探索商業銀行的信貸戰略風險管理

【摘要】本文將通過對當前商業銀行的信貸戰略風險管理現狀進行分析，從而提出合理的風險管理建議，以期為各大商業銀行能夠順利執行信貸戰略提供可靠參考。

【關鍵詞】商業銀行;信貸戰略;風險管理

伴隨我國整體社會經濟的高速發展，以及世界經濟向著全球化方向的趨勢發展，致使很多企業被迫進行內部架構重組。在此過程中，這些企業運營狀況不佳，財務較為緊張，最終導致其還款意愿極度下降，這使得商業銀行面對的不良貸款逾期貸款等風險極具上升，有關部門應當對此予以高度重視。

一、當前商業銀行的信貸戰略風險管理現狀

（一）防控能力較差

商業銀行能否順利、安全地進行信貸戰略各項業務，主要取決于其自身防控能力的強弱。較強的風險防控能力可以幫助商業銀行有效防止貸款個人或者企業在得到款項之后在相關管理工作中出現風險漏洞和問題，即使出現了風險問題，也可以幫助銀行方在第一時間予以處理和解決。但是在實際工作中，大部分商業銀行無法直接對貸款方加以有效控制，相關控制工作的細致程度較低。特別是在對貸款方的跟蹤工作中，很多銀行的信貸工作人員不能精準分析貸款方的實際企業運營狀況以及其財務情況，這在很大程度上降低了商業銀行的整體預估、評價能力，無法保障風險防控工作的順利開展。

（二）不良貸款增加

伴隨我國市場經濟的快速發展，商業銀行整體規模、業務量等都得到了極大發展。在此過程中，許多銀行為了在激烈的市場競爭中占據更大的份額，將信貸的目標進行了全面擴大，同時也降低了信貸的標準。隨著客戶類型的增加，不良貸款數額也隨之上升，這主要是由于很多信貸客戶并沒有良好的還貸、創收等能力，這就導致在還款日，這些客戶不能及時還款;而商業銀行方也沒有較為合理的回收資金的方法，最終致使自身信貸風險系數升高。

（三）預警能力較弱

良好的風控預警機制可以幫助商業銀行在第一時間識別風險，并發出相應預警，這可以使銀行能夠快速、積極地應對風險問題，避免其危害擴大。可是大部分商業銀行在實際運營過程中并沒有構建較為完善的預警體系，同時也沒有安排專人進行管理，導致其功能不能被充分發揮出來。同時，銀行內部對于客戶、市場的資料信息也沒有進行妥善管理，最終導致銀行自身無法及時對各類信貸戰略風險進行及時預警。

二、商業銀行的信貸戰略風險管理相關建議

（一）打造專業風控隊伍

商業銀行為了全面提升自身全體員工的風控意識，應當采取相應的合理措施：

1.銀行應當積極擴大選聘范圍，引入基礎理論知識扎實、專業能力強、工作素養高且風控意識強的綜合型人才，并以之為核心構建專業的風險管理團隊。

2.銀行方需要完善自身的培訓機制，定期組織相關工作人員參加風險管理相關的培訓和學習，使相關人員能夠及時學習并且掌握先進的風險管理知識和技能，從而結合銀行自身實際情況將其進行有效創新。

3.銀行還應當積極完善自身的風險管理考評機制，以及相應的獎懲機制，并且使考評的最終結果和工作人員的晉升、業績相關聯，同時安排專門的監督小組對考評過程進行全程監督，從而定期對相關工作人員進行全面考評，不定期對其進行抽查，在促使工作人員提升自我的同時，使其明確風險管理工作對于其自身發展以及銀行發展擁有的重要作用，進而全方位提升銀行全員的風險管理意識。當考評結束后，銀行應當對于考評結果優異、日常風險管理工作表現良好的人員予以合理的獎勵，并且以之為榜樣激勵其他人員努力、細致地工作;對于考評結果較差的人員，銀行應組織其重新學習，同時予以其嚴厲處罰，若依舊疏于工作，則應當予以辭退。

（二）全面落實管理工作

銀行方應當加強自身的信貸戰略風險管理工作從基礎上提升工作人員的相關意識，使其擁有責任感，積極落實自身的追責制度。因此，商業銀行管理層應當嚴格遵循國家的相關法律法規，一經發現出現了不良貸款等現象，必須在第一時間對相關部門、人員進行問責。

除此之外，近些年商業銀行的區域性以及系統性風險越來越多，其主要的原因多為銀行方過于追求業務規模的擴大、不健全的授信制度以及失控的限額管理制度等。因此，商業銀行需要對自身限額管理相關制度進行優化和完善，并按照市場規律、外部環境以及國家有關方針政策等對客戶、行業以及區域的評價標準進行調整。與此同時，還需要健全自身的授信制度、審批流程等，避免出現資金去向不明等風險漏洞。

（三）建立健全預警制度

從有關部門的調查和統計可知，商業銀行如果能夠提前一個月發現信貸風險可能暴露的各種風險，并且對有效資產進行合理控制，能夠減少至少60%的損失。雖然很多銀行都在多年前便構建了風險預警制度，同時也制定了相應的預警流程，然而隨著社會經濟形勢的高速發展，這些制度、流程已經與當前的市場環境不相符。因此，商業銀行需要充分結合自身信貸業務中的產品架構、外部環境的行業發展趨勢、客戶類型以及區域狀況等，對預警制度、流程進行全面改良和完善，進而使預警制度具備準確性、及時性等優點。

在建立健全風險預警制度的過程中，有關人員應當注重于對風險相關數據信息的全面、及時掌握。因此，有關人員可以提升貸款后檢查的頻率，從而對相關數據信息展開收集。與此同時，商業銀行還需要積極引進先進的數據技術，從而為社保、行業信息、證券業務、征信業務以及保險業務等構建大數據庫，使預警制度得到充分保障。

三、結論

總體而言，如今在經濟高速發展的大背景下，很多商業銀行的風險管理工作并不完善，這使得其在日常開展各類信貸戰略業務時，會面對越來越多的風險。因此，商業銀行應當準確落實各項管理工作，完善相關的預警機制以及用人機制，打造專業的風險管理團隊，從而從根本上提升自身的風控意識。

參考文獻：

[1]于波.新常態下商業銀行信貸風險管理探索[D].天津大學，2017.

[2]竺薇菁.商業銀行信貸風險管理的實踐與探索[J].企業改革與管理，2017（6）：110111.

作者簡介：

王超（1985-），男，浙江臨海人，本科，浙江臨海農村商業銀行股份有限公司，研究方向：金融。