試論城市雙獨家庭養老理財的規劃

蔣瑞明

摘要：本文對城市雙獨家庭養老理財現狀進行分析，從老年人的理財意識、理財行為結構的構建和理財服務三方面，對雙獨家庭養老理財規劃進行探討，并對養老理財規劃的實現條件進行了分析，希望本文能夠為城市雙獨家庭的養老理財行為提供幫助和建議。

關鍵詞：城市雙獨家庭;養老;理財規劃

我國自1999年進入老齡化社會，到2017年，65周歲及以上人口占總人口的 11.4%。預計到2025年，老年人口占比將提升到17.8%左右。2017年社會保險發展報告顯示，我國多省市地區的城鎮職工養老基金仍存在當期收不抵支的情況。20世紀80年代我國開始實行計劃生育，計劃生育時代的孩子目前成為中青年群體，這使得城市中大多數家庭是421結構的。由兩個獨生子女組成的家庭要擔負四個老年人的養老責任，在養老基因存在收不抵支情況的條件下，單靠養老金養老，或者依靠子女養老，意味著老年人的養老條件下降，老年生活的幸福感不足，這也是我國養老領域的難解之題。在這種情況下，養老理財成為很多雙獨家庭的養老選擇，如何進行科學的養老理財規劃，值得我們進行思考。

1.城市雙獨家庭養老理財現狀

1.1理財成為養老主要趨勢

養老理財指的是將家庭的閑散資金投入到理財活動當中去，用以提高家庭收入，滿足養老花費所需。互聯網中關于養老理財的調查報告顯示，我國城市人口中，50%以上的理財行為都以養老為目的。雙獨家庭在面對養老問題時，大多數也采取了理財養老的方法，很多老年人熱衷于購買各種類型的理財產品，獲得收益，供給自己的老年生活需要。銀行和其他金融機構也提供各種理財產品，保險業則是養老理財服務的主要提供者?？偟膩碚f，城市雙獨家庭中的大多數都在進行養老計財這種金融活動，理財成為養老的主要趨勢。

1.2 養老理財存在諸多誤區

理財活動的主要目的就是使閑余資金實現增值，養老理財則是將閑余資金中增值的部分用于養老消費。但是在城市雙獨家庭的養老理財活動中存在著諸多誤區。首先，有著養老需要的老年人實際上掌握著大量的閑余資金，他們也了解雙獨家庭養老的困難程度，很多老年人選擇自己理財。退休后收入銳減的老年人對理財產品的收益率非?？粗?，但是很容易忽視理財的風險，因此老年人容易受到5%甚至20%以上的年化收益率的非法理財產品的誘惑而進行投資結果上當受騙。還有很多老年人不理解理財和投資之間的區別，致使收益滯后甚至連本金也無法拿回，嚴重影響養老需要的滿足;其次，大多數雙獨家庭將養老儲備金用于購置房產。不動產確實是最穩定的理財，但是不動產變現需要一定的條件，將房產變現以滿足養老需要存在實現方面的困難，也影響養老質量;再次，社會對老年人的養老需要存在理解偏差，很多雙獨家庭中的青年一代簡單地認為養老理財的目的是為老年人提供錢，因此選擇理財產品時只關注收益，使得金融機構的理財產品也趨向于收益方面的宣傳和實現，忽視了老年人養老的其他方面需要。

2.城市雙獨家庭養老理財規劃建議

2.1 提升老年人的養老理財意識

城市雙獨家庭中的老年人經歷了青年時期的奮斗、中年時期的儉省，他們擁有理財資本，但是理財意識不足，很容易做出錯誤的理財行為，甚至成為犯罪分子的目標。因此雙獨家庭養老理財規劃中的第一要點，就是要提升老年人的理財意識。首先，需要培養正確的養老理財認知。政府部門應當積極行動起來，號召社會各界力量參與到養老理財規劃的宣傳中來，從而充分提高養老理財宣傳作用，促使各獨生子女家庭意識到養老理財規劃的重要性。與此同時，各家庭成員也需要對當前日趨嚴峻的養老形式有所了解，認真學習國家的相關政策，從而深入理解養老理財規劃的重要作用;其次，科學、合理的養老理財規劃思路是保障養老 理財活動可靠、有效的關鍵，各家庭必須對此有所了解，并能在此基礎上進行足夠合理的理財規劃;再次，老年人自身應作出努力，構建科學的理財行為模式，在進行理財活動之前，先了解理財產品的風險和收益關系，學會判斷理財產品的可靠性，并且與其他家庭成員進行溝通之后再做出實際的理財行為。

2.2 構建多樣化的養老理財結構

通常而言，雙獨家庭養老理財規劃的核心思路在于先確定理財目標，然后再制定以完成理財目標為核心的理財策略，確定合適的理財組合，再進一步選擇相應的理財產品與服務。養老理財的最終目的在于為養老行為提供資金支持，但是養老行為因家庭環境不同、老年人獲得的社會支持程度不同、老年人自身的養老需要以及身體狀況的不同，展示出相當復雜的行為。在養老需要多樣化的前提下，養老理財的目標也應該根據養老需要設定。例如，老年人身體相對健康，則購買疾病保險即可，但老年人有醫療需要，則應購買足夠支付醫療費用的理財產品。因此，雙獨家庭養老理財規劃的結構應該是多樣化的，根據養老需求的輕重緩急以及不同養老需求所需的資金額度、資金應用的頻率和緊急程度去購買養老理財產品。只有這樣，老年人養老需要中的各項花費才能有相應的出處，才能足夠及時和充足，雙獨家庭的養老消費和生活中的其他支出不起沖突，老年人才能夠實現幸福的晚年生活，養老理財才能夠真正達到幫助城市雙獨家庭解決養老問題的人目的。

2.3 金融機構與養老服務機構聯合推動養老理財

為城市雙獨家庭提供養老理財產品的金融機構通常是銀行，保險實際上也是養老理財產品，但是老年人的投入的理財資金所形成的利潤是否真正用于養老，作為提供理財產品的金融機構是無法確定的。金融機構應創新銀行養老理財產品種類，提高服務質量不僅是吸引客戶的重要手段，也是資本市場健康發展的必然要求：首先銀行要在風險控制的基礎上，拓展老年理財品種。根據老年人理財需求，銀行可以為老年人提供長期、中期以及短期的理財產品，以此滿足不同客戶的需求。當然這些理財產品必須要具有較強的穩定性和安全性，保證老年人資金的安全;其次，金融機構可以與其他養老機構聯合推動養老理財，使理財收益真正用在老年人的活動上，切實滿足老年人的需要，實現理財的根本目標。例如，金融機構與醫院聯合創新專門用于老年人醫療的產品，將理財收益以定期進行大病體檢或者在老年人有醫療需求時直接匯入老年人所在醫院的消費檔案的形式，滿足養老需求;又如，與老年大學、護理公司聯合，將理財收益中的一部分直接支付為老年大學學費或者護理服務產品，既能夠拓寬養老理財的市場，又能夠減輕雙獨家庭處理養老事務的負擔。

3.城市雙獨家庭養老理財規劃實現的條件

3.1 營造良好的政策環境

我國深化養老產業發展改革，為城市雙獨家庭的養老問題解決提供了很多良好的方案，理財服務就是其中的一項。但是理財作為一種金融活動，受政府的金融政策以及相關法律和法規的影響，因此，要實現養老理財規劃，國家必須為養老理財提供良好的政策環境，通過完善的政策體系促進老年人理財規劃的發展：一是我國需要建立完善的法律制度，基于目前各大類資管產品的法律基礎、法律關系都不相同，有的依據國家法律，如《信托法》《證券投資基金法》，相應的法律 關系為信托關系的現象，我國要立足于養老金融發展的需求制定完善的標準統一的法律體系;二是加強對各種非法活動的查處力度，尤其是對非法融資等行為進行嚴厲的打擊，為老年人提供一個安全穩定的資本市場環境。

3.2 提高金融機構對養老理財的管理水平

金融機構是養老理財產品和服務的提供方，金融機構的經營能力以及對理財產品的管理水平很大程度上影響著雙獨家庭對養老理財的選擇和養老理財的收益。因此，有必要提高金融機構對養老理財的管理水平，作為城市雙獨家庭實現養老理財規劃的條件。金融機構在創新養老理財產品的同時，可以聘任養老理財產品專業規劃師，通過了解雙獨家庭不同的養老需要，對養老理財產品的風險、收益以及收益形式等進行科學規劃。

結論

城市雙獨家庭面臨的養老壓力越來越大，養老實際上是一個社會問題，金融機構提供養老理財產品，是參與社會養老的過程。無論是從提高老年人理財意識角度，還是從科學規劃養老理財結構角度，或是從創新養老理財產品角度來看，都需要全社會的積極參與，只有這樣，城市雙獨家庭養老理財規劃才能夠行之有效。

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