“校園不良貸”的調(diào)查及對策探究*
——基于江蘇省泰州市高校在校生的專項(xiàng)調(diào)查

張學(xué)芳

(泰州職業(yè)技術(shù)學(xué)院，江蘇 泰州 225300)

校園貸款本是針對無法承受起大學(xué)學(xué)費(fèi)的大學(xué)生群體所構(gòu)建的一種良性金融服務(wù)平臺。然而自2014年起，此類貸款平臺呈爆發(fā)式增長，一些心思不良的人竟是借此乘虛而入，極大地改變了校園貸款平臺的初衷，致使校園貸款服務(wù)市場一塘渾水，魚龍混雜。鑒于此種現(xiàn)象開展“校園不良貸款”問卷調(diào)查具有積極的意義。

一、“校園不良貸”調(diào)查情況分析

(一)大學(xué)生消費(fèi)水平的分析

對大學(xué)生的生活費(fèi)來源數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，537名參與調(diào)查學(xué)生中有420名學(xué)生的生活費(fèi)來源是家庭提供，占78.21%；依靠勤工儉學(xué)和獎助學(xué)金的有99人，占18.44%；依靠校園貸的18人，占3.35%，學(xué)生的消費(fèi)水平與其每個月取得的生活費(fèi)(可支配收入)是息息相關(guān)的，分析得知學(xué)生的消費(fèi)水平取決于其家庭提供的生活費(fèi)。他們每個月的消費(fèi)支出在600—1000元的119人，占22.16%；在1000—1500元的305人，占56.80%；600元以下的15人，占2.79%；1500元以上的98人，占18.25%。消費(fèi)在1500元以上的同學(xué)，每月的生活費(fèi)并不能滿足日常消費(fèi)需求，他們可能會不考慮自身還款能力而采取信貸方式來滿足消費(fèi)欲望。

(二)大學(xué)生消費(fèi)觀念的分析

據(jù)圖1顯示，在泰大學(xué)生用于衣、食、住、用方面的基本生存消費(fèi)的297人，占55.3%；用于發(fā)展體力、智力的體育、文化用品的195人，占36.3%；用于奢侈品、時尚潮流、高級營養(yǎng)品等的45人，占比8.4%。由此可見，在泰大學(xué)生的生活消費(fèi)主要用于生存資料消費(fèi)和發(fā)展資料消費(fèi)。在被問及“生活費(fèi)是否足夠當(dāng)月支出”這個問題時，大部分的同學(xué)都能在生活費(fèi)的基礎(chǔ)上滿足自己的日常開銷，有23.84%的同學(xué)生活費(fèi)不能滿足自己的支出。圖2中顯示，54.9%的學(xué)生面臨消費(fèi)透支時會選擇向父母要；19.6%的學(xué)生會選擇向同學(xué)朋友借；4.3%的同學(xué)會選擇自己打工賺錢；此外剩余的21.2%的學(xué)生會選擇“校園貸”。當(dāng)其生活費(fèi)不能滿足他的日常消費(fèi)需求時，他們主動接觸“校園貸”的可能性較大，由此可見“支出大于收入”成為大學(xué)生使用“校園貸”的直接原因。

圖1 學(xué)生月消費(fèi)支出情況

圖3 學(xué)生了解“校園貸”的途徑

(三)大學(xué)生對“校園貸”的認(rèn)識情況

從前面的調(diào)查發(fā)現(xiàn)大學(xué)生的消費(fèi)水平和消費(fèi)觀念存在明顯差異，當(dāng)生活費(fèi)透支無法滿足他們旺盛的消費(fèi)欲望時，不良“校園貸”披著“良性助貸”的外衣乘機(jī)而入。學(xué)生對助學(xué)、創(chuàng)業(yè)貸款平臺了解最多，共計278人，占51.8%；對“校園貸”平臺不了解的學(xué)生有101人，占18.8%。在問及學(xué)生通過哪種方式了解或使用“校園貸”這個問題時(見圖3)：通過學(xué)校老師了解的有89人，占20.4%；通過平臺推廣活動了解的有76人，占17.4%；自己上網(wǎng)了解的有120人，占22.4%；剩余的39.8%都是通過熟人介紹的。學(xué)生缺乏對“校園貸”相關(guān)知識的了解，容易造成理解的偏差，學(xué)生要在全面了解的基礎(chǔ)上根據(jù)自己的實(shí)際情況理性選擇使用。

(四)大學(xué)生“校園貸”的使用情況

在接受“校園貸”使用調(diào)查的學(xué)生中，有114人表示曾經(jīng)使用過“校園貸”，占總?cè)藬?shù)的21.2%，從整體來看學(xué)生參與校園貸的比例不是很高，從數(shù)額來看，貸款數(shù)額超過5000元的有12人，所占比重大約在10%左右。在問及“使用校園貸的主要原因”時，有42名學(xué)生是“在不知情、欺詐、脅迫等情況下使用”和“好奇的想去試試”這兩個原因，占使用人數(shù)的36.8%，這一數(shù)據(jù)表明“不良校園貸”已經(jīng)滲透到校園，應(yīng)引起校方的高度警示避免“校園不良貸”帶來的風(fēng)險。當(dāng)被問及暫時無力償還貸款怎么辦時(見圖4)，有51.8%通過向父母求助解決；28.1%的學(xué)生通過做兼職來解決；7.9%的學(xué)生通過向新的貸款平臺貸款填補(bǔ)所欠金額；剩余12.3%的學(xué)生則選擇法律援助。由此可見，多數(shù)學(xué)生在面臨無力還款的情形時，第一時間想要求助父母，這種冒險的信貸消費(fèi)行為將帶給他們家庭巨大的負(fù)債壓力，還將對他們的生活帶來極大的影響。

二、“校園不良貸”存在的問題

(一)“校園貸”監(jiān)管混亂

校園貸是“互聯(lián)網(wǎng)+”政策影響下依托互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起而迅速發(fā)展起來的一種校園金融服務(wù)，出現(xiàn)“校園不良貸”歸根究底是因?yàn)檎靶@貸”市場缺乏相關(guān)的法律法規(guī)，對“校園貸”領(lǐng)域的監(jiān)管沒有統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和明確的準(zhǔn)入制度，借貸雙方的權(quán)利和義務(wù)不明確，對“校園貸”的審核、放貸、收款等流程沒有作出具體規(guī)定。

(二)“校園貸”平臺陷阱

“校園不良貸”平臺放低貸款門檻、放款速度迅速，在進(jìn)行市場推廣時都會使出渾身解數(shù)擴(kuò)大業(yè)務(wù)量。有的在宣傳過程中只介紹每期所需償還的貸款數(shù)額，對貸款利率只字不提；有的在貸款合同中以周利率、月利率代替經(jīng)常使用的年利率，造成貸款利率很低的假象；還有的宣傳時稱低利率甚至零利率的優(yōu)惠政策，但通過手續(xù)費(fèi)、中介費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等名目另外收費(fèi)來進(jìn)行補(bǔ)償，這些都是政府對平臺監(jiān)管不力后，貸款平臺設(shè)置的陷阱蒙騙貸款者。

(三)“校園貸”詐騙泛濫

“校園不良貸”套上形式各樣的“馬甲”活躍在各大高校校園內(nèi)詐騙對校園貸無知的學(xué)生：一種是由受害者轉(zhuǎn)為加害者，引誘別人使用“校園不良貸”，利用中介費(fèi)的方式來償還自己的貸款。第二種是借助“校園不良貸”平臺招募校園代理進(jìn)行“傳銷貸”，采用發(fā)展下線的方式來進(jìn)行逐級斂財；第三種是“刷單貸”，以幫忙刷單的名義在校園內(nèi)發(fā)布兼職信息，誘騙學(xué)生使用“校園貸”并從中套取現(xiàn)金[1]。

(四)“校園貸”暴力催收

“校園貸”平臺為了防止壞賬，除了基本的身份證和學(xué)生證信息外，還讓學(xué)生提供其父母家人甚至是學(xué)校老師的相關(guān)信息。學(xué)生涉及“校園不良貸”后，由于還款能力不足，也不愿意學(xué)校和家人知曉此事，往往采用“拆東墻補(bǔ)西墻”的方式解一時燃眉之急，直至無法償還。一旦無法按時償還貸款，這些“校園不良貸”平臺就會采用短信轟炸、聲譽(yù)綁架、裸照威脅、上門催收以及張機(jī)設(shè)阱等方式逼迫學(xué)生還款，學(xué)生的心理防線幾近崩潰不得不向家人和老師求助，而其家長為了學(xué)生的征信最終成為償還貸款的“兜底”人。

三、規(guī)范整治“校園不良貸”的對策

(一)政府層面應(yīng)加強(qiáng)校園貸監(jiān)管，嚴(yán)格準(zhǔn)入

隨著“校園貸”在各大高校的迅速蔓延，政府要制定“校園貸”等校園金融領(lǐng)域的專門法律，保證借貸雙方在交易過程中的合法性和公平性，構(gòu)建“行業(yè)征信體系”并履行告知義務(wù)，統(tǒng)一利率不隱瞞實(shí)際利率，明確違約金(逾期費(fèi))比率，防止出現(xiàn)高利貸和信息隱瞞亂象[2]。高校要會同金融監(jiān)管部門密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)在校園內(nèi)拓展情況，加強(qiáng)對網(wǎng)貸平臺校園推介活動的管理，對侵犯學(xué)生合法權(quán)益、未經(jīng)金融監(jiān)管公安等部門批準(zhǔn)，嚴(yán)禁網(wǎng)貸平臺和個人在校園內(nèi)宣傳推廣信貸業(yè)務(wù)。

(二)學(xué)校層面應(yīng)加強(qiáng)系統(tǒng)教育，源頭預(yù)防

學(xué)校應(yīng)當(dāng)注重加強(qiáng)素質(zhì)教育，糾正學(xué)生的不良消費(fèi)理念，努力改變學(xué)生攀比、虛榮的心理，審慎控制學(xué)生的過度消費(fèi)，幫助和引導(dǎo)學(xué)生建立文明、理性、科學(xué)的消費(fèi)觀。學(xué)校要聯(lián)合公安機(jī)關(guān)和金融部門針對性地組織開展金融、網(wǎng)絡(luò)安全知識進(jìn)校園活動，注重宣傳和引導(dǎo)大學(xué)生理性對待“校園貸”，定期開展“校園貸”專題講座，充分認(rèn)識“校園貸”本質(zhì)，強(qiáng)化學(xué)生對借貸風(fēng)險的認(rèn)識理解，引導(dǎo)學(xué)生謹(jǐn)慎使用個人信息，強(qiáng)化自我保護(hù)和安全防范意識，從而實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)離“校園不良貸”。

(三)學(xué)生層面應(yīng)加強(qiáng)自我防范，理性消費(fèi)

大學(xué)生在日常的生活消費(fèi)中，切忌過度消費(fèi)，應(yīng)當(dāng)學(xué)會自我控制、拒絕攀比、遠(yuǎn)離奢靡，始終讓自己保持頭腦清醒，不被一時的享樂沖昏頭腦，不讓虛榮心蒙蔽雙眼。注重培養(yǎng)自己的財商，學(xué)著打理自己的經(jīng)濟(jì)收支，體會父母賺錢的不易，不該花的錢不花，爭取將自己的每一分錢都花在“刀刃”上，做一個有責(zé)任意識和責(zé)任擔(dān)當(dāng)?shù)娜恕?/p>