互聯(lián)網(wǎng)金融解決中小企業(yè)融資難問題

徐春

摘要：中小企業(yè)作為當前我國經濟新常態(tài)下“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”的主要載體，其持續(xù)健康發(fā)展是“供給側改革”中的重要一環(huán)，但融資難一直是影響其發(fā)展的重要因素。目前，在“互聯(lián)網(wǎng) +”成為國家戰(zhàn)略的背景下，探討互聯(lián)網(wǎng)金融化解中小企業(yè)融資難的路徑至關重要。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;中小企業(yè);融資

1 互聯(lián)網(wǎng)金融概述內涵

目前，學術界、實務界都沒有對互聯(lián)網(wǎng)金融（Internet Fi-nance）的定義進行標準化的描述，政府部門也沒有制定明確的條文對互聯(lián)網(wǎng)金融的定義與概念內涵進行闡釋，但是各方對于互聯(lián)網(wǎng)金融的具體內涵基本形成了共識，即互聯(lián)網(wǎng)金融就是金融企業(yè)或互聯(lián)網(wǎng)技術企業(yè)憑借互聯(lián)網(wǎng)技術開展電子支付、投資交易、資金融通等金融服務的模式與形態(tài)。互聯(lián)網(wǎng)金融的本質仍然是金融，互聯(lián)網(wǎng)技術及精神是改造傳統(tǒng)金融的技術手段與應對策略。從互聯(lián)網(wǎng)金融的本質角度分析，互聯(lián)網(wǎng)金融時代要化解中小企業(yè)的融資困境，就必須發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)技術在金融行業(yè)應用所帶來的技術優(yōu)勢，通過技術的進步來降低資金供需雙方的信息不對稱與資金融通流程。

2互聯(lián)網(wǎng)金融時代化解中小企業(yè)融資難的對策探究

2.1消除信息不對稱導致的間接融資難問題

在傳統(tǒng)金融模式中，中小企業(yè)主要依靠以銀行為主的金融機構來進行融資，但是由于雙方信息的不對稱、不透明，使得銀行在對中小企業(yè)的融資要求進行審核時非常嚴謹、申請手續(xù)也十分復雜，甚至由于對中小企業(yè)管理能力的不信任，為避免風險的產生，多采取保守的策略，僅僅將貸款給達到一定條件的大型企業(yè)。而互聯(lián)網(wǎng)金融可通過互聯(lián)網(wǎng)技術的大數(shù)據(jù)、云計算來獲取企業(yè)的財務及經營管理信息，分析融資對象的信用水平及風險程度，能夠解決信息不對稱的問題，透明的環(huán)境使得融資機構的風險系數(shù)大大降低，同時也簡化了傳統(tǒng)融資需要提供眾多證明文件的復雜程序，降低了成本，節(jié)約了時間，使得中小企業(yè)能更快更易獲得融資。

2.2降低融資成本

運用大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、云計算等金融科技手段，實現(xiàn)資金供求雙方的自動搜索和自動匹配，降低搜尋成本和信息成本;建立健全的中小企業(yè)征信系統(tǒng)，運用人工智能進行企業(yè)信用評級和授信額度評估，從而降低征信成本;用機器代替人工進行信貸審批、發(fā)放等業(yè)務操作，從而降低運營成本;利用大數(shù)據(jù)反欺詐技術做好風險管控，降低風控成本，從而降低融資成本。

2.3政府部門合理引導為基礎

在經濟景氣度不足的背景下，缺乏政府的宏觀調控，從市場經濟的角度來說，中小企業(yè)融資難是符合經濟規(guī)律的，因為在金融市場上資信情況較差、抵御風險能較差的經營體就不應該容易獲得資金支持，當然這只是從純經濟角度來分析問題。鑒于中小企業(yè)在繁榮市場、促進就業(yè)、推動科技進步與發(fā)展方面的重要作用，政府必須要合理引導金融機構與企業(yè)，真正幫助中小企業(yè)化解融資難問題。在已有的研究文獻中，許多學者探討了成立支持中小企業(yè)融資基金、調整金融機構考核機制、開辟中小企業(yè)信貸綠色通道等對策建議，筆者認為這些政策雖然短期有效，但是仍是治標不治本，政策的持續(xù)性較低。市場經濟體系下，金融機構作為企業(yè)經營體，控制經營風險、追求經營利潤是市場經濟的自身規(guī)律，任何措施想通過政府干預來扭轉，其實際效果是欠佳的。故而政府要進行宏觀調控，必須結合市場經濟的客觀規(guī)律，具體來說就是要通過采取政策既有利于幫助中小企業(yè)融資，也能確保金融機構能夠持續(xù)化經營。第一，借助互聯(lián)網(wǎng)的技術優(yōu)勢，加速信用體系建設，降低中小企業(yè)借貸的信息不對稱性，通過信用體系的建設，使得優(yōu)秀的中小企業(yè)脫穎而出，獲得資金支持，促進其持續(xù)發(fā)展，而本身經營理念落后、經營效率欠佳、發(fā)展前景不足的中小企業(yè)就應該逐步淘汰，解決中小企業(yè)融資難問題并不是“一刀切”的幫助所有中小企業(yè)去融資，而是應該優(yōu)化金融資源配置，提升社會生產效率;第二，利用信息技術的完善與大數(shù)據(jù)分析，建立全國統(tǒng)一的擔保體系，降低金融機構的風險，提升金融機構支持中小企業(yè)的內在動能，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場行為支持企業(yè)融資。

2.4從銀行角度，積極開展金融創(chuàng)新，建立中小企業(yè)專營金融中心

目前多數(shù)商業(yè)銀行未建立專門的中小企業(yè)金融中心，在對中小企業(yè)信貸業(yè)務上，與大型企業(yè)基本上沒什么區(qū)別，沒有建立起專門針對中小企業(yè)信貸風控體系和人員隊伍。 商業(yè)銀行應加快成立中小企業(yè)金融專營中心，建立與中小企業(yè)信貸特點相匹配的信貸體系及人員隊伍，完善激勵約束考核機制。 同時，商業(yè)銀行應積極創(chuàng)新金融產品，推動供應鏈金融、票據(jù)融資、授信貸款、小企業(yè)聯(lián)保貸款等為中小企業(yè)量身定做的信貸產品，豐富完善中小企業(yè)金融產品。

2.5加強互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡安全建設，促進中小企業(yè)融資

金融對互聯(lián)網(wǎng)信息技術過度依賴，信息系統(tǒng)的自身脆弱性、信息技術的漏洞與相關協(xié)議的不完善，甚至硬件和軟件系統(tǒng)的故障以及人為因素（如惡意破壞、黑客入侵等）的影響，都可能帶來一定的風險與損失。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融機構要加強網(wǎng)絡安全建設。首先是加強自身平臺網(wǎng)絡技術的安全性。由于其自身的特征，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的網(wǎng)絡技術安全問題比傳統(tǒng)金融行業(yè)更加復雜，風險性更大。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融機構要加強硬件和軟件設施建設，提升網(wǎng)絡安全技術水平，營造出一個良好的網(wǎng)絡交易環(huán)境，保障融資雙方的信息安全。只有這樣，才能保障網(wǎng)絡金融業(yè)務的安全性，打消企業(yè)的顧慮，促進中小企業(yè)融資。其次，隨著云計算迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融機構要格外注重云計算安全問題。

2.6中小企業(yè)強化自身為核心

注重核心技術創(chuàng)新與管理優(yōu)化，扎實打磨企業(yè)拳頭產品來獲得良好的征信中小企業(yè)強化自身的核心競爭力是真正解決中小企業(yè)融資難的核心，因為只有中小企業(yè)自身的管理不斷優(yōu)化、技術持續(xù)進步，中小企業(yè)的發(fā)展前景才比較樂觀。相反，若中小企業(yè)本身管理松散、技術優(yōu)勢缺乏、企業(yè)產品的附加值低、市場競爭力較低，那么就算獲得了融資支持也只是變?yōu)樾⌒偷摹敖┦髽I(yè)”，并不能真正促進市場繁榮，也不能實現(xiàn)經濟轉型的成功與國民經濟的可持續(xù)發(fā)展，因此在化解中小企業(yè)融資難的問題上，必須要強化對中小企業(yè)自身能力優(yōu)化的環(huán)節(jié)上來。第一，對于部分科技型中小企業(yè)來說，若有技術創(chuàng)新的需求與可行性，要強化核心技術的研發(fā)與創(chuàng)新，將企業(yè)的資源集中在研發(fā)層面，厚積薄發(fā)，通過形成技術競爭優(yōu)勢來提升產品在市場上的核心競爭力，從而獲得高利潤回報，這將會改善金融機構對自身的信用評估，從而獲得資本支持，并且在互聯(lián)網(wǎng)金融時代優(yōu)質的科技企業(yè)能更便捷的獲得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)支持;第二，對于大部分的中小企業(yè)來說，其并不一定具備研發(fā)實力，所從事的業(yè)務也不需要科技創(chuàng)新，在這個時候就必須要注重自身的經營管理，扎實提升企業(yè)管理水平來獲得良好的征信，例如，注重產品質量與市場開拓，通過對產品質量的嚴把關，獲得市場;嚴格控制成本，降低企業(yè)內部的不必要開支與浪費;強化人力資源管理，制定明確的激勵約束機制，優(yōu)化人員結構，提升員工的工作效能與單位產出。

結語

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的高度融合一方面有利于加快我國社會經濟的快速發(fā)展，但另一方面也成為制約中小企業(yè)融資的瓶頸所在，若基于互聯(lián)網(wǎng)金融下的中小企業(yè)融資難問題不能得以妥善解決，將對未來我國中小企業(yè)的發(fā)展帶來巨大的打擊。因此，利用好互聯(lián)網(wǎng)金融促進中小企業(yè)融資問題得以解決對促進我國中小企業(yè)在未來取得進一步發(fā)展意義重大。

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