吉林省九臺農村商業銀行發展中存在的問題及對策研究

李慧

[摘 要]農村商業銀行的發展壯大對農村經濟的發展作出了重要貢獻。文章分析吉林省九臺農村商業銀行在發展中所面臨的問題，有針對地提出跨區發展、風險防范、信息搜集等有效對策。

[關鍵詞]吉林九臺農村商業銀行;問題;對策

[中圖分類號]F832.35 [文獻標識碼]A

1 前 言

農村金融機構可以緩解農村經濟發展過程中的資金壓力，優化農村經濟的資源配置。九臺農商行從規模擴大、業務擴張到跨區域發展，支持三農和小微企業經濟發展，對推進科技支農服務，促進本地經濟的振興，有著極其重要的意義。本文通過對九臺農村商業銀行的發展空間、產品服務、風險控制等方面存在問題進行分析研究，結合存在的問題有針對性地提出一些對策。

2 九臺農商行發展現狀

2.1 整體情況

吉林九臺農村商業銀行原為九臺農村信用合作聯社，于2008年底正式改制成為東北地區第一家農商銀行。通過近幾年戰略安排，覆蓋廣東、陜西、湖北、天津、山東、四平、安徽等10個省市，九臺農商行在全國全資或控股設立了32家村鎮銀行機構和5家農商銀行，涵蓋營業網點353個。九臺農村商業銀行已發展成為遍布全國，金融產品種類繁多，備受推崇的商業銀行，形成覆蓋全國的綜合性網絡。

2.2 發展規模

自九臺農商行成立以來，立足城鄉兩大市場，近幾年營業利潤連年翻番，風險管理得到了相關部門的充分肯定。九臺農村商業銀行的主要營業收入來源于四平市，市內地區客戶存款是該行的主要資金來源，未來大部分業務及運營仍主要位于省內地區，九臺農商行源自于四平的收入占比為92%。2015比上年同期增加74.24億元，增幅為64.61%。2017年比2016年同期增長103.82億元，發展迅速。截至2017年末，九臺農商行總資產為1.6萬億元，凈利潤為10.32億元，在農商行系統名列前茅，正向著良好方向發展。從規模上看九臺農商行已成為資本節約化、管理規范化、能力全面化、功能完善化的現代商業銀行。

3 九臺農商行在發展中存在的問題分析

3.1 發展的空間受到限制

從自身角度來看，中國銀行保險監督管理委員會等多家監管部門對農村商業銀行各類業務實施了更加嚴格的制裁和監控，以預防和控制金融風險。農村商業銀行的主要宗旨是為當地“三農”和中小企業的發展提供金融服務，這一服務特點導致九臺農商行一般在縣域地區設立營業網點。因在吸收存款等方面受到地域因素限制并且缺少像全國性股份制銀行和國有銀行那樣雄厚的資金支持，缺少大量資金和融資手段。這些因素都導致九臺農商行在發展過程中缺少大量的資金支撐，還有人口老齡化和互聯網金融的興起等種種原因。因此，九臺農村商業銀行在區域發展、擴張規模、發展速度等方面都較商業銀行和四大銀行存在較大差距，總體規模也存在較大差距。

3.2 風險控制系統不夠健全

農商銀行主要風險為資產和負債期限錯配，信用風險不斷累積后引發不良貸款率升高。隨著融資越來越緊密，風險就會增加。另一方面，農村商業銀行屬于農村中小型金融機構，他們的信貸結構過于單一，負債能力相對較弱。信用風險增大。隨著九臺農商銀行跨區域經營規模不斷擴大和異地經營發展，信息不對稱的問題逐漸增多。銀行缺乏對本地企業的財務信息、企業信用狀況、經營狀況的準確全面了解，就導致風險幾率增加、損失幾率增大等風險問題，不能及時有效地監控貸款。操作風險增大。管理層次的增加使得管理鏈越來越長，必然會降低內部控制的有效性，增加操作風險的概率。

3.3 產品服務功能不全

由于資金、人才和制度層面的多方限制，新產品開發成本高和規模經濟的缺乏制約了新產品和服務的發展。目前九臺農商行仍然使用過去落后的系統，在新系統的研發和利用等方面，還存在著相當大的障礙，仍不能滿足新型互聯網金融的發展要求。主營業務基本上是以傳統存儲業務和傳統的存貸款業務為主，產品品種相對其他商業銀行比較單一，產品服務質量相對落后。對于創新型產品方面，并沒有給予足夠的重視，利潤的增加還依靠著存貸款規模的提高，提升水平不高。

3.4 員工隊伍業務能力不高

員工是企業的主體。如何更好地調動和發揮員工的主動經營能力和工作積極性是企業面對的主要問題，吉林九臺農商行由于快速的擴張，新增網點不斷增多，員工需求也不斷增加，導致招聘的新畢業大學生約占總員工的34%，需要有相當長時間才能付諸實踐，新入職的新員工不能很快地投入到正常的工作當中增加了農村商業銀行的運營成本。由于原來來自信用社的員工技術底子較薄弱，他們安于現狀，缺乏創新精神。很多新員工專業不對口，對銀行業環境不熟悉，風險防范意識低，經驗不足等原因，為銀行帶來相應的風險。

4 九臺農商行的發展對策

4.1 拓寬發展空間

2006年中國銀行監管委員會放寬了農村銀行業區域性金融機構的準入政策，農村商業銀行發展迎來了新的管理模式和發展機遇。九臺農商行從而打破地域限制，由點到面，通過量變引起質變。九臺農村商業銀行跨區域發展的幾種方式。一、在各地建立分支機構。跨區域設立異地支行需要依靠銀行的自身能力，監管部門核實在銀行資產規模、經營情況、整體實力等達到的相關要求之后，才會批準該行在異地設立分支機構，開始發展經營。二、農村商業銀行的并購或并購重組。九臺農商行跨區域發展也可以通過并購異地經營不善的農商行，或者成為股東形式，相輔相成，相互促進，合作共贏。三、發起設立村鎮銀行。農村商業銀行發起設立一級法人的村鎮銀行可以作為農商行在異地發展的先行者，村鎮銀行的擴大為農商行跨區域發展奠定基礎，打破區域壁壘。

4.2 加強風險管理

不斷強化自身的風險管理體系，積極構建以信用風險、操作風險、流動性風險、市場風險為核心的風險監督管理體系。在信用風險防范方面：采取有效方式跟蹤和監控貸款資金的使用走向，評估資金回收的可能性，借款人的信用及擔保安全的變化，嚴格執行個人貸前檢查和貸后管理，從而保證貸款資產的安全;認真落實九臺農商行貸款審批流程，明確貸款審批權限，制定相應規章制度并嚴格執行;嚴格審查貸款申請，一旦借款人提交貸款申請，銀行方面要給予高度重視，銀行必須認真審查申請材料和認證材料的內容，履行調查職責，逐一核實核對，并適當評估借款人的支付能力、誠信度、保證情況、承諾和風險程度等;嚴格支付管理的實施采用貸款人的授權方式，完善授信額度管理，加強保障。在操作風險方面：加大網點監控力度。要加強對新興電子業務風險的關注，包括加強信息技術系統建設，建立災難恢復系統，提供應急預案，定期進行風險調查和應急培訓等。此外，還應提升風險管理意識，加強案件風險的排查和預判工作，制定應急和預警機制，定期測算，強化突發應急事件的處理和控制能力。加強稽核隊伍建設和培養，建立、健全評價機制，有效防范聲譽風險產生不良影響。

4.3 創新產品服務

建立信息搜集制度，了解客戶對產品的反饋意見，對客戶意見進行分析和整理，為今后的產品研發提供建議。關注農業金融市場客戶的金融需求，對中小客戶的金融需求進行詳細分類，為客戶調查產品提供信息支持。

針對不同的客戶群體，運用不同的營銷模式和維護手段，加強服務意識，為顧客提供多元化、多選擇、高專業水準的產品。例如：農村資金在春種時才會有大幅度變動，九臺農商行可以有針對性地開發短期存款產品，在其他季節提高利率吸引春種準備資金。

與時俱進，運行互聯網相關業務，積極運用互聯網思維，采用大數據分析等方式。推動用戶和互聯網技術的融合和金融創新，加快探索適合現代特點的消費金融，建立金融消費互聯網智能系統服務。重點引進國際計算機和管理專家，通過引進高質量人才和新的經營管理模式來降低新產品研發成本較高等問題。

4.4 加強人力資源建設

重新評估和認識現有職工，要建立正確的人才測評標準。根據綜合素質，充分利用現有人才，用專業水平、工作能力和工作業績來綜合衡量人才，完善選拔任用機制。不斷完善銀行人才引進制度，根據工作內容和計劃，對人員結構進行調整與安排，合理規劃用工總量。加強員工工作技能和專業素質培訓，提高工作效率和服務水平。為員工的學習和發展創造機會和條件。

5 結論

近十幾年九臺農商行實現了高速健康發展，為農村經濟發展作出了突出貢獻，得到了社會各界的一致好評。通過本文分析得出以下幾點結論：一、九臺農商行要結合自身實際發展情況，設立異地支行、發起設立村鎮銀行、聯合或并購重組等一系列行之有效的發展戰略和適合當地經濟金融環境的發展戰略經營手段，同時要不斷挖掘運用自身優勢使其在日益激烈的金融大環境中不斷發展壯大，增強在未來市場發展中的競爭力。二、金融行業伴隨著風險，如何預防和控制風險是一家金融機構是否成熟的標志，九臺農商行要加強風險的前瞻性和預見性，完善風險防控體系，強化信貸管理，加強審計檢查，盡量做到無損失或將損失控制到最小。三、創新是發展的第一動力，在戰略發展規劃中，九臺農商行要緊握創新大旗，結合自身特點，不斷創新發展管理方法，提高自身競爭力。

[參考文獻]

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