校園e銀行的創(chuàng)新思路探析

張謙

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;e銀行;互聯(lián)網(wǎng)金融

1商業(yè)銀行困境

1.1傳統(tǒng)銀行的運(yùn)營思維

在銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式中，開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)是很重要的一環(huán)。在較早時(shí)期，國有大型銀行沒有完成商業(yè)化改革之前，銀行在網(wǎng)點(diǎn)布設(shè)上并沒有進(jìn)行充分的成本效益分析，而是一味采取“網(wǎng)點(diǎn)戰(zhàn)術(shù)”和“人海戰(zhàn)術(shù)”進(jìn)行競爭，盲目鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，導(dǎo)致網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營效率相對較低。從社會責(zé)任角度看，大型銀行的網(wǎng)點(diǎn)布局也不能過分強(qiáng)調(diào)盈利性。作為國有銀行以及中國銀行業(yè)的主體，大型銀行的經(jīng)營管理不僅是要追求利潤最大化，還應(yīng)承擔(dān)其應(yīng)有的社會責(zé)任，如保證金融服務(wù)的普惠性。因此，在一些資源枯竭的空心地帶，國有銀行也有義務(wù)開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)。在網(wǎng)點(diǎn)營銷方面，傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的主要精力仍集中在以業(yè)務(wù)受理和交易操作為主的被動(dòng)服務(wù)模式上，而針對客戶的主動(dòng)營銷服務(wù)則相對較少。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)的挑戰(zhàn)

網(wǎng)點(diǎn)布設(shè)的低效率眭以及等待顧客上門的經(jīng)營方式，這在金融服務(wù)集中在銀行業(yè)的過去問題并不突出。而當(dāng)云計(jì)算、網(wǎng)上支付等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐漸成熟后，面對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的強(qiáng)勢出擊，銀行業(yè)準(zhǔn)備尚顯不足。

相對于傳統(tǒng)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融如支付寶等為客戶提供了更好的消費(fèi)體驗(yàn)。首先是便捷化：開戶、支付、理財(cái)?shù)炔僮鞯牧鞒炭赏ㄟ^網(wǎng)絡(luò)自助完成，省去了去銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理的時(shí)間和精力。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融推出的理財(cái)產(chǎn)品，信息披露更加完善、門檻更低。支付寶憑借其極高的用戶粘性使人們感受到了理財(cái)?shù)镊攘?。以余額寶等貨幣市場基金為例，每天都能看到自己的收益，這對于大多數(shù)客戶而言實(shí)現(xiàn)了情感上的優(yōu)越體驗(yàn)。

移動(dòng)支付的便捷、足不出戶的金融體驗(yàn)使互聯(lián)網(wǎng)金融以極快的速度改變著人們的生活習(xí)慣，傳統(tǒng)銀行也因此受到?jīng)_擊，逐漸從門庭若市演變成門可羅雀。2013年為互聯(lián)網(wǎng)金融元年，以這一年為標(biāo)志，互聯(lián)網(wǎng)公司順利成為時(shí)代的主角，而傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營則每況愈下。

巨大的壓力下，老牌銀行紛紛意識到互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，并迫使自己投入到時(shí)代的革新中去。然而，銀行業(yè)傳統(tǒng)、穩(wěn)定的經(jīng)營方式成了制約它的地方——業(yè)務(wù)辦理所需要的時(shí)間、空間的要求在支付寶等快捷服務(wù)的對比下相形見絀，大量客戶的沉寂和資金的流失使銀行業(yè)的改革迫在眉睫。原本作為實(shí)力象征的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和員工規(guī)模，如今也成為制約其發(fā)展的巨大的負(fù)擔(dān)。緊跟互聯(lián)網(wǎng)思維，各大銀行紛紛推出自己的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，但在互聯(lián)網(wǎng)公司的先發(fā)優(yōu)勢下，其成績并不理想。

2校園e銀行的突破

在銀行業(yè)普遍縮減線下網(wǎng)點(diǎn)、減少成本的背景下，校園e銀行的誕生卻似乎與這些行為格格不入——在學(xué)校開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，聘請學(xué)生工作人員。這是一類新型網(wǎng)點(diǎn)，銀行與學(xué)校通力合作，打造校園內(nèi)一站式金融服務(wù)社區(qū)。

2016年起，各大傳統(tǒng)銀行開始在全國范圍內(nèi)的高校尋找校園e銀行試點(diǎn)，中國銀行與西安交通大學(xué)、西北農(nóng)林科技大學(xué)等相繼成立校園e銀行，中國建設(shè)銀行與廣州商學(xué)院、康大學(xué)院、廣東機(jī)電職業(yè)技術(shù)學(xué)院等高校也相繼開辦試點(diǎn)。

2017年下半年，上海工程技術(shù)大學(xué)與中國建設(shè)銀行開展合作，共同推出“工程大聯(lián)名卡”。這張儲蓄卡因?yàn)槠涔こ檀筇厣目娑艿搅藦V大師生們的喜愛。不僅是2017年入學(xué)的學(xué)生幾乎人手一張，它還吸引了很多其它年級的、甚至是已經(jīng)畢業(yè)的學(xué)生們的目光。伴隨而來的是龐大的客戶群體以及復(fù)雜的客戶需求，于是，上海首家校園e銀行應(yīng)運(yùn)而生。2017年11月6日，由中國建設(shè)銀行上海市分行、上海工程技術(shù)大學(xué)共同推進(jìn)的上海首家校園e銀行順利在工程大的校園落成。不同于傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)，校園e銀行在各方面實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)新與突破。

2.1產(chǎn)品類型特色化

校園e銀行目前推出的產(chǎn)品和服務(wù)包括“工程大聯(lián)名儲蓄卡”、“工程大聯(lián)名信用卡”等，并且長期性地推出建行“龍支付”（手機(jī)端支付方式）在校園生活中的優(yōu)惠活動(dòng)，如校園卡充值立減、餐廳優(yōu)惠買單等等。校園e銀行推出的產(chǎn)品和服務(wù)都非常具有工程大特色，能走進(jìn)學(xué)生們的日常生活中。

2.2服務(wù)方式轉(zhuǎn)變

不同于“等客戶上門”，校園e銀行的思路是“送服務(wù)上門”。大部分的專業(yè)性業(yè)務(wù)都集中在周二辦理，中國建設(shè)銀行上海第五支行的專業(yè)人員會來到e銀行為學(xué)生們辦理如開卡、修改密碼、開通手機(jī)銀行和短信服務(wù)等。其他時(shí)間則由學(xué)生行長和柜員于e銀行當(dāng)班，可幫助和指引同學(xué)們完成信用卡辦理、存取款等服務(wù)。

2.3管理模式學(xué)生化

為了方便日常的經(jīng)營和管理，校園e銀行的管理團(tuán)隊(duì)完全由在校學(xué)生組成，包括五位學(xué)生行長和約二十位學(xué)生行員。學(xué)生工作者們根據(jù)自己的空余時(shí)間排班，完成工作日期間全天候的服務(wù)保障。這一機(jī)制也有助于建行在學(xué)生團(tuán)體中發(fā)掘人才，同時(shí)給予學(xué)生更多的就業(yè)機(jī)會。

3結(jié)語

通過在校園內(nèi)創(chuàng)建服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的形式，銀行成功地打人客戶的內(nèi)部，為源源不斷的客戶獲取創(chuàng)造了可能。校園e銀行能夠?qū)崿F(xiàn)與學(xué)校的綁定，通過逐個(gè)突破的思路，每一站獲得一個(gè)學(xué)校的長期穩(wěn)定的客戶。這一站點(diǎn)的運(yùn)營成本很小，場地由學(xué)校提供，銀行主要承擔(dān)設(shè)備成本;用人成本上，聘請學(xué)生的成本較低，專業(yè)服務(wù)則通過原有網(wǎng)點(diǎn)外派的形式，也實(shí)現(xiàn)了有效控制。筆者十分肯定校園e銀行的創(chuàng)新思路，其在與互聯(lián)網(wǎng)公司的角逐中也表現(xiàn)出不俗的競爭力。