淺析大學生在使用消費信貸產品過程中的問題及解決方法
——以中國農業大學學生群體為例

徐君 中國農業大學 北京 100083

【關鍵字】：大學生消費 互聯網消費信貸

一、當前大學生使用消費信貸產品的問題分析

1、對于消費信貸的認知度不夠，購買償付存在風險

在對問卷數據進行分析后，我們發現，我校大學生對于消費信貸整體認知水平較低，而大部分信貸資金的使用場所又集中在線上，不甚熟悉消費信貸和線上的交易的非現實性疊加，【1】增加了大學生在使用消費信貸的過程中的受虛假宣傳和非法貸款的錯誤引導的可能性。

在對比使用信用貸款獲得的資金額度和受訪者月均生活費時，我們看見，在3000元以下的額度段，貸款資金與月均生活費之間存在著較為整齊的對應關系，同學們在平均貸款額度和平均月均生活費間存在著額度相當的現象，也就意味著多數同學在到期還款時存在著一定的償付壓力，甚至產生拖延償還時數額較大的利息支付。

2、大學生消費結構不合理，存在沖動消費之風并有擴大之勢

在以我校調查數據為例的情況下，我們可以看到，過半數的同學的信貸資金用于美妝個護、服裝鞋履、食品方面，還有三成的信貸資金用于數碼產品，當前大學生的消費結構可能普遍存在不合理、有待改善，消費追求層次水平較低，發展層次消費需求匱乏的情況。

在回答“是否對貸款有過后悔情緒”時，大多數受訪同學表示沒有強烈的后悔意識，超前或者超額消費的觀念和行為在大學生群體里得到了越來越多的認同；此外，我們能夠發現，大學生對于通過借貸，以滿足消費需求這一消費方式選擇的敏感度較低，【2】只要產生了消費需求無法滿足，不會有過多的籌劃和思考，就直接去申請信貸資金，這說明大學生缺乏財富管理和收支平衡控制的意識，沖動消費和財富無謂損失的人群數量有擴大之勢。

3、使用消費信貸的隨意性較強，對于風險的感控能力不足

使用信用貸款的理由中，“感覺新鮮，想體驗一下”“時常有不時之需，信貸來錢方便”這兩種理由具有明顯的被選擇傾向，由此我們可以一窺，大學生個性鮮明、創意頻出的年齡特點和處事方式，推動著他們在選擇消費信貸時的隨意性較強，【3】資金整體規劃和長遠考慮意識較為薄弱。

“花明天的錢，行今天之樂”似乎是大學生們在進行消費信貸時考慮較多的角度，往往對歡樂過后的還本付息的“可能痛苦“覺察、了解得較少。從數據中可看出，大學生對于不按時還款、拖欠款的信貸違約額外補償整體了解還是處于模糊、似懂實非懂的狀態，對于風險的預測不足，增加了到期延付和信用降級風險，給個人甚至家庭帶來沉重的預期外經濟負擔。

二、方案建議

(一)企業層面：樹立高度的從業道德，踐行市場經營者義務

1. 及時提供安全保障

堅守誠信原則，杜絕虛夸大信貸利息優惠政等虛假宣傳、誤導消費者的行為，對于推行的信貸產品服務進行詳細明確的介紹，并盡到產品風險告知義務；加強支付技術的創新，找準安全與便捷的平衡點，在保障安全的同時，提高支付效率，降低交易過程中產生的隱性成本。【4】

2.擴大服務范圍

建立符合消費者個人的個性化分期支付結算模式，【5】讓大學生消費者使用具有靈活性和更大范圍的可選擇性，減少本息的集中償付以減輕經濟負擔，可通過互聯網大數據完善個人資料，適當減少信息審核、放寬使用門檻，為征信狀況大學生群體提供風險擔保服務，并不斷嘗試提供出定制個人消費信貸方案設計。

(二)學校層面：充分發揮教育引導作用,提高大學生對于消費信貸的認知水平

1.設置組建消費信貸科學理論和基本常識等多層次的課程體系，系統全面地建立學生整體的科學的信貸消費觀；

2.切實推進信貸教育的實用性和實踐性，在課堂上注重教學和考評方式的創新，【6】指導學生將課堂所學落實到實際消費信貸生活中，提高課堂與實踐的結合度。

(三)個人層面：培養理性的消費觀，提高自主判斷和選擇能力

1.注重自我理論學習

積極地通過各種渠道學習有關消費信貸產品的科學理論，避免形式化的學習，要用自我激勵和告誡的方式，自覺地完善有關消費信貸地知識，為自己的權益做好最根本的保障。

2.積極地在實際生活中踐行所學，補充新的行動經驗

具備扎實的理論基礎后應該及時地積極地將自己有關消費信貸的書面認知付諸成實際的作為，如積極參加學校舉辦的信貸消費知識競賽、信貸消費理財大賽等類似的活動，加強消費信貸課程學習的實用性和可操作性，切實提高自己對于信貸產品的選擇能力信貸風險的識別和規避、化解能力。