國外銀行業協會運作模式及其啟示

陳福炯 張旺軍

摘要：本文分析了國外銀行業協會運作模式，認為銀行業協會在會員服務、行業維權、行業自律、協助監管等方面作用明顯。本文結合我國銀行業協會發展現狀，從會員服務、行業維權、行業自律、協助政府監管、地區分割與區域整合、內部機構設置和人員配備等方面考察了國外銀行業協會的運作模式及其對我國的啟示。

關鍵詞：銀行業協會 會員服務 行業維權 行業自律 協助監管

一、引言

行業協會也稱同業公會、同業商會、同業協會，是同行業內為反映共同愿望、維護共同利益、擴大行業影響、實現共同目標而自愿結合的社會中介組織，能夠為行業內企業實現自我服務、自我協調、自我保護、自我監督的要求。行業協會反映行業企業呼聲、維護行業企業權益、主張行業企業訴求、自律行業企業行為、監管行業企業運作。即行業協會主要具有會員服務、行業維權、行業自律、協助監管的功能。行業協會的產生和發展是社會分工和市場競爭日益加劇的結果。

結合國際經驗，凡銀行業發達的國家或地區，銀行業協會在監管體系中的地位都較為顯著。如國際上影響力較大的美國的銀行業協會、基金聯合會，英國銀行業協會、新加坡的銀行業協會，我國香港特區的銀行業公會、我國臺灣地區的銀行業協會等無不對其所在國（地區）銀行業的發展起到過良好的促進作用。國外發達經濟體的實踐也證明，一國銀行等金融機構的有效穩健運行，一般具有內部控制、行業自律、行政監管和社會監督“四位一體”的安全體系特征（孫曉，2001）。而銀行業協會在銀行業有效監管體系中的作用都是不可替代的。

本文從我國銀行業協會發展現狀出發，分析了國外各銀行業協會運作模式及其特點，主要從會員服務、行業維權、行業自律、協助監管、地區分割與區域整合、機構設置和人員配備方面結合我國當前實際情況進行了一些有益探討。

二、我國銀行業協會發展現狀

目前來看，我國銀行業協會的組織結構呈現出“散亂”的態勢。其中，作為全國性銀行業自律組織的代表——中國銀行業協會（ China Bank-ing Association）于2000年5月成立。2003年原中國銀監會成立后，中國銀行業協會主管單位由中國人民銀行變更為中國銀監會。2018年3月，中國銀行保險監督管理委員會成立后，中國銀行業協會主管單位由中國銀監會變更為中國銀行保險監督管理委員會。截至2018年11月，中國銀行業協會共有699家會員單位、32個專業委員會。會員單位包括大型商業銀行、國家開發銀行和政策性銀行、郵政儲蓄銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行、民營銀行、農村信用社、農村商業銀行、金融租賃公司等各類金融單位，以及各省（自治區、直轄市、計劃單列市）銀行業協會等。根據工作需要，中國銀行業協會設立22個專業委員會①、3個聯席會②‘。中國銀行業協會以促進會員單位實現共同利益為宗旨，履行自律、維權、協調、服務職能，維護銀行業合法權益，維護銀行業市場秩序，提高銀行業從業人員素質，提高為會員服務的水平，并促進銀行業的健康發展。

在中國銀行業協會成立之前，如上海、深圳一些經濟發達城市就已經成立了區域性的銀行業協會。在其成立之后，由于分工不明確，地區分割，各地又繼續成立了各種地方性或區域性的銀行業協會。到目前為止，幾乎各省和各主要城市都存在地方性的銀行業協會。因此總體來看，我國銀行業協會形成了以中國銀行業協會為核心，各地區銀行業協會各自為政的“散亂”局面。

我國銀行業協會的職能和作用主要分四種：一是制定行業規劃和組織行業協調;二是提供政治、社會、市場、技術、情報等方面的信息;三是幫助企業培訓員工;四是提供咨詢服務。自從我國實行改革開放由計劃經濟向社會主義市場經濟轉型40多年來，我國金融機構的內部控制機制逐步建立和完善。自確定中央銀行體制以來，以中國銀行業監督管理委員會為中心的銀行業監管當局的監管行為也逐漸步入正軌，適應我國國情的監管體系也正逐步建立，特別是2018年4月8日，中國銀行保險監督管理委員會正式掛牌成立，金融業監管由原來的“一行三會”轉變為“一行兩會”。中國銀行業協會和各省市的區域性銀行業協會的成立，有效地促進了銀行業同業之間約束和自律機制的形成，進一步完善了我國銀行監管體制和銀行業的運行環境。但與西方國家成熟的金融體系相比，我國銀行業還很脆弱，要提高金融業的內部管理水平與市場的競爭力，必須加強銀行業協會的建設，完善銀行業協會在金融監管體系中所發揮的特殊作用。

三、會員服務

為會員服務本就是銀行業協會成立的宗旨之一。銀行業協會致力于利用信息交流的機會，加強會員行之間的合作，整合同業資源，為行業戰略合作提供服務，促進會員業務水平的提高和行業的快速發展。各國銀行業協會通過有效運作，著重于促進會員行之間在資金融通、信貸業務、貿易結算、資金匯劃與清算、人員培訓等方面的交流與合作;促進行業信息交流，實現會員行之間信貸信息資源共享，努力為各會員銀行信貸決策提供準確的依據;利用現代化的互聯網信息技術手段，向會員提供更快速、高效、全面、細致、便捷的服務。如美國銀行業協會致力于為會員提供相互聯系、溝通、交流、討論的橋梁，并在協會工作職能中增加了如金融教育、培訓及信息傳播等內容。德國銀行業協會通過向會員銀行提供全球最新及熱點財經要聞和銀行業時事評論，定期刊出銀行業內部交流資料，組織會員銀行及銀行家論壇就銀行業發展重大及熱點問題進行討論，定期公開發布銀行業發展報告等，并通過互聯網向會員銀行單位推送全方位金融與財經信息。日本全國銀行協會聯合會通過定期出版刊物向會員銀行提供金融領域國家重大政策和推送金融發展領域國際前沿信息，通過推送其選制的全方位材料，專門供金融業務研究和對內銀行業務培訓使用;還定期組織會員單位就金融與時政問題進行討論與辯論，向會員銀行及社會公眾強調私營商業銀行的重大責任。

而服務功能是我國銀行業協會需要著力提升的一項能力。借鑒國外經驗，我國的銀行業協會可以通過定期舉辦相關主題會議，定期出版刊物

①22個專業委員會包括法律工作委員會、自律工作委員會、利率工作委員會、安全保衛專業委員會、銀行業專業人員職業資格考試委員會、農村合作金融工作委員會、銀團貸款與交易專業委員會、外資銀行工作委員會、托管業務專業委員會、保理專業委員會、金融租賃專業委員會、銀行卡專業委員會、行業發展研究委員會、消費者保護委員會、養老金業務專業委員會、貿易金融業務專業委員會、理財業務專業委員會、貨幣經紀專業委員會、城商行工作委員會、汽車金融專業委員會、客戶服務委員會、財務會計專業委員會。

②3個聯席會包括中間業務聯席會、私人銀行業務聯席會、聲譽風險管理聯席會。

或內部參考資料，給會員單位提供銀行業發展的宏觀政策走向與行業發展動態資訊;為會員銀行提供金融創新相關發展的國內國際經驗，以切實提升銀行會員單位的經營成效，擴大會員銀行單位的盈利水平、結構與經營績效;通過舉辦各種業務技能培訓，提升銀行會員單位和整體銀行業的業務操作技能、投融資績效與市場競爭力;改善會員銀行的金融服務提供能力;通過溝通與協調，開展會員銀行單位之間在業務結算、資金清算、抵押貸款、銀團貸款等業務的同業合作。

四、行業維權

各國的銀行業協會在維護行業利益、充當行業代言人方面作用基本一致。如中國香港銀行業公會致力于充當新法例及監管事項的咨詢組織，充當政府及其有關機構收集相關意見的渠道以及會員與第三者溝通的渠道;英國銀行業協會為保護會員銀行的共同利益，對政府在制定銀行業立法和政策時，也會充分發揮協會作為會員群體代表的立場，影響政府立法和政策走向，以使得相關立法和政策能夠有利于會員銀行和整個銀行業的發展;法國銀行業協會主要職能是代表法國所有銀行并維護行業內的共同利益，協會通過組織調研為法國政府制定出臺金融改革政策措施獻言獻策，并代表銀行業提出建議反饋給政府。可以說，各國政府金融政策的制定.均有與銀行業協會協商的過程。作為非官方的行業自律組織，各國的銀行業協會均把維護行業共同利益作為宗旨之一，代表會員利益，反映行業呼聲，為會員銀行爭取政府的理解、支持與幫助，協調會員與政府的目標沖突，樹立會員在公眾中的良好形象，搞好公共關系，發揮會員與政府間的“橋梁”作用、會員與公眾間的“紐帶”作用，促進金融業健康穩定運行。

此外，通過各國銀行業協會的有效運作，致力于為各會員銀行信貸決策提供準確的依據，抵制惡意逃廢銀行債務及其他欺詐銀行資金的行為，為各會員銀行提供一定的法律保障。而目前在我國由于信用缺失而導致的逃廢銀行債務狀況相當嚴重，有效處理銀行呆壞死賬問題就顯得尤為重要。借鑒國外經驗，我國銀行業協會要在中國人民銀行個人和企業征信管理體系建設的配合下，加快銀行業信用體系建設，構建良好的社會信用環境，糾正拖欠銀行貸款、脫逃銀行債務等行為，努力減少呆壞死賬比率。并充分利用法律制裁機制、行政糾偏機制與經濟懲罰效應作用的發揮，對拖、脫、逃、廢銀行債務等和存在惡意信貸違約行為的個人和企業予以嚴厲打擊，更好地維護和保障銀行單位預期的應收銀行債權，營造全社會良好的金融運行環境，從而更好地維護會員銀行和整體銀行業的共同利益，并促進銀行金融業務的健康成熟發展和維護銀行金融體系的良性運轉。

五、行業自律

在當前金融制度、金融市場、金融工具、衍生業務不斷創新和金融服務國際化趨勢日益加強的背景下，銀行業僅從外部實現監管有時顯得手段單一、效率低下，而強化銀行業協會的自律監管職能則起著關鍵作用。各國銀行業協會在制定各自金融市場的競爭規則和行業標準基礎上，通過監督會員銀行的遵守和執行，規范市場競爭秩序，來達到促進金融市場穩定的目的。如我國香港的銀行業公會便是成功的例子，公會制定了一系列的銀行經營守則，包括《一般規則》《銀行營運守則》和其他多項非強制性指引，并依此為準則，加強對行業的自律監管。如其中組織會員單位制定并推出的《銀行業從業人員職業操守》，目的在于規范銀行業從業人員職業行為、提高整體素質和職業道德水準。在德國，由德國銀行協會率先發起的監察官計劃是協會自律管理中比較有特色的部分。監察官本著非官方快速解決糾紛的目的對客戶投訴進行調查。由監察官來傾聽與處理客戶訴求是行業自律的具體體現，任何會員銀行的私人客戶都可以利用這項服務。有了這項計劃，行業爭議很大程度上在行業內部（而無須訴諸紛繁的司法程序）就可以得到有序處理。同時，銀行業自律監管體系也被施加了監察官這個新的業內自律主體。會員銀行也可以以此進行自我約束、自我反省、自我改進。在英國，作為英國銀行業自律組織主要代表的英國銀行業協會（ British Banking?Association，BBA），是世界最大的國際銀行業集群的代表，是英國銀行業的領先行業協會，擁有50多個國家的200家會員銀行，在全球180個地區開展業務。英國銀行業協會有著一整套銀行業發展規范、政策法規和市場標準，比如會計準則、金融風險防控、金融體系運行制度保障等，為協會會員銀行單位行為提供了自我約束的準則和依據，有效保障了英國銀行業健康高效發展，也一定程度上規范和穩定了英國銀行業和金融市場環境，從而很好地發揮了銀行業協會在銀行業務經營中的關鍵支撐作用。

目前，我國國內各地的銀行業協會也在制定有關行規行約和加強自律方面做了相應努力。比如中國銀行業協會（ CBA）先后出臺了《中國銀行業自律公約》《中國銀行業自律公約實施細則》《中國銀行業維權公約》《中國銀行業維權公約實施細則》《中國銀行業文明服務公約》《中國銀行業文明服務公約實施細則》《中國銀行業柜面服務規范》《中國銀行業文明規范服務工作指引》《中國銀行業從業人員道德行為公約》《中國銀行業反不正當競爭公約》《中國銀行業反商業賄賂承諾》《中國銀行業從業人員流動公約》《中國銀行業保理業務規范》等大量行業規章規范對協會會員和準會員的市場行為進行自律與規范。另外，如黑龍江省銀行業同業協會制定了《同業自律公約》《利率執行公約》和《債權公約》等，廣東銀行同業公會制定了《利率協調委員會規則》和《票據市場專業委員會規則》等，均實現了依行業規范自律約束會員銀行行為的目的。

在今后一段時期內，我國各地銀行業協會要借鑒國外經驗，加強行業自律與管理職能，進一步提升“自己管自己”的行業自律意識，抓緊落實《中國銀行業同業自律公約》，進一步規范行業經營行為，更好地提升同業自律公約的實效性。建立同業自律公約執行情況的檢查披露制度，做好投訴受理和查處工作，堅決制止違反行業自律規定和違法違規經營的行為，并依法向人民銀行上報各項重大違法違規經營行為，同時提出相關處理意見。此外，逐步制定和完善統一的行業標準，如制定銀行業有關中間業務的收費標準和浮動范圍，組織和引導銀行業創新活動，如消費信貸、銀團貸款、組合性融資等，進一步規范競爭秩序，防止惡性競爭的發生，維護金融市場健康穩定運行。另外，隨著中國加入WTO，外資銀行的大量涌入和經營業務的逐步放寬，競爭和風險在逐步加大，如何深入發展我國的金融市場、進行金融業務和制度創新、提升銀行業競爭力等問題是我國銀行業面臨的重大課題。正所謂“優秀素質均來自高度自律”。我國銀行業協會要逐步完善其作為行業自律組織的職能和作用，以自律來促進自我完善和服務升級，以高度自律來提升行業效率，進一步釋放我國銀行業發展和競爭的潛質。

六、協助監管

一般來說，成熟市場經濟國家的銀行業行業協會在金融監管體系中地位都很重要，發揮了對行政監管良好的補充作用。就銀行業協會的協助監管來說，巴塞爾銀行監管委員會制定實施的一系列措施，應該是銀行業全面監管約束的典型范例。例如，荷蘭、德國、法國、比利時、盧森堡、中國香港等國家和地區的同業組織都具有對會員銀行的監督管理職能。在法國，法國銀行業協會有責任協助當局的監管工作，督促會員單位執行歐洲央行規定和協會規定。法國銀行同業公會有權對會員銀行違法活動訴訟，以限制各會員單位各種違法違規行為的發生。荷蘭銀行公會制定了銀行與顧客關系“總則”，并作為共同規范。德國的銀行業協會建立了存款保險制度。中國香港地區銀行業公會有權協商決定商業銀行存款準備金率以及調整利率。歐洲其他各國銀行業協會也均如此。銀行業協會的協助監管職能，通常都與國家銀行監管當局達成了諒解與合作。監管當局在制定實施金融業重大政策制度時，都會事先與銀行業協會進行磋商（德國、法國、英國、荷蘭等）。目前全球范圍內，以銀行業政府監管機構為代表的直接金融管制呈放松減弱的趨勢，而隨之而來的銀行業協會的直接金融監管體制的重要性則愈加突出。主要表現：一是放松價格管制，實行利率市場化、自由化，以市場機制決定金融產品價格;二是放松業務管制范圍，在促進銀行業務綜合化的同時，實現銀行業與其他金融業態的混業經營;三是放松市場管制，促進金融市場創新，降低包括利率風險、市場風險、信用風險、購買力風險等在內的銀行業系統風險，實現金融市場自由化運轉，保障金融市場安全、高效、穩健運行，從而更好服務實體經濟和國民經濟。

從國際經驗和發展趨勢來看，我國長期實行的利率管制也將逐步為利率市場化所取代。伴隨這種趨勢，銀行業協會在各國監管體系中地位大大提升，協會的協助監管作用正日益明顯。這主要是由于隨著金融管制的放松，在提高銀行業運作效率的同時銀行業經營風險也隨之上升（近年來發生的各國大銀行倒閉的事實均說明銀行業風險管理的放松會引發銀行業乃至整個金融業和金融體系危機），而各國銀行業協會的監管作為政府監管機制的有效補充，以其直接、高效的監管模式和地位的不可替代性，逐漸成為金融監管體系中不可或缺甚至是關鍵的一環。銀行業協會通過行業規范引導，使銀行業的風險內部控制機制得到加強。雖然各國有放松金融管制的趨向，但是不謀而合的是，銀行業協會的協助監管的作用和效應是獨特的，而且還在逐步加強，成為其他形式組織所難以替代的。

當前，我國很多銀行都存在著經營業務和金融工具創新不足、內部風險控制體系不健全、風險管理水平不高等問題。同時在某種程度上，行業協會自律和協助政府監管作用的發揮又是政府直接監管所不能替代的，對其具有補充性的特點。因此政府應給予協會支持，發揮其監管補充作用。通過建立常態的工作聯系制度，積極支持行業協會采取的各種行業規章和措施。同時政府監管部門還可以把部分銀行業自律、銀行會員服務、銀行會員利益維權，連同協助政府監管的職能委任于銀行業協會，共同構成其“四位一體”的監管模式。

七、地區分割與區域整合

目前我國除了中國銀行業協會以外，各地還大量成立了許多地方性和區域性銀行業協會，這表明會員銀行、銀行業、金融系統、政府機構對銀行業協會職能作用的依賴性較強。當前，我們需要加大對各地方性和區域性銀行業協會的職能進行定位、分工與整合。

參考國際成熟經驗，結合我國的具體國情，可以由中國銀行業協會出面，在取得政府主管部門的許可下，消除各地區銀行業協會體系不清、職能重合交叉、地區分割、地區保護主義的弊端，整合各地方性和區域性銀行業協會，使之在一個更具規范性、統一性、協調性的全國銀行業協會框架中運作。

八、機構設置和人員配備

從內部組織結構看，其他國家和地區著名銀行業協會的部門設置大都比較細密，人員也較齊備。以我國香港銀行業協會為例，公會委員會下設各種專案委員會和工作小組，權責分明。委員會為最高權力機構，下設六個專案委員會和七個工作小組，職責分工很明確;人員多為專職人員且以中青年為主。

而對比我國內地銀行業協會機構設置來看，我國各地方性和區域性的銀行業協會，包括中國銀行業協會的各部門職能分工不清，關系不明。因此我國銀行業協會應該在機構設置與人員配備方面加強專業性與系統性建設。就銀行業協會組織機構設置來說，我國銀行業協會應遵循社團活動有關規則，健全組織機構，規范日常管理，逐步實現專業化和常規化。認真貫徹民主協商、集體決策的原則，建立公正、有效的多邊協商議事機制。可以考慮采用靈活的組織方式，通過虛設與實設機構相結合的模式，逐步完善銀行業協會組織架構。虛設機構如一般代表最高權力機構的會員代表大會，由大量會員代表組成，采取例會制度，不需要常規化運作的專職人員。而實設機構可以設立比如秘書處、理事會、專業委員會等。而人才是協會運作與服務的基礎和根本。從我國銀行業協會人員配備來看，則多為內部抽調人員，由于部門利益、個人能力、激勵機制缺失等導致人員利用效率不高。我國銀行業協會人員配備與聘用應堅持專業化、職業化和年輕化導向。對會長、副會長、秘書長一般堅持年輕化、職業化的要求內部選任。對專職工作人員，堅持專業化、職業化和年輕化的要求，可以內部選任，即由會員單位人員或其他部門抽調人員擔任，也可以外部聘用，即引入業務經驗豐富、專業化水平高、具備相關背景經歷的“外援”。總之，協會組織機構設置與人員配備、具體構成及其職能分工可依據實際情況和運作特點而定。