民商法視角下我國P2P網(wǎng)絡借貸平臺中相關法律問題的探討

摘 要：社會不斷發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)技術不斷創(chuàng)新與突破，一定程度上推動著P2P網(wǎng)絡借貸平臺的不斷出現(xiàn)。P2P網(wǎng)絡借貸平臺具有流程方面簡單化、貸款手續(xù)簡便化、審核條件低等特點，逐步成為社會關注的熱點話題。然而，P2P網(wǎng)絡借貸平臺法律問題也不可忽略。本文通過對現(xiàn)有P2P網(wǎng)絡借貸平臺進行針對性的分析與研究，并結合實際情況采取科學化的措施解決目前存在的問題，尤其利用民商法相關的法律規(guī)制對借貸平臺的網(wǎng)貸額度進行合理化規(guī)范化管理，具有較強的現(xiàn)實方面意義。

關鍵詞：民商法;P2P網(wǎng)絡借貸平臺;法律規(guī)制;網(wǎng)貸額度

中圖分類號：D922.282 ? ?文獻標識碼：A ? ?文章編號：2095-4379-（2019）26-0256-01

作者簡介：姜觀旭（1996-），漢族，陜西安康人，邵陽學院政法學院，本科，法學專業(yè)。

P2P借貸平臺是對金融方面的創(chuàng)新與發(fā)展，也是社會發(fā)展的一種潮流。隨著P2P借貸平臺數(shù)量不斷增加，有利于解決人們目前的一系列問題。然而，我國P2P網(wǎng)絡借貸平臺在運行過程中存在不同程度的法律問題以及不完善的理論體系。因此，本文從民商法的法律角度研究P2P貸款平臺相關問題具有重要的意義。

一、P2P網(wǎng)絡借貸平臺概念

P2P概念有利于實現(xiàn)網(wǎng)絡資源共享利用。在P2P模型中，每個人都是平等的，每個人都可以成為信息的發(fā)布者和收購者，不僅可以讓P2P會員享受到貸款交易的高效完成，還可以提升高效金融服務。

二、基于民商法視角下我國P2P網(wǎng)絡借貸平臺的法律風險

（一）交易資金監(jiān)管體系不健全

隨著社會的不斷發(fā)展，中國P2P網(wǎng)貸平臺監(jiān)管體系不健全。網(wǎng)貸平臺可以利用平臺的優(yōu)勢進行資金的積累，然后使用該基金池，擴大其業(yè)務資金。然而，一些網(wǎng)絡借貸平臺為形成自身的資金池，經(jīng)常存在違反業(yè)務的操作。例如，通過收集資金，根據(jù)借款人需求設計理財產(chǎn)品出售。從虛擬投資項目的角度，在正常情況下，中介并不能以此得到報酬，然而，越來越多的P2P平臺鉆取法律的漏洞賺取額外的高額回報，嚴重損害借貸人的合法權益，導致網(wǎng)貸事故的發(fā)生。

（二）經(jīng)營方式存在風險

經(jīng)營過程中存在各種各樣的風險，金額數(shù)量巨大的商業(yè)模式中存在的訂單數(shù)量金額大，投資數(shù)量較大。一旦大訂單現(xiàn)象普遍，如果存在項目違約以及風險保障資金不充分時，也會造成嚴重的網(wǎng)貸事故。此外，一旦平臺沒有嚴格按照相關的法律法規(guī)，或者沒有形成科學化的資金池，也會造成平臺逃離現(xiàn)象不斷增加，也會給貸款人帶來不同程度的利益損失。最后，風險儲備資金的風險系數(shù)較大，也是造成不同網(wǎng)貸事故發(fā)生的重要因素。現(xiàn)實中，與擔保不同，風險準備金是一項基金保護計劃，達到保證貸款人資金安全的目的。如果風險儲備基金由P2P平臺本身存放，則很容易形成資金池。如果平臺違反規(guī)定和盜用，借款人的利益難以得到保護，可能會有資金損失，也會造成不同事故發(fā)生。

三、基于民商法視角下我國P2P網(wǎng)絡借貸平臺中的法律規(guī)制

（一）建立與完善獨立的中間賬戶

為了規(guī)范網(wǎng)上借貸平臺，通過一定的途徑建立和完善獨立性的中間賬戶，減少網(wǎng)貸平臺資金池現(xiàn)象的形成。獨立賬戶的形成前提條件是把資金合理化轉移到第三方平臺或者機構。其次，不斷完善平臺監(jiān)管機制，通過有效的方式明確規(guī)定第三方的義務與責任，實現(xiàn)管理系統(tǒng)化和科學化。再次，利用現(xiàn)代化的手段進行第三方平臺推廣，對第三方的相關內(nèi)容進行規(guī)范化管理，減少財產(chǎn)損失現(xiàn)象的發(fā)生。

（二）合理規(guī)定網(wǎng)貸額度

隨著網(wǎng)絡技術的不斷創(chuàng)新與發(fā)展，各種各樣的網(wǎng)貸平臺逐步出現(xiàn)，網(wǎng)貸平臺未建立一套科學化的管理體制，造成不同類型網(wǎng)貸事故的發(fā)生;此外，相關的法律體系不健全，不能夠對網(wǎng)貸資金進行科學性規(guī)范，也導致了越來越多的網(wǎng)貸風險出現(xiàn)。因此，通過對實際情況進行針對性的分析與研究，制定網(wǎng)貸額度保證網(wǎng)貸健康運行，并對資金金額進行有效限制，不允許“大單”模式的出現(xiàn)。其次，利用有效的方式對平臺進行針對性的管理，并規(guī)范平臺的配額，有利于減少網(wǎng)貸惡性事件的發(fā)生。

（三）加強風控禁止自身擔保

目前，網(wǎng)絡平臺使用其貸款擔保形式，又稱財務擔保。身份證的法律問題和信用中介屬性決定了網(wǎng)絡平臺對平臺貸款擔保的低效性。為加強風險控制，禁止其擔保，首先，各平臺要做好自身的風險控制，提供必要的安全保障，并對其進行監(jiān)控。其次是設立風險準備金，由托管銀行保管資金，加強合作提高其擔保能力，引入保險機制，降低風險發(fā)生的可能性。現(xiàn)階段，利用保險做好資金風險轉移，對損失進行賠償方式的導入。最后，完善風險管理機制，做好防范工作，相關人員第一時間進行科學的風險預測和控制，做好風險控制的安全工作。

四、結語

綜上所述，我們對網(wǎng)上借貸平臺進行規(guī)范化管理，對貸款金額的規(guī)定、風險控制意識的提高及其對擔保的禁止和信用評價的關注，可以減少事故的發(fā)生，有利于實現(xiàn)自身的健康有序發(fā)展。通過采取一系列科學化的對策解決借貸平臺方面存在的問題，有利于規(guī)范網(wǎng)絡借貸平臺以及實現(xiàn)網(wǎng)絡借貸平臺健康有序發(fā)展，對我國的網(wǎng)絡借貸平臺發(fā)展具有現(xiàn)實方面的意義。

[ 參 考 文 獻 ]

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