社會資本促進農戶非正規信貸的機制研究

近年來，農村經濟飛速發展，人民的生活水平也得到大幅提高，農戶生活消費支出和農業生產成本不斷上升，而高昂的生活消費支出和農業生產成本給農戶帶來了沉重的負擔。 農戶自有資金難以滿足生活消費和農業生產所需，對資金的需求日益旺盛。然而，農村土地的確權工作正在進行，但農戶對集體所有的土地目前只有使用權，農戶又缺乏其他可用于抵押的資產，因而鮮少能通過抵押資產獲得銀行等正規金融機構信貸，此外，農戶經營的農業其本身受自然的影響較大，生產經營極易出現不穩定，從而收入的不確定很大;正規金融機構由于其天然的趨利性，大多對金額小、頻率高、主要用于生活消費支出且不利于形成規模經濟的農戶信貸敬而遠之，隨著經濟的發展，商業銀行大多退出了農村市場，反倒成了農村資金的“抽水機”。因此，進一步解決農村貧困問題、減少農戶信貸約束條件，顯得極為重要。

對社會網絡資本的研究最早見于Jacobs（1961），他是第一個提出社會網絡的學者，并且認為可以將社會網絡視為社會資本;之后，Bourdieu（1986）提出社會資本是通過社會網絡形成的一種社會資源;Putnam（1993）研究得出社會資本的主要構成成分是社會網絡，除此而外還有社會規范和社會信任。Grootaert（1999）提出社會資本是“窮人的資本”;林南認為社會資本是內嵌于社會網絡中的資源，行為人在采取行動時能夠獲取和使用這些資源。

社會網絡資本在農村信貸中發揮著至關重要的作用。農村信貸中占有很大比例的是以血緣關系為基礎、小農家庭為核心擴展開來的圈層結構，以及由此產生的友情借貸。通過農戶與非正規金融機構組織雙方的互相信任以及合作的加強，形成無形抵押品，以此來降低違約發生的概率（劉民權，徐忠，俞建拖，2003）

社會資本主要是從信息機制、信任機制、懲罰機制和充當抵押品作用四個方面影響農戶非正規信貸。筆者將從這四個方面進行機制分析。

（一）社會資本影響農戶信貸的信息機制

社會網絡資本對貧困農戶信貸信息的影響主要體現在兩個方面：其一個是社會網絡資本可以有效傳遞個人信息;其二是社會網絡資本可以有效緩解信息不對稱。在農村信貸市場上，正規金融機構因為與借款者之間的信息不對稱導致搜尋成本、實施成本和監管成本增加，而非正規信貸卻普遍存在農村貧困地區，關鍵在于農戶的社會網絡資本的作用。首先，農戶之間的生活單一且相似，基本上都是日出而作日落而息，在田間地頭也會互幫互助，這種生活方式決定了在農村同屬一個地方的人會形成較為封閉的社會網絡，網絡之中信息共享，傳遞效率更高。社會資本促進了信息在借貸雙方之間的流動，降低了選擇成本、執行成本和監督成本，促進了交易的達成。民間借貸經常發生在親友中，農戶可以在平時聊天中搜集到所需要的個人信息。信息通過人們的閑言碎語進行匯集和傳播，搜尋成本極低，特別是與借款人的關系越密切、交往越頻繁的親友、同學，越可能得到真實、封閉和有效的專屬信息，這是“熟人社會”所獨有的信息優勢。

（二）社會資本影響農戶信貸的信任機制

信任關系是社會網絡資本的重要組成部分，也是社會網絡資本作用于經濟活動的途徑之一，它的形成會在很大程度上受到社會網絡資本的影響：一方面，社會合作是基于人們的信任進行的，能夠促進集體統一行動，久而久之會演變成為一種自發的合作機制。例如，中國農村常常會有互助組織，組織內成員定期上繳一定數量的錢款，形成的資金池可以供成員輪替使用。另一方面，信任可以促進社會發展的良性循環，促進人與人之間的合作，從而進一步加深彼此的信任，所以在某種程度上，社會網絡資本是一些自愿合作活動的基礎。

（三）社會資本影響農戶信貸的懲罰機制

社會資本的約束機制主要表現為人的信譽、口碑和聲望，一旦出現違約，他將受到周圍親戚、朋友、鄰居的輿論壓力，長期積累下來的聲望將通過口口相傳而一落千丈，正是這樣一種機制約束著農戶的信貸行為，因此，在民間借貸中，即便是不簽訂合約，不按時還貸的現象基本是很少見的。只要借款者發生一次非不可抗力所造成的違約，那么隨著違約行為消息的傳播，所有可能的貸款者將會終止與他的借貸關系。今后違約者不單單是無法或得非正規信貸，正規信貸也會無法獲得。

（四）社會資本影響農戶信貸的抵押機制

社會網絡資本可以對借款者的借款行為形成很強的約束作用。這種約束作用仿佛是一種抵押品，雖然看不見摸不著，而且沒有現實的法律效力，但是一旦發生違約行為，卻可以真真實實的予以社會壓力和社會懲罰，進而限制借款者的策略空間，帶來效用的驟減，并最終形成約束作用。在農村，放貸者在選擇貸款對象時，更多考慮對方擁有社會網絡資本的狀況，盡量避免潛在損失，實現收益最大化。

本文從社會資本的視角分析了農村非正規金融發展的機制，為解決農戶融資難、融資貴的問題，促進借貸交易有效達成，降低交易成本，提高金融效率提供了一些思路，最后，提出以下幾點政策建議：（一）不論正規金融，還是非正規金融，在開展農戶借貸業務時，都應該適度借鑒社會資本中的有效成分，緩解農村地區的貸款貴問題。隨著中國經濟的發展與轉型，社會網絡在借貸中的作用并未消失，社會資本在借貸中仍有用武之地。（二）在非正規借貸中更充分地發揮親緣社會資本的作用，實現對資金有效合法的利用，不斷推動新型金融業務的發展，這對于農村地區的金融發展與金融創新是一個有益的補充。（三）金融機構和科研院校應該加強社會資本的測度研究，為實踐操作提供專業標準。

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作者簡介：肖思源（出生年份—1994），性別：女，民族：漢族， 籍貫：湖南婁底，學歷：研究生，單位：湘潭大學商學院，研究方向：農村金融