區(qū)塊鏈背景下移動支付的不法風(fēng)險與法律規(guī)制

劉建立　劉燕軍

摘 要：區(qū)塊鏈技術(shù)在金融機(jī)構(gòu)的應(yīng)用在社會引起了很大的技術(shù)浪潮，對金融服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施產(chǎn)生變革性影響，本文將探討區(qū)塊鏈技術(shù)在移動支付領(lǐng)域所面臨的法律問題以及相關(guān)規(guī)制措施。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈技術(shù);移動支付;法律風(fēng)險;法律規(guī)制

一、區(qū)塊鏈技術(shù)的概念與應(yīng)用

所謂區(qū)塊鏈技術(shù)（blockchain technology），是指一種去中心化、公開透明、全體參與記賬的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)庫技術(shù)，也可以稱為分布式賬本技術(shù)或者分布式數(shù)據(jù)庫技術(shù)。

從目前的情況看，由于區(qū)塊鏈技術(shù)是作為比特幣的底層技術(shù)被發(fā)現(xiàn)和重視，且被視為繼互聯(lián)網(wǎng)、人工智能之后新的技術(shù)革命，故在國家大力倡導(dǎo)“互聯(lián)網(wǎng)+”的大形勢下，其應(yīng)用場景基本呈現(xiàn)“三環(huán)擴(kuò)散”的水中漣漪形態(tài)：第一環(huán)是以比特幣為核心向其他數(shù)字貨幣擴(kuò)散;第二環(huán)是以數(shù)字貨幣為核心向整個金融行業(yè)擴(kuò)散;第三環(huán)是以金融行業(yè)為核心向整個實(shí)體領(lǐng)域擴(kuò)散。

二、區(qū)塊鏈應(yīng)用于移動支付的法律風(fēng)險

對于區(qū)塊鏈用戶及區(qū)塊鏈本身而言，在區(qū)塊鏈技術(shù)尚不成熟、法律尚不健全的情況下，仍存在較大的法律風(fēng)險，在區(qū)塊鏈的部分領(lǐng)域出臺相關(guān)法律法規(guī)加以一定程度的限制實(shí)有必要。

（一） 區(qū)塊鏈用戶所面臨的法律風(fēng)險

區(qū)塊鏈用戶面臨的法律風(fēng)險主要有三大法律風(fēng)險。首先，知情風(fēng)險。因?yàn)閰^(qū)塊鏈領(lǐng)域缺乏相應(yīng)的監(jiān)管規(guī)則，監(jiān)管主體也不夠明確，使得開發(fā)者有機(jī)會隱藏部分關(guān)鍵信息，侵犯用戶合理知情權(quán)，這同樣將直接影響到用戶的判斷和投資。其次，個人隱私泄露風(fēng)險。The DAO 被攻擊事件表明，區(qū)塊鏈技術(shù)本身仍不夠完善，在交易過程中仍可能因?yàn)楹诳汀⒉涣技夹g(shù)員和開發(fā)者泄露個人隱私。最后，合同詐騙、非法集資的風(fēng)險。因?yàn)閰^(qū)塊鏈金融產(chǎn)品信息和開發(fā)者的相關(guān)資質(zhì)無法得到有效落實(shí)，存在打區(qū)著塊鏈的幌子進(jìn)行合同詐騙、非法集資的情況。

（二）區(qū)塊鏈自身的風(fēng)險

區(qū)塊鏈自身也存在法律風(fēng)險包括虛擬貨幣的法律風(fēng)險和智能合約的法律風(fēng)險。一方面，虛擬貨幣的法律風(fēng)險。目前沒有針對虛擬貨幣監(jiān)管專門的法律法規(guī)，監(jiān)管主體是誰、如何監(jiān)管尚未明確，這無疑增加了虛擬貨幣交易的安全風(fēng)險。另一方面，智能合約的法律風(fēng)險。首先，智能合約的法律性質(zhì)沒有被明確，投資者無法從法律途徑上維護(hù)自己的權(quán)益。其次，智能合約的不可變更、不可撤銷具有很大風(fēng)險，即使用戶輸錯了收款人，這個交易也不能被撤銷。最后，篡改合約內(nèi)容的風(fēng)險。因?yàn)閰^(qū)塊鏈技術(shù)目前仍不成熟，智能合約存在被篡改的風(fēng)險，而這種風(fēng)險不僅來自于黑客，也可能來自某些不遵守職業(yè)道德的技術(shù)人員和互聯(lián)網(wǎng)平臺運(yùn)營者。

三、區(qū)塊鏈移動支付體系亟待完善的法律問題

（一）設(shè)立明確的法律依據(jù)對移動支付進(jìn)行規(guī)制和保護(hù)

我國現(xiàn)存的與移動支付相關(guān)法律文件大多是有相關(guān)機(jī)關(guān)與部門以公告形式制定并頒布的。這使我國在移動支付方面法律規(guī)范的框架比較有限，不能對現(xiàn)行移動支付體系很好地進(jìn)行規(guī)制，不能提供充足而有效的法律救濟(jì)措施，對運(yùn)營商和當(dāng)事人的約束和規(guī)范作用有限，還不能解決移動支付現(xiàn)在飛速發(fā)展時所存在的問題和矛盾。因此，我國應(yīng)當(dāng)著力完善移動支付方面的法律法規(guī)，并且盡可能進(jìn)行相關(guān)法律法規(guī)的解釋，確保這些法律法規(guī)的貫徹落實(shí)，為消費(fèi)者權(quán)益的維護(hù)給予一定程度的法律保障，同時強(qiáng)化對消費(fèi)者的教育與引導(dǎo)。

另外，解決移動支付的法律監(jiān)督問題，最緊要的就是明確監(jiān)管主體的職責(zé)劃分，在立法方面明確移動支付各方當(dāng)事人之間的法律關(guān)系，各自的權(quán)利與義務(wù)，確定各主體的責(zé)任分配問題，這樣才能從根本上為移動支付的長遠(yuǎn)發(fā)展提供保障，也有利于訴訟中當(dāng)事人的法律救濟(jì)。

（三）加快對區(qū)塊鏈相關(guān)法律的制定

區(qū)塊鏈技術(shù)總體還處于發(fā)展的初期，存在諸多問題和挑戰(zhàn)。智能合約的安全、資源和效率、交易數(shù)據(jù)的雙重支付攻擊、可擴(kuò)展性問題、還有在完全去中心化的自治環(huán)境中，如何建立有效的安全應(yīng)急及責(zé)任機(jī)制等。因此，在將區(qū)塊鏈技術(shù)引進(jìn)并應(yīng)用于生活中的各個領(lǐng)域時，需要明確的法律救濟(jì)機(jī)制，或者為區(qū)塊鏈提供一套治理框架，對區(qū)塊鏈進(jìn)行合理合法的法律干預(yù)，從而防止在其帶來一項(xiàng)新的技術(shù)革命時留有法律空白，或者在其威脅大眾合法權(quán)益時無能力采取有效救濟(jì)措施預(yù)防或減輕威脅，脫離傳統(tǒng)的法律規(guī)制范疇。

（三）加強(qiáng)法律監(jiān)督，避免洗錢風(fēng)險

違法犯罪分子借助移動支付進(jìn)行不法金錢交易，具有方便快捷優(yōu)勢與抽象虛擬的特性，很難監(jiān)管。不僅如此，移動支付糾紛中進(jìn)行取證也相當(dāng)困難，這就使得實(shí)踐中移動支付糾紛案件常常陷入僵局。因此應(yīng)當(dāng)采取相關(guān)措施和手段對移動支付的洗錢法律風(fēng)險進(jìn)行有效監(jiān)管。

六、結(jié)語

區(qū)塊鏈因其實(shí)現(xiàn)了去中心化的共識，同時具有優(yōu)秀的不可篡改性、儲存安全等特性，使其在各行各業(yè)得到了廣泛的應(yīng)用。但區(qū)塊鏈移動支付所面臨的法律問題需要我們盡早解決，諸如數(shù)字貨幣的法律地位問題、數(shù)字資產(chǎn)的所有權(quán)問題以及智能合約的法律效力問題都亟待解決，并且與區(qū)塊鏈相關(guān)的監(jiān)管制度和監(jiān)管體系尚不完備，監(jiān)管水平有待提高，智能合約的效力和去中心化后交易安全責(zé)任的歸責(zé)原則等都有待在立法上予以明確。只有完善區(qū)塊鏈在應(yīng)用過程中的法律救濟(jì)體系，才能為用戶今后的支付安全保駕護(hù)航。

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