商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸管理模式創(chuàng)新

史正義

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)：A 文章編號(hào)：1674-1145（2019）9-091-02

摘 要 中小企業(yè)作為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要主體，在國民經(jīng)濟(jì)增長中占據(jù)重要地位。但受信息不對(duì)稱，商業(yè)銀行單一信貸成本較高等因素的制約，中小企業(yè)普遍面臨融資難的問題。為了更好地發(fā)揮商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)融資難問題的支持作用，需創(chuàng)新信貸管理模式，通過開展個(gè)性化、多樣化的信貸服務(wù)，滿足不同類型中小企業(yè)的融資需求。

關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 中小企業(yè) 管理模式 創(chuàng)新

中小企業(yè)是國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，對(duì)于解決就業(yè)、活躍市場、實(shí)現(xiàn)科技創(chuàng)新有重要推進(jìn)作用，但當(dāng)前我國中小企業(yè)普遍存在財(cái)務(wù)管理不健全、擔(dān)保物較少、信用意識(shí)較差等問題。當(dāng)前國家對(duì)中小企業(yè)信貸管理問題非常重視，各地也紛紛出臺(tái)了一些政策措施，基于現(xiàn)實(shí)需求和政策導(dǎo)向，如何平衡好商業(yè)銀行與中小企業(yè)融資之間的利益關(guān)系是一項(xiàng)關(guān)系經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要課題。

一、我國中小企業(yè)的主要特征

我國中小企業(yè)出現(xiàn)的時(shí)間較晚，當(dāng)前中小企業(yè)一般生命周期都較短，投資主體多是以個(gè)人為主，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較差，法人治理結(jié)構(gòu)不合理，家族式管理模式容易造成財(cái)務(wù)管理不規(guī)范等問題。

我國中小企業(yè)投資主體多以個(gè)人為主。我國中小企業(yè)大多是由民間資本組建而成，從整體看，中小企業(yè)分布并不均衡，東部地區(qū)是中小企業(yè)發(fā)展的主要地區(qū)。雖然當(dāng)前國家支持中小企業(yè)發(fā)展，但在法律、財(cái)稅、融資、外貿(mào)等方面對(duì)于中小企業(yè)的支持力度還不夠。特別是在財(cái)務(wù)管理和引導(dǎo)方面的規(guī)范引導(dǎo)不足，許多中小企業(yè)也由于缺乏完善的財(cái)務(wù)管理制度，導(dǎo)致其自身在融資方面占弱勢(shì)地位。

我國中小企業(yè)生命周期短，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。許多中小企業(yè)都沒有按照公司法的相關(guān)規(guī)定成立股東會(huì)、董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)，以家族式為主的治理結(jié)構(gòu)不利于中小企業(yè)的發(fā)展。截至2018年底，我國中小企業(yè)的數(shù)量已經(jīng)超過了3000萬家，個(gè)體工商戶數(shù)量超過7000萬戶，但我國中小企業(yè)均壽命為2～3年，很多中小企業(yè)在激烈的競爭中很容易在短期內(nèi)被淘汰，加之當(dāng)前中小企業(yè)主要集中在勞動(dòng)密集型行業(yè)之中，能夠生產(chǎn)的產(chǎn)品附加值相對(duì)較低，一旦市場出現(xiàn)較大波動(dòng)，中小企業(yè)將面臨破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)[1]。

二、商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸管理模式存在的主要問題

當(dāng)前多數(shù)商業(yè)銀行對(duì)于中小企業(yè)信貸管理重視程度不足，沒有建立起以中小企業(yè)客戶為中心的信貸管理模式，在具體現(xiàn)在工作中表現(xiàn)為：單一分散的客戶信貸管理模式難以為中小企業(yè)提供熱情周到的服務(wù)，信貸流程過于繁瑣等。

（一）缺少以中小企業(yè)客戶為中心的信貸管理模式

一方面，部分商業(yè)銀行依然沿用國家的銀行科層型信貸管理模式，這一管理模式雖然加強(qiáng)了崗位與部門之間的制約關(guān)系，提升了信貸的專業(yè)性，但這一信貸管理模式在經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)背景下已經(jīng)很難適應(yīng)中小客戶為中心的新的需求。傳統(tǒng)的信貸管理模式以條塊分割為主，在這一模式支配之下，商業(yè)銀行中小企業(yè)業(yè)務(wù)部對(duì)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一的組織規(guī)劃和營銷推廣，而銀行風(fēng)險(xiǎn)則是由風(fēng)險(xiǎn)管控的相關(guān)部門進(jìn)行分工，中小企業(yè)的信貸管理流程從各地的基層支行開始進(jìn)行，一直到分行的信貸各個(gè)部門，經(jīng)過層層風(fēng)險(xiǎn)管控之后才能夠進(jìn)行放貸。另一方面，部分商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)重視程度不足，對(duì)于中小企業(yè)提供的融資規(guī)模較小，且沒有形成以中小企業(yè)客戶為中心的信貸管理模式。中小企業(yè)在信貸過程中難以享受綠色通道，同時(shí)還需要經(jīng)過層層審核，才能夠最終獲得貸款。

（二）單一分散的客戶信貸模式仍占主要地位

單一分散式的客戶信貸管理模式，在一定程度上能夠讓基層信貸機(jī)構(gòu)發(fā)揮自身的主動(dòng)性和能動(dòng)性。但隨著信貸規(guī)模的不斷擴(kuò)大和競爭的不斷加劇，對(duì)于客戶信貸管理模式的弊端也逐漸凸顯，由于各個(gè)支行之間缺少橫向的信息溝通，導(dǎo)致在經(jīng)營管理過程中容易出現(xiàn)相互競爭局面，出現(xiàn)超額授信和多頭授信問題，這對(duì)于銀行自身發(fā)展是非常不利的。《商業(yè)銀行大額風(fēng)險(xiǎn)暴露管理辦法》（2018）明確指出，銀行對(duì)客戶授信方式日趨多元化，客戶集中度風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出一些新特點(diǎn)，對(duì)單一客戶貸款、集團(tuán)客戶授信集中度提出了更高的監(jiān)管要求。另外，各分支機(jī)構(gòu)需要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和防控，單一的支行和分行難以對(duì)中小企業(yè)存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行全面掌控。由于支行之間很難實(shí)現(xiàn)有效的信息共享，可能會(huì)給商業(yè)銀行帶來一定的經(jīng)濟(jì)損失。概言之，單一的分散信貸管理模式使商業(yè)銀行內(nèi)部的競爭更為嚴(yán)重，各支行為了爭奪中小企業(yè)客戶會(huì)采用一些非常規(guī)手段，互相拆臺(tái)、挖墻腳問題難以避免。

（三）中小企業(yè)信貸流程改造相對(duì)滯后

在國家政策支持之下，部分商業(yè)銀行也嘗試對(duì)中小企業(yè)現(xiàn)在流程進(jìn)行優(yōu)化，并開展了一些差異化的金融產(chǎn)品服務(wù)，但隨著中小企業(yè)對(duì)金融產(chǎn)品需求的不斷增加，部分商業(yè)銀行的信貸流程已經(jīng)很難滿足中小企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的需求。主要表現(xiàn)為：一是商業(yè)銀行信貸流程缺少差異化，部分商業(yè)銀行在對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行新的業(yè)務(wù)管理過程中依然沿用傳統(tǒng)模式，按照先評(píng)級(jí)、后授信、再放款的流程進(jìn)行，但中小企業(yè)在市場上的商機(jī)稍縱即逝，中小企業(yè)如果在短時(shí)間內(nèi)不能獲得商業(yè)銀行的融資，勢(shì)必會(huì)轉(zhuǎn)向其他主體進(jìn)行融資，因此商業(yè)銀行可能會(huì)在傳統(tǒng)的信貸流程下失去部分中小企業(yè)客戶。二是商業(yè)銀行整個(gè)現(xiàn)在流程還存在交叉重疊問題，特別是信貸部門和風(fēng)險(xiǎn)管控部門在對(duì)客戶基本信息、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)和客戶資信等方面存在內(nèi)容重疊和交叉，一旦發(fā)現(xiàn)問題還需要對(duì)之前的環(huán)節(jié)進(jìn)行重復(fù)修改和審批，嚴(yán)重影響審批效率。三是各部門結(jié)合自身的職能派生出更多流程，如信用評(píng)級(jí)流程、項(xiàng)目評(píng)估流程、審貸流程等等，這些流程形成了串聯(lián)式的內(nèi)部流程網(wǎng)絡(luò)，整個(gè)環(huán)節(jié)要耗費(fèi)大量的時(shí)間和精力，如果任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，后續(xù)流程無法進(jìn)行，中小企業(yè)也難以從商業(yè)銀行獲得貸款。對(duì)于多數(shù)商業(yè)銀行而言，中小企業(yè)從信貸資金申請(qǐng)到最后放款，中間經(jīng)歷的環(huán)節(jié)仍比較復(fù)雜，按照正常的流程，至少需要7個(gè)工作日才能完成相應(yīng)的審批，這與中小企業(yè)的資金需求存在一定差距。

三、面向中小企業(yè)的商業(yè)銀行信貸管理模式創(chuàng)新

商業(yè)銀行對(duì)于中小企業(yè)信貸管理模式創(chuàng)新，首先要對(duì)信貸戰(zhàn)略和信貸政策進(jìn)行調(diào)整，對(duì)中小企業(yè)的客戶定位也要重新認(rèn)知，既要從宏觀上進(jìn)行把握，也要從微觀上制定具體對(duì)策。具體來說，可以探索“信貸工廠”模式和專業(yè)型支行“共生信貸”模式。

（一）“信貸工廠”模式

“信貸工廠”模式最早是從新加坡引入到國內(nèi)的，近年來我們我國部分商業(yè)銀行將中小企業(yè)作為試驗(yàn)對(duì)象并取得了階段性成就。傳統(tǒng)的信貸模式將信貸業(yè)務(wù)劃分為對(duì)私和對(duì)公兩種，對(duì)公業(yè)務(wù)實(shí)施精細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)管理；而對(duì)私業(yè)務(wù)在風(fēng)險(xiǎn)管控上并不細(xì)致，中小企業(yè)既有對(duì)公業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，也有對(duì)私業(yè)務(wù)的需求，因此，商業(yè)銀行在對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)過程中很難找到風(fēng)險(xiǎn)和收益的平衡點(diǎn)[2]。商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管控過于嚴(yán)格，雖然能夠降低不良貸款利益，但對(duì)于整個(gè)銀行而言會(huì)消耗更多的成本，各位商業(yè)銀行帶來的利潤有限。如果對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控過于放松，則會(huì)增加不良貸款率。而工廠模式則是選擇了客戶導(dǎo)向型批量風(fēng)險(xiǎn)管控模式，工廠模式能夠通過一站式服務(wù)解決中小企業(yè)的融資需求，銀行首先要對(duì)中小企業(yè)的融資需求和自身的經(jīng)營狀況進(jìn)行系統(tǒng)調(diào)查，并根據(jù)中小企業(yè)的需求設(shè)置標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，由客戶經(jīng)理將相關(guān)信貸政策和信貸產(chǎn)品介紹給信貸工廠，信貸工廠獨(dú)立運(yùn)作，并由專業(yè)化團(tuán)隊(duì)進(jìn)行操作，在具體操作過程中由專業(yè)人士對(duì)授信調(diào)查、貸款審批、放款管理等整個(gè)流程進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化操作，實(shí)現(xiàn)了信貸管理的集約化，專業(yè)化和批量化，是商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸管理模式的創(chuàng)新之舉。

（二）專業(yè)型支行“共生信貸”模式

當(dāng)前部分商業(yè)銀行在支持中小企業(yè)融資問題上進(jìn)行了創(chuàng)新，特別是對(duì)于具有一定規(guī)模的中小企業(yè)集群銀行將政府引入進(jìn)來，通過政府的信用擔(dān)保等形式，分擔(dān)了銀行的壓力，為企業(yè)集群內(nèi)的中小企業(yè)提供相應(yīng)的信貸服務(wù)，這一模式是基于金融共生理論形成的。共生共貸模式的優(yōu)勢(shì)在于通過政府擔(dān)保，能夠最大化的獲得政府的政策紅利支持。政府控制的擔(dān)保公司平臺(tái)能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)提供擔(dān)保，銀行在獲得政府擔(dān)保的前提下，可以向中小企業(yè)發(fā)放缺少抵押物的貸款，通過政府與銀行的合作解決中小企業(yè)的融資難問題。例如，廣東省支持建立完善省市兩級(jí)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，目前在全省范圍的19個(gè)地市已組建政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，各地市政策性融資（再）擔(dān)保機(jī)構(gòu)累計(jì)幫助4100多家中小企業(yè)獲得貸款近230億元。此外，政府還可以設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)金基金池，有效減輕銀行不良貸款帶來的影響和損失。

中小企業(yè)組成的企業(yè)集群能夠更容易從商業(yè)銀行獲得信貸支持，專業(yè)型支行與企業(yè)集群二者之間具有緊密的利益聯(lián)系，如果專業(yè)型支行能夠?yàn)槠髽I(yè)集群提供批量化的貸款業(yè)務(wù)，不僅能夠擴(kuò)大專業(yè)型支行的信貸服務(wù)規(guī)模，同時(shí)也能夠?yàn)閷I(yè)型支行創(chuàng)造更多利潤。專業(yè)型支行一般都以企業(yè)集群內(nèi)部的中小企業(yè)存在地理臨近、人脈熟稔等優(yōu)勢(shì)，中小企業(yè)通過形成企業(yè)集群不僅解決了抵押不足問題，同時(shí)也能夠通過聯(lián)保等方式，促使企業(yè)之間互相監(jiān)督，降低銀行風(fēng)險(xiǎn)。專業(yè)型支行也能夠通過專業(yè)化的服務(wù)和政府聯(lián)絡(luò)，掌握更為準(zhǔn)確的中小企業(yè)集群內(nèi)部的信息，以此應(yīng)對(duì)銀行和中小企業(yè)之間的信息不對(duì)稱的問題。

總之，當(dāng)前中小企業(yè)要想獲得更大的發(fā)展?jié)摿Γ厝灰@得商業(yè)銀行的支持，商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸管理模式應(yīng)緊隨中小企業(yè)的需求進(jìn)行創(chuàng)新。銀行應(yīng)結(jié)合自身發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)，明確中小企業(yè)的定位，實(shí)施精準(zhǔn)營銷。對(duì)于資質(zhì)較好的中小企業(yè)可以優(yōu)先列為信貸發(fā)展對(duì)象，同時(shí)還可通過行業(yè)協(xié)會(huì)了解本地中小企業(yè)相關(guān)信息，打破信息不對(duì)稱等問題，更好地為中小企業(yè)提供信貸服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

[1]張惠君，劉靜.銀行信貸對(duì)中小企業(yè)商業(yè)信用的敏感性分析[J].統(tǒng)計(jì)與決策，2018（1）：186-188.

[2]遲鳳玲.英國商業(yè)銀行對(duì)小企業(yè)發(fā)展的融資支持[J].科學(xué)管理研究，2018（5）：56-58.