商業銀行互聯網金融創新對策研究

熊朝旭 徐莉 劉偉

[提 要]近年來，隨著網絡支付、網絡借貸、網絡理財、網絡銀行等以互聯網平臺為支撐的互聯網金融模式迅猛發展，互聯網金融以其成本低、效率高、覆蓋廣、發展迅速、監管弱等特點，在組織結構、金融服務、產品創新和風險管理等方面對傳統商業銀行的經營模式產生了巨大影響，商業銀行開始積極探索迎接互聯網發展所帶來的新挑戰，持續創新。為此，在當前新的競爭格局之下，深入研究互聯網金融發展現狀，重新審視商業銀行在互聯網金融環境下存在的問題，并以此為契機促成商業銀行互聯網金融創新轉型具有重要的意義。

[關鍵詞]互聯網金融;商業銀行;創新

[作者簡介]熊朝旭（1978—），男，江西廣播電視大學副教授，研究方向為金融經濟;徐莉（1972—），女，江西廣播電視大學副教授，研究方向為企業管理;劉偉（1979—），男，中國農業銀行股份有限公司江西省分行經濟師，研究方向為金融經濟。（江西南昌 330006）

一、互聯網金融發展現狀

近年來，中國的互聯網金融在大力促進普惠金融、金融服務質量和效率提升、完善金融供給滿足多元化投融資需求等方面迅速發展，市場潛力巨大。

（一）互聯網金融持續穩定發展

從網絡信貸余額規模、網絡資管規模、第三方支付綜合支付交易規模三個指標來看，2013-2017年都經歷了高速增長到增速回落階段，截止2017年這三指標增速分別回落至63.7%、25.6%、44.3%，根據艾瑞統計模型核算預測，到2020年這三指標增速分別回落至31.5%、24.7%、28.6%，也就是說隨著互聯網金融規模的迅速擴張，整個行業的增速逐漸回落，開始進入穩定發展階段。

（二）互聯網金融業務類型多、涉眾面廣，業務呈分化發展業態

互聯網金融業務類型多，按大類分有第三方支付、P2P網絡貸款平臺、大數據金融、眾籌、信息化金融機構、互聯網金融門戶（渠道）等六大類，每個大類下根據不同的交易特點，有若干小類;互聯網金融涉眾面廣，2018年余額寶基金發布年報，用戶達5.88億戶，BAT、京東等互聯網企業借助互聯網及移動互聯網積極滲透金融領域建立了各類互聯網金融平臺，發展了龐大的用戶群，而傳統金融企業正在逐漸加速向移動互聯融合;互聯網金融業務呈分化發展業態，移動支付發展迅速，移動支付經歷2015年379%的爆發式增長之后，2016年和2017上半年同比增速分別為45.6%和22.6%，高于網上支付和電話支付。互聯網基金規模平穩增長，2018年第四季度末中國互聯網貨幣基金總規模為4.63萬億元。互聯網消費金融能滿足消費者需求的多樣化，通過小額、短期的貸款業務快速發展。P2P網貸行業受到暴雷、監管等因素影響，整個行業進入整頓階段，不合規的運營平臺逐步淘汰，運營平臺數量逐步減少，但成交量與參與人數仍穩步增長。互聯網保險業務經歷2015年爆發式增長后，2018年上半年互聯網保險實現保費1152.1億，相較于2017年上半年下降11%，進入發展瓶頸期。

（三）互聯網金融風險集中爆發，進入合規轉型階段

近年來，互聯網金融平臺的發展迅猛，互聯網金融平臺質量參差不齊，陸續出現運營平臺風險控制意識差、不到位的情況，互聯網金融平臺風險集中爆發。互聯網金融風險爆發使得互聯網金融行業成為監管重點關注對象。近幾年，互聯網金融加強行業自律，中央和地方分別出臺政策引導互聯網金融行業合規發展。互聯網金融企業在信息披露、資本規模、管理模式、經營模式、產品創新、目標客戶等方面逐步規范，互聯網金融行業發展進入合規轉型階段。

二、在互聯網金融背景下商業銀行存在的問題

（一）商業銀行垂直型管理的組織結構導致內部管理僵化

互聯網金融的去中心化、扁平化、輕資產化的特征改變了商業銀行組織結構的外部環境。互聯網金融企業組織結構客戶是導向型、扁平化的，更加貼近市場和客戶需求，能夠通過客戶互動、客戶體驗，增加市場敏感度，對市場做出快速反應。我國傳統商業銀行執行層組織結構采用的是職能型總分行制，是任務導向型組織結構，總行下設各個業務部門和職能部門，通過業務部門和職能部門對分行實施管理職能。各分行根據總行管理模式設立對口業務部門和職能部門跟總行的業務和管理對接，對支行進行管理，形成了垂直型管理的組織結構。垂直型管理的組織結構層級過多，有利于權利集中，但不利于激勵員工，導致管理體模式滯后和績效考核不合理。

（二）商業銀行金融服務不能滿足客戶個性化需求

互聯網金融信息通過社交網絡的傳播，速度快、信息量大、內容碎片，客戶能積極參與金融產品、金融服務的創新設計和評價，共享信息，提升了消費者的參與感、成就感和歸屬感，互聯網金融產品提升了金融服務質量和效率。相對互聯網金融的信息優勢，商業銀行渠道建設落后導致金融服務效率不足。商業銀行渠道建設布局阻礙整體運營效率，電商平臺渠道活躍度不足，互聯網連接屬性程度低，物理網點布局結構不合理，還停留在業務處理層面，營銷服務功能不足，人工智能建設不足;商業銀行渠道建設未能體現以客戶為中心，線上渠道與線下渠道缺乏互動，產品創新力不夠，金融服務質量和效率有待提高;商業銀行渠道建設創新設計迭代更新慢，互聯網新技術利用率低，跟不上互聯網發展速度;電商平臺業務量小，客戶不夠活躍，不能利用大數據建立完備的客戶資料庫，不能有效支撐銀行其他業務;商業銀行渠道建設以產品銷售與業務分流為主，客戶體驗較差，客戶差異化需求分析不夠，遠程移動服務能力仍待提升。

（三）商業銀行業務流程繁瑣，產品競爭力不足

商業銀行業務流程繁瑣，產品創新動力不足，互聯網金融信息獲取途徑廣泛，數據龐大而有效，業務流程簡單，商業銀行資產業務、負債業務、中間業務產品競爭力不足。

在資產業務方面，互聯網金融通過大數據，在小微企業貸款方面優勢明顯，具有業務流程簡單，產品競爭力強，其授信時間短、無需抵押物、客戶規模大、貸款交易成本和資金成本低等優勢，傳統商業銀行的資產業務過于重視大客戶而忽視小微企業，導致商業銀行潛在客戶流失，不利于商業銀行資產業務拓展。2017年，網絡信貸余額22073.8億元，同比增長63.7%，而根據銀保監會公布的監管統計數據顯示，2018年，商業銀行用于小微企業貸款余額合計252167億元，較2017年末增長18740億元，增速8%。其中大型商業銀行用于小微企業貸款的余額為71022億元，較上季度末繼續下降1317億元。這是2018年連續第三個季度出現回落，全年累計下降3203億元，全年下降4.3%。

在負債業務方面，互聯網金融滿足了消費者需求的多樣化，如支付寶、余額寶等產品。2018年，余額寶基金發布年報，用戶達5.88億戶，規模為1.13萬億元，相當于每三個中國人就有一個人用余額寶。根據中國人民銀行數據顯示，2018年人民幣存款增加13.4萬億元，同比少增1071億元。“寶寶類”產品對商業銀行吸收存款帶來沖擊，導致銀行存款流失同時也推高了銀行負債成本，對銀行業的經營極為不利。

在中間業務方面，諸如支付寶、財付通等第三方支付平臺具有手續費低、方便、靈活、產品服務多樣化等優勢，在生活繳費、日常零售等方面第三方支付結算規模越來越大，2017年，第三方支付交易規模達到154.6億，同比增長44.3%，增長迅速，這給商業銀行中間業務發展帶來挑戰。

（四）商業銀行風險管理未能有效利用互聯網大數據

利用大數據能夠讓貸款業務信息處理效率高、交易成本和違約成本降低，可以使金融企業風險管理能力大大提升。但是目前商業銀行風險管理受制于信息化建設不足，還停留機構建設、人員擴張、層級管理、崗位設置人工模式，不能有效利用互聯網海量大數據進行風險管理、風險控制以及風險決策。這主要是由于商業銀行風險管理的內部數據信息未實現互聯互通，商業銀行信息系統各自獨立導致數據信息分散、不規范，未能形成風險管理數據海量化，難以完全挖掘大數據的管理價值。商業銀行風險管理也未充分利用外部數據信息，對外部大數據的收集、拓展渠道不多，對外部數據挖掘能力欠缺、謀劃不足。這主要是當前的商業銀行風險管理手段仍然以人為審批型制度為主，風險管理未能依托大數據處理收集、挖掘、決策實現方法與流程的定量化和自動化，在信息數據迅猛發展的時代，距離依托于大數據的系統自動化手段仍有較大差距。

三、商業銀行互聯網金融創新對策

（一）組織結構轉型升級，重塑銀行人才結構

商業銀行要始終以人性化治理和可持續化發展為導向，以提高金融服務為核心，進行組織結構升級，打破垂直管理模式，實行大事業部制、商業銀行業務偏平化管理，管理聚焦在客戶互動體驗、客戶需求、員工激勵。商業銀行以客戶為導向對原有的職能部門和支行職責進行改革，重新劃分前臺、中臺和后臺，把直接接觸大量客戶以銷售為目標的部門、網點歸并為前臺，向扁平化管理、組織輕型化轉型，如公司業務部等部門;把具有風險控制的職能部門歸并為中臺，如信貸審批部等部門;把支持服務部門歸并為后臺，如運營中心、人力資源部等部門;增加電子銀行部或網絡金融部。通過組織結構轉型升級，完善績效考核機制，提高管理質效，提升薪酬水平，引進金融科技人才，使金融科技人才成為商業銀行發展的生力軍。

（二）科技賦能渠道轉型，提升金融服務質量與效率

加強渠道管理部，推動網點布局優化和智能化改造升級，加強各渠道融合，以客戶為中心嘗試更加多元化的服務，網點定位加速向營銷型轉變，人力資源配置全面優化。其中大中型銀行網點數量整體下降，提升對重點區域及主要客群的服務供給能力，線上化趨勢明顯，大力布設智能化設備、改造現有流程和客戶服務模式。

（三）簡化業務流程，完善金融產品供給

商業銀行可以通過自建電商平臺或者與互聯網平臺合作的方式，獲取大數據，改善信息獲取途徑，簡化業務流程，完善金融產品供給。

在資產業務方面，建立互聯網信貸系統，創新貸款類產品，通過網絡平臺大數據對客戶的信息進行評估，對客戶貸款直接審核，簡化信貸業務流程，提高信貸業務發放效率。針對互聯網金融網貸業務期限短、額度小的特點，商業銀行要完善授信機制，針對不同人群的不同貸款需求，利用資金規模優勢，提供低成本、快速高效的貸款產品，以滿足不同類型、不同人群的貸款需求。

在負債業務方面，商業銀行可以自建支付平臺或者互聯網金融平臺合作，利用平臺獲取、挖掘客戶交易數據，把握客戶多樣化需求，大力開拓市場，結合基金、信托、保險，大力發展財務管理業務、私人銀行業務，提供具有低門檻、方便靈活的金融產品，以滿足不同類型客戶多樣化的需求。

在中間業務方面，要充分利用中國人民銀行下發的《中國人民銀行關于改進個人銀行賬戶服務 加強賬戶管理的通知》的政策優勢，牢牢把握支付結算的主動權，借助互聯網平臺，不斷完善自身支付結算系統，進行產品創新。一是通過手機銀行、網上銀行大力推動線上支付的發展，二是加大產品服務創新力度，在充分了解客戶需求的基礎上，開發特色產品，三是加強與第三方支付平臺合作，實現互惠共贏。

（四）建立依托大數據的風險管理系統

商業銀行要數據對標，要用數據思維分解問題，大力加強信息化建設，一方面要加強數據倉庫建設、大數據處理平臺建設以及提升數據處理質量;另一面，要加強與金融科技公司或互聯網平臺合作，獲取客戶數據資源。結合自建的大數據處理平臺和合作平臺的大數據深入挖掘跟客戶信用有關的數字特征，并將跟客戶信用有關數字特征都作為變量來建立模型對貸款人的信用程度進行評估，建立大數據的風險管理系統;利用大數據建立小微企業信用評估制度，拓展小微企業融資途徑，方便小微企業獲得銀行貸款，緩解小微企業融資難的難題;通過平臺大數據的挖掘與應用，解決沒有質押擔保或抵押品不能貸款的問題。總之，商業銀行借助于內部數據和網絡數據，找準數據來源，加強數據質量治理，通過數據挖掘和應用，建立大數據的風險管理系統，可以有效降低金融交易成本和違約的風險。

互聯網金融企業與商業銀行之間在相互競爭的同時，優勢互補、共生共存。商業銀行主動加大與互聯網金融的要素整合，有助于改善我國金融體系結構，推動商業銀行積極轉型升級，商業銀行只有主動擁抱互聯網金融才能應對互聯網金融的挑戰，商業銀行要運用“互聯網+銀行”的思維，運用大數據和互聯網信息處理技術，在組織結構、金融服務、產品創新和風險管理等方面積極創新，重塑銀行品牌。

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[責任編輯：黃貝如]