芻議互聯(lián)網(wǎng)金融的特征以及對(duì)傳統(tǒng)金融的影響

摘 要：伴隨經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用涉及到社會(huì)的每個(gè)角落，金融行業(yè)也不例外。新型的互聯(lián)網(wǎng)金融將金融和互聯(lián)網(wǎng)完美的結(jié)合在一起，創(chuàng)新出例如P2P平臺(tái)的新型業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，給傳統(tǒng)進(jìn)同行業(yè)的發(fā)展帶來了不小的沖擊，但與此同時(shí)也有著拓寬業(yè)務(wù)的新思路。本文針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的特征及對(duì)傳統(tǒng)金融的影響進(jìn)行討論，提出相關(guān)的建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;傳統(tǒng)金融;影響;建議

近些年來，互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展和技術(shù)的應(yīng)用普及以及互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，這些都對(duì)傳統(tǒng)金融帶來了不小的沖擊。在金融服務(wù)范圍中，個(gè)人客戶和小型企業(yè)得到的優(yōu)惠照顧非常有限。然而互聯(lián)網(wǎng)金融以大數(shù)據(jù)和云計(jì)算為依托，用創(chuàng)新性的技術(shù)和服務(wù)模式，給客戶們提供更便捷更高校的金融服務(wù)。填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融的缺陷，再次同時(shí)留住了很多傳統(tǒng)金融的客戶[1]。正因如此，傳統(tǒng)金融正在面臨著巨大的挑戰(zhàn)，能否針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的危機(jī)，來改善內(nèi)部的模式和服務(wù)體系，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)來完善自身業(yè)務(wù)能力，這決定了傳統(tǒng)模式的發(fā)展前景，更決定著未來的金融能否走向優(yōu)化資源配置的道路。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)和金融有機(jī)的結(jié)合，是一種混合型的技能，它是借助互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)來進(jìn)行各種金融交易的活動(dòng)。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)可以面向社會(huì)提供互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)，除此之外，一些非金融機(jī)構(gòu)也能夠向社會(huì)提供金融服務(wù)[2]。相比較傳統(tǒng)金融而言，互聯(lián)網(wǎng)金融更便捷、更快速、更優(yōu)質(zhì)。和傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)相比，對(duì)個(gè)人和中下企業(yè)的準(zhǔn)入要求低，受到了廣大客戶的歡迎。在信息技術(shù)快速發(fā)展的這幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融在社會(huì)上已經(jīng)有了一定的影響力，給社會(huì)大群及企業(yè)才來了極大地便捷。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

2.1服務(wù)更便捷

在互聯(lián)網(wǎng)的大環(huán)境中，金融服務(wù)人員可以在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上給服務(wù)對(duì)象提供金融服務(wù)，相應(yīng)的客戶只需要在電腦面前進(jìn)行簡(jiǎn)單的操作，就可以完成大部分的流程。和傳統(tǒng)金融相比節(jié)省了審核批過的時(shí)間和水平資質(zhì)的一遍遍提交和審查。在互聯(lián)網(wǎng)的操作步驟上非常便捷，不需要花費(fèi)過多的時(shí)間和精力就能輕松完成。

2.2交易更透明

傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融都可以給客戶提供金融產(chǎn)品或者貨幣交易的服務(wù)。但是兩個(gè)模式相比之下，可以看到互聯(lián)網(wǎng)金融更有優(yōu)勢(shì)。在互聯(lián)網(wǎng)的支持下，用戶可以看到每一筆交易的明細(xì)且不受時(shí)間和地點(diǎn)的限制，也能夠及時(shí)了解自己購買的產(chǎn)品的收益和發(fā)展趨勢(shì)，如果有不符合心意的可以進(jìn)行調(diào)整。這些優(yōu)勢(shì)是傳統(tǒng)金融無法相比的。用戶在通過互聯(lián)網(wǎng)購買金融產(chǎn)品時(shí)，可以橫向的對(duì)不同機(jī)構(gòu)推出的產(chǎn)品進(jìn)行收益、利率和期限的前面對(duì)比，在此期間遇到什么問題可以隨時(shí)問詢專業(yè)人員，也可以自己選擇合適的金融產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融為客戶提供了更自由自主的選擇空間，傳統(tǒng)金融在這方面的服務(wù)上望塵莫及[3]。相比之下，互聯(lián)網(wǎng)金融更加透明，在位客戶提供良好服務(wù)的同時(shí)，也得到了客戶的認(rèn)可和歡迎，慢慢夸大了互聯(lián)網(wǎng)金融的占比。

2.3效率更高

互聯(lián)網(wǎng)給人們帶來眾多的便利。互聯(lián)網(wǎng)金融在互聯(lián)網(wǎng)的依托下為客戶提供便捷的金融服務(wù)，讓客戶在電腦前就可以網(wǎng)上購物，進(jìn)行金融理財(cái)和貨幣交易等。大數(shù)據(jù)時(shí)代已經(jīng)到來，互聯(lián)網(wǎng)的開放和共享，給社會(huì)大眾帶來了積極地影響。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，金融服務(wù)將會(huì)更便捷更高效。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的影響

3.1對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)生的積極影響

3.1.1擴(kuò)大傳統(tǒng)金融服務(wù)范圍

以普惠金融為例，普惠金融與傳統(tǒng)金融所存在的最大不同之處在于普惠金融針對(duì)大業(yè)務(wù)客戶開展，不像傳統(tǒng)金融面向預(yù)定中小企業(yè)以及個(gè)人，相較而言普惠金融更具強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)管理體系以及準(zhǔn)入門檻。而當(dāng)前受到社會(huì)趨勢(shì)的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融在不斷弱化信貸門檻，希望通過全新的容那個(gè)子模式，來多元化的適應(yīng)中小企業(yè)和和人對(duì)金融產(chǎn)品的多樣需求[4]。它的出現(xiàn)，很大程度上拓寬了金融服務(wù)的范圍，同時(shí)也加劇了原本就存在競(jìng)爭(zhēng)的行業(yè)現(xiàn)況，競(jìng)爭(zhēng)使得傳統(tǒng)金融在服務(wù)與效率等方面均有所提升。

3.1.2促進(jìn)傳統(tǒng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)優(yōu)化

升級(jí)、優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)使其脫離傳統(tǒng)單一的服務(wù)模式，迎合當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)不斷創(chuàng)新。比如，當(dāng)前很多銀行還停留在傳統(tǒng)服務(wù)層次，也就是利用存儲(chǔ)利率來保持收益，利潤增長的主要方式取決于信貸擴(kuò)張的模式。目前，很多金融機(jī)構(gòu)所推出的理財(cái)、基金、信托等業(yè)務(wù)均為定期投資，對(duì)于現(xiàn)下市場(chǎng)而言，欠缺靈動(dòng)性，無法有效周轉(zhuǎn)，不適合個(gè)人及家庭進(jìn)行日常的投資理財(cái)使用。而正是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)金融造成了嚴(yán)重的危機(jī)感，促使其不斷創(chuàng)新、提高服務(wù)。

3.2對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)生的消極影響

3.2.1打破傳統(tǒng)金融獨(dú)占支付業(yè)務(wù)格局

相較于互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)模式的產(chǎn)品欠缺獨(dú)創(chuàng)性，比較單一，傳統(tǒng)金融的支付業(yè)務(wù)是借助銀行卡等傳統(tǒng)媒介進(jìn)行服務(wù)，且很多業(yè)務(wù)都需要在規(guī)定時(shí)間、規(guī)定地點(diǎn)整理手續(xù)才能處理業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，依托于先進(jìn)電子信息技術(shù)發(fā)展出了全新的支付功能，能夠脫離地點(diǎn)與時(shí)間的限制，更便捷的完成金融交易。故互聯(lián)網(wǎng)金融一經(jīng)現(xiàn)世就吸引了大眾眼球，紛紛體驗(yàn)后改變了金融融資與個(gè)人的消費(fèi)習(xí)慣，同時(shí)一定程度上降低了傳統(tǒng)金融在市場(chǎng)的地位[5]。

3.2.2增加傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理難度

傳統(tǒng)金融在中國發(fā)展久遠(yuǎn)，所針對(duì)金融條例制定的法律也均趨于完善，由于互聯(lián)網(wǎng)金融是一種全新的經(jīng)濟(jì)模式，若是沿用傳統(tǒng)的銀行法顯然并不能完成適用，因此法律法規(guī)的欠缺就使得互聯(lián)網(wǎng)金融存在一定風(fēng)險(xiǎn)。并且因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)是一個(gè)虛擬網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，因此還存在一定的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)以及信息泄露的危險(xiǎn)。此外，由于企業(yè)與個(gè)人使用互聯(lián)網(wǎng)金融的頻率變高，致使傳統(tǒng)金融在對(duì)企業(yè)與個(gè)人信用評(píng)估的精準(zhǔn)度下降，導(dǎo)致管理的風(fēng)險(xiǎn)愈演愈烈。

4 基于互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)傳統(tǒng)金融發(fā)展的措施建議

4.1利用大數(shù)據(jù)技術(shù)擴(kuò)大信息資源

隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)也趨于完善，在當(dāng)前很多機(jī)構(gòu)也都會(huì)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來獲取想要的信息，由此判斷在未來，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)也將是獲取信息的關(guān)注技術(shù)。故傳統(tǒng)金融想要更快更好的發(fā)展，也需要依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，便捷的收集與利用信息，更深入的剖析客戶資源加以分析，從而更高效的發(fā)現(xiàn)關(guān)聯(lián)性，最后根據(jù)客戶的不同需求點(diǎn)制定個(gè)性化的金融服務(wù)[6]。同時(shí)，在服務(wù)過程中要關(guān)注客戶交流與反饋的意見，能幫助客戶提供高效服務(wù)的同時(shí)，提升客戶量。

4.2加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)合作

傳統(tǒng)與普惠兩大金融機(jī)構(gòu)可以由競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)化為合作，從而實(shí)現(xiàn)征信系統(tǒng)共享。目前，傳統(tǒng)金融在征信系統(tǒng)方面有突出的優(yōu)勢(shì)，在這方面互聯(lián)網(wǎng)金融先天不足，存在較大風(fēng)險(xiǎn);因此兩者共享合作就可以大大加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理同時(shí)提升服務(wù)的便捷性。攜手共進(jìn)，對(duì)于傳統(tǒng)金融而言是一大突破，它可以借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，來檢測(cè)、完善現(xiàn)有信息體系，真正做到雙向協(xié)同的目標(biāo)，避免信息孤島現(xiàn)象的發(fā)生。除此之外，傳統(tǒng)金融更可以利用互聯(lián)網(wǎng)先進(jìn)的電商平臺(tái)推廣自己的金融產(chǎn)品，進(jìn)而彌補(bǔ)原有產(chǎn)品欠缺靈動(dòng)性的短板[7]。因此，互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)兩大金融相互聯(lián)合，求同存異，共創(chuàng)共贏，更能滿足行業(yè)各大中小企業(yè)個(gè)人用戶的多樣化需求。

4.3根據(jù)市場(chǎng)多樣化訴求豐富產(chǎn)品類型

第一，需要傳統(tǒng)金融根據(jù)社會(huì)需求優(yōu)化信貸機(jī)制，盡可能弱化微小企業(yè)的信貸門檻;第二，在緩解過程幫助中小企業(yè)解決問題，有效吸引目標(biāo)客戶;第三，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，創(chuàng)新、發(fā)展、豐富現(xiàn)有金融產(chǎn)品，優(yōu)化服務(wù)。比如，策劃網(wǎng)絡(luò)銀行等一些便捷的業(yè)務(wù)，維護(hù)現(xiàn)有客戶的同時(shí)，擴(kuò)大在中小微企業(yè)、個(gè)人市場(chǎng)的服務(wù)范圍。

結(jié)語

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融具有服務(wù)更便捷、交易更透明和效率更高等特點(diǎn)，不僅對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)生擴(kuò)大金融服務(wù)范圍、促進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)優(yōu)化等積極影響，還產(chǎn)生打破傳統(tǒng)金融獨(dú)占支付業(yè)務(wù)格局、增加傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理難度等消極影響。這證實(shí)了傳統(tǒng)金融還存在很多不足，而互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融發(fā)展意義重大，所以需要基于互聯(lián)網(wǎng)金融不斷完善傳統(tǒng)金融，具體建議及措施包括：利用大數(shù)據(jù)技術(shù)擴(kuò)大信息資源、加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)合作、根據(jù)市場(chǎng)多樣化訴求豐富產(chǎn)品類型 等，以實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合，從而促進(jìn)金融行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：

蔣濱遙（1994-11），女，江蘇鎮(zhèn)江人，漢族，本科，研究方向：金融學(xué)。