論人工智能在支付金融領(lǐng)域的實(shí)踐

仲璟彥 熊路熙

摘 要 隨著神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)深度學(xué)習(xí)算法上的突破，人工智能技術(shù)不僅被廣泛運(yùn)用在基礎(chǔ)科學(xué)領(lǐng)域，同時(shí)還滲透在人們工作生活的方方面面，支付金融作為人們?nèi)粘ＯM(fèi)金融的重要組成部分，引入人工智能技術(shù)，不僅能夠降低銀行提供給客戶的服務(wù)成本，還能夠加快銀行資本回收的速度。本文就當(dāng)前人工智能在支付金融領(lǐng)域的實(shí)踐應(yīng)用做出簡(jiǎn)略分析，主要集中在數(shù)據(jù)智能賬戶，人工智能金融支付工具，人工智能清算系統(tǒng)三個(gè)方面。

關(guān)鍵詞 人工智能 智能金融 支付金融 互聯(lián)網(wǎng)金融

中圖分類號(hào)：F830文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

1人工智能技術(shù)對(duì)支付金融領(lǐng)域產(chǎn)生的影響分析

總體來說，人工智能技術(shù)的成熟主要依托于云計(jì)算，大數(shù)據(jù)等應(yīng)用技術(shù)的進(jìn)步，尤其是人類在深度學(xué)習(xí)算法領(lǐng)域取得劃時(shí)代突破以后，徹底掀起了人工智能技術(shù)在各行各業(yè)的實(shí)踐浪潮。不可否認(rèn)的一點(diǎn)是，人工智能的產(chǎn)業(yè)滲入將會(huì)對(duì)各行各業(yè)的未來發(fā)展帶來巨大改變。從支付金融領(lǐng)域的角度來看，人工智能引入對(duì)支付金融領(lǐng)域產(chǎn)生的影響具體表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：

1.1優(yōu)化用戶價(jià)值支付體驗(yàn)，降低服務(wù)成本

由于支付金融服務(wù)的本質(zhì)是對(duì)人的服務(wù)，主要的衡量標(biāo)準(zhǔn)仍是基于對(duì)人的價(jià)值服務(wù)體驗(yàn)，人工智能技術(shù)所提供的線上支付，人臉識(shí)別支付等支付方式，為客戶帶來了比傳統(tǒng)支付更快捷，安全，新鮮的支付體驗(yàn)，不僅能夠優(yōu)化用戶價(jià)值支付體驗(yàn)，還能從側(cè)面降低服務(wù)成本。例如，在傳統(tǒng)的支付模式下，人們進(jìn)行金融支付的形式以貨幣和物品交換，或者物物交換為主，不僅攜帶不方便，還存在一定的安全隱患，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說，則需要一定量的人力資源和物力資源投入，才能達(dá)到維護(hù)客戶關(guān)系，幫助客戶發(fā)現(xiàn)價(jià)值并創(chuàng)造價(jià)值的目的，服務(wù)成本過重，效率低下。而人工智能技術(shù)的引入，促使金融機(jī)構(gòu)把客戶發(fā)展渠道由實(shí)體空間轉(zhuǎn)換到互聯(lián)網(wǎng)上，通過對(duì)網(wǎng)銀，金融APP等平臺(tái)的建設(shè)，幫助客戶自主選擇針對(duì)性的金融服務(wù)，將金融機(jī)構(gòu)與客戶之間的雙向交互變?yōu)榭蛻舻膯蜗蜻x擇，降低金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營成本的同時(shí)也方便了客戶。

1.2提高金融支付效能，提升數(shù)據(jù)處理能力

人工智能支付把原本為勞動(dòng)付酬的通用型人才作業(yè)團(tuán)隊(duì)轉(zhuǎn)換成為知識(shí)付酬的知識(shí)驅(qū)動(dòng)型人才團(tuán)隊(duì)，避免企業(yè)對(duì)重復(fù)型勞動(dòng)人才的工資支出，同時(shí)通過重新解構(gòu)金融支付服務(wù)的生態(tài)循環(huán)過程，減少了人工服務(wù)帶來的主觀偏見干預(yù)，提高了金融支付在實(shí)際運(yùn)作時(shí)的效能產(chǎn)出。另一方面，金融行業(yè)作為無時(shí)無刻不在與數(shù)據(jù)打交道的行業(yè)，它的業(yè)務(wù)所能涉及到的數(shù)據(jù)信息通常均以海量為單位，在這些數(shù)據(jù)信息中，必然會(huì)積淀出像客戶信息，過期交易記錄等無法轉(zhuǎn)成有利信息分析的非結(jié)構(gòu)信息，造成存儲(chǔ)空間浪費(fèi)，數(shù)據(jù)處理基數(shù)大等現(xiàn)象，通過人工智能技術(shù)在支付金融的應(yīng)用，能夠?qū)@些數(shù)據(jù)及時(shí)進(jìn)行更新清理，甚至能夠起到幫助篩選出有效信息的作用，尤其是對(duì)于支付風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)，支付交易量這樣復(fù)雜繁多的數(shù)據(jù)處理方面。

2當(dāng)前人工智能在支付金融領(lǐng)域的實(shí)踐應(yīng)用

2.1數(shù)據(jù)智能賬戶

數(shù)據(jù)智能賬戶是支付金融運(yùn)行的基礎(chǔ)，也就是說，數(shù)據(jù)智能賬戶是整個(gè)交易金融過程的核心部分。當(dāng)前人工智能對(duì)于金融賬戶體系的應(yīng)用主要表現(xiàn)在利用人工智能所特有的圖譜計(jì)算功能，將不同客戶，或同一客戶的不同賬戶進(jìn)行數(shù)據(jù)聚攏或分散處理，從而達(dá)到精準(zhǔn)把握客戶身份畫像的目的，其中就包括對(duì)客戶的金融消費(fèi)行為偏好，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，金融產(chǎn)品選擇傾向，金融知識(shí)掌握程度和市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)等基本信息，基于這一畫像，有利于金融機(jī)構(gòu)深度掌握客戶的需求，為不同客戶在不同時(shí)期匹配到與之需求相對(duì)應(yīng)的金融產(chǎn)品。除此之外，數(shù)據(jù)智能賬戶還可以利用自動(dòng)化技術(shù)支撐起線上支付，線上交易及客戶身份驗(yàn)證，客戶身份信息安全管理等常規(guī)功能。

2.2人工智能金融支付工具

人工智能金融支付工具的應(yīng)用主要通過移動(dòng)智能端來實(shí)現(xiàn)。平時(shí)我們常見的移動(dòng)智能端有阿里巴巴旗下的螞蟻金服，京東金融等。它的優(yōu)勢(shì)在于利用互聯(lián)網(wǎng)，大數(shù)據(jù)，人工智能三方面的技術(shù)支撐，完成了客戶線上線下的服務(wù)融合。一方面，移動(dòng)智能端為客戶提供了可以進(jìn)行線上支付的支付端口，打破了支付在時(shí)空與空間上的限制;另一方面，以移動(dòng)支付作為支付端口的移動(dòng)智能端，實(shí)現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)與客戶之間的無縫對(duì)接，方便企業(yè)精準(zhǔn)記錄客戶的消費(fèi)信息，消費(fèi)時(shí)間段，消費(fèi)產(chǎn)品偏好，從而進(jìn)行精準(zhǔn)營銷，推動(dòng)利潤最大化，優(yōu)化兩者之間的深層次價(jià)值交互服務(wù)體驗(yàn)。

2.3人工智能清算系統(tǒng)

當(dāng)前企業(yè)引入人工智能支付系統(tǒng)的根本目的在于利用人工智能技術(shù)，實(shí)時(shí)掌握并統(tǒng)計(jì)客戶的消費(fèi)情況，從而依據(jù)客戶交易成交量判斷企業(yè)是否有業(yè)務(wù)創(chuàng)新的需要甚至是戰(zhàn)略目標(biāo)上的調(diào)整。由此可見，人工智能支付系統(tǒng)對(duì)企業(yè)的最終作用實(shí)際上是體現(xiàn)在最終的數(shù)據(jù)清算與分析上。傳統(tǒng)支付體系下，大部分金融機(jī)構(gòu)的清算以人工清算為主，由于清算數(shù)據(jù)繁多，雜亂，需要花費(fèi)大量時(shí)間精力進(jìn)行對(duì)賬，且容易出現(xiàn)計(jì)算失誤。人工智能清算系統(tǒng)除了可以避免這兩種現(xiàn)象的發(fā)生，還可以根據(jù)企業(yè)在不同階段的需求，自主設(shè)計(jì)結(jié)算系統(tǒng)，由內(nèi)部平臺(tái)的統(tǒng)一結(jié)算內(nèi)置智能路由，對(duì)不同業(yè)務(wù)進(jìn)行篩選區(qū)分，選擇最優(yōu)路由進(jìn)行結(jié)算支付，從而提高結(jié)算效率，降低網(wǎng)關(guān)成本，搭建多家支付渠道，為客戶提供更多結(jié)算選擇的可能性。

總之，從影響的角度出發(fā)，人工智能在支付金融領(lǐng)域的實(shí)踐，有利于企業(yè)復(fù)雜業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)分類，幫助企業(yè)更好地實(shí)現(xiàn)對(duì)人力資源的分配，降低金融業(yè)務(wù)的服務(wù)成本，支付金融+人工智能模式的發(fā)展，已是大勢(shì)所趨。但是當(dāng)前人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，仍是十分有限，需要企業(yè)投入更多的人力物力資源進(jìn)行研發(fā)嘗試，才有可能實(shí)現(xiàn)人工智能支付體系的全面實(shí)踐發(fā)展。

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