“互聯網+”背景下普惠金融支持大學生創業策略研究

一、普惠金融發展現狀

普惠金融這一概念經提出已久，它是以小微企業、農民、城鎮低收入人群等弱勢群體為重點服務對象，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。目前，中國金融行業還存在著許多漏洞和不足，仍然有許多社會底層的人們享受不到基礎的金融服務。

對此，國家十分重視普惠金融的發展。2018年3月5日上午，國務院總理李克強在政府工作報告中指出：“推動大中型商業銀行設立普惠金融事業部，深化政策性、開發性金融機構改革，強化金融監管協調機制。”為響應國家號召，我國五大國有銀行皆成立普惠金融事業部。五大行的董事會和管理層都要求新設了專門的委員會，普惠金融事業部在總行層面成功成立。目前，五大行的普惠金融事業部相繼掛牌成立，已經有185家一級分行設立了普惠金融事業部分部。

以建設銀行“小微快貸”為例，通過分析企業及企業主在建設銀行的房貸信息、涉稅信息、金融資產及結算數據等各項數據，客戶只需通過建行網銀、官方網站等渠道，即可享受全流程網上融資服務。2017年小微企業貸款客戶，通過“小微快貸”線上新增14萬戶，一年新增的客戶是14萬戶，通過更精準的模型識別自己的客戶。戶均貸款64萬元，平均利率6.91%。不良貸款率0.16%。

(一)大學生創新創業的政策支持

1.創業稅收優惠

2011年1月1日起，在校期間創業的高校畢業生可向所在高校申領《高校畢業生自主創業證》。即畢業生從事個體經營的，在3年內按每戶每年8000元為限額依次扣減其當年實際應繳納的營業稅、城市維護建設稅、教育費附加和個人所得稅，并且可以申請1萬元的創業實體補助。

2.創業服務

創業大學生可以免費獲得公共就業和人才服務機構提供的創業指導服務，其中包括開業指導、融資服務、項目開發、政策咨詢等多項服務。

3.學籍管理

創業大學生可享受高校實施的彈性學制，放寬學生修業年限，允許調整學業進程、保留學籍休學創新創業等管理規定。

4.擔保貸款與貼息

創業大學生可在創業地申請貸款額度為10萬元的創業擔保貸款，同時鼓勵金融機構測評風險，參照貸款基準利率對創業者發放擔保貸款，在貸款基礎利率基礎上上浮3個百分點以內的，由財政給予貼息。

5.創新人才培養計劃

創業大學生可享受各地各高校實施的系列“卓越計劃”、科教結合協同育人行動計劃等，同時享受跨學科專業開設的交叉課程、創新創業教育實驗班等，以及探索建立的跨院系、跨學科、跨專業交叉培養創新創業人才的新機制。

(二)實際情況分析

國家對于大學生創新創業是持支持鼓勵態度的，再加上普惠金融政策的大力宣傳，大學生創新創業的貸款來源，理應更加方便靈活，可實際情況是，大學生陷入校園貸款陷阱和危機的案例數不勝數。為什么在國家政策支持下，仍然有這么多大學生缺乏資金來源，甚至走上校園裸貸的不歸路呢？銀行針對小微企業和個體征信貸款所實施的政策，對于大學生創新創業支持的制約因素又在哪里呢？

二、我國大學生創新創業發展的制約因素

雖然當前政府出臺了一系列有利于大學生創新創業的政策以及經濟支持，但就目前形勢來看，我國大學生創新創業的熱情并沒有因此而高漲，政府的工作進展較慢，創業形勢嚴峻，大學生創新創業能力總體偏低。具體表現在以下幾個方面：

(一)金融基礎設施配套不完善

金融基礎設施是金融業健康發展的必要條件，但我國金融基礎設施在金融立法、執法方面、監管部門授權方面和在信息披露、支付清算等領域均存在薄弱環節。盡管近些年第三方支付、P2P網絡信貸、眾籌融資等新興網絡金融機構迅速崛起，但是某些地區傳統金融仍然占主要地位；另外，小額貸款公司壓力重大，互聯網金融不完善以及村鎮銀行供給不足等問題，進一步阻礙了大學生創新創業的發展。總的來說，我國金融發展速度快于發展質量。

(二)征信系統環境有待改善

首先，健全的征信系統是防范金融風險、促進經濟金融穩定發展以及提高市場交易透明度的必要保障。經過幾十年的努力，我國的征信系統建設雖然取得了很大的進展，但仍存在許多問題。如因不同地區以及部門相對獨立的信息系統導致信息數據難以整合共享，市場上甚至存在信息的行業壟斷，這嚴重影響了我國征信系統的發展，也是我國征信業發展進程緩慢的重要原因；其次，我國征信法律法規建設不健全不完善。雖然頒布了一系列法律法規，如《征信業管理條例》結束了我國征信業無法可依的局面，規范了征信市場秩序，但征信業的配套法規以及實施細則尚不完善；第三，我國征信業缺乏行業協會管理以及有效自律機制，難以協調行內各類關系，業內交流困難，信息無法得到及時流通與利用，行內文化建設缺失，這都嚴重制約了我國征信業的進步與發展。我國還存在征信業研發能力落后研發產品不足的問題，很多核心技術自主研發能力不強，需要國外征信技術的支持與合作，落后的征信機構技術使得市場信息采集、數據處理以及模型分析都難以得到征信技術的保障。

(三)創新創業教育體系不完善

據調查，我國畢業生當中，只有大約8.4%的大學生選擇自主創業，且創業成功率只有2%-3%。這反映我國在創新創業方面的教育體系不完善，不僅體現在大學生缺乏正確的創業理念以及創業意愿，對創業存在認知偏差及誤區，大學院校方面也存在師資力量欠缺、教學與實踐脫離、專業課程不完善等問題。其中，大學生方面，大部分學生的創業意識淡薄，大學生畢業后更加偏向環境與收入穩定的工作，加上缺乏堅定的創業精神，即使有部分學生選擇創業但由于創業方面的各種壓力導致創業成功率極低；再者，大學生對于院校開展的創新創業教育不能做到學以致用，缺乏大膽創新勇于實踐的精神，教育只停留在表面的理論知識而缺乏真正的實踐。院校方面，高職院校的教育理念與實踐脫離，師資力量缺失，創新創業教育形式古板，操作性不強，極易使學生喪失對創業的興趣，更難以挖掘學生的創業潛力。其次，院校的創新創業課程體系不完善，缺乏專業的師資團隊，教育方式零散，難以系統教授學科知識，從而導致教學與實踐分離的情況。

三、“互聯網+”背景下普惠金融支持大學生創業策略探討

(一)加大用戶金融常識和風險教育培訓力度

目前金融行業聲音更多的是強調先進的數字技術、降低金融服務門檻，拓寬服務半徑，增強金融產品供給的多樣性和多層次性。但與此同時，創新出來的金融產品和服務所針對的長尾人群，不僅金融知識缺乏，而且風險意識不足、風險承受能力也比較薄弱。面對這種形式，一方面要采取措施幫助消費者提高金融素養，讓金融消費者獲得合適的金融知識、了解合適的金融服務，并承擔適當的金融風險，引導他們樹立科學的投資理念。另一方面要通過規范統一的信息披露、合同登記、風險提示等手段，提高普惠金融服務全流程和產品要素的透明度，進一步在普惠金融供需關系方面，解決投資者適當性問題，實現把合適的產品賣給合適的人。

(二)提升金融機構服務能力，保護金融消費者權益

普惠金融事業正在中國如火如荼的開展，普惠金融的主要服務對象是大眾和中小微企業。面對大眾和中小微企業，金融機構的服務能力建設非常關鍵。然而消費者的權益保護是普惠金融體系的重要組成部分，因為沒有充分的金融消費者保護，普惠金融也將失去發展動力和優勢。因此金融機構服務能力的提升應著重體現在對消費者權益的保護之上。

金融機構應在保護用戶信息和財產、維護金融安全方面投入巨大的研發力量。運用大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等新技術為用戶提供安全穩健、便捷高效、可持續發展的優質金融信息服務，不斷提升運營的透明度，加強信息披露。運用區塊鏈技術一方面可以解決數據泄露問題，降低交易風險，另一方面可以更加了解用戶偏好，在這樣的架構保護個人隱私，提供符合個人需求的產品以及服務。在互聯網金融發展的道路上，秉持金融創新、普惠金融造福大眾的初心，通過安全合規的發展推動普惠金融不斷進化。

(三)創新金融產品與服務手段

金融服務主體利用創新金融產品與服務手段，促進金融技術進步，降低金融交易成本，延伸服務半徑，拓展普惠金融服務的廣度和深度。

1.創新金融產品——以中國建設銀行“信用貸”為例

如今社會的現狀反映了一個“融資難，融資貴”的高門檻問題，普惠金融服務的推廣創新已迫在眉睫。為緩解這一高門檻的問題，社會各金融機構和各大銀行應響應國家的號召，在摒棄傳統金融服務模式的同時進一步創新金融產品，并推廣高校畢業生等對象的小額貸款，為其開通無障礙通道，提供無障礙金融服務。

“信用貸”產品業務是由中國建設銀行設立的，以考評企業信用為基礎，對資信好的小型微型企業發放小額信用貸款業務。該業務適用于信譽良好、有持續穩定結算業務、能夠獲得政府鼓勵扶持或貸款貼息、有發展潛力的初創期小微企業。一般單個客戶貸款金額不超過200萬元；企業主為私人銀行客戶的，最高不超過1000萬元，且無需任何擔保，純信用貸款。建設銀行提供的這項金融服務，面對的就是融資困難的群體，在一定程度上可以給予其一定的幫助，且其不需要任何擔保，只需在行內保持良好的信用，就可以實現“低門檻”融資，基本可以滿足普惠金融受眾的一般需求。

2.拓寬服務渠道，增加服務手段

在大眾創業，萬眾創新的新局面下，傳統金融服務手段顯得有些拘謹，必須有所創新。首先，普惠金融服務主體應把線上服務提高到與線下服務同等水平。在移動互聯發展迅速的情況下，充分利用網上銀行、手機銀行的開發和推廣以及電子支付手段的創造的條件；創新融資品種，有針對性的推出適合小微企業的融資方式；以互聯網為金融服務平臺，整合資金、產品等有效信息，擴大銀行服務范圍，增設銀行服務網點；針對小微企業發展需求擴大債券融資規模；發展并購投資基金、私募股權投資基金、創業投資基金。普惠金融服務主體應以積極的姿態去拓寬服務渠道，增加服務手段，以此推動普惠金融的發展。

(四)發揮數據智能科技與互聯網金融優勢

普惠金融的發展需要借助各種手段，發揮互聯網金融的優勢和利用數據智能科技是推動普惠金融發展的有力方法及手段。

1.發揮互聯網金融優勢大力推進普惠金融

互聯網金融以連接傳統金融行業及新型互聯網技術為基礎，有利于促進小微企業的發展，對解決就業問題也有一定的積極作用，也是發展普惠金融必不可少的技術后盾。P2P網貸平臺是如今互聯網金融行業發展的主力軍，已成為推動普惠金融發展的重要角色，它一方面幫助有融資需求的中小微企業獲得發展需要的資金，一方面為有投資需求的個人提供投資渠道。

知名P2P網貸平臺理財范認為，從現行的政策、大眾接受度與行業發展現狀看來，普惠金融在我國的發展前景是十分理想的。以理財范自身為例，截止目前，平臺交易總量已超過80億元，累計幫助數千家中小微企業和上萬名個人消費者提供借貸服務，為超過60萬投資人賺取3億多元的投資收益。互聯網信息時代，群眾對新興事物的接受度越來越高，投資理財意識也越來越強，P2P網貸開始逐漸成為普通人日常理財投資的理財首選。同時，隨著監管措施的相繼出臺，互聯網金融行業的發展也越來越規范，各大P2P網貸平臺都踴躍參與互聯網金融信息平臺的建設，堅守行業規則，為不斷降低行業金融風險而努力，促進行業合規合法發展。

作為互聯網金融行業建設的一員，網貸時空表示，未來將繼續履行互聯網金融企業的責任，遵守行業規范，踐行普惠金融，服務實體經濟，幫助中小企業解決融資難問題，也讓更多的普通民眾享受到金融發展的成果。

2.利用數據科技，實現從“金融驅動科技”到“科技重塑金融”

2017世界經濟論壇年會正在瑞士小城達沃斯進行中，本屆論壇以“領導力：應勢而為、勇于擔當”為主題，集中討論了世界經濟復蘇、全球化、第四次工業革命等議題，中國國家主席習近平出席并發表了年會主旨演講。“堅持公平包容，打造平衡普惠的發展模式”是本次論壇的重要觀點，而金融科技的前沿發展作為“普惠金融”的重要驅動力量，再次成為現場關注的亮點。

目前，傳統意義上“金融物化的東西”逐漸消失，在網上銀行的大趨勢下，紙幣、信用卡漸漸電子化，互聯網下信息封閉及不對稱的問題都可以得到解決，人們更偏向于資金的自我管理，僅部分特殊行業或部分高端客戶可能還需要更多個性化的服務。

目前，金融科技在兩條線上齊頭并進：其一是傳統金融機構利用新技術改進服務、提高效率、降低成本；另一種是科技公司涉足金融，他們從最初就是用戶需求導向，服務比傳統金融更便捷、更廉價。相比較而言，第二種更可能對金融業產生重塑性的影響。

湖南省教育廳教改課題《“互聯網+”下獨立學院雙創人才培養協同機制研究)(湘教通〔2018〕436號)、湖南省大學生研究性創新項目《“互聯網+”背景下普惠金融支持大學生創新創業策略研究》階段性成果(湘教通2017(205號)階段性成果。