保險科技在保費精準厘定中的應用研究

任媛

摘 要：當前正處于傳統保險行業的轉型時期，而科技作為保險業轉型的核心動能影響著保險業每個環節的進步與發展。在此背景下，本文探討了“人工智能+保險”、“大數據+保險”、“物聯網+保險”、“基因科學+保險”等保險科技在保費精準厘定中的應用。并討論了UBI車險的發展前景和“智能穿戴+保險”面臨的問題，同時指出基因科學和保險的合法融合現已成為我國保險行業的重點研究方向之一。

關鍵詞：保險科技;人工智能;大數據;物聯網;基因科學;基因歧視

1 概述

1.1 保費厘定

1.1.1 保費厘定的定義

保費厘定即保險產品定價。是指保險公司根據某保險產品所提供賠償責任的風險發生概率，以及保險公司的投資收益情況、運營成本、銷售隊伍的激勵成本、股東的利潤回報率要求、市場同類產品的價格等，運用核保及精算模型確定保險產品價格的過程。

1.1.2 合理保費三要素

第一，保險產品具有一定市場競爭力，銷售情況良好----即“賣得出”;第二，保險產品經營收入能夠維持保險公司的正常運轉----即“守得住”;第三，保險產品經營收入能為保險公司股東提供合理利潤----即“能發展”。

1.1.3 影響保費厘定的因素

1）經營環境。（1）外部環境。經濟大環境。保險作為金融業的三駕馬車之一，對利率、匯率、通貨膨脹、CPI等經濟指標的預期和波動都較敏感。保費厘定主要通過精算，而精算現值就是對未來不確定性現金流現值的期望值，因此，結合對經濟大環境和各項經濟指標的預測，一種保險產品的預期投資回報率越高，保費定價就會越低。市場競爭環境。與競爭對手保險產品和脫退率的對比也會影響保費厘定。在顧客脫退成本不高和經紀人傭金不召回的前提下，脫退率和保險公司的經營成本成正比，因此，脫退率較高的保險公司為了降低成本控制風險，保費通常也較高。（2）內部環境。首先，企業競爭策略有差異。第一種，追求高利潤型。第二種，薄利多銷型。第三種是“魚與熊掌預兼得”型，即追求規模和利潤的平衡。不同的競爭策略沒有優劣之分，只有是否適合市場、企業、是否符合合理保費三要素。第二，股東對利潤的預期。一般市場越成熟、競爭越激烈，股東對利潤的預期越低，保費也相對較低;反之新興市場的股東利潤預期通常較高，保費也會相對高一些。

2）監管環境。從監管對保險公司運營和保費厘定的影響看，由于國內的金融監管和保險監管都比較嚴格，而嚴格的監管是一把雙刃劍。一方面降低了風險概率，使市場更穩定;另一方面也增加了保險公司的成本。此外嚴格的監管也限制了企業經營的靈活性，一定程度抑制了創新。盡管我國從2012年就啟動了C-ROSS“償二代”，但是從實際操作來看，還需要時間磨合。

1.2 保險科技

1.2.1 何為保險科技

在“互聯網+”和科技創新的推動下，“保險+科技”成為保險行業的發展新趨勢，并形成了新的行業術語“保險科技”?！?018全球保險科技報告》將保險科技定義為：保險行業各參與主體，基于一系列數字技術的綜合運用，創新風險管理方式，使保險服務效率和服務能力得到提升的做法。保險科技依托互聯網平臺，將大數據、云計算、人工智能技術運用在公司的運營和保險業務的開展過程中，通過對保險業務全流程的滲入，來提高業務的效率、改變產品形態，進而改進服務和與客戶交互的方式，來催生新的商業模式，建構新的保險生態。

1.2.2 保險科技的發展歷程

1）萌芽階段。1997年是我國保險業和互聯網融合元年。1997年11月28日，我國第一家保險網站“中國信息保險網”成立;12月，新華人壽促成了我國第一份互聯網保單。自此我國的互聯網保險進入探索階段，國內各大保險公司相繼試水互聯網領域。2005年4月，《中華人民共和國電子簽名法》頒布，使互聯網保險真正開始發展。此后，中國人保財險實現了第一張全流程電子保單。2005年9月，原中國保監會頒發的《保險代理、經紀公司互聯網保險業務監管辦法（試行）》，標志著中國互聯網保險業務逐漸走向規范化、專業化。

2）發展階段。2012年，我國全年保險電子商務市場在線保費收入規模達到百億元。各保險企業依托官方網站、保險超市、門戶網站、O2O平臺、第三方電子商務平臺等多種方式開展互聯網保險業務，逐步探索互聯網保險業務管理模式;同時，保險中介平臺也開始在國內誕生和發展，互聯網保險開始逐漸成熟。

3）爆發階段。從2013年到2016年，我國4家互聯網保險公司眾安保險、泰康在線、安心保險、易安保險相繼拿到了專業互聯網保險牌照，以各自優勢深耕這一領域。2015年6月，中國的第一家互聯網保險公司----眾安保險獲得包括摩根士丹利在內的投資財團約9.34億美元的巨額融資。2017年9月28日，眾安保險在中國香港上市，這家由阿里巴巴、騰訊、平安三巨頭共同持股的僅成立了4年的中國保險企業上市時估值超過千億港元，而中國最大的成立近30年的房地產公司萬科的最新市值是1056億元?？梢娍萍急ｋU的發展勢頭。眾安保險的成功上市在保險科技領域具有里程碑的意義，標志著“保險科技”正式成為保險行業下一個競爭前沿。截至2017年末，我國保險科技領域發生43起融資，總額達16.08億元人民幣（未包含上市企業）;BATJ等互聯網科技巨頭已經陸續入股11家擁有保險相關牌照的公司。2018年，國內保險科技領域發生并購融資約42起，同比增長24%，共有38家保險科創企業獲得資本支持。我國保險科技進入了勢不可擋的快速通道。

4）國外現狀。保險科技的熱浪席卷的不僅僅是中國。2016年2月，美國醫療健康保險新貴Oscar Health Insurance獲得了4億美元的投資，同時，谷歌、亞馬遜等坐擁海量信息和終端的科技巨頭憑借自身優勢紛紛進軍保險行業，利用大數據實現精準營銷和盈利模式創新。2018年1月，亞馬遜、巴菲特旗下的伯克希爾·哈撒韋公司和摩根大通宣布聯合成立醫療保健公司“避風港”（Haven），旨在為三家公司旗下的近百萬員工降低醫療保健成本。2018年10月，Google Capital收購了老牌保險科技公司Applied Systems的少數股權，該公司專為獨立保險中介機構提供云計算等軟件。

2.3.2 智能穿戴與健康險

隨著IoT的興起，智能穿戴悄然走入人們的生活。從智能手環、智能手表、智能眼鏡到智能T恤、智能鞋和鞋墊等，產品種類越來越豐富、技術越來越成熟、功能由少到多、數據收集手段由模糊到精準、影響領域也越來越廣泛。

第一件智能T恤是2014年由一家名為Hexoskin的公司在美國航天局和加拿大航天局的幫助下研發的，最初目的是為了跟蹤記錄宇航員在太空的心率、步數、卡路里消耗、呼吸、睡覺姿勢等數據。之后，世界各國紛紛研發出了適用于日常生活的智能T恤并開始用于醫療和健康管理等領域。2015年，比利時組織的“年度物聯網應用技術大會”上發布了有心電圖、腦電波、皮膚電反射監測功能的“才智T恤”。同年，加拿大OMsignal公司推出了能實時監測穿著者心率、呼吸頻率、肺活量、步行數、卡路里消耗量、運動強度、身體狀況的智能T恤。除了這類全面監測生理指標的智能T恤，還有針對某種疾病或某個臟器的專業化智能T恤。2017年，加拿大研發出了擁有實時監測哮喘、睡眠呼吸暫停綜合征或慢性阻塞性肺疾?。–OPD）等呼吸系統疾病患者呼吸頻率的智能T恤。2019年1月，三星推出了專為檢查肺部功能而研發的智能T恤。

早期的智能穿戴產品如智能手環、智能手表和智能眼鏡都因為是附屬穿戴有容易被遺忘和丟失的缺點，而智能T恤、智能鞋和鞋墊等不但不會被遺忘，還有利于長期、穩定、持續、實時監控使用者的身體狀況，而且因為和身體的接觸更加密切使其采集的數據更加精確。比如有款智能T恤的傳感器剛好置于胸部下方，采集到的心率和胸肺部數據更為準確。此外，初期研發的智能穿戴產品通常采用芯片或電極進行數據采集、用電池驅動、用藍牙傳輸、輸出到手機或其他終端設備，洗滌和充電時需要把芯片或電極、電池先取出來。研究人員正在針對這些不便之處進行改進。在2019年1月的CES展會上，法國數字健康公司----Chronolife推出了一款能夠密切關注生命體征的可機洗智能T恤，這款T恤能實時測量六項關鍵的生理統計數據（心電圖、腹式呼吸、胸部呼吸、肺阻抗、身體活動和體溫），能夠預測心臟病的下一次發作時間。這種智能T恤目前已開始生產，臨床試驗將于2019年下半年開始。除此之外，Chronolife公司正在開發預測嬰兒猝死綜合癥、癲癇發作和與睡眠呼吸暫停相關的智能穿戴。

智能穿戴的不斷進化使其監測數據和分析結果越來越專業和精確，這便為各種健康保險的保費精準厘定奠定了基礎。2017年，眾安保險宣布其與智能手環相結合的互聯網健康險產品“步步?！笔跈嘤脩粢呀涍_到了千萬。目前我國的“智能穿戴+保險”模式正處于起步階段，只有少數互聯網保險公司試水，但相信隨著智能穿戴用戶的增多、用戶數據的長期大量積累，“智能穿戴+保險”模式會成為未來各種健康險的主流。

3 基因科學與保險的磨合之路

諾貝爾生理學獎獲得者利根進川博士認為引發疾病的根本原因有三種：第一種，基因后天突變;第二種，正常基因與環境之間的相互作用;第三種，遺傳基因缺陷。也就是說----“除了外傷，一切疾病都跟基因有關?！比鏐RCA1基因是一種母系垂直遺傳缺陷基因，攜帶這種基因的女性罹患乳腺癌的概率高達87%，罹患卵巢癌的概率也達到了50%。這就是好萊塢女明星安吉麗娜·朱莉果斷切除雙側乳腺的原因。她的母系血緣追溯三代都因乳腺癌或卵巢癌離世。她確知自己攜帶BRCA1基因是因為做了基因檢測。基因檢測是通過血液、其他體液、或細胞對DNA進行檢測的技術，絕大多數基因檢測是為了治療和預防疾病。

基因科學與保險的關系十分微妙。如果說UBI車險和IoT健康險剛剛上路，那么基因科學保險早已走在路上，卻常常不知何去何從。為什么呢？首先，基因作為個人隱私能否被應用于保險有爭議。美國、澳大利亞等國明確規定除用于醫學診療外，禁止第三人獲取和使用基因檢測信息;而德國則規定投保人應向保險公司披露被保險人的基因測試信息;英國在檢測方法、疾病種類、保險金額三個維度限制基因檢測結果的使用范圍;荷蘭允許使用健康保險保額30萬元以上，人壽保險保額60萬元以上的被保險人的基因信息。第二，基因檢測結果該不該和保費掛鉤？從理論上講，基因檢測結果能夠有效幫助保險公司針對每個被保險人做出保費精準厘定，從而大大降低甚至避免保險公司的風險，但這對被保險人顯失公允，而且保險的意義何在？因此，2017年11月，我國保監會公布的《健康保險管理辦法（征求意見稿）》明確表示：保險公司不得基于被保險人除家族遺傳病史之外的遺傳信息、基因檢測資料等進行費率浮動。保險公司銷售健康保險產品，不得非法搜集、獲取被保險人除家族病史之外的遺傳信息、基因檢測資料，也不得要求投保人提供。保險公司不得以被保險人家族病史之外的遺傳信息、基因檢測資料作為核保條件。

鑒于基因科學與保險之間的悖論，目前我國保險公司與基因檢測機構的合作目的主要是促銷，眾安、平安、太平、人保、富德等保險公司都嘗試過和基因檢測機構合作，當然促銷的同時也采集了一定數量被保險人的基因數據，但是如何使用尚在摸索階段。2017年10月26日，中國保險學會與深圳華大生命科學研究院共同發起成立了基因科技與保險創新實驗室，標志著基因科學和保險的合法融合成為我國保險行業的重點研究方向之一。

盡管本文細分了保險科技在保費精準厘定中的應用，但其實保險科技中的各個因素和環節常常是有機聯系的，你中有我、我中有你。比如智能T恤是運用IoT統計生理指標信息，但基礎技術仍是AI提供的，統計的是身體各項指標的大數據，而一用到大數據云計算便如影隨形。

4 保險科技在保費精準厘定應用中的一些問題

4.1 UBI車險是否只能對接OBD

4.1.1 OBD接口的功能

OBD是汽車內部被強制要求安裝的一個接口，這個接口有三種功能：第一，檢測汽車故障;第二，檢測車輛排放;第三，讀取車況信息，如車速、里程、油耗、機油量以及發動機參數等。由于OBD具有這些功能且每輛車都有，因此在目前已知的絕大多數UBI車險中，OBD都承擔著收集汽車大數據的重任。

4.1.2 OBD對接UBI車險的問題

首先，OBD和UBI車險是否匹配？OBD作為一個數據輸出端口，能提供幾千項車輛數據，但保險公司判斷駕駛員的駕駛行為只需要車輛急剎車、急加速及用車時間這三個主要參數。因此，用OBD對接UBI車險顯得大材小用。想要采集這三種參數只需要一個帶有三軸陀螺儀的手機即可，瑞士MSG公司研發了專門對接UBI車險的MyMile軟件，這種軟件能有效收集車險所需參數，建立精算模型。

第二，OBD創業公司和保險公司的訴求是否匹配？OBD創業公司作為一類高科技企業，絕不僅僅希望如傳統工廠那樣把OBD設備生產出來賣給保險公司那么簡單，他們除了銷售產品，更清楚大數據的商業價值，他們對基于自身產品的數據更感興趣。而保險公司為了保證數據的隱私性和唯一性總想獨占數據，他們需要的只是設備。這種雙方的訴求矛盾會直接影響合作。

4.1.3 UBI車險同誰對接最契合

其實若論對行車數據的收集，最專業、最具技術實力、最有發言權的是汽車生產廠家。比如特斯拉Model S從被激活之日起就是聯網的，特斯拉能實時收集和提取每輛車的行車數據，甚至包括汽車在哪里充過電，充了多少電。而不管是OBD還是帶有三軸陀螺儀的手機亦或采集車險數據的專業軟件，都是外接設備，需要研發、購買、安裝、輸出，這一系列流程都會產生成本，保險公司與這些外接設備廠家合作似乎多此一舉，直接去和汽車生產廠商談合作應該是更多快好省的選擇。

4.2 “智能穿戴+保險”的發展之路能否順利

從上文可知“智能穿戴+保險”模式可望實現投保人和保險公司的雙贏局面，但現實是否和理論同樣樂觀呢？

4.2.1 “智能穿戴+保險”的應用問題

首先，保險公司需要的是連續、大量、準確的有效數據，這就需要被保險人持續佩戴和使用智能穿戴設備，但就目前情況看，人們對智能穿戴的認知度低、沒有長期使用習慣、且流失率高。2014年3月，美國市場數據分析機構尼爾森的Connected Life報告顯示：70%的受訪者知道智能穿戴，但只有約15%的受訪者在實際使用可穿戴技術。而企鵝智酷·真象欄目2016年的調查數據：28%的70后買了智能設備后，使用一段時間就會拋棄;80后這一比例為22.9%;90后為21.3%;00后為13.2%?？梢娔昙o越大半途而廢的比例越高，而這種時用時不用的碎片式數據對保險公司沒有意義。

第二，價格因素。以幾種典型智能穿戴設備為例：2019年8月亞馬遜平臺的智能手環價格最低394.65元人民幣，最高1140.32人民幣;智能手表價格最低985.76元人民幣，最高7232.81元人民幣;上文中提到的Hexoskin宇航員智能T恤目前已經在美國發售，套裝售價399美元。這樣的價格雖談不上沒有消費能力，但消費者會在比較性價比時思考為什么消費。2016年的企鵝智酷·真象欄目調查的“你沒有買智能運動設備的原因是”，價格排在第二位，而很多被調查者的表述是“不值那個錢”。在智能穿戴還未成為人們的消費習慣之前，如果價格不能更親民，勢必很難激發市場活躍度。

第三，同理于上文中提到的UBI車險公司與OBD創業公司的矛盾，智能穿戴設備廠商認為自己是天生的數據平臺，但大多數保險公司還是希望通過自建平臺把數據掌握到自己的手中。數據到底歸誰的矛盾又出現了。

第四，無論是智能穿戴公司還是保險公司，對數據的深度利用能力都不足。目前多數保險公司尚不具備將智能穿戴設備收集的數據轉換為風險評估精算模型的能力。而智能穿戴公司也很難突破數據收集這個初級階段。比如說，我們可以從車輛急剎車、急加速和用車時間這三個主要參數判斷出駕駛員駕駛情況，但我們很難從一個人今天走了多少步、消耗了多少卡路里精確分析出這個人的身體健康狀況。

4.2.2 解決“智能穿戴+保險”的應用問題的建議

首先，提升用戶體驗。智能穿戴留不住用戶歸根結底是用戶體驗還不夠好。智能相機替代傳統相機、智能手機替代傳統手機、移動互聯網替代PC互聯網的過程都不長，也沒有多費力地向大眾普及，是一個很自然的更新過程。說明只要做好用戶體驗，產品質量、性能越來越成熟，智能穿戴代替傳統穿戴也并非不可實現。

第二，讓價格更親民。讓智能穿戴降價不是讓廠商賠錢，而是希望通過實現規模效應來降低產品邊際成本，實現消費者享受到實惠、廠商也得到利潤的雙贏。另外，希望保險公司補貼成為常態，直至時機成熟代消費者購買。保險公司補貼智能穿戴的邏輯是智能穿戴設備有效降低了保險公司的醫療費用支出。蘋果在此領域走在前沿。2018年，蘋果與保險巨頭安泰以及聯合健康保險簽署了一項關于Apple Watch補貼計劃的協議。同年，蘋果與聯合醫療保健公司開展了一項計劃，獎勵那些每天步行至少10，000步的人，給予他們智能手表費用補貼。它還與人壽保險公司John Hancock合作，為那些過著健康生活方式的人提供較大折扣的手表。

第三，期待保險公司和智能穿戴廠商的合作模式更成熟。在這個“互聯網+”時代，共享是趨勢，包括數據。希望雙方盡快探索出一條既能保護數據隱私又能彼此促進的共贏合作模式。

第四，無論是智能穿戴公司還是保險公司都需要繼續在專業領域不斷提升。而想要提高科研效率的最佳方法還是合作。

4.3 基因科學倫理問題

4.3.1 基因歧視

2019年，大學畢業生小周、小謝、小唐因在佛山市公務員考試體檢中被查出“攜帶地中海貧血基因”而遭拒錄，三人不滿人事部門的健康歧視，將佛山市人力資源和社會保障局告上法庭。在一審敗訴后，不服判決的小周等人又向法院提出了上訴。2010年9月5日上午，佛山中院對該起“中國基因歧視第一案”作出終審判決，駁回上訴，維持原判。

此案終了后，學術界人士對審判結果紛紛提出質疑。人類的疾病或多或少與基因有關，沒有任何人的基因是完美無缺的，也就是說如果每個人都接受基因檢測，都會有受到基因歧視的風險。

佛山市中院依法審判，我們不能說其錯判;但學術界的理論更專業更合乎情理。如果雙方都沒錯，那么問題出在哪里？

4.3.2 反基因歧視

反基因歧視的最有效方式就是立法。1995年，奧地利頒布反基因歧視的《基因技術法》;1998年，澳大利亞頒布的《隱私法》將基因信息歸入敏感信息立法保護;2005年2月，美國參議院通過了《基因隱私和反歧視法案》;2008年，美國總統布什簽署了《反基因歧視法》;同年，希臘甚至以憲法修正案的方式將禁止基因歧視明確寫入憲法;2010年，阿爾巴尼亞頒布《禁止歧視法》;2013年，韓國頒布了《生物倫理和安全法》。但我國尚未有一部直接與基因歧視相關的法律法規，這也是“中國基因歧視第一案”被全社會質疑的癥結所在。期待我國早日出臺權威的反基因歧視法，健全法律體系。

5 結語

科技助力傳統保險模式變革已成為未來保險行業的發展趨勢。但無論是人工智能、大數據、物聯網還是基因科學，目前對保險行業的作用和影響都只是一個開始，遠遠沒有發揮出這些科技力量的深層次潛力。而保費厘定也只是保險行業運營鏈條中的一環。保費精準厘定若能實現無論對消費者還是保險公司都意義深遠。對投保人來說，實現了保險的公平性;對保險公司來說，有效控制了風險。保險科技可分為以“改造”“創新”與“重構”為三個階段。保費精準厘定是保險行業從粗放管理走向科學管理的重要技術桎梏，突破了這一點，將大大提高保險機構經營效率，推動保險科技從“改造”階段走向“創新”階段，為“重構”保險產業鏈條奠定基礎。

參考文獻

[1]程竹.京東4.83億參股安聯財險[N].中國證券報，2018-07-26.

[2]何興龍，陳晗.大數據時代下的農業巨災指數保障方案設計——以黑龍江農業財政巨災指數保險項目為例[J].金融博覽，2017，12.

[3]基因檢測聯姻保險惹爭議[N].北京日報，2018-09-26.

[4]王春鳳.就業中的基因歧視及其法律規制探討[J].法治與經濟，2013，03.

[5]李思宇.我國醫療意外損失社會化分擔機制研究[D].沈陽：遼寧師范大學，2018.

[6]“基因歧視”離我們還有多遠[N].中國社會科學報，2017-08-16.

[7]丁燕紅，李瑩.關于完善我國保險市場監管的建議[J].投資與合作，2013，02.

[8]張嫣.做UBI不是編故事[J].經營者（汽車商業評論），2016，07.