互聯網背景下商業銀行消費金融創新研究

姚懿玲

摘 要：論文分析了商業銀行消費金融創新現狀，并探討了互聯網背景下商業銀行消費金融創新措施，以期可為商業銀行消費金融創新提供合理建議。

關鍵詞：互聯網背景;商業銀行;消費金融;創新

隨著全球互聯網的功能和規模在持續的增加，為此其促進了互聯網金融的發展。[1]以微信、支付寶為代表的互聯網金融已改變了諸多民眾的生活方式。大量互聯網金融企業涉足消費金融業務加劇了行業的競爭，同時對于競爭者的產品創新和服務能力也提出了更高的要求。在這種復雜的背景下，商業銀行必須僅僅把握行業發展的趨勢和契機，通過科學分析內外部環境，有效利用自身的優勢制定科學的消費金融業務發展策略。

一、互聯網消費金融

消費金融作為近年來催生的產物，這一概念散見于相關學者的研究論述中，尚未形成統一的定義。廣義消費金融指的是以消費相關聯的金融活動總稱，狹義的消費金融指的是居民特定商品消費而享受到的金融服務。[2]

互聯網消費金融簡言之為依靠互聯網平臺產生的消費金融。所謂的消費金融參與者主要可以分為四類：一是商業銀行，其推出的消費金融產品種類繁多，主要包括信用卡和消費貸款;二是持牌消費金融公司，自2010年第一批消費金融公司試點至今，持牌消費金融公司已走過了9個年頭，27家持牌消費金融公司為民眾提供了消費金融服務;三是電商行業巨頭旗下的互聯網金融公司，例如京東金融、螞蟻金服;四是其他類型的企業，包括P2P借貸平臺和專注于垂直消費領域分期平臺。

二、互聯網消費金融模式對商業銀行消費金融的創新影響

（一）第三方支付對銀行消費金融的創新影響

事實上， 商業銀行和第三方在不同地區的支付優勢是不同的， 隨著第三方支付的不斷發展， 對商業銀行業務的影響， 主要內容如下：

首先， 其中一個主要金融機構的非經營內容第三方支付逐步進入金融服務業， 緩解傳統銀行服務盲區， 有效提高社會資本使用的靈活性， 同時， 自第三方支付業務以來， 銀行支付鏈逐漸走在幕后， 開創了新一輪的金融改革， 拓寬了服務領域的產品， 創造了新的經濟增長點。

第三方支付一定程度的快速發展，促進銀行業的發展對電子的方向發展，傳統金融機構將客戶體驗、服務質量作為改進的重點內容，如國內商業銀行已開始逐漸意識到互聯網技術的應用，創新消費金融，如中國招商銀行“手機錢包”，其推出的成效明顯，此外，中國的四大銀行也加強了對科學和技術的研究，推出了自己的創新產品。

（二）P2P網貸對銀行消費金融的創新影響

P2P網絡貸款，與中國的傳統金融體系存在較大的差異，其具有很強的創新意義，它抓住了商業銀行在中國的小微企業貸款不足，基于互聯網，與小微企業客戶為主要服務對象，使借款人和出款人資金對接更方便，為小微企業服務，P2P平臺運行，它的社會價值主要體現在滿足個人資金需求、發展個人信用體系和提高社會閑散資金利用率三個方面。因此，這種模式的優勢是顯而易見的，銀行業也開始了業務的發展，2013年9月，招商銀行成為中國第一家加入P2P的銀行機構，此舉證實了P2P平臺在中國已經對金融業產生了低估的影響，銀行業要繼續引領市場，勢必要實現多元化。

（三）大數據金融對銀行消費金融的創新影響

中國商業銀行逐步加強了與電力供應商的合作，例如支付寶手機銀行平臺與多家商業銀行的合作，也為官方微博提供了相應的賬號，加大了宣傳力度，獲得了市場客戶資源，2013年，中國光大銀行推出了陽光金融平臺，截至2018年12月30日。平臺銷售總額達到125.39億元。在2014年5月，平安銀行在資本市場中發揮了顯著的優勢，提供全方位的產品包括信用卡、基金、證券、保險等，不僅能夠快速獲得客戶的信息，為精準營銷提供了便捷，滿足客戶多元化需求，提高營銷質量。從2014年初開始，傳統銀行和大數據平臺的合作越來越多，大連銀行推出了云服務計劃，商業銀行推出了大數據平臺，越來越多的銀行已經逐漸認識到云服務的重要性，積極適應大數據時代的發展趨勢。

（四）互聯網金融門戶對銀行消費金融的創新影響

從內容上看，互聯網金融門戶實際上是指互聯網提供的金融產品和服務的第三方平臺，主要包括金融信息和金融產品。[3]具體而言，互聯網金融門戶不僅包括財富管理門戶、P2P網絡信用門戶，還包括保險門戶等門戶。例如，榮360等理財產品門戶網站可以在網站上提供多種理財產品和服務，并通過搜索+比價的方式，呈現具體的縱向比價理財服務，引導和刺激投資者購買。因此，這無疑是對客戶的資源投資的一部分，而傳統銀行缺乏渠道優勢和互聯網金融的技術優勢，對傳統銀行業的發展，中介功能是其核心功能，以及互聯網金融的出現使這一功能受到嚴重影響，一些研究人員認為，目前互聯網金融的出現，許多中介服務之前，商業銀行的互聯網金融分流，導致了他們的收入來源的影響。特別是，手機APP的金融財富管理集團360、AliPay為代表，其覆蓋人群范圍廣，顧客增長率較高，且其借助信息搜集存儲處理技術獲取了海量的交易信息，日漸成為金融領域正在崛起的新勢力之一。而如何將銀行的風控優勢、客戶基礎及資金成本等多方面的優勢與消費金融公司的客戶深耕和渠道優勢相合作，與互聯網金融門戶的消費場景、客戶數據相結合，成為越來越多銀行正在思考的問題。

三、互聯網背景下商業銀行消費金融創新措施

（一）借力消費金融公司，提高業務靈活度

商業銀行可以成立消費金融子公司，或者可以通過收購實現對其他消費金融公司的控股。一方面，消費金融公司開展業務更加靈活，所采取的形式更為多樣化，一項產品從設計到投放更迅速，鎖定特殊潛力群體，開展有針對性的消費金融業務產品的銷售和促銷，幫助商業銀行打通負債端到資產端障礙，實現消費金融業務跨越式增長;另一方面，消費金融業務本身具有一定風險性，借助消費金融公司開展消費金融業務可以將大量消費金融業務風險和商業銀行其他業務有效隔離，降低銀行自身的系統風險。

（二）借助第三方電商平臺，布局線上場景

隨著電子商務在社會零售品銷售額中占比越來越高，線上場景布局的重要性越來越突出。和阿里金融、京東金融等依托電商平臺成長起來的金融機構相比，商業銀行等商業銀行線上場景布局的劣勢顯然十分突出。阿里、京東等互聯網平臺已經將消費信貸產品盡可能地與購物、旅游、教育、留學、美容、醫療等多場景結合起來。當居民消費的金融需求不再局限于購車、購房、裝修等大額消費時，場景化便成為決定消費金融吸納客戶的重要利器。如果商業銀行只做信用卡的發卡方，會將信用卡業務局限于單個場景的消費生態體系，只能被動的等待消費者消費。商業銀行應當與從市場中選擇一些流量較高、輻射人群范圍較大的電子商務平臺并與之合作，將商業銀行的消費金融產品與平臺銷售、促銷活動相結合。通過實現網絡消費的全產業鏈布局，豐富線上消費場景，增加客戶流入，最終帶動消費金融服務需求。

從具體的平臺選擇和戰略重點選擇上，針對不同的第三方電商平臺，商業銀行應該有一定側重性。對于天貓、阿里巴巴B2B平臺、京東等自身具有消費金融業務的電商平臺，商業銀行顯然很難進行資源整合與利用。所以商業銀行應該將戰略中心放在專注某一消費群體的垂直電商平臺。根據艾瑞咨詢研究報告，最近幾年我國垂直電商發展速度迅速，銷售額占比在電商銷售額比重越來越高。如教育、旅游、婚慶、母嬰、汽車保養、裝修、美妝等細分領域垂直電商平臺。

（三）利用互聯網技術增加線上客戶流量入口

近年來，商業銀行開始積極拓展線上消費金融業務，大力促進線上與線下協調發展。但受制于自身及監管因素，商業銀行消費金融的線上業務仍然處于探索期，主要在兩個方面展開嘗試。一是開發線上專屬APP，為各種產品設置了以手機銀行APP為代表的線上申請入口，并針對部分優質客戶進行預授信嘗試，在預授信范圍內可實現實時放款，提高融資授信業務的工作效率。二是積極與銷售終端開展合作，打通了銷售平臺與銀行審批系統，優化了場景獲客能力。

（四）利用大數據實現產品與服務精準營銷

在提升服務方面，商業銀行應當改變服務理念，順應發展形勢，貫徹全過程服務的觀念，變單一環節、被動服務為整個消費全過程的綜合服務。以家裝消費金融產品為例，傳統模式下的銀行服務僅包括提供信用貸款與分期支付服務，但全過程服務模式下要求銀行為消費者篩選優質的家裝企業與適宜的消費金融產品供消費者篩選，根據消費者所消費的產品，推介與之相關的產品。此外，在產品設計中，商業銀行應當避免消費者資料的重復提供，盡可能簡潔化整個審批、授信、房貸流程，便利消費者。

在營銷手段方面，隨著媒介向移動互聯網偏移和用戶支配時間碎片化，營銷正呈現出成本劇增、監管趨嚴和轉化率持續下降的困境。擺脫以上困局，細分、場景、和大數據處理能力，成為商業銀行在營銷方面尋求突破的關鍵要素。將這幾要素融合后，即消費金融營銷離不開細分領域場景設計、大數據精準營銷。

四、結語

綜上，隨著互聯網時代高速發展，互聯網消費金融已經深刻影響到了商業銀行消費金融領域，利用互聯網技術，推動商業銀行消費金融已成必然趨勢。論文分析了商業銀行消費金融創新現狀，并探討了互聯網背景下商業銀行消費金融創新措施，以期可為商業銀行消費金融創新提供合理建議。

參考文獻：

[1]葉湘榕.互聯網金融背景下消費金融發展新趨勢分析[J].征信，2018，（06）：73-77.

[2]尹一軍.互聯網消費金融的創新發展研究[J].技術經濟與管理研究，2016，（06）：67-71.

[3]陳文，雷禹.大數據應用：推進消費金融業務的利器[J].新金融，2016，（01）：32-35.