互聯網金融解決中小企業融資難問題

徐春

摘要：中小企業作為當前我國經濟新常態下“大眾創業，萬眾創新”的主要載體，其持續健康發展是“供給側改革”中的重要一環，但融資難一直是影響其發展的重要因素。目前，在“互聯網 +”成為國家戰略的背景下，探討互聯網金融化解中小企業融資難的路徑至關重要。

關鍵詞：互聯網金融;中小企業;融資

1 互聯網金融概述內涵

目前，學術界、實務界都沒有對互聯網金融（Internet Fi-nance）的定義進行標準化的描述，政府部門也沒有制定明確的條文對互聯網金融的定義與概念內涵進行闡釋，但是各方對于互聯網金融的具體內涵基本形成了共識，即互聯網金融就是金融企業或互聯網技術企業憑借互聯網技術開展電子支付、投資交易、資金融通等金融服務的模式與形態。互聯網金融的本質仍然是金融，互聯網技術及精神是改造傳統金融的技術手段與應對策略。從互聯網金融的本質角度分析，互聯網金融時代要化解中小企業的融資困境，就必須發揮互聯網技術在金融行業應用所帶來的技術優勢，通過技術的進步來降低資金供需雙方的信息不對稱與資金融通流程。

2互聯網金融時代化解中小企業融資難的對策探究

2.1消除信息不對稱導致的間接融資難問題

在傳統金融模式中，中小企業主要依靠以銀行為主的金融機構來進行融資，但是由于雙方信息的不對稱、不透明，使得銀行在對中小企業的融資要求進行審核時非常嚴謹、申請手續也十分復雜，甚至由于對中小企業管理能力的不信任，為避免風險的產生，多采取保守的策略，僅僅將貸款給達到一定條件的大型企業。而互聯網金融可通過互聯網技術的大數據、云計算來獲取企業的財務及經營管理信息，分析融資對象的信用水平及風險程度，能夠解決信息不對稱的問題，透明的環境使得融資機構的風險系數大大降低，同時也簡化了傳統融資需要提供眾多證明文件的復雜程序，降低了成本，節約了時間，使得中小企業能更快更易獲得融資。

2.2降低融資成本

運用大數據、物聯網、云計算等金融科技手段，實現資金供求雙方的自動搜索和自動匹配，降低搜尋成本和信息成本;建立健全的中小企業征信系統，運用人工智能進行企業信用評級和授信額度評估，從而降低征信成本;用機器代替人工進行信貸審批、發放等業務操作，從而降低運營成本;利用大數據反欺詐技術做好風險管控，降低風控成本，從而降低融資成本。

2.3政府部門合理引導為基礎

在經濟景氣度不足的背景下，缺乏政府的宏觀調控，從市場經濟的角度來說，中小企業融資難是符合經濟規律的，因為在金融市場上資信情況較差、抵御風險能較差的經營體就不應該容易獲得資金支持，當然這只是從純經濟角度來分析問題。鑒于中小企業在繁榮市場、促進就業、推動科技進步與發展方面的重要作用，政府必須要合理引導金融機構與企業，真正幫助中小企業化解融資難問題。在已有的研究文獻中，許多學者探討了成立支持中小企業融資基金、調整金融機構考核機制、開辟中小企業信貸綠色通道等對策建議，筆者認為這些政策雖然短期有效，但是仍是治標不治本，政策的持續性較低。市場經濟體系下，金融機構作為企業經營體，控制經營風險、追求經營利潤是市場經濟的自身規律，任何措施想通過政府干預來扭轉，其實際效果是欠佳的。故而政府要進行宏觀調控，必須結合市場經濟的客觀規律，具體來說就是要通過采取政策既有利于幫助中小企業融資，也能確保金融機構能夠持續化經營。第一，借助互聯網的技術優勢，加速信用體系建設，降低中小企業借貸的信息不對稱性，通過信用體系的建設，使得優秀的中小企業脫穎而出，獲得資金支持，促進其持續發展，而本身經營理念落后、經營效率欠佳、發展前景不足的中小企業就應該逐步淘汰，解決中小企業融資難問題并不是“一刀切”的幫助所有中小企業去融資，而是應該優化金融資源配置，提升社會生產效率;第二，利用信息技術的完善與大數據分析，建立全國統一的擔保體系，降低金融機構的風險，提升金融機構支持中小企業的內在動能，規范互聯網金融市場行為支持企業融資。

2.4從銀行角度，積極開展金融創新，建立中小企業專營金融中心

目前多數商業銀行未建立專門的中小企業金融中心，在對中小企業信貸業務上，與大型企業基本上沒什么區別，沒有建立起專門針對中小企業信貸風控體系和人員隊伍。 商業銀行應加快成立中小企業金融專營中心，建立與中小企業信貸特點相匹配的信貸體系及人員隊伍，完善激勵約束考核機制。 同時，商業銀行應積極創新金融產品，推動供應鏈金融、票據融資、授信貸款、小企業聯保貸款等為中小企業量身定做的信貸產品，豐富完善中小企業金融產品。

2.5加強互聯網網絡安全建設，促進中小企業融資

金融對互聯網信息技術過度依賴，信息系統的自身脆弱性、信息技術的漏洞與相關協議的不完善，甚至硬件和軟件系統的故障以及人為因素（如惡意破壞、黑客入侵等）的影響，都可能帶來一定的風險與損失。因此，互聯網金融機構要加強網絡安全建設。首先是加強自身平臺網絡技術的安全性。由于其自身的特征，互聯網金融平臺的網絡技術安全問題比傳統金融行業更加復雜，風險性更大。因此，互聯網金融機構要加強硬件和軟件設施建設，提升網絡安全技術水平，營造出一個良好的網絡交易環境，保障融資雙方的信息安全。只有這樣，才能保障網絡金融業務的安全性，打消企業的顧慮，促進中小企業融資。其次，隨著云計算迅速發展，互聯網金融機構要格外注重云計算安全問題。

2.6中小企業強化自身為核心

注重核心技術創新與管理優化，扎實打磨企業拳頭產品來獲得良好的征信中小企業強化自身的核心競爭力是真正解決中小企業融資難的核心，因為只有中小企業自身的管理不斷優化、技術持續進步，中小企業的發展前景才比較樂觀。相反，若中小企業本身管理松散、技術優勢缺乏、企業產品的附加值低、市場競爭力較低，那么就算獲得了融資支持也只是變為小型的“僵尸企業”，并不能真正促進市場繁榮，也不能實現經濟轉型的成功與國民經濟的可持續發展，因此在化解中小企業融資難的問題上，必須要強化對中小企業自身能力優化的環節上來。第一，對于部分科技型中小企業來說，若有技術創新的需求與可行性，要強化核心技術的研發與創新，將企業的資源集中在研發層面，厚積薄發，通過形成技術競爭優勢來提升產品在市場上的核心競爭力，從而獲得高利潤回報，這將會改善金融機構對自身的信用評估，從而獲得資本支持，并且在互聯網金融時代優質的科技企業能更便捷的獲得互聯網金融企業支持;第二，對于大部分的中小企業來說，其并不一定具備研發實力，所從事的業務也不需要科技創新，在這個時候就必須要注重自身的經營管理，扎實提升企業管理水平來獲得良好的征信，例如，注重產品質量與市場開拓，通過對產品質量的嚴把關，獲得市場;嚴格控制成本，降低企業內部的不必要開支與浪費;強化人力資源管理，制定明確的激勵約束機制，優化人員結構，提升員工的工作效能與單位產出。

結語

總而言之，互聯網與金融行業的高度融合一方面有利于加快我國社會經濟的快速發展，但另一方面也成為制約中小企業融資的瓶頸所在，若基于互聯網金融下的中小企業融資難問題不能得以妥善解決，將對未來我國中小企業的發展帶來巨大的打擊。因此，利用好互聯網金融促進中小企業融資問題得以解決對促進我國中小企業在未來取得進一步發展意義重大。

參考文獻：

[1]吳俊霖.互聯網金融發展與中小企業融資約束[J].金融監管研究，2017（02）.

[2]雷元江，李甫華，曾斯祥，熊小鵬，徐前影.互聯網金融改善中小企業融資環境的探索[J].經濟界，2018（01）.

[3]李欣，胡樹林.中小企業的融資困境及融資方式的拓展[J].時代金融，2018（3）：117+123.