“一卡多行”系統的研究現狀與發展趨勢

趙倩　陳楊軍

摘 要：本文通過對目前人們使用銀行卡情況及其現狀進行分析，提出了解決目前所存在問題的“一卡多行”系統，此系統可實現多卡合一，對用戶的各種卡片統一管理且能夠使用戶更加方便攜帶與使用。并對“一卡多行”的發

展趨勢進行了研究。

關鍵詞：銀行卡；一卡多行；智能Coin

隨著計算機應用技術與人類文明的發展，卡的持有者越來越多，具有各種功能的卡在人們生活也中扮演著與愈來愈重要的角色。例如借記卡、信用卡、各種商場會員卡和購物卡、公司門禁卡，家庭門禁卡，公共交通卡等，一個人需要隨身攜帶很多張卡，由此可見卡為人們的生活提供了便利的同時也在一定程度上成為人們的累贅。以銀行卡為例，據目前中國銀聯發布的數據顯示，國內銀行卡發卡總量已經由21世紀初的3.8億張增加到8億張。據了解，目前大部分人的錢包里都塞滿了各大銀行的信用卡和銀行卡，不但使用起來非常麻煩，也時常會有丟失或被盜的可能，如果我們能將這些卡整合在一張卡上，即“一卡多行”，那么就能給人們解決很大的問題。本文主要研究“一卡多行”系統的發展現狀及發展趨勢。

一、我國目前“一卡多行”系統的發展現狀

從上世紀80年代開始，銀行卡產業的高速發展，銀行卡業務對銀行的重要性，銀行卡對百姓生活的重要性凸顯，引起了國內外學者的普遍關注。各國學者主要采用定性分析和定量分析相結合的方法以及文獻研究法，研究了銀行卡產品的演進和定價，不斷推出相關法律法規和經濟政策，銀行卡業務發展的金融環境的改變，環境改變可能給產業發展帶來的影響等各個方面，對于各國當前狀況下銀行卡的進一步發展給出了市場營銷、產品創新、應用拓展和風險防控等方面的建議，對銀行業意義重大。

國外學者對銀行卡的研究的出發點是銀行卡業務對銀行的意義，在此基礎上拓展到信用卡發展將給銀行行業、信用卡用戶以及整個社會帶來的影響。

20世紀70年代以來，科學技術飛速發展，特別是電子計算機技術的應用，使銀行卡（Bank Card）的使用范圍不斷擴大。不但減少了現金和支票的流通，而且使銀行業務由于突破了時間和空間的限制而發生了根本性變化。銀行卡業務是銀行的主要業務，銀行卡是銀行支付結算體系中的重要產品，自發行推廣以來，增長勢頭一直未減。因此，對銀行的銀行卡業務進行深入細致的研究就顯得非常緊迫和十分有必要。

伴隨著銀行卡業務的日新月異，銀行卡已日漸成為人們生活中不可或缺的部分。對于居民這個特殊的消費群體，銀行卡消費具有很大的吸引力。其便捷的支付方式、輔助理財的特性、使用的安全性以及較高的服務質量等四大因素，深受居民的青睞。銀行卡在信息化社會中所起的作用的同時，使用和攜帶方面面臨的問題。目前，中國居民使用銀行卡現狀主要存在以下幾方面問題：

（1）大部分人身上都揣了一個卡包，由于銀行卡數量較多（基本都在2張以上），不僅使用起來十分麻煩，而且攜帶也不方便，為了能夠解決這個問題，只有利用卡包了。

（2）如果需要通過多個銀行進行大金額轉賬的話，就得從手機上下載多個銀行的手機銀行APP。

（3）人們消費、去銀行辦理業務或通過ATM取款之后若忘記拿卡則銀行卡會丟失或被吞掉，從而會給銀行卡持有者造成不必要的麻煩。

隨著社會的發展，針對這種不便，雖然目前大多數人都選擇卡包來對卡進行統一存放和攜帶，然而這種方式始終無法適應各種卡數量的日益增長，大量的卡給用戶的管理和使用也帶來多種不便。

目前，其實在其他行業解決這些問題的“一卡多用”已經得到了實施。首先，“一卡通”的運用，特別是在大型的企事業單位和園區內部的智能化“一卡通”的運用，可有效實現內部員工停車場管理、售飯、經費使用結算和保安巡更等綜合應用，加強對人、財、物的監控管理，有效提高資源共享率。大學校園一卡通可以乘公交，打出租車，坐地鐵，學生食堂就餐，不用掏現金，只要有一張IC卡都可搞定。

其次，就是工行的“薪金卡”，實現了一卡多用，這種卡既可以是工資卡，又是單位門禁卡、考勤卡、食堂就餐卡，還可享受“逸貸”、免收年費，一卡多用實惠多。

還有社保卡，社保卡具有廣泛而強大的社會輔助功能，其功能將隨工作逐步開通，并將具備身份證明的重要功能，是未來社會中必不可少的重要證件和多功能的卡片，即可實現“一卡多用”的功能。除此以外還有目前使用頻率比較高的支付寶，也可以實現此功能，方便了人們的生活。

二、“一卡多行”系統的發展趨勢

隨著智能卡在各個領域上的運用越來越廣泛，人們對智能卡的要求也越來越高。從發明至今的幾十年間，智能卡在軟件和硬件上都在不斷改革。由于智能卡的普及，使得用戶持有的智能卡數量越來越多，造成使用不便。為了應對多個應用的局面，提高用戶使用智能卡的靈活性和便攜性，一張卡上承載多個應用程序的新技術應運而生，改變了商業模式并推動智能卡進入到整合多種功能的全新領域。

雖然具有“多卡合一”功能的“一卡通”已成了必然的發展趨勢。然而傳統卡證功能的局限不能滿足一卡多用的需求。本論文針對這個問題，提出一種移動終端實現多卡合一的方法和系統，無論是IC卡還是磁卡，本質都是存儲于用戶相關的信息，然后通過相關的讀取設備對其中的信息進行驗證、讀取或操作。

智能Coin能把你的全部銀行卡合并成一張使用，那么如何將多張銀行卡合并成為一張呢？我們可以通過手機下載“一卡多行”APP，將手機跟帶卡槽的硬件設備（類似于數據線）連接在一起，把相應的銀行卡在硬件設備卡槽上刷一下并用手機給銀行卡拍照上傳到APP，這樣就直接將銀行卡信息寫入“一卡多行”系統了。此系統還有一個安全警示功能，就是智能coin和手機必須保持在20米以內，如果coin和手機不在這個范圍內，手機就會通過APP自動報警提示主人。這樣子就會避免我們消費、去銀行辦業務或通過ATM取款之后由于粗心大意忘記拿卡而使銀行卡丟失或被ATM吞掉。

Coin實質上是一張智能電子卡，用戶可將自己的銀行卡信息錄入到手機APP，APP再通過藍牙打包同步到Coin，然后Coin就能當成普通的卡片來使用了。目前，其實類似于Coin的這種智能卡已經給人們帶來了方便。“一卡多行”系統已經體現在網上交易，現在的網上支付系統可提供企業向多家銀行同時備案的功能，企業可選擇任何一家已備案銀行進行網上支付的操作。“一卡多行”的使用，方便了企業，促進了銀行間的競爭力，提高了銀行的服務質量，通過 “一卡多行”界面企業可選擇其中一家銀行進行備案。

另外，人們考慮的不僅是智能Coin帶來的方便，同時也會考慮到用卡安全問題。通過手機與智能Coin綁定，當卡與手機的距離超過設定值時手機就會自動報警并提示存在安全隱患。

現在的移動終端技術日益發展，功能也越來越強大，很多SIM卡支持存儲和射頻發射的功能。因此利用SIM卡的存儲和射頻發射功能將傳統實物卡轉化為電子虛擬卡存儲在SIM卡中，可以實現多卡合一，對用戶的各種卡進行統一管理，并且方便用戶攜帶和使用。因此，“一卡多行”將成為重要發展趨勢。

三、結語

綜上所述，目前計算機技術和智能卡技術發展雖然很迅速，但與國外的發達國家相比還存在著諸多差距，這樣的條件下，就需要進一步的加強信息化建設，嘗試創新電子銀行產品，加強相關的硬件和軟件設施建設，進一步保障電子銀行的安全，通過這樣的方式來進一步實現自身的發展。

中青年基金： 基于銀聯平臺“一卡多行”系統的研究（項目編號：KY18.17）