普惠金融體系下農村金融服務創新的探討

摘 要：新時期，普惠金融理念越發深入人心，國家層面不僅在積極推進金融服務與市場改革，更加在大力進行普惠金融體系建設。普惠金融體系下，農村金融服務創新的緊迫感越發強烈。現階段，農村金融服務創新的阻力較大，金融服務創新上更是受到了很多難點性因素的影響與制約，想要在短時間內進行農村金融服務創新也缺乏現實可能。本文將對普惠金融體系下農村金融服務創新的難點進行分析，并就如何更好進行農村金融服務創新提出合理建議。

關鍵詞：普惠金融;農村金融;創新

三農事業大發展里不來金融服務的支持，一定意義上來說，正是由于農村金融服務體系的越發完善，三農事業才得到了較為良好的發展。當前，普惠金融體系已經十分成熟，普惠金融體系下農村金融也應當進行持續性的創新。但也要清醒的看到，受制于多種因素的影響和制約，農村金融體系創新的現實難度較高，系列難點性因素也應當得到有效解決。鑒于此，探尋出農村金融體系創新的有效路徑十分重要。

一、普惠金融體系下農村金融服務創新概述

普惠性金融體系框架認同的是將包括窮人在內的金融服務有機的融入于微觀、中觀和宏觀三個層面的金融體系，普惠金融同時也是當前金融發展中的一個重要理念。在普惠金融體系下，農村金融服務的質量不僅需要得到有效提升，金融服務的創新性也需要得到較好提升。從農村金融服務創新的意義上來看，其不僅可以較好驅動整體進行服務體系的創新，對于更好促進三農事業發展也有重要意義。特別是新農村建設如火如荼建設的背景下，金融服務不能缺位，農村地區系列產業的發展也需要金融服務進行跟進式創新。對于各級政府，特別是農村信用社等一般性銀行機構而言，如何更好進行農村金融服務創新也是其需要認真思考的現實性問題。

二、普惠金融體系下農村金融服務創新的難點

（一）金融機構類型較為單一

普惠金融體系下農村金融服務創新的難點首先體現在金融機構類型單一這一層面，農村信用社是農村地區最為主要的金融機構，此外，郵政儲蓄銀行，農業銀行以及地方農商銀行也是常見的金融機構。但此類金融機構是傳統意義上的金融機構，農村地區非銀行類金融機構數量極少，這也導致銀行類金融機構還成為了農村金融服務體系中的絕對主體。銀行類金融機構在經營發展上較為刻板，特別是信貸審核條件相對嚴苛時，金融服務的固化性特征同樣十分顯著。在這一狀態下，少數幾家銀行類金融機構也成為了農村金融服務創新中的主體，但這部分金融機構大多缺乏進行金融服務創新的積極性，這也導致農村金融服務的創新進程十分緩慢。

（二）專業化金融服務創新人才較少

知識經濟時代下，無論是一般性的農村金融服務提供，還是農村金融服務創新都需要專業人才參與和支持，農村金融服務創新本身較為系統且具有一定難度，其對于專業化人才的需求也較為明顯。但農村地區金融機構內創新人才數量較少，且也無法在本職工作開展中進行較好創新，這自然成為了金融服務創新上的難點。此外，農業銀行等農村地區常見的金融機構每年有較大的攬儲任務，這也導致銀行內的工作人員沒有額外精力進行金融服務創新嘗試。由于缺乏專業的金融服務創新人才，農村金融服務創新便陷于十分尷尬和被動的境地之中，即便有較為新穎的金融服務創新理念，也無法及時轉化為金融服務創新成果。這也是近幾年農村金融服務創新進程十分緩慢的一個重要原因。

（三）農民金融服務需求固化

從金融服務的需求與供給角度看，市場需求往往是刺進供給方進行服務創新的推動力量。當前，很多農民對于金融的理解較為淺顯，農民群體金融服務需求較為固化也導致農村金融服務創新較為困難。很多農民僅僅將銀行等金融機構作為了存貸款機構，其對于農村地區傳統金融機構可以提供的各項金融服務缺乏足夠了解。久而久之，農民群體的金融服務需求便較為固化與單一，而農村地區的金融機構也喪失了進行創新的積極性。機械性的進行業務開展并提供一些無差別的金融服務也使得金融服務創新的現實難度不斷提升。從這一層面看，農民金融服務需求較為固化也成為了農村金融服務創新的制約性因素之一。

（四）金融服務創新缺乏切入點

金融服務創新缺乏切入點也是當前農村金融服務創新上的難點性因素，普惠金融體系下，農村金融服務創新是一項系統性創新，且所謂的創新需要凸顯出實際有效性。由于農村金融服務創新色涉及到多個層面的事務，且農村金融服務創新的經驗相對較少。由于缺乏一個具體的農村金融服務創新切入點，在農村金融服務創新上勢必也會帶有較為明顯的盲目性特征。特別是農村金融服務創新的現實緊迫感較為強烈時，農村金融服務創新往往是一種“面面俱到”式的創新，而重點缺失也致使農村金融服務創新的壓力處于較高水平。從農村金融服務的功能性來看，這種毫無規劃與重點的金融服務創新也只能是一種表面文章，農村金融服務的功能性也很容易被削弱。

三、普惠金融體系下農村金融服務創新的具體策略

（一）多元化金融機構類型

普惠金融體系下農村金融服務創新首先要從金融機構類型的豐富上入手，特別是互聯網金融十分成熟的背景下，農商銀行等傳統的金融機構可以繼續成為農村金融服務的提供主體，各種非銀行類進行就夠也應當在農村地區金融市場上進行較好發展。各級政府需要有節制和規劃的進行農村金融機構類型的豐富，引進一些優質的金融機構開展一些對農業務。諸如螞蟻金服，抑或是招商銀行旗下的招聯金融都是十分成熟的互聯網金融服務企業，其在農村地區開展一些具體業務不僅能夠較好促進農村金融服務體系的創新，更加能夠為廣大農戶提供更為靈活、便捷的為金融服務。從這一層面看，借助金融機構類型與數量的豐富，驅動農村金融服務創新也是不錯選擇。

（二）培養并引進金融服務創新人才

缺乏足夠多的金融服務創新人才對農村金融服務創新產生了嚴重制約，因此，培養并引進熟悉農村金融業務，且具備創新意識和創新能力的高質量人才十分必要。例如，白城市農村信用社自2017年開始圍繞著農村金融創新，在社會上進行了數次招聘，金融服務創新人才隊伍得到了有效擴充，很多較為新穎的金融產品也紛紛問世，其支持區域內三農事業發展的能力也得到了明顯增強。其它農村地區金融機構在進行金融服務創新時也要注重創新人才的培養和引進，為農村金融服務創新提供更為有力的支持。在打造出了一支農村金融服務創新人才隊伍后，相關金融機構應當鼓勵并引導其進行金融服務創新嘗試，從而將金融服務創新的優勢和影響更好發揮出來，帶動更多新穎的金融產品和服務出現。

（三）強化對金融市場需求的挖掘

金融服務需求端呈現出什么樣的特點，金融機構在金融服務提供上便會呈現出什么樣的特色，為了更好的驅動農村金融服務創新，強化對農村地區金融市場需求的挖掘需要成為相關金融機構關注的重要事宜。例如，農村金融機構可以深化同農民群體的溝通，進行自身相關業務的宣傳，使得農民群體能夠對金融機構提供的各種金融服務、產品等有更好認識。地方政府也要積極進行金融服務相關知識的宣傳，增強農民群體對新時期農村金融服務的認識，引導其進行金融需求的多元化滿足嘗試。在農村地區金融市場需求得到了有效挖掘，且農村金融市場開發程度不斷增加的背景下，農村金融服務創新的壓力可以得到有效緩解，相關金融機構也能夠更為積極的進行服務創新，這也能夠較好驅動農村金融服務創新。

（四）以金融產品創新為金融服務創新切入點

農村金融服務創新需要有具體的切入點，以金融產品創新驅動整體上的金融服務創新也是不錯選擇。具體來說，銀行類金融機構可以參照主要互聯網金融企業進行新的金融產品開發。即便是在傳統的存貸款業務開展上，也要注重業務靈活性的增加，為農村客戶群體提供更為優質的金融產品與金融服務。金融產品的創新只是一個切入點，農村金融服務創新可以以金融產品創新為切入點，但不能局限于金融產品創新上。普惠金融體系下，農村金融服務體系已經初步形成，隨著國家層面對三農事業發展重視程度的不斷增加，農村金融服務體系創新的緊迫感也會越發增加。這便要求農村地區主要金融機構基于普惠金融的視角，逐步擴大農村金融服務創新的深度和廣度，釋放出農村金融服務創新的價值。

結語

各級政府以及農村地區主要的金融機構都要對農村金融服務創新進行積極思考，確保農村金融服務創新相關活動可以落實到實處。可以預見的是，農村金融服務體系創新需要一定時間周期，相關難點性因素的破解也并非易事。這一狀態下，農村金融服務創新需要成為一項常態化工作，且相關活動的開展更是需要科學的規劃方案予以指導。更為重要的是，普惠金融體系下農村金融服務創新需要彰顯出服務屬性，即創新要以促進三農事業發展為基本目標。

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作者簡介：

于欹然 1990年 女 漢族 籍貫：遼寧省大連市 職稱：中級經濟師 學歷：大學本科 單位：中國人民大學 研究方向：農村金融。