我國融資擔保行業發展對策分析

[摘 要]資金融通對國家經濟及中小企業的發展具有重要的促進作用。近年來，隨著中小企業的不斷發展，我國的融資擔保行業也逐漸發展壯大起來。融資擔保公司的出現不但為中小企業解決了融資難的問題，還為地方經濟的快速發展起到了很好的推動作用。但是，我國的融資擔保行業起步比較晚，在監管體系等方面還不健全，在發展過程中還存在一定的問題，對于融資擔保公司的有效約束還不完全，還需要逐步完善各項措施，以更好地規范融資擔保公司的行為，促進融資擔保行業的穩定長足發展。文章簡要論述了我國中小企業在融資擔保過程中存在的不足，并對如何促進我國融資擔保行業的健康發展提出幾點建議，僅供參考。

[關鍵詞]融資擔保;中小企業;地方經濟

[中圖分類號]F740.45

1 前 言

融資擔保簡單來說就是企業在運行的過程中，在資金方面與銀行金融機構形成的一種債權人約定，這種債權人約定必須有一定的擔保人，一旦企業資金出現問題，不履行對銀行金融機構的債務時，此時擔保人應當按照融資擔保合同履行還款責任。隨著社會經濟的快速發展，我國的中小型企業發展迅速，對于促進國民經濟發展水平提高和人民生活水平提升方面起到了重要的推動作用，而融資擔保機構的產生，在很大程度上說為中小企業的發展提供了有利的資金保障，使中小企業的發展空間更加廣闊。

2 我國中小企業融資擔保中存在的不足

2.1 融資擔保渠道相對比較單一

由于中小企業在市場競爭中的占有率比較少，核心競爭力不強，自身信貸能力也不足，而金融擔保又不是沒有風險的存在，金融擔保的前提條件是必須保證擔保機構自身的利益不受侵害，這就使得中小企業在融資的時候受到阻礙，大的擔保機構不愿意為其貸款，小的擔保機構又無法滿足其需求，資金方面得不到解決，也就限制了中小企業的健康發展[1]。

2.2 中小企業融資比較困難

眾所周知，企業向銀行貸款，企業被考量的相關因素很多，如果企業存在的不良因素多，那么就無法順利的向銀行獲得貸款。中小企業的發展同樣離不開資金的支持，其主要融資方式就是向銀行貸款，中小企業融資比較困難的不良因素很多，比如抵押資產有限、經營能力弱、自身財務制度不健全、風險管控 （如投資、融資和運營） 能力差等，這些不良因素的存在使得中小企業無法取得銀行的信任，也就無法從銀行貸到款[2]。

2.3 融資審批過程復雜、周期過長

我國商業銀行在融資擔保條件方面要求相對都比較高，對于審核流程的每一個環節都有嚴格的標準，審核的周期比較長。中小企業在發展過程中想要向銀行獲取貸款，必須要有相應的抵押資質，拿房產抵押來說，整個辦理流程比較煩瑣，包括申請評估程序、實地考察程序、限價估算程序等，每一項程序耗費時間都很長，中小企業還要向評估和擔保雙方交納產生的相應費用，加上保證金和其他費用，融資擔保成本大大增加，加重了中小企業的負擔。中小企業在市場競爭中并不處于優勢地位，雖然發展也比較迅速，但是還是存在著一些不利因素，比如信息存在不透明性，企業經營和財務狀況相對較差，這在信貸方面就受到了一些限制，無法達到銀行融資擔保的條件，無法取得銀行的信任，與我國商業銀行的審批條件不相匹配[3]。

2.4 外部制度環境還不完善

隨著融資擔保行業的發展，融資擔保機構也越來越多。由于我國的融資擔保行業起步比較晚，相關經驗不足，雖然也制定了一些法律法規，但是相對都比較分散，在管理措施上還存在一定的漏洞，使得一些擔保機構存在違規操作的現象。有些擔保機構的風險意識明顯不足，為了爭奪利益不惜違法經營，擔保機構之間存在惡性競爭的行為，使得擔保行業秩序混亂，中小企業的資金問題無法得到有效解決。這就有必要制定一些針對中小企業融資擔保的相關法律法規，以此來保障中小企業在融資擔保過程中產生的問題， 使中小企業融資擔保體系的建設不斷趨向完善化[4]。

3 我國融資擔保行業發展戰略現狀分析

3.1 融資擔保行業的發展模式與功能定位不匹配

融資擔保的本質應該是政府財政政策的延伸，應該以政策性擔保為主，所以，不應該存在盈利沖動。經濟低迷的企業都可以進行融資擔保，但是，我國融資擔保最初的定位是促進中小企業的發展，這種市場調節性的發展模式違背了擔保行業的發展宗旨。

3.2 審批手續簡單，融資擔保機構泛濫

由于融資擔保存在杠桿率， 系統性風險問題不可避免， 對于擔保機構的審批，國家應該采取一定的措施，采用適量審批，經驗成熟后再放開的辦法。融資擔保行業是一個高風險低收益的行業， 市場是一個逐利主體，從目前我國融資擔保機構的發展來看，我國的融資擔保機構呈現逐年遞增的趨勢，擔保資質參差不齊。

3.3 在擔保業監管上應以中央監管為主

融資擔保機構依托的是銀行的有利支撐，但是我國各級地方政府卻無權監管銀行，這主要是受中央政府監管金融、地方政府發展經濟這一世界通例所影響，我國擔保機構的監管職能被劃歸為各省 （自治區、直轄市） 政府的職能部門，地方政府往往比較關注的是如何促進本地區經濟的快速發展，而忽視對金融風險的關注。

4 加快我國融資擔保行業發展的思考

4.1 建立完善的市場約束機制

融資擔保機構的市場準入和日常運營離不開完善的市場約束機制的支撐。從市場準入角度來說， 應當提高申請融資擔保機構的資本金準入門檻， 嚴格融資擔保機構營業執照的審核標準， 可以對高管及員工的從業資格進行有效規范和限制。從日常運營角度來說， 應當堅持融資擔保機構服務中小企業的市場地位， 規范其業務范圍和經營方向;應當徹底禁止融資擔保機構的“自融”行為， 建立融資擔保機構和理財平臺之間的“防火墻”。針對一些融資擔保機構存在的不規范行為，比如偏離主業、抽逃資本金、涉及高息借貸等行為，一經查實立刻進行整頓。如果融資擔保機構長期未開展業務，也應該對其采取一定的措施，勸其退出市場。只有對融資擔保機構實施科學合理的市場準入和市場退出機制，才能夠保證融資擔保機構的正常有序發展，以確保融資擔保機構能夠為中小企業的健康發展發揮其重要的作用。

4.2 融資擔保機構要加強規范和自律行為

首先，融資擔保機構要加強規范化行為。在選人用人上， 既要看重員工業務經驗與專業知識， 也要注重職業操守， 防范道德風險;適當調整業務結構， 分散擔保業務的行業分布和期限分布， 避免風險集中爆發帶來的毀滅性打擊;嚴格執行監管部門關于集中度和擔保額度不超上限的有關規定;嚴格執行風險準備金提取的相關要求， 提足相關準備金，防范在經濟下行或者出現集中性代償時出現大幅度的經營下滑。

其次，要加強自律行為。各地應該由政府牽頭和倡導， 在融資擔保行業內部成立行業協會。通過行業協會平臺， 加強行業自律機制建設， 倡導誠信、合規文化， 塑造行業良好的形象。組建規范運作行業救濟基金， 避免行業危機不受控制地蔓延， 從而構筑長效發展機制， 促進融資擔保行業持續健康發展[5]。

4.3 法律法規制度要不斷健全

融資擔保機構的健康發展離不開相關法律法規的支持。隨著融資擔保行業的發展，擔保機構的規模也在不斷增大。為了杜絕擔保行業秩序混亂的現象，應該在現存法律法規的基礎上有針對性地制定一些適用于中小企業健康發展的擔保體系法律法規，日益完善中小企業融資擔保體系，法律法規中要明確信用擔保指導思想，還要嚴格按照操作規程對融資擔保機構進行監督管理，不斷優化融資擔保行業的外部制度環境，確保中小企業的資金得到有效解決，使中小企業融資擔保體系的建設不斷得到完善，實現政府的有效監督[6]。

4.4 做好風險轉移管理工作

我們都知道，融資擔保行業的出現并不意味著信貸風險的消失，只是將傳統的商業銀行信貸風險轉移出去，由融資擔保公司來承擔相應的信貸風險。融資擔保公司是個體行為，在風險承受能力方面也是受限制的，所以需要構建完備的擔保支撐體系， 建立再擔保制度， 健全風險轉移機制。我國應參考國外融資擔保行業的實踐經驗， 成立全國性再擔保機構， 規范再擔保費用， 明確融資擔保機構和再擔保機構之間的賠付比例， 從而形成全國性的擔保網絡來有效分散風險。這樣， 既可以避免融資擔保機構因為短期代償壓力陡增而倒閉， 也防范融資擔保機構將信貸風險轉移到再擔保機構而盲目接保的道德風險[7]。

4.5 進一步加大政府的優惠扶持力度

融資擔保行業是微利行業，從目前融資擔保行業的實際發展情況來看，融資擔保公司除了要承擔代償損失以外，還要向國家繳納一定的稅款，基于這樣的沉重負擔，如果國家不給予一定的優惠政策，融資擔保行業想要長足發展會有些困難。這就需要各級財政安排專項資金加強對中小企業信用擔保機構的風險補償;在稅收減免、保費補貼等方面給予政策扶持。政府在給予融資擔保機構充分的政策扶持的基礎上， 還應當突出政策性擔保的普惠性。既然融資擔保機構享受了扶持政策， 那么其逐利行為就應當受到一定的約束。融資擔保機構應當更多地站在扶持中小企業的角度， 適當地降低中小企業的準入門檻， 降低企業融資成本;應當增加中長期融資擔保貸款的比例， 支持中小企業的長期發展。同時， 應當堅持給有希望的企業擔保而不是給困難企業擔保的原則， 才能實現政策性擔保的普惠性、融資擔保機構的微利性和中小企業的健康發展三者間的統一[8]。

參考文獻：

[1]韓鑠，李佳睿.我國融資擔保行業現階段發展風險研究和應對建議[J].債券，2016（2）.

[2]宗文龍，韓媛媛.淺析我國融資擔保公司風險準備金的核算[J].財會月刊，2016（20）.

[3]胥岢.融資擔保業現狀、問題及規范發展探討[J].西南金融，2015（4）.

[4]王溪.中小企業融資擔保問題研究及對策建議[J].產業與科技論壇，2018（12）.

[5]趙麗娟.在監管新規下我國融資擔保行業發展趨勢研究[J].時代金融，2018（30）.

[6]何文虎.我國融資擔保體系構建淺議[J].青海金融，2016（2）.

[7]吳文婧.中小企業融資擔保困境及其應對策略[J].商迅，2019（10）.

[8]杜婷婷.我國融資擔保業的市場表現、改革進程及發展模式思考[J].征信，2016（4）.

[作者簡介]趙輝（1981—），男，漢族 黑龍江肇源人，碩士研究生，總經理，中級經濟師，研究方向：通信信號。