長沙銀行數字化轉型的探索

李紅亮

數字化轉型是銀行業當前最熱門的趨勢和方向，為什么一定要走這條路？數字化轉型有沒有標準路徑？數字化轉型的未來是什么樣子？筆者結合長沙銀行的實際，將銀行數據驅動業務進行了如下的思考和探索。

數字化轉型不是趕時髦

IDC曾有報告統計，全球1000家大企業里面，67%已經把數字化轉型定為企業級戰略。銀行在談，金融科技公司在談，咨詢公司在談，甚至各行各業、包括政府也在談，“數字化轉型”已經是無處不在了。什么是數字化轉型，借用阿里的一個說法：“一切業務數字化，一切數字業務化?！?/p>

長沙銀行在過去的發展中，依靠自身優勢，深挖本土資源，堅持戰略定力，取得了高速發展的良好局面。而如今，在向高質量發展的轉型過程中也面臨著傳統對公業務萎縮、零售業務高速發展、物理網點發展瓶頸、移動渠道快速發展、長尾客戶運營、精準客戶洞察、智能客戶體驗、資產質量管理等問題的挑戰。

麥肯錫報告指出，數字化時代用戶消費行為和業務形態不斷變遷，如果銀行不積極應對，到2025年，五大零售業務（消費金融、按揭貸款、中小企業貸款、零售支付、財富管理）中10%—40%的收入將面臨威脅，20%—60%的利潤將消失。

我們需要二次創業，數字化轉型既是機遇也是挑戰，轉型快則搶占先機和客戶，轉型慢則逐漸被淘汰。國際領先的外資銀行平均每年投入稅前利潤的17%—20%用于數字化轉型和創新?？梢钥闯?，數字化轉型不是趕時髦，而是事關發展的關鍵戰略，勢在必行。

數字化轉型面臨的挑戰

數字化轉型不是某個局部的治理，而是全面的變革，涉及組織架構、創新文化、基礎技術、業務創新以及投資等領域。數字化轉型不是簡單的將某個業務、某個產品實現數字化，而要建立快速吸收新技術及商業模式、快速自我創新的機制及能力，形成一個優秀的自組織、自創新的生態，并在轉型過程中、持續變革中具備不斷自我進化的能力。

當前長沙銀行已啟動流程變革、大數據能力建設、數字化轉型、敏捷轉型等工作，擺在我們面前的挑戰、困難不小，主要有幾個方面：

一是機器商的修煉，就是要造好數據，一切業務數據化。培養用技術解決問題的思維方式，能用技術解決的絕不用人工。在今年流程變革工作和分支行調研中，存在大量的手工處理問題，線上化薄弱問題，流程優化問題，數據整合問題，客戶信息治理問題，都體現了我們機器商的不足，尤其在打造全新商業模式方面創新不夠，能力不足。

二是數字商的修煉，就是要用好數據，一切數據業務化。今年以來，長沙銀行在經營分析、營銷支持、風險控制等領域開展了數字化運營、網點畫像、智能營銷以及實時風險反欺詐等工作，取得了一定的效果，但是在一切數據業務化的道路上，依然存在客戶畫像能力不足，營銷及風控領域數據驅動力度不夠，客戶旅程數字化運營能力不強，客戶體驗可持續管理薄弱，內部精細化管理水平不高等方面的問題。

三是基礎能力修煉，就是要做好保障。一是敏捷轉型和創新文化的修煉，建立快速響應市場、快速創新的組織架構，中臺賦能前臺需要更多的制度、文化的支撐。這方面我們的敏捷團隊和文化建設剛剛開始，需要不斷完善。二是IT基礎設施和數據整合能力、數據高效處理能力、數據高級分析能力的修煉。長沙銀行在完成新核心系統上線后，在IT基礎設施能力建設上取得了階段性進步，但在大數據能力建設方面還遠遠不能滿足現實需要。

機器商和數字商合起來就是“數字化基因”。管理層文化和思想的“數字化”，這會決定數字化氛圍;企業內部數字化管理和資產數字化，這會決定數字化價值。數字化轉型的本質是“基因”轉化，不是傳統IT信息化建設能夠解決的問題，而是企業發展戰略和科技能力的融會貫通，在組織血脈中流淌科技能量。

數字化轉型的探索

從數字化程度領先的互聯網巨頭和國內外先進銀行來看，數字化企業有五個標簽：移動化、極致用戶體驗、數據驅動、開放生態、科技創新，這與長沙銀行今年《數字化轉型行動計劃》中確定的指導思想“移動優先、數字驅動”不謀而合。正是按照這樣的實施策略，我們已經在數字化轉型路上開始著手各方面的工作。

一是轉型啟航。2018年長沙銀行順利完成了“換芯”工程，穩定的核心是長沙銀行數字化轉型邁出的第一步;今年要完成新數據中心建設，異地多活的部署和容災體系將為業務連續性保駕護航，而業務連續性正是客戶體驗的第一要素。

二是敏捷轉型。既然難以預測未來，那么就更應強調“敏捷”，注重“速度”和“靈活性”，要求迭代、探索、不斷加速創新。第一，要建立以產品為中心的敏捷交付方式，改變過去僵化的項目制研發體系。第二，業務與技術融合，成立為業務服務的專屬部落和團隊（目前已經建立了五大技術部落）。第三，建立跨條線和機構的業務敏捷團隊。打造“大平臺、小團隊”，要建立敏捷高效的產品團隊、保障有力的中臺團隊和快速反應的市場團隊。第四，建立數字化管理工具，以數字化看板實現可視化管理，提升總分行、條線間的聯動效率，以業務與技術的融合實現對戰略目標的持續迭代。

三是移動優先+極致體驗。進一步明確新增類業務移動優先，在業務及研發資源上重點保障。從三個層面全面提升客戶極致體驗，首先引入行業先進移動平臺，全面提升移動端在各種復雜環境的可用性，其次針對線上、線下交易流程進行全面評估，優化核心客戶旅程，更加極簡、智能、高效;最后利用數據中臺AI等技術實現客戶實時交易行為分析，想客戶之所想，提升客戶體驗。

四是大數據能力建設。大數據基礎設施能力建設是一切業務數據化的技術保障，從技術能力（大數據計算平臺+AI）、應用能力（面向場景）和數據治理（工具+機制）三個方面進行全面轉型升級，打造雙數據驅動模式，即有面向主題模型的數據分析挖掘，同時具備基于數據湖的數據分析挖掘能力。今年要完成兩個大數據基礎設施的建設，一個是大數據智能營銷平臺，另一個是大數據智能風控平臺。

五是開放生態業務創新。著力在智慧校園、智慧醫療、智慧政務等智慧系列建設的基礎上，建立開放銀行平臺。依托長沙銀行優勢資源，在智慧園區等專項領域打造開放生態體系。開放平臺不僅僅是輸出API服務，同時是API整合者、撮合者，聚焦專項領域，將金融、政務、企業管理等各相關行業優秀API服務商進行整合，共同打造一個以開放API為特征的生態圈，為合作伙伴提供一攬子服務。

六是科技創新。金融科技發展迭代速度非?？?，現階段我們難以做到領先，但我們必須要具備跟蹤能力，快速引入及應用能力，做好跟隨者。在機制上保持與業界領先技術公司戰略合作，采取聯合創新、合伙人、云化服務等多種方式保持對新技術引入，同一技術方向允許多元化競爭應用，具備條件的以金融投資方式共同孵化。同時在科技人才方面，通過在一線城市設置分中心，吸引優秀人才，并將科技創新作為分中心主要目標，做好試驗田。