商業銀行金融產品創新的風險管理

趙小波

摘 要：金融產品創新對商業銀行的發展會帶來一定的利益，同時也會存在一定的安全隱患。目前我國商業銀行在發展的過程中，仍然依靠傳統的金融產品來獲取相關的利益，對于部分的衍生產品創新依然處于起步階段，并未取得較大的成就。本文主要針對商業銀行金融產品創新風險問題進一步研究，要加強對風險的管理和控制，從而通過建立科學高效的風險監控體系，為金融產品創新帶來新的一定的參考。

關鍵詞：商業銀行;金融產品;風險管理;創新

引言

金融產品創新在當前商業銀行競爭的過程中是非常重要的一項保障，也是商業銀行進行改革的重要一項內容，我們只有不斷對金融產品進行創新，采用各種各樣的金融渠道進行拓展，才能夠幫助大中小企業解決目前出現的融資困難等各項問題，從而帶動城鄉經濟的進一步發展。

一、我國商業銀行金融產品創新存在的風險

隨著經濟的快速發展，目前電子商務等各大平臺逐步開始運用現代通訊技術，通過融資的方式來實現組合的目標，為金融產品創新奠定良好的基礎。金融產品創新在分散金融風險的過程中也會出現各式各樣的問題，所以我們必須要重視對銀行風險的管理，加強金融監管[1]。除此之外，廣大鄉村地區在經濟發展的過程中，需要進一步激發其存在的活力，從而保證商業銀行有所作為，然而受到市場變化以及政策變化等因素，商業銀行在金融創新的過程中存在一定的問題。

1.基礎平臺建設較為落后

商業銀行在系內部系統建設的過程中，其存在各種各樣的目標。在商業銀行內部系統建設的過程中，其目標呈現出多元化，而數據匯總相對困難且功能非常的單一，這些是商業銀行內部系統存在的各種問題，因此我們在金融產品進行創新的過程中，必須要加強對各種資源的支撐，從而保證過程能夠有效落實。平臺型資源主要是指利用無形的文化風險來進行重新組織結構，商業銀行在抵抗風險的過程中設置了相關的管理部門，然而在管理的過程中，由于管理方式不準確或重視程度不夠，同時商業銀行沒有形成良好的風險管理理念和文化出現，系統建設較為落后的狀況，使其金融產品風險創新出現問題。

2.金融產品創新監管力度不夠

在我國傳統商業銀行信息技術建設的過程中，其發展模式相對比較老舊，并且總是以業務驅動作為主要的核心內容，銀行把業務單元分為多個層次進一步考核。首先要滿足業務單元的正常使用，因此在上世紀90年代初中國金融業常常采用統一監管模式來對中國人民銀行的金融體系進一步管理，然而由于管理技術并不到位，商業銀行缺乏完善的監管信息，使其管理水平相對較低[2]。除此之外，我國金融產品創新處在財務報表階段，因此這對于監管機構進行評估來講無法掌控其風險大小，而客戶在投資的過程中也無法準確作出判斷。

3.商業銀行量化管理水平相對較低

隨著互聯網時代的到來，目前我國商業銀行面臨的風險日益增大且較為復雜，因此如果按照傳統的結構化數據來進行統計并不能夠提供所需要的信息量，而商業銀行在管理的過程中由于管理水平較為落后也不能夠達到預期的效果，使得最后的信用評價常常出現一部分的偏差。商業銀行內部進行了一系列的改革和重組，因此在此基礎上商業銀行能夠加強對產品的基本風險監測，能夠掌控關聯交易和企業授信最基本的風險管理。商業銀行對金融產品進行創新的過程中主要來對產品的性質進行分析和評價并夠從量上來進行分析。這與西方國家銀行采用的方法進行相比，有一定的差距，而產生的風險也較多。

二、加強商業銀行金融產品創新風險管理的主要策略

目前，隨著互聯網時代的到來，我國商業銀行在進行風險管理的過程中仍然存在一定的問題，主要表現在其戰略思維和資源配置方面并不成熟。金融機構常常也通過技術和場景與業務進一步融合來實現商業銀行服務質量與效率的提升，這對于商業銀行的經營方式來講具有一定的影響[3]。我國商業銀行要利用計算數據人工智能各種新興技術，從而能夠使人們對人進行刷臉服務，在管理水平不斷提高的背景下，有利于實現商業銀行金融產品創新性的發展。面臨刷臉支付的安全性問題，我們必須要加急解決。

1.完善商業銀行風險監管體系

對我國商業銀行風險進行監管的過程中，必須要充分運用互聯網大數據技術，有利于能夠對商業銀行風險進一步監控，實現商業銀行風險管理的科學性和有效性，從而以積極的態度來面對市場惡劣的競爭環境。我們可以從兩個方面來進行分析：首先，在對不同產品進行分類監管的過程中，必須要注重創新活動的研究，加強對相關監管條款的不斷調整，在發現違規行為的過程中要及時處理。而存在的商業風險識別的過程中要不斷的進行調控，但是在風險調控的過程中，一定要注重保證市場秩序，定期進行檢查[4]。其次，商業銀行要不斷的加強監督管理模式的完善，只有在運用多元化監管手段的前提下，才能夠對金融產品創新活動帶來一定的保證，從而實現非現場檢查和現場檢查相結合的方式。最后，商業銀行必須要注重提高量化監管水平，監管部門要通過及時的和商業銀行相關工作人員交流與溝通的過程中發現商業銀行內部金融產品創新存在的各種問題，并且給予一定科學的監督與指導，分析金融產品創新中出現的風險，從而有效的對金融產品創新問題進行把控。

2.重視對金融產品內部的風險控制

金融產品在創新的過程中，商業銀行必須要加強對互聯網數據的運用，從而找到不同行業之間數據存在的緊密連接。通過運用模型演算或數據分析的方法來查找當前金融產品存在的數據變動，有利于提前對商業銀行金融產品內部的風險進行控制[5]。而在風險管理文化也是商業銀行風險管理能力的一項重要任務，員工必須要注重風險管理文化的研究，加強企業實施，對于企業銀行高層管理人員也要全面重視，只有在不斷創造風險管理文化的過程中才能夠形成較為良好的風險職業環境。商業銀行內部的高層管理人員必須要將風險管理文化建設置于首要地位，從而保證風險職業環境的形成。

3.建立金融產品風險約束機制

商業銀行在金融產品創新的過程中，必須要注重市場信息披露制度的存在，有利于幫助投資者加強對風險的判斷，同時也能夠幫助金融監管機構來分析當前市場的實際運行狀況，避免金融風險的出現[6]。因此，針對信息披露問題商業銀行要及時提供相關的準確信息并且加強處理辦法，同時也要使投資者了解金融創新產品存在的各項風險，避免使投資者出現投資失誤的狀況發生。但是銀行也要接受外部審計的檢查，從而保證金融產品創新風險降到最低。

綜上所述，金融產品創新有利于使商業銀行金融風險不斷降低，然而在金融產品創新的過程中也會產生新的風險，我們必須要注重對商業銀行金融產品創新的研究，從而找出相關問題，并針對性的提出解決策略，提高商業銀行風險管理能力，推動金融產品創新發展。

參考文獻：

[1]徐小陽. 商業銀行金融產品創新的風險管理研究[D].江蘇大學，2013.

[2]莫偉. 商業銀行金融產品創新的風險管理研究[J]. 知識經濟，2018（03）：64-65.

[3]陳宇航. 淺析我國商業銀行金融產品創新的風險防范[J]. 山西農經，2018（18）：95+97.

[4]中國建設銀行浙江省分行課題組，李曉虹. 商業銀行金融產品創新及其風險防控的研究[J]. 浙江金融，2014（09）：4-10.

[5]程家彥. 我國商業銀行金融產品創新風險及其對創新績效的影響研究[D].武漢紡織大學，2014.

[6]曾立群. 商業銀行金融產品創新的風險管理探究[J]. 環渤海經濟瞭望，2019（05）：43-44.