淺談內置金融未來發展

曾倩　周萬紅

摘要：眾所周知，在我國農村人口占較大比例，農村經濟發展推動著城鄉一體化進程，但農村發展難點依舊未得到有效解決，鄉村復興受到眾多限制。而內置金融創新體制作為農村基礎性的改革，是社會發展的一個重要基石，我們將從內置金融的發展背景、功能作用、發展前景進行論述。

關鍵詞：內置金融;創新;貸款

一、發展背景

（一）發展概況

改革開放后，金融業運行加速我國城鎮經濟發展，但長久以來，由于各項條件限制，農村地區的資金借貸盡管是片藍海市場，卻一直是個沒能攻克的難題。所以，這樣的金融發展對農村地區而言，著實缺乏靈魂。

（二）發展原因

1.發展必要性

改革開放后，家庭聯產承包責任制為農村注入活力，但依靠僅有、簡單的勞作模式獲得的收入無法滿足增長的消費需求，造成“孔雀東南飛”的現象。這義導致農村地區缺乏大量年輕勞動力，造成土地資源浪費，成為荒山野嶺。因此抓住新的發展契機、創造發展亮點吸引勞動力回歸十分重要。

中國鄉建院的負責人李昌平先生說：“今天的中國農村，在現代化和全球化的背景下，各種要素都是向城市流出的。近些年隨著經濟水平提升，大部分農村家庭盡管有了儲蓄盈余，但這些資金卻沒有成為農村發展的動力，反而又以銀行貸款的形式回到城市，用于其發展建設。對于擁有這些資金的農民來說，利潤卻又很微弱。這種失血運營模式導致農村發展緩慢，急需改變。

2.發展可能性

貸款需求強烈。農村地區由于金融機構貸款限制，無法滿足有想法、有技術、愿行動人的貸款需求。

有賺錢契機。只要通過有效的風控，保證貸款及時償還，貸款就有利可圖。內置金融的運營抓住鄉鄰之間對稱的信息等優勢降低貸款風險，可以實現賺錢的契機。

彌補外置金融的不足。外置金融模式即國家政府鼓勵銀行將資金貸給農業，旨在通過外部干預解決農村貸款問題。受條件限制，雖有國家政策支持，外置金融方案的落實仍不足。但內置金融方案從自身出發，通過在村社內部建立內置金融合作社，有效解決了信息不對稱、信用擔保、抵押物處置等問題。

政策支持。黨明確提出的兩個百年目標、三個賦予、七個允許、四個鼓勵等農村改革措施，以及十八大提出的“精準扶貧”理念，提供了政策支持。

二、內置金融概述

（一）定義

內置金融是指在土地農民集體所有和農戶承包經營制度下，實現農民土地等產權金融資產化的村社內部金融模式。

（二）特點

1.專業性：內置金融合作社由政府，農業服務機構和合作社組織建立的，也由政府專業人員的指導組建運行。

2.內部性：內置金融合作社的建立不僅通過合作社內部籌集啟動資金，而且其獲得的利潤也由合作社老年股東分享。如有未分配利潤，也會用于村內建設，使內部資金變成其發展的內生動力。

3.綜合性：內置金融合作社除老年股分紅，還通過社內壯大的未分配利潤帶動村內的治理建設，實現全方位的進步。

（三）內置金融運營流模式

1.組織建立：由中國鄉建院、涉農服務機構、村內合作社等組織建立。其中政府資助部分資金，村內通過鄉賢以及老年股東募集部分資金。

2.機構設置：村內老年人入股成立股東會，審批貸款和各項項目、催收貸款;政府專業人員實施技術指導;合作社內部領導充當日常事務的執行人和管理者。

3.建設：利用未分配利潤建設村內設施，發展內置金融合作社旗下的其他產業：承包土地搞經濟作物種植、修建農家樂等發展旅游業。

（四）案例分析——以珠海實驗為例

1.新環村發展狀況

以養白蕉海鱸魚為生，盡管白蕉海鱸魚畝產高達10000斤，但卻有70%的養殖戶負債生產經營，40%以上的養殖戶資不抵債。主要原因是漁民由于缺資金，被迫接受高價的賒銷飼料，再以成魚返回飼料款。而做飼料生意的經紀人一般也是做魚生意的經紀人，飼料價格和成魚銷售價格又都控制在一伙人的手上。加重了新環村村民負債經營，資不抵債。

2.新環村鱸魚對賭協議簡介

2014年，為改善新環村現狀，且在郝堂村內置金融合作社等成功案例的推動下，由新環、石龍、東滘合作社等發起，中國鄉建院協作且注資5000萬元的珠海華廈內置金融村社聯合社成立。在籌建的過程中，珠海市海鱸魚價格兩周內由9.8元/斤直線下落到6.6元/斤，危急關頭，在政府400萬元價格調控基金的支持下，合作社、聯合社等聯手，做出和合作社社員簽署“對賭協議”的決定。具體為由合作社、聯合社等給每口魚塘下定金5萬- 10萬元，賭3個月后的海鱸魚價格7.8元/斤。如果3月后魚價低于7.8元/斤，用定金補貼到7.8元/斤：如果高于7.8元/斤，高出的部分南對賭雙方對半分。由于對賭協議極大地提高了漁民的信心，恐慌性拋售迅速停止，魚價在兩周內被直線拉回到7.8元/斤以上。

3.新環村鱸魚對賭協議實施效果

在內置金融合作社和社員的對賭協議下，2014年成為珠海海鱸魚產量最高的一年，比歷史最高年份還高出20%～30%。珠海漁民在2014年實現了鱸魚增產與增收的同步，這是第一個奇跡：珠海以新環村為主產區的十幾個養殖白蕉海鱸魚的數千養殖戶相比上年至少增收10億元以上，政府沒花一分錢，在較短時問就把魚價拉了回來，這是第二個奇跡：今年珠海和全國一樣，主要農產品價格除生豬外都低于上年，白蕉海鱸魚比上年卻高出2元/斤以上，這是第三個奇跡。

4.案例啟示

珠海市農村的內置金融合作社及聯合社新體系的建設，讓農村有了內生的“造血”和“發電”功能。內置金融合作社和社員簽署“對賭協議”的方式，不僅阻止了大部分小農恐慌性拋售鱸魚等農產品的行為，也讓農民有利可圖，進而促進農村生態均衡發展。

三、功能作用

滿足農民的資金需求、解決貸款難等問題。通過政府三權分置，內置金融社的社員可以在內置金融合作社抵押承包地、宅基地、房屋等獲得貸款。

實現農村土地的流轉、集約經營。獲得貸款的農民或者合作社可以承包土地集中經營，這樣不僅保證土地資源的有效流轉，還同時增加了收入，實現農村的集約化經營。

通過資金互助的方式，可以凝聚松散的農民為建設新型“村社共同體”的目標努力，從而解決農村現階段存在的公共服務難題。

充分發揮敬老養老功能。內置金融創新充分體現敬老養老功能，如在張遠村的內置金融合作社創新案例中，鄉賢出資設定為“敬老股”，長者出資設定“優先股”，敬老股收益用于長優先股分配，這樣長者在合作社中獲得的收益相對較高，起到了敬老養老的作用。

四、發展前景

（一）發展必然性

中國困難以升級的農業經濟造成了如今發展不平衡的局面。而農業經濟難升級最根本的原因是我國農村金融體制供給無效和組織供給無效這兩個核心難題。但以內置金融為切入點的郝堂村實驗、新環村鱸魚對賭協議、張遠村內置金融與土地確定權、南場村的房屋銀行等的相繼成功，讓農村有了內生的“造血”和“發電”功能，也為城市服務體系對接小農提供了接口和轉換器。

（二）發展展望

內置金融創新體制是對農村基礎性的改革，是社會快速發展的一個重要基石，對經濟的持續穩定發展起著支撐作用。內置金融創新的出現加快了“中國夢”的實現，在未來短短幾十年里，重建農民村社共同體，適應逆城市化趨勢建設共贏的新農村指日可待。

參考文獻：

[1]李昌平.內置金融激活農村活力[J].中國合作經濟，2017（10）：32-35.

[2]劉建，井湛，劉柳.農村內置金融的建立與發展：打贏扶貧攻堅戰[J].經濟師，2017（01）。