協會、德國安聯技術中心、日本汽車損害研究所等，均是本國參與汽車保險等級評定的機構，機構運行的資金費用大都由本國各個保險公司負擔。這些費用被用于碰撞試驗的研究和提升車輛整體安全性的研究上，并最終減少消費者在事故中的傷害以及促進相關法律的制定。而我國在這方面的研究稍有落后，推行基于安全評估的新能源乘用車保險等級劃分制度，根據新能源乘用車安全等級厘定保險費率的方法更具有科學性，有利于引導消費者購買更加安全的新能源乘用車，從而推動新能源汽車企業提高安全技術，達到提升新能源乘用車整體安全水平，減少事故和傷害的目的。

參考文獻

[1] 霍潞露，方海峰.新能源汽車保險問題初探[J].汽車與配件，2017 （2）： 42-45.

[2] 王毓，石劍飛.新能源汽車保險產品設計開發問題的研究[J].汽車實用技術，2018 （15）： 20-21，44.

[3] 王佳，方海峰.基于安全風險評估的動力電池商業附加險研究[J]. 汽車工業研究， 2017 （8）： 38-42.