供給側改革背景下我國商業銀行信貸風險的防控路徑探析

【摘要】供給側改革作為我國經濟發展新常態下的資源配置策略，其不僅給商業銀行帶來了新發展機遇，同時也讓商業銀行的很多信貸風險暴露出來，并對商業銀行的未來發展造成了不小的限制。為此，本文對供給側改革背景下我國商業銀行信貸風險的主要原因進行了分析，并在此基礎上對這些信貸風險的有效防控路徑展開了探討。

【關鍵詞】供給側改革;信貸風險;商業銀行

供給側改革是指將國家宏觀調控的重心從需求側逐漸轉為供給側，以此來提高資源配置效率，在這一背景下，商業銀行如果仍堅持通過信貸大投放的方式來獲取高額利潤，那么很可能出現過度舉債的情況，給銀行帶來巨大的信貸風險。由此可見，供給側改革對于商業銀行來說既是機遇也是挑戰，而要想有效應對這一挑戰，對于信貸風險方法路徑的研究顯然是有必要的。

一、供給側改革背景下我國商業銀行信貸風險的主要原因

（一）國有企業比例過高

在供給側改革的影響下，我國商業銀行在信貸資源投放上會更傾向于能源、采礦等改革重點行業，同時由于這些行業的大型企業基本為國有企業，其能夠獲取的信貸資源還會進一步提高。然而從目前來看，能源、采礦等行業的國有企業雖然得到了政策的支持，但在產能過剩、產品價格下降等問題的影響下，其盈利情況卻并不樂觀，很多企業都出現了因資金問題而無法及時償還貸款的情況，這給商業銀行所帶來的信貸風險顯然是非常之大的。

（二）風險管理水平不足

風險管理是商業銀行控制信貸風險的有效手段，但由于當前商業銀行的風險管理水平普遍不高，因此其在信貸風險控制方面所發揮出的作用往往并不理想。

首先在信貸審批方面，很多商業銀行的基層機構雖然并不具備授信權，但由于上級銀行對信貸投放企業并不了解，因此信貸投放的決定權實際上仍取決于基層機構的意見，而在基層機構盲目追求信貸量的情況下，信貸審批的合理性自然會大大下降，而信貸風險也會隨之進一步提升。

其次，在風險識別方面，商業銀行往往習慣于針對信貸投放企業的經營情況展開風險分析，但對于整個行業的發展情況卻并不重視，這使得銀行風險識別很容易出現失誤，并導致巨大的信貸風險。

最后，在監管方面，由于當前我國商業銀行尚未建立完善的信貸監管機制，因此在信貸管理工作中的不規范行為都無法得到及時的糾正，這一問題所帶來的信貸風險同樣是比較大的。

（三）資金供給結構不合理

據相關統計數據顯示，我國大中型企業所占有的金融資源與信貸資源在65%以上，但其數量卻僅占我國企業總數的1%，這就意味著很多中小型企業尤其是民用中小型企業往往很難獲得足夠的信貸資源，在向銀行進行貸款申請時也同樣不受重視，這種錯誤的資金結構不僅阻礙了中小企業、民營企業的發展，同時也使銀行盈利能力下降，而在銀行信貸資金高度集中于大型企業的情況下，其面臨的信貸風險也要更大。

二、供給側改革背景下我國商業銀行信貸風險的有效防控路徑

（一）推動信貸服務轉型

對于商業銀行來說，以融資中介為主的傳統信貸服務模式難以滿足信貸市場的需求。為此，商業銀行必須要從信貸服務入手：一方面，積極面向實體企業，對金融產品與金融服務展開針對性的創新開發，使其能夠對實體企業產生更大的吸引力，同時還要通過簡化信貸流程、完善營銷機制等方式來提高信貸企業的滿意度。另一方面，則要創新抵押、質押方式，加強信貸業務辦理后的跟蹤服務與企業監控。與此同時，在業務創新的過程中，展開深入的風險分析，以免因資金空轉等而給商業銀行帶來更大的信貸風險。

（二）重構風險管理體系

面對巨大的信貸風險壓力，商業銀行必須要轉變經營策略，在當前銀行風險現狀的基礎上，重新構建風險管理體系，將市場風險、決策風險、操作風險、信用風險等各類信貸風險因素全部納入到風險管理的防范范疇中來，使商業銀行的信貸風險防范能夠更加全面，以更好的適應新時期銀行轉型發展需求。同時，在產業轉型發展的背景下，商業銀行還需準確把握信貸退出節奏，根據行業發展實際情況與發展潛力對產能過剩行業進行準確分類，并給予不同行業企業以不同的授信額度，使信貸業務能夠逐步從產能過剩行業中退出，從而更多的轉向優質信貸投放。

（三）重視不良貸款處置

一直以來，很多商業銀行都將不良貸款直接看作是直接的資金損失，然而在實際上，不良貸款雖然會給銀行帶來損失，但其本質上仍然屬于一種可定價、可交易的資產。因此，面對越來越大的信貸風險壓力，商業銀行還需將目光放到不良貸款的處置市場中來，尋求與具有處置不良貸款能力且具有承擔高風險意向的機構進行合作，通過債轉股、股權投資等方式對銀行不良貸款進行有效處置，從而將不良貸款的價值最大化發揮出來，并將其給銀行所帶來的損失降到最低。

（四）整合互聯網金融資源

在互聯網、信息技術高度普及發展的今天，商業銀行在面對信貸風險時不僅需要關注信貸服務轉型、不良貸款處理等工作，同時也要對大數據、云計算等高新技術進行靈活應用，借此對互聯網金融資源進行全面整合，使其能夠成為商業銀行轉型發展的一部分，并為信貸風險的防控創造良好基礎條件。例如，在信貸業務的創新上，商業銀行可以大力發展普惠金融，為小微型企業提供個性化的信貸服務，并借助大數據技術對這些信貸投放企業進行全面監控，在消除信貸資金集中所產生的風險時，降低不良貸款的發生幾率。

三、結束語

總而言之，在當前我國供給側改革的背景下，無論是資金供應結構的不合理，還是較低的風險管理水平，都會給商業銀行帶來巨大的信貸風險，對此銀行必須要從信貸服務轉型、不良貸款處置等方面，盡快采取有效的風險方法策略，才能夠使自身得到更好的發展。

參考文獻：

[1]姚倩.供給側改革視角下商業銀行信貸風險研究[D].貴州財經大學，2018.

[2]余潔.試析供給側改革背景下銀行信貸風險的防控措施[J].現代經濟信息，2016（23）：287288.

作者簡介：

王超（1985-），男，浙江臨海人，本科，浙江臨海農村商業銀行股份有限公司，研究方向：金融。