如何防范高校借貸風險

何花

自從大學生信用卡出現在消費市場的頻率越來越低之后，網絡借貸平臺的發展越來越快，并且迅速進入高校貸款市場。校園借貸是根據學生發展需求產生的行業，近幾年校園借貸的各種亂象反映出很多社會問題，下面這篇文章我們就一起來探討一下校園借貸平臺的現狀，并對高校借貸平臺以及大學生借款人出現信息不對稱的問題進行詳細分析，從而將引起信用風險的具體解決對策找出來。

一、網絡借貸在高校中的蔓延

現代社會中經濟發展十分迅速，互聯網經濟的發展越來越好，而經濟結構在這個過程中也發生了很大的改變，高校學生是我國的未來，因此大學生的發展也是我國社會關注的重點，但是近幾年互聯網經濟飛速發展使高校學生的消費觀念發生改變，高校中網絡借貸平臺的存在非常普遍，這種現象給我國社會帶來很大的危害。網絡借貸平臺就是利用互聯網實現資金借貸的目的。所以在高校中大學生是網絡借貸平臺的主要對象，并且很多大學生受到網絡借貸平臺的影響發生很多悲劇，網絡借貸平臺在高校中開展了很多業務，網絡借貸平臺通過具有誘惑力的虛假廣告吸引高校大學生掉入高利貸的陷阱中，從而對高校大學生造成嚴重的影響。

二、高校借貸的現狀

在各大高校當中，借貸平臺之所以能夠得到飛快的發展，就是因為這些借貸平臺的門檻非常低，主要的操作方式就是一些傳統電商平臺以及分期購物，甚至還有的借貸平臺會提供小額的貸款，但是高校借貸平臺并沒有將大學生創業創新資金不足的問題解決掉，并且還導致防范意識不足的大學生遇到越來越多的困難，隨著借貸的發展，隨之而產生的暴力催收以及欺詐的問題也越來越多。

1.高校借貸平臺存在的問題

高校借貸平臺的門檻比較低，而且高校借貸平臺沒有制定相應的行業標準，也不具備一定的監管機構，因此沒有辦法對高校借貸平臺的行為進行約束，高校借貸平臺審批的速度堪稱百秒審批，而大學生只需要將自己的身份證和學生證等基本身份信息提供給高校借貸平臺，并不需要大學生向高校借貸平臺交擔保押金等具有誘惑力的廣告，但是高校借貸平臺在實際操作過程中具有高昂的違約金和隱形的服務費，高校借貸平臺在市場中發展速度非常之快，并且利用欺騙誘導的方式進行高利貸，這種行為已經屬于非法經營并且對消費者的公平交易權和知情權都造成嚴重的侵犯。

2.大學生群體存在的問題

大學生群體對風險的防范意識比較弱，并不了解高校借貸中的違約金和手續費等費用的計算方式，大學生群體非常容易受到高校借貸平臺發布的零利息的廣告所迷惑，另外大學生群體消費過程中理性缺失，大學生的自控能力是比較差的，而且還會受到攀比心理以及從眾心理的影響，不僅這樣，作為大學生還沒有穩定的經濟來源，更沒有具體的違約懲罰來對大學生進行約束，所以大學生一旦無法償還違約金就只能讓自己的父母來承擔后果。

3.從中衍生出來的社會問題

因為高校借貸平臺沒有評估大學生的還款能力和信用度，并且也沒有對大學生制定相應的違約懲罰機制，所以當大學生達到規定日期還沒有還款的情況出現時，高校借貸平臺只能利用暴力催收的方式進行收款，這樣一來不僅觸犯了我國法律法規，而且也使大學生的心理壓力變得越來越大。我國某市一所大學中的大學生鄭某因為迷上賭球，于是利用二十八名同學的身份證通過高校網絡平臺借貸款項，最后這位學生欠下六十萬元沒有能力償還，這件事件說明高校借貸平臺的辦理手續雖然簡單，且各個高校借貸平臺之間是獨立的，對于大學生借款具體是要做什么并不追蹤，這也是造成大學生可以從多個高校借貸平臺進行多度借貸的原因，不僅高校借貸平臺需要承擔較大的金融風險，而且大學生的身份信息也會因為借貸而出現被盜用的情況。

三、校園借貸的信用風險

因為大學生借款人和高校借貸平臺之間的信息不對稱問題造成高校借貸存在一定的風險。不管是大學生借款人，還是高校借貸平臺都有自己借貸所追求的利益，因此大學生借款人和高校借貸平臺都有可能隱瞞一部分真實的信息，高校借貸過程中大學生借款人不會知道一些劣質借貸平臺的風險，而大學生借款人僅僅依靠校園貸上面的零首付廣告對自己所借貸的錢進行判斷，從而導致大學生對高額的費用視而不見，在正常的情況下，大學生是無法對借貸平臺進行了解的，并不清楚借貸平臺是否優質，更不用說了解借貸平臺有沒有出現違規操作了，所以高校借貸平臺具有一定的信息優勢，作為大學生沒有經濟收入，最穩定的經濟來源就是父母給予的生活費，而大學生的正常生活也是依靠父母給的生活費得以維持。大學生借款人只需要將自己的基礎身份信息提供給高校借貸平臺，就可以得到其需要的款項，但是高校借貸平臺沒有詳細得了解大學生借款人的還款能力以及他們借款的真實用途，這也是造成大學生借款人和高校借貸平臺出現信息不對稱的一個主要原因。

四、高校借貸風險防范的具體解決方案

如果想要解決借貸平臺以及借款人之間信息不對稱的問題解決，就必須將大學生以及借貸平臺還有基礎政府聯合起來，將借貸信息公開到網絡系統，從而得到解決。政府主導的信息數據系統就是高校網絡系統，在數據分析的基礎上信息程度能夠達到警戒的目的，信息則能夠綜合高校借貸平臺和大學生借款人之間進行資金借貸過程中各種信息動態，通過對信息和信用進行披露的方法來對借貸平臺以及借款人之間的信息不對稱問題進行解決。首先利用大數據技術將大學生、政府以及高校借貸平臺合為一體的網絡系統建立起來，從而實現集中管理各個校園借貸平臺的目的，我國政府監管部門將與這個行業相適應的標準建立起來，并且將準入門檻提高上來，利用足夠完善的監管體系達到嚴格審查高校借貸平臺流程，第二就是完善網絡系統中各個高校借貸平臺款項資金流向記錄，只有這樣才能監督各個高校借貸平臺，從而使我國借貸行業之間數據進行共享和共同發展，這樣一來我國政府能夠起到監管借貸平臺的目的，使高校借貸平臺之間的資源進行合理的配置，減少大學生借款人因為重復貸款，導致巨額本息債務沒有辦法償還的現象出現，第三利用網絡信息系統能夠與征信機構的信息進行聯網，現階段征信機構能夠對大學生借款人的個人信用資料以及收入情況作報告，高校借貸平臺利用信用報告的方式對大學生借款人的償還能力借款額度進行詳細的分析，在公開大學生借款人個人信譽狀況的同時對大學生借款人的個人信息保護進行保護，這樣一來就能減少大學生借款人身份信息被盜用的情況出現。第四利用網絡信息系統對借貸平臺的信譽狀況進行披露的方式實現所有借貸程序透明化的目的，這樣一來其他借款人也可以比較分析系統的方式選擇出最佳的網絡借貸平臺，從而將借貸風險降低下來。

五、結語

通過建立三位一體的高校借貸信息網絡系統的方式，增加政府、網絡借貸平臺以及大學生之間交流的機會，這樣一來增加了三者的信息熟知程度，借貸程序也會隨之變得更加透明與規范，這樣一來才能對高校借貸行為進行有效的規范，從而使資源得到更加合理的配置，這樣有效的解決了在創新創業過程當中大學生資源不足的問題，從而使他們的創新創業能力得到充分的發揮，在維護我國社會穩定的同時使互聯網金融消費得到良好的發展。（作者單位：賀州學院）