市域普惠金融發展現狀、困境與對策
——以河南省開封市為例

居曉玲 河南大學經濟學院 河南開封 475000

一、引言

近年來黨和國家高度重視發展普惠金融，從2013年黨的十八屆三中全會“發展普惠金融”的提出到2015年國務院《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》的制定，再到2017年第五次全國金融工作會議上，習近平總書記提出“建設普惠金融體系”，普惠金融日益受到全社會的廣泛關注。至2016年12月26日，蘭考縣被確立為第一個國家級“普惠金融”改革試驗區，到2017年3月27日，蘭考縣成為第一個脫貧的國家級貧困縣。隨后的2018年9月，開封市鼓樓區政府出臺《開封市推進普惠金融發展任務分解方案》、《開封市普惠金融服務站建設方案》等文件確立開封市鼓樓區作為全市普惠金融發展工作的試點區，擔負著先行先試工作任務。

那么，普惠金融如果由金融扶貧走向經濟振興？市域經濟下的“普惠金融”

該如何助力城市發展？蘭考縣僅用了三年時間，實現了GDP由233.56億元增至285.5億元的巨大飛躍，由此可見，普惠金融助力農村扶貧，結果是成功的。為了將蘭考的成功經驗可復制、可推廣地從農村轉向城市，從鄉村扶貧轉向城市發展，真正做到普之城鄉，惠之于民。開封市鼓樓區值被省政府確立為市域普惠試點之際，正式開始了市域普惠的探索之路。本文以分析鼓樓區普惠金融發展現狀，破解鼓樓區經濟發展困境為核心關切，結合蘭考的成功經驗，同時借鑒吸收成果顯著的臺州模式，致力于探索一條適合鼓樓區城市發展的普惠之路。

二、文獻綜述

當前國內外學術界對于普惠金融的研究主要有如下觀點：（1）普惠金融的價值所在。王婧在2005年聯合國舉辦的“小額信貸年”活動上提出構建“普惠金融體(inclusive financial sectors)”，這一理念與金融、經濟、社會發展的諸多方面息息相關，因而引起社會廣泛關注。而國內的研究大多集中于“三農”、中小企業等弱勢領域的金融支持問題。大體總結為兩個方面，一是以單一視角、寬泛的話語來研究蘭考試驗區這樣的金融扶貧樣本，以強大的政策導向性，與銀行、保險公司等金融機構間構成聯動機制，基于廣大農村地區來開展低門檻、低準入、低利潤的公益扶貧模式。二是在經濟發達的中心城市或類（近）中心城市開展的消費型金融，以盈利為導向的弱公益性發展模式，以臺州“兩跑三降”的普惠金融新發展模式為典型代表，其主要特點是降門檻、降成本、降風險、高收益、弱公益，其主要局限在于對經濟發展以及金融基礎的要求較高，公益性的不足則削弱了普惠金融的普惠性。（2）國際社會推行普惠金融的現狀。越來越多的國家將普惠金融服務作為國家重要的金融發展目標，逐漸重視為窮人提供金融服務的價值，各國推行普惠金融通過代理銀行、微型金融以及政府推動等多種模式來全面拓展服務渠道，創新金融技術，擴大偏遠地區農村居民以及低收入人群享受金融服務的機會。（3）目前普惠金融主要依托大數據與互聯網平臺，以網絡為主要開展業務的媒介，各大金融機構交叉合作，信用保障與資金支撐相互結合，主要代表有阿里巴巴的借唄、京東的白條等。

三、鼓樓區市域普惠金融發展現狀

鼓樓區政府、金融辦立足于鼓樓區城市經濟發展的實際情況，在開封市政府的大力支持下，以提高居民金融可得性為主，覆蓋各類人群需求為保障，在普惠金融方面做了不少的探索與努力，至此已經取得了可喜的成績。

（一）硬件設備已經建設齊全

鼓樓區20個基層普惠金融服務站已經全部建設完畢，其中9個依托銀行網點建成市區服務站；10個依托城鄉辦事處設立涉農街道基層服務站；還有1個設立在無銀行網點覆蓋的社區內；另外，區普惠金融服務中心已建成，基礎設備已經陸續落實到位；招聘的相關工作人員也已經全部就位。

（二）金融產品與服務不斷創新

為了推動城市普惠金融的發展，鼓樓區金融機構結合城市經濟發展的狀況以及居民的個人需求，以小額信貸產品為前提，積極創新各種金融產品。農業銀行專門為鼓樓廣場夜市、西司夜市的小餐飲有針對性的開發了“夜市—商圈e貸”金融產品；建設銀行為科技型創新企業開發了“科技貸”產品。其中，河南汴京農村商業銀行就已經推出了農戶小額自助貸款，即憑借款申請人的個人信用、經濟實力和償還能力發放的無抵押、無擔保的貸款。

（三）金融知識得到普及

鼓樓區政府聯合各大金融機構積極加大宣傳力度，做好引導方面的各項工作。通過發放傳單、上門宣講、貼橫幅、開展相關工作人員培訓會等形式，居民從原來的金融知識空白、零了解到現在的大體了解、政策明白。“普惠通”App下載達近三千次數。

四、鼓樓區普惠金融發展困境

（一）金融知識匱乏，金融意識不夠

雖然區政府與金融機構一直在做宣傳方面的工作，但由于宣傳方式單一，宣傳力度不足，效果并不理想。一方面，大多數居民還是不太了解普惠金融的真正要義，知道的人也可能只是聽說過“普惠金融”這個名詞，卻不知道如何真正通過這一途徑去申請普惠金融產品，享受普惠服務。另一方面，很多金融機構工作人員也并不太了解其中具體的程序，對普惠金融的認知存在一定的偏差，即使有開展普惠金融知識培訓會，但效果不太明顯。

（二）金融資源的供給與需求對接不合理

鼓樓區針對普惠金融服務對象設置了“農戶（含建檔立卡貧困戶）”、“鄉村振興帶頭人”、“返鄉創業者”、“大眾創業萬眾創新”、“綠色生態項目”以及“城市小餐飲業”這六類群體，但并未實現需求完全對接，由于一些群體的信用空白，銀行根本無法提供無任何抵押和擔保的貸款，另外，對于創業者而言，處于初創階段也存在巨大的風險與諸多的不確定性，對他們發放貸款不太實際。

（三）金融機構數量不足，金融產品不足

據實地了解，鼓樓區嚴重缺乏法人金融機構，僅有中原銀行和汴京農村商業銀行兩家，注冊的小貸公司數量為零，金融支持實體經濟活力不足。并且，金融機構所推出的金融產品數量不足，創新性不夠，導致了不同層級的小微企業主的多樣化需求得不到相應的滿足。

五、鼓樓區普惠金融發展對策

（一）發展數字普惠，創新金融產品

以“數字普惠”為核心，實現金融科技與普惠金融深度融合，是普惠金融可持續發展的重要手段。金融機構應始終以“數字普惠”為核心，以需求為導向進行金融產品的創新，為不同層級的人群打造多樣化、個體化的金融產品，提高需求的匹配性與金融服務的可得性。通過對客戶的信用風險、履約能力、消費記錄以及資金使用狀況等方面的信息，利用大數據對用戶進行精準畫像、精準授信、精準市場營銷等服務，進行風險控制與管理。借助金融科技給普惠金融插上“科技”的翅膀，可以提高整個金融行業本身的效率，同時可以實現一種“風險可控制，成本可降低”的商業可持續普惠金融運營模式。

（二）加強金融教育宣傳，引導普惠價值理念

在加大金融教育宣傳力度方面，一方面，要繼續加強對普惠金融相關工作人員的培訓，通過定期的開展講座、知識競賽以及多媒體教學等形式，進一步提高他們的金融素養，開拓金融知識面，同時提升他們的業務處理能力，使他們面對不同類別客戶的需求能夠準確地提供個性化產品與服務，從而做到有效宣傳、高效服務。另一方面，豐富宣傳方式，擴大宣傳范圍。以各社區的銀行網點為宣傳平臺，安排專門的普惠金融宣傳工作人員進行知識宣講與咨詢答疑，并以更加通俗易懂的話語或是插圖的形式，將普惠金融的內涵傳達出來，引導客戶正確金融產品以及支付清算方式，實現普惠價值理念的傳播。

（三）完善相關法律法規，形成普惠金融保障體系

普惠金融的可持續運營離不開一套完善的法制保障體制，建立健全的法律法規，可以一定程度上降低普惠金融運行過程中的風險，形成良好的市域普惠金融發展環境。首先是由政府引導設立一定的風險金，完善金融市場風險補償和保障機制，通過“政府+銀行+保險”三體聯動機制，共同分擔風險，解決銀行的后顧之憂，提高金融機構參與的積極性；其次是完善相關的法律法規，規范市場主體行為，維護消費者合法權益。可以適當地降低市場準入門檻，明確權責，以保障金融需求者合法權益；加強對非正規金融機構的相關法律空白地帶的監督和管理，營造健康的普惠金融發展環境。