商業銀行金融產品創新的風險管理概述

潘欣怡

【摘 要】 當前我國金融市場在發展過程中，金融創新活動是重要的手段和標志，是現代金融市場發展的重要方向。作為金融市場的重要組成部分，商業銀行是金融創新的首要參與者，借助金融創新，商業銀行可以實現進一步的發展，推動我國金融市場功能的完善，對于國家經濟的發展有著重要的影響。但是，金融產品的創新也存在較大的風險，商業銀行在創新過程中要對風險進行管理。本文結合實際，分析了金融產品創新的風險及原因，就如何優化風險管理提出了建議。

【關鍵詞】 商業銀行 金融產品創新風險 風險管理

引 言

金融產品的創新是當前商業銀行的重要發展方式，其借助創新的金融思維和技術，實現了金融產品和服務模式的創新，推動了商業銀行經營利潤的提升，降低了經營風險。金融產品的創新是對傳統金融經營模式的創新發展，其保證了商業銀行可以借助多樣化的金融產品降低市場風險。但是，金融產品的創新本身存在一定的風險，在創新中采取合理的風險管理措施才能有效的推動金融創新工作的進行，促進商業銀行的進一步發展。

1金融創新風險概述

1.1金融創新的含義

金融產品的創新要求商業銀行改變傳統的經營模式，創新金融產品以及服務形式，推動銀行經營利潤的提升。商業銀行的金融產品創新活動就是借助不斷的更新金融產品形式來滿足人們不斷變化的金融需求。在金融產品的創新中，商業銀行的經營者不僅需要對傳統產品進行優化并開發新的金融產品，還可以引進外來的成熟金融產品，以此來優化金融產品功能，推動市場的發展。金融產品的創新保證了金融市場的多樣化，實現金融服務的個性化，對金融市場的發展有著重要的影響。

1.2商業銀行金融產品創新中存在的問題

我國的金融市場發展不完善，商業銀行還處在轉型發展過程中，經營中的管理機制、經營模式、服務水平等和現代發達國家的商業銀行存在一定的差距，未能構建完善的現代銀行運作模式，這也給金融產品的創新帶來了一定的影響。當前商業銀行金融創新存在的問題包括如下幾方面：第一，金融產品的創新起點不高，不同金融產品的功能差異大。許多商業銀行在缺乏對金融產品創新工作正確認識的基礎之上就倉促進行了產品創新，導致產品的實用性較差，難以起到產品創新豐富金融服務選擇的目的，極大的影響了商業銀行的經營發展。第二，商業銀行之間的合作不足，不同的商業銀行在金融產品的創新中缺乏合作，導致市場上的金融產品同質化嚴重，在增加創新成本的同時也降低了用戶的使用體驗。第三，金融產品的創新性不足，當前許多商業銀行在金融產品的設計創新中僅僅照搬國外的金融產品，缺乏將產品本地化的處理，導致金融產品的使用效果下降，不利于金融市場的多樣化發展。第四，金融產品的創新設計過程缺乏風險管理機制，當前商業銀行的金融產品創新工作和風險管理工作存在較大的分歧，導致金融創新中存在較大的隨機性和風險，不利于商業銀行的發展。

1.3金融創新風險

金融產品的創新過程有著寄到的不確定性，創新過程可能給商業銀行以及金融市場帶來較大的不利影響，這是金融產品創新中存在的風險。金融創新風險主要表現在如下的幾個方面：第一，金融創新增加了通貨膨脹的可能性，金融產品的創新擴大了金融市場中的貨幣供應主體，商業銀行往往在創新中提供過增加賬戶的類型來方便用戶的使用，這種現象的存在可能造成貨幣供應主體的增加，加快貨幣流通速度。同時，商業銀行在金融創新中往往會增加高收益的放款以及投資，增加了貨幣儲備成本，多種因素的存在導致銀行的儲備貨幣減少，增加了通貨膨脹的可能性。第二，金融產品的創新降低了市場的穩定性，產品的創新使得市場的管理制度出現漏洞，增加了市場風險，可能給商業銀行的經營造成影響。另外，金融產品的創新不僅增加了用戶的金融服務選擇，也使得銀行在經營過程中面臨更為多樣的風險，使得金融市場的復雜性不斷提升，不利于市場的穩定發展。第三，金融產品的創新弱化了監管作用，隨著金融市場的發展，國家在不斷的完善金融監管體系，對金融產品以及服務等進行管理，避免金融風險的出現影響市場的發展。但是，金融產品的創新使得監管工作的對象不斷增加，不同服務的交叉情況增多，給管理工作的進行造成了影響。同時，產品的創新也會導致部分金融領域脫離監管，可能造成嚴重的金融風險。監管體系的發展相對滯后，難以針對一些市場風險進行及時的創新，給市場的發展造成了一定的影響。

2金融產品創新的風險管理措施

2.1風險管理工作的進行原則

金融產品創新可能造成金融風險，因此，采取合理的風險管理措施是必要。風險管理工作應當遵守如下的原則：第一，成本控制原則，金融產品創新風險管理工作的主要目的是避免風險和損失的出現，在風險管理中，商業銀行也需要付出一定的成本。在管理工作的進行過程中，管理人員要對存在于管理中的成本進行控制，避免管理工作的進行引發進一步的風險，確保管理效果。第二，效率原則，金融風險管理工作的進行小綠綠是指控制策略的管理效果，在管理工作的進行中，管理人員要將提升風險控制的效率作為主要的進行原則。在實際的管理中，管理人員要對風險管理成本和效率進行估算，設計效果最優的管理方案。第三，收益保護原則，金融產品的創新目的主要是提升產品可能帶來的收益，提高人們參與金融活動的積極性。因此，在金融風險的控制過程中，管理人員要對用戶的收益進行保護，在降低金融風險的同時保護人們的收益，提升用戶對商業銀行服務的信任。

2.2完善金融監管，強化風險管理

商業銀行可以借助完善金融產品的創新監管來規避可能出現的金融風險，第一，銀行要建立和完善監管法律體系，金融監管工作的進行和法律制度的完善性有著緊密的聯系。商業銀行應當在國家的法律體系的基礎之上，結合商業銀行的發展現狀以及市場的情況，制定和產品創新更為配套的管理規則，對金融產品的創新過程進行嚴格的監管，避免創新風險的出現。第二，嚴格的市場監管，市場準入監管是避免產品創新風險的首要措施，監管人員應當對金融創新產品進行嚴格的審查，確保其內容不影響市場穩定性的基礎之上才能允許上市，避免金融風險的出現。第三，強化監管交流，完善金融信息管理制度，不同的監管機構要加強管理和交流，并借助制定完善的金融信息管理系統對市場上的金融產品創新過程進行全面的管理，從產品的設計、發布等全流程強化監管，實現風險控制的目的。第四，引入信用評級機制，將信用評級在金融風險控制中使用可以實現對商業銀行產品創新過程的管理，并指導商業銀行進行合理的創新，避免不良創新活動的出現。

2.3商業銀行創新主體的風險管理

第一，商業銀行作為金融產品創新的主體，在風險管理過程中應當結合自身的規模以及市場消費者的金融消費需求來對產品創新過程進行控制。在創新中，銀行應當強化對產品業務的核算和統計，及時發現經營中可能存在的問題，制定完善的風險應對措施，降低產品創新風險對市場和銀行自身的影響。第二，銀行的創新設計控制，要完善銀行的風險控制機制，則銀行內部的管理機制應當得到優化，管理人員要明確自身在產品創新設計管理中的責任和權力，將管理過程實現權責分離，借助問責制度來提升管理人員對風險管理工作的重視，優化管理效果。銀行應當建立嚴格的內部管理機制，對金融產品創新過程進行嚴格的管理，并定期對新產品的市場發展情況進行檢查，針對可能造成風險的產品及時采取措施，發揮監管作用，降低產品的金融風險。銀行應當建立由專業交易人員組成的產品交易風險監控管理部門，明確其在管理中的權限，完成對創新產品交易過程的全程管理，提升管理效率。第三，銀行之間應當互相合作，優化產品創新質量。針對當前金融產品創新過程中存在的產品同質化嚴重，難以滿足市場需求的問題，在未來的發展中，商業銀行之間應當實現互相協作，組成金融行業監管組織，對產品的創新方向進行統一的規范，確定行業的發展方向，以此來優化產品的創新質量，提升消費者使用金融產品的體驗。同時，國內的商業銀行也可以加入國際協作管理組織，借助國際監督來降低產品的創新風險。

結 語

金融產品的創新是商業銀行提升經營效益，降低市場風險的重要手段。但是，不合適的創新可能增加銀行的經營風險，在未來的發展中，銀行要正確認識創新風險，并強化監管工作，優化風險控制機制，推動行業的創新發展。

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