區塊鏈背景下移動支付的不法風險與法律規制

劉建立　劉燕軍

摘 要：區塊鏈技術在金融機構的應用在社會引起了很大的技術浪潮，對金融服務的基礎設施產生變革性影響，本文將探討區塊鏈技術在移動支付領域所面臨的法律問題以及相關規制措施。

關鍵詞：區塊鏈技術;移動支付;法律風險;法律規制

一、區塊鏈技術的概念與應用

所謂區塊鏈技術（blockchain technology），是指一種去中心化、公開透明、全體參與記賬的互聯網數據庫技術，也可以稱為分布式賬本技術或者分布式數據庫技術。

從目前的情況看，由于區塊鏈技術是作為比特幣的底層技術被發現和重視，且被視為繼互聯網、人工智能之后新的技術革命，故在國家大力倡導“互聯網+”的大形勢下，其應用場景基本呈現“三環擴散”的水中漣漪形態：第一環是以比特幣為核心向其他數字貨幣擴散;第二環是以數字貨幣為核心向整個金融行業擴散;第三環是以金融行業為核心向整個實體領域擴散。

二、區塊鏈應用于移動支付的法律風險

對于區塊鏈用戶及區塊鏈本身而言，在區塊鏈技術尚不成熟、法律尚不健全的情況下，仍存在較大的法律風險，在區塊鏈的部分領域出臺相關法律法規加以一定程度的限制實有必要。

（一） 區塊鏈用戶所面臨的法律風險

區塊鏈用戶面臨的法律風險主要有三大法律風險。首先，知情風險。因為區塊鏈領域缺乏相應的監管規則，監管主體也不夠明確，使得開發者有機會隱藏部分關鍵信息，侵犯用戶合理知情權，這同樣將直接影響到用戶的判斷和投資。其次，個人隱私泄露風險。The DAO 被攻擊事件表明，區塊鏈技術本身仍不夠完善，在交易過程中仍可能因為黑客、不良技術員和開發者泄露個人隱私。最后，合同詐騙、非法集資的風險。因為區塊鏈金融產品信息和開發者的相關資質無法得到有效落實，存在打區著塊鏈的幌子進行合同詐騙、非法集資的情況。

（二）區塊鏈自身的風險

區塊鏈自身也存在法律風險包括虛擬貨幣的法律風險和智能合約的法律風險。一方面，虛擬貨幣的法律風險。目前沒有針對虛擬貨幣監管專門的法律法規，監管主體是誰、如何監管尚未明確，這無疑增加了虛擬貨幣交易的安全風險。另一方面，智能合約的法律風險。首先，智能合約的法律性質沒有被明確，投資者無法從法律途徑上維護自己的權益。其次，智能合約的不可變更、不可撤銷具有很大風險，即使用戶輸錯了收款人，這個交易也不能被撤銷。最后，篡改合約內容的風險。因為區塊鏈技術目前仍不成熟，智能合約存在被篡改的風險，而這種風險不僅來自于黑客，也可能來自某些不遵守職業道德的技術人員和互聯網平臺運營者。

三、區塊鏈移動支付體系亟待完善的法律問題

（一）設立明確的法律依據對移動支付進行規制和保護

我國現存的與移動支付相關法律文件大多是有相關機關與部門以公告形式制定并頒布的。這使我國在移動支付方面法律規范的框架比較有限，不能對現行移動支付體系很好地進行規制，不能提供充足而有效的法律救濟措施，對運營商和當事人的約束和規范作用有限，還不能解決移動支付現在飛速發展時所存在的問題和矛盾。因此，我國應當著力完善移動支付方面的法律法規，并且盡可能進行相關法律法規的解釋，確保這些法律法規的貫徹落實，為消費者權益的維護給予一定程度的法律保障，同時強化對消費者的教育與引導。

另外，解決移動支付的法律監督問題，最緊要的就是明確監管主體的職責劃分，在立法方面明確移動支付各方當事人之間的法律關系，各自的權利與義務，確定各主體的責任分配問題，這樣才能從根本上為移動支付的長遠發展提供保障，也有利于訴訟中當事人的法律救濟。

（三）加快對區塊鏈相關法律的制定

區塊鏈技術總體還處于發展的初期，存在諸多問題和挑戰。智能合約的安全、資源和效率、交易數據的雙重支付攻擊、可擴展性問題、還有在完全去中心化的自治環境中，如何建立有效的安全應急及責任機制等。因此，在將區塊鏈技術引進并應用于生活中的各個領域時，需要明確的法律救濟機制，或者為區塊鏈提供一套治理框架，對區塊鏈進行合理合法的法律干預，從而防止在其帶來一項新的技術革命時留有法律空白，或者在其威脅大眾合法權益時無能力采取有效救濟措施預防或減輕威脅，脫離傳統的法律規制范疇。

（三）加強法律監督，避免洗錢風險

違法犯罪分子借助移動支付進行不法金錢交易，具有方便快捷優勢與抽象虛擬的特性，很難監管。不僅如此，移動支付糾紛中進行取證也相當困難，這就使得實踐中移動支付糾紛案件常常陷入僵局。因此應當采取相關措施和手段對移動支付的洗錢法律風險進行有效監管。

六、結語

區塊鏈因其實現了去中心化的共識，同時具有優秀的不可篡改性、儲存安全等特性，使其在各行各業得到了廣泛的應用。但區塊鏈移動支付所面臨的法律問題需要我們盡早解決，諸如數字貨幣的法律地位問題、數字資產的所有權問題以及智能合約的法律效力問題都亟待解決，并且與區塊鏈相關的監管制度和監管體系尚不完備，監管水平有待提高，智能合約的效力和去中心化后交易安全責任的歸責原則等都有待在立法上予以明確。只有完善區塊鏈在應用過程中的法律救濟體系，才能為用戶今后的支付安全保駕護航。

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