基于Pearson模型城鎮(zhèn)化農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)參保行為及方案設(shè)計(jì)

車輝 趙子薇 韓欣宇

摘 要：文章采用隨機(jī)抽樣對(duì)浙江省農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)參保的現(xiàn)狀進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查分析，探究了影響農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)投保行為的因素，并根據(jù)調(diào)查結(jié)果提出合理的建議，對(duì)浙江省農(nóng)民工社會(huì)保障體系的完善具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞：Pearson模型；農(nóng)民工；養(yǎng)老保險(xiǎn)；浙江省

1.緒論

伴隨我國(guó)老齡化問題的來(lái)臨， 農(nóng)民工養(yǎng)老問題也逐漸凸顯。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布《2017年全國(guó)農(nóng)民工監(jiān)測(cè)調(diào)查報(bào)告》顯示， 截止2017年末全國(guó)農(nóng)民工總量達(dá)到28171萬(wàn)人， 其中養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)僅占比21%。從上述數(shù)據(jù)可以看出，農(nóng)民工參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的積極性有限，且參保率受多種因素影響，基于此本文進(jìn)行研究。

2.農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)參保現(xiàn)狀分析

現(xiàn)階段，浙江省農(nóng)民工社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的參保比例較低。《農(nóng)民工參加養(yǎng)老保險(xiǎn)辦法規(guī)定》規(guī)定，用人單位繳納工資總額的20%，個(gè)人繳納工資的8%。許多農(nóng)民工及使用農(nóng)民工集中的企業(yè)感到難以承受，因而導(dǎo)致大量的農(nóng)民工沒有參保。另一方面，對(duì)于農(nóng)民工來(lái)說(shuō)，如果在打工所在地交養(yǎng)老保險(xiǎn)， 存在農(nóng)民工流動(dòng)性大， 社保不易管理， 難以遷移等問題。加之農(nóng)民工長(zhǎng)期受農(nóng)村土地保障思維的影響， 保險(xiǎn)意識(shí)薄弱， 對(duì)城市社會(huì)保障政策缺乏清醒的認(rèn)識(shí)， 看不到社會(huì)保障的長(zhǎng)期效益或擔(dān)心將來(lái)回鄉(xiāng)后無(wú)法真正享受到社會(huì)保險(xiǎn)權(quán)益， 都導(dǎo)致了農(nóng)民工不愿意繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用。

3.農(nóng)民工投保行為影響因素相關(guān)性分析

（1）數(shù)據(jù)調(diào)查

本文數(shù)據(jù)來(lái)自浙江省450名農(nóng)民工的調(diào)研， 對(duì)浙江省農(nóng)民工采取抽樣調(diào)查的研究方法。在進(jìn)行此次調(diào)查之前，對(duì)農(nóng)民工進(jìn)行了深度的訪談，篩選出與農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)投保情況息息相關(guān)的變量。結(jié)合本次研究的主要內(nèi)容， 最終確定調(diào)查問卷。

（2）構(gòu)建Pearson關(guān)聯(lián)模型

參考以往文獻(xiàn)研究， 并結(jié)合問卷調(diào)查結(jié)果將影響農(nóng)民工投保養(yǎng)老保險(xiǎn)的因素分為三類， 包括個(gè)人因素 （年齡（ R1）、文化程度（R2）、婚姻狀況（R3）） 、戶口（R4）、工作因素 （務(wù)工年頭（R5）、工作所屬行業(yè)（R6）、月收入（R7）） 、權(quán)益認(rèn)知因素 （養(yǎng)老保險(xiǎn)滿意程度（R8）、養(yǎng)老保險(xiǎn)了解程度（R9）、養(yǎng)老方式（R10）） 。

Pearson相關(guān)系數(shù)通過衡量2個(gè)數(shù)據(jù)集合的位置， 確定變量之間的關(guān)系。假設(shè)有2個(gè)隨機(jī)變量即x={x1， x2， …， xi}和y={y1， y2， …， yi}， Pearson相關(guān)系數(shù)的計(jì)算公式為：

相關(guān)系數(shù)的絕對(duì)值越大， 表明相關(guān)性越強(qiáng)。通常情況下， 0.8<|R|≤1為極強(qiáng)相關(guān)， 0.6<|R|≤0.8為強(qiáng)相關(guān)， 0.4<|R|≤0.6為中等相關(guān)， 0.2<|R|≤0.4為弱相關(guān)， |R|≤0.2為極弱相關(guān)或不相關(guān)。

采用SPSS軟件， 分別計(jì)算農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)投保行為與其影響因素Pearson相關(guān)系數(shù)并分析原因，見下文。

4.模型結(jié)果分析

根據(jù)Pearson相關(guān)性檢驗(yàn)可知，與農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)投保行為相關(guān)性的強(qiáng)弱依次為月收入、年齡、務(wù)工年頭、工作行業(yè)、文化程度、了解程度、養(yǎng)老方式、婚姻狀態(tài)、滿意程度、戶口。

（1）工作因素

1）月收入

月收入的高低對(duì)農(nóng)民工的投保行為的工作因素中為最重要因素，相關(guān)參數(shù)為0.901，說(shuō)明農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)投保行為與月收入的高低相關(guān)性極強(qiáng)，月收入與投保行為呈正相關(guān)。根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，在人們工資收入得到保障的前提下，人們的可支配收入越高，則參與養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求也會(huì)越大。

2）務(wù)工年頭

務(wù)工年頭因素相關(guān)因素為0.755，表示農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)投保行為與務(wù)工年頭為強(qiáng)相關(guān)。大多數(shù)的農(nóng)民工外出打工時(shí)間都是相對(duì)較短的，工作時(shí)間越短相關(guān)性越小，這是由于農(nóng)民工的工作穩(wěn)定性不強(qiáng)，收入也不穩(wěn)定，不能滿足養(yǎng)老保險(xiǎn)長(zhǎng)時(shí)期定期交費(fèi)的條件。

（2）個(gè)人因素

1）年齡

農(nóng)民工的年齡在個(gè)人因素中占最主要的因素。相關(guān)因素為0.812。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，年齡在30-50歲的農(nóng)民工的養(yǎng)老保險(xiǎn)投保行為相關(guān)性最大，這是因?yàn)橄鄬?duì)于年輕的農(nóng)民工他們有足夠的經(jīng)濟(jì)能力負(fù)擔(dān)的起一定金額的保險(xiǎn)費(fèi)，相對(duì)于年長(zhǎng)的農(nóng)民工他們有較強(qiáng)的保險(xiǎn)意識(shí)。

2）文化程度

文化程度的相關(guān)參數(shù)為0.584.說(shuō)明農(nóng)民工投保行為與文化程度中等相關(guān)。專科以上學(xué)歷是小學(xué)教育程度農(nóng)民工的2.8倍， 這說(shuō)明受教育程度高的農(nóng)民工更有可能實(shí)現(xiàn)參保意愿， 而受教育程度低的農(nóng)民工更趨向于放棄參保意愿。

3）婚姻狀況

婚姻狀況的相關(guān)參數(shù)為0.348為弱相關(guān)， 已婚和未婚者在是否實(shí)現(xiàn)參保意愿這一問題上沒有顯著差異。其原因在于，婚姻變量與年齡變量高度相關(guān)在年齡變量影響不顯著的情況下， 婚姻狀況變量的影響也變得不顯著。

4）戶口

戶口的相關(guān)參數(shù)為0.316為弱相關(guān)。這是由于戶口變量主要與教育程度息息相關(guān)，戶口為農(nóng)村的農(nóng)民工受教育程度普遍低于非農(nóng)村戶口的農(nóng)民工， 認(rèn)知程度、閱歷等都較低，導(dǎo)致對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)與了解都不如非農(nóng)村戶口。

（3）權(quán)益認(rèn)知因素

1）了解程度

養(yǎng)老保險(xiǎn)的了解程度相關(guān)系數(shù)為0.465為中等相關(guān)。想要更多的農(nóng)民工參與養(yǎng)老保險(xiǎn)，需加強(qiáng)農(nóng)民工對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)與了解。參保率與農(nóng)民工對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的了解程度成正比， 農(nóng)民工對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)越關(guān)心、越了解， 越關(guān)注自身生存保障， 則群參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的意愿就越強(qiáng)。

2）養(yǎng)老方式

農(nóng)民工養(yǎng)老方式相關(guān)參數(shù)為0.419，為中等相關(guān)。在農(nóng)民工人群中，主要存在依靠?jī)?chǔ)蓄、子女和保險(xiǎn)三種養(yǎng)老方式。其中依靠保險(xiǎn)的養(yǎng)老方式的相關(guān)性最強(qiáng)，因?yàn)樗麄冇休^高的養(yǎng)老保險(xiǎn)意識(shí)，而還有一大部分人的思念仍停留在“養(yǎng)兒防老”的落后思想，這群人中投保的人數(shù)比例相對(duì)較少。

3）養(yǎng)老保險(xiǎn)滿意程度

養(yǎng)老保險(xiǎn)滿意程度的相關(guān)參數(shù)為0.385為弱相關(guān)。農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)的滿意程度對(duì)投保行為的影響主要體現(xiàn)在對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品功能設(shè)計(jì)完善性不是十分滿意，且對(duì)于農(nóng)民工來(lái)說(shuō)養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)是一筆較大的支出， 繳費(fèi)后剩余工資不能覆蓋每月基本生活所需， 而且現(xiàn)行的養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)長(zhǎng)、回報(bào)慢。

5.結(jié)論與建議

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)主要分為傳統(tǒng)型、分紅型、萬(wàn)能型、投資連結(jié)型，通過上述研究可知，影響其參保率的因素主要有收入情況、年齡、文化程度、對(duì)險(xiǎn)種了解程度等。基于此，設(shè)計(jì)不同繳費(fèi)檔次的保險(xiǎn)險(xiǎn)種滿足農(nóng)民工不同層次的養(yǎng)老保險(xiǎn)需要，見表5.1所示。

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