商業銀行金融創新及對策建議

【摘 要】 近年來，隨著市場經濟的發展，金融機構轉型迫在眉睫，國家逐步推進金融市場結構優化，各金融機構在金融產品及服務創新方面做了很大努力，本文分析了金融創新的現狀及重要性，探討了目前金融創新中存在的問題，并對上述情況提出了一些建議。

【關鍵詞】 商業銀行 金融創新 風險防控

金融市場的發展，產品和服務起重大作用，產品與服務的好壞，直接影響到金融機構的經濟利益，因此各商業銀行都致力于拓展新業務，創新金融產品，調整和升級企業的管理系統，降低風險。但金融創新是一把“雙刃劍”，商業銀行在積極探索創新開發新產品的同時，也存在一些潛在的風險，這些隱患可能會使企業的發展滯緩甚至不利于企業的發展或引發危機，所以，重視在金融創新中風險防范的必要性，積極研究和探討應對措施，才能使商業銀行持續、健康的發展。

一、金融創新的作用及重要性

金融創新，是指商業銀行在運行中，運用一些新的思路、方法和技術，變更現有的金融體制和增加金融工具，來獲取現有體制、工具無法取得的潛在利益。當前，社會經濟不斷發展，市場對各類金融產品需求增大，企業如何可持續的發展，如何在競爭中處于有利地位，推動著金融機構不斷地對金融產品和服務進行創新。其積極作用主要表現為以下幾方面：

（一）金融創新順應當今社會經濟發展的趨勢。近年來互聯網金融發展迅猛，商業銀行只依靠傳統的產品和業務已經不能滿足發展和競爭的需要，打造特色金融服務和金融產品已成為商業銀行謀求發展和自身業務形態豐富的重要途徑。商業銀行應根據市場的需求，在合法合規的前提下積極進行產品和服務的創新，不斷提升客戶粘性，立足長遠發展。

（二）有利于擴大資金來源渠道。商業銀行對產品和服務進行創新，定向推出各種類型的新型產品，擴大資金來源渠道，在繼續做好傳統業務的同時積極創新，努力打造“多樣化、差異化”的經營模式，擴大了金融服務業務領域，拓展了業務范圍，以求獲得利潤最大化，在從而更好地滿足了經濟發展的需求。

（三）有利于商業銀行的可持續發展。一方面，商業銀行注重進行金融創新，為更好的營銷尋找切入點，提高營銷的精準性和成功率，為商業銀行拓展市場提供機遇;另一方面多樣化的產品類型也有助于優化客戶體驗，利于穩固和拓展客戶群體;其次，隨著市場競爭加劇，矛盾繁生，金融創新有利于降低金融風險，提高風險管控能力，分散經營風險，引導其可持續發展。

二、金融創新現狀及存在問題

企業的發展與創新，其風險和收益是成正比的，金融創新雖然有利于商業銀行發展，能為其帶來較高的收益，但也存在一些問題與潛在風險。

（一）創新產品種類較少或市場定位不準確。商業銀行產品創新可能因為技術、人力、資金限制、政策等原因，推出的新產品種類較少，可供客戶選擇的范圍小。有些商業銀行只顧推出新服務、新產品，而忽視了客戶需求。其次是市場定位不準確。隨著市場變化和競爭加劇，商業銀行在取得成績的同時，一些商業銀行創新的部門產品沒有準確的市場定位。有的過于看重經濟效益，不注重長遠發展，缺乏長期發展的戰略分析，以致于在長期的發展中無法滿足市場的需求，增加了產品創新的風險。

（二）創新體系不夠完善缺乏科學規劃。商業銀行對金融產品和服務的創新，應該是全方位的，比如資產、負債類以及中間業務等都應該多類型的增加創新產品，有利于增加收益，也有利于優化產業結構。目前我國商業銀行對金融產品的創新，基本以存款工具為主，注重負債類金融產品，沒有根據自身的情況制定適合自己的風險管理機制，好多商業銀行在進行創新時，一味地照搬照抄歐美國家的現成經驗，忽略了個性，沒有結合自身實際情況進行科學的分析和規劃。

（三）產品創新缺乏較強的風險意識。近年來，各商業銀行都非常注重金融創新，創新金融產品雖然可以為商業銀行帶來經濟利益，也存在著很多風險。現在好多金融機構只注重大力創新而缺乏有效的約束機制，不能科學地規避風險。我國商業銀行普遍存在風險意識較差，金融創新與風險防控措施不能同步，相關的風險防控機制還沒有制定或者仍未完善，對新的金融產品的信息披露也不清晰，這樣可能會給商業銀行的長遠發展埋下隱患。

三、金融創新的對策及建議

（一）提高產品質量抓好創新資源。一方面，提高所推出產品的質量和豐富產品的種類可以穩固市場份額，優化創新結構開發出多元化的產品，提高競爭地位。另一方面，商業銀行金融創新要做好資源挖掘，時刻關注區域經濟情況，針對當地特色產業，推出系列的針對性強的產品，深入挖掘客戶需求，讓自己的創新產品也具有特色，提升競爭力。

（二）注重信息技術加強科技創新。互聯網技術和金融技術的融合，為金融市場帶來了較大的變革，顯示出科技在金融領域的重要作用。金融產品更新速度較快，科技創新成本也逐漸降低，這對人員和科技水平的要求也變得越高，商業銀行應加強電子信息化運用，加強高科技人才培養，推動金融產品和服務向高層次發展。

（三）加強風險管理提高風險意識。要加強金融行業產品創新工作的監管力度，應該根據客戶的需求和銀行本身的風險管控能力開展創新，對一些投機性強的產品更要著重管控，提高監管力度，積極引進和培養有針對性的專業技術人才，成立獨立的監管部門，注重事前預防而不是全部依靠事后處理，建立有效的風險風控機制，提高風險意識，理性地對待經營中所遇到的風險，降低信息不對稱及信息披露不及時對決策的影響，改變被動管理風險的境況。

四、結束語

改革和創新永遠是新時代的主題，是順應社會經濟發展的必然要求，對金融產品和服務進行創新，是提高商業銀行競爭力的重要途徑。我國的金融產品和環境和西方國家的相比，仍處于較落后的階段，需要我們在產品創新，發展科技、管控風險等方面繼續努力，把控好創新的“兩面性”，在堅持創新的同時也正視存在的問題，提高創新產品質量，豐富產品種類，努力防范風險，制定科學的發展戰略，才能是使商業銀行在激烈的市場競爭中占有自己的一席之地，獲得更大的效益。

作者簡介：李欣瑤（1993-）女，漢族，甘肅，大學本科，單位：中國人民銀行張掖市中心支行科員，研究方向：財務管理