移動支付在農村的應用研究

程艷紅

[摘要]近幾年，移動支付在城市的發展日趨成熟，在日常生活中應用也比較廣泛，但在農村地區的發展卻仍處于起步階段，有一定的推廣難度。如何改善農村地區的支付環境和滿足農村地區的金融業務需求是我國面臨的難題。從移動支付在農村地區發展的可行性和困境進行研究，提出移動支付業務在農村發展的一系列措施。

[關鍵詞]農村;移動支付;金融機構;移動運營商

[中圖分類號]F830.3[文獻標識碼]B

1 移動支付在農村應用的可行性

1.1 經濟發展迅速，農民收入水平提高

近年來，隨著國家的政策支持，我國農民的收入水平持續增長，各類農業的經營主體不斷出現，農村經濟也在了快速發展。2018年，農村居民人均可支配收入14617元，實際增長8.8%。農民普遍使用了移動手機，為移動支付的推廣奠定了基礎。城鄉居民收入差距進一步縮小。農民的收入水平提高，廣大農民手中可支配的資金增多，對資金支付方式的便捷性要求逐漸提高，使得農民對移動支付方式的多變性提出更高的需求，意味著移動支付在農村有著巨大的發展空間。

1.2 國家惠民政策的大力支持

近幾年，國家為了促進農村金融業務發展出臺了一系列的扶持政策，提高了農村金融支農的積極性，同時也促進了農村金融機構的發展和壯大。三農政策的提出，國家在宏觀調控中注重加強農業，提出更直接有力的措施，使得農業經濟取得了了更大的發展空間。2015年3月，李克強總理首次提出“互聯網+”行動計劃，推動轉型升級，創新服務民生方式，積極發展農村電子商務，規范網絡化金融服務。人民銀行于2012年開始在20個省份開啟了移動支付在農村的試點工作，支付機構和金融機構開始了共同探索農村移動支付的可行性，為更多的農村地區人民提供更方便高效的支付服務。

1.3 農村移動支付的基礎設施不斷完善

想要農村地區的移動支付發展起來，基礎設施必須配套。在CNNIC發布的《第43次中國互聯網統計報告》中，截至2018年12月，我國網民中農村網民占比26.7%，規模達2.22億，較2017年底增加1291萬人，增幅為6.2%。農村網民在整體網民中占比增加，城市與農村的互聯網普及的差距不斷縮小，反映出農村互聯網普及工作的成效。此外，三大移動網絡運營商的信號已經覆蓋了絕大部分的農村地區，3G技術在農村地區的發展逐漸成熟，其中，中國電信在農村地區的覆蓋范圍為90%，聯通和移動在農村的普及率也在不斷增加。伴隨著智能手機與銀行卡的普及，不僅為移動支付提供了平臺，還使移動支付不受空間與時間的限制，為移動支付在農村的發展擴展了空間。

1.4 農民使用移動支付的意識提高

農民使用移動支付的意識提高了，年輕一輩中使用手機的頻率增加，他們會熟練使用手機的各種功能，其中包括移動支付，在網絡上購買產品，使用手機進行支付。這些年輕人可以教身邊的人使用，增加他們對移動支付的認識度，為以后移動支付的發展和宣傳提供了很多的便利。

2 移動支付在農村的應用現狀

隨著網絡的普及，移動終端以及移動電子商務的迅速發展，出現了一些新穎的支付方式如短信支付，掃碼支付，指紋支付等，這些支付方式在網絡上迅速的發展，有著巨大的經濟價值和市場。移動支付作為一種新穎的支付方式，它的目的在于實現隨時隨地支付，這種方式極大地促進了經濟的增長并擴大了互聯網的市場規模，業界也紛紛看好移動支付的發展前景。目前，我國移動支付發展迅猛，位于全球首列，2018年，我國移動支付達到202.93萬億元，2018年前三季度，我國428.2億筆的交易是通過移動支付完成，金額達到199.2萬億元。

雖然移動支付的業務規模正在高速的增長，城市地區發展成熟，但關于農村地區移動支付的發展還很稚嫩，推廣也受到了極大的阻礙。近年來，我國國家部門和金融機構采取了一系列的政策與措施，使農村地區的支付渠道變得更加寬闊與通暢，移動支付的服務也初現規模。可以預見，我國移動支付在農村的發展應用將保持高速增長趨勢。

移動支付的支付方式在農村得到了推廣。近年來，移動支付這種非現金的支付手段在農村宣傳開來。據央行發布的《2018年農村地區支付業務發展總體情況》顯示，截至2018年末，農村地區個人銀行結算賬戶43.05億戶，農村電子銀行業務發展迅速，農村地區網上銀行支付業務筆數102.08億筆，金額147.46萬億元。手機銀行開通累計6.70億戶，當年業務93.87億筆，金額52.21萬億元。手機銀行和網上銀行的開通，說明農民已經意識到網上支付和手機支付的益處，移動支付比傳統的現金支付更加的快捷方便。

事實上，由于大部分農村地處偏遠、人口分散，金融機構的服務成本過高，農村金融市場一直受到傳統金融機構的排斥。而互聯網金融有望突破時間和空間的制約，破除阻礙農村金融發展的障礙，互聯網金融的發展也就意味著移動支付將會在農村快速崛起。從整體上看，我國農村金融服務與過去相比有了很大的進步，我國農村金融服務的范圍比較廣，金融機構覆蓋了全國農村區域的90%，高于世界水平的40%。金融服務的種類多種多樣，但是我國農村的金融服務產品類型單一，長期停留在存款和貸款業務上，所以農村金融機構應加大與移動運營商的合作，使農民享受更多的金融服務。

3 移動支付在農村應用的困境

3.1 農民傳統的支付習慣和觀念

移動支付想要發展，關鍵在于農民是否接納和認同這種支付方式。長期以來，農村地區受教育水平普遍較低，它的發展與城市地區相比也較為落后。由于農村青年人勞動力的外流，導致了農村只剩下老人和兒童這些對電子產品不熟悉的常住主體，他們習慣于現金交易的模式，對新興事物的接受程度較低，銀行卡對于他們也只有現金的寄存與轉賬的功能，對移動支付業務并不熟悉，并不了解怎么進行移動支付方式的結算。這種知識和思想上的局限性導致農民對移動支付的安全性持懷疑態度。另外，農村地區的商業銀行宣傳的內容主要是網上銀行和電話銀行，忽視了移動支付業務的宣傳，在一定程度上制約了移動支付的發展。

3.2 農村金融機構體系的不健全

就目前來看，在農村地區的金融機構少之又少，大多在鄉鎮設立網點。而這些金融機構的設備配置只能滿足基本的存取款服務，很難再進行移動支付業務的宣傳。并且金融機構產權比較單一，多為國有性質。其中，大中型銀行金融機構的居多，而小型的銀行機構由于利益問題也多設立在城市，為中小型企業服務，少有政策性質的金融機構，這也意味著無法滿足農民金融方面的多元化需求。目前，很多農村實現了天然氣、寬帶光纖、自來水等到戶，需要定期的繳納各種費用，而傳統的金融業務已經無法滿足農民基本生活繳費的需求。

3.3 移動支付的高風險

移動支付的風險一直都是發展移動支付業務中的一個難點，目前對移動支付產業鏈的監管分散在央行、銀監會、工信部、財政稅務等多個部門，缺少明確的牽頭監管部門，再加上國內移動支付市場的無序競爭和行業規范的缺失，使得整個移動支付行業缺乏有效的監管。移動支付作為新興支付方式，農村消費者對移動支付的熟悉接受程度較低，容易導致消費者錯誤操作。移動支付系統需要具備統一的技術標準，兼容不同的移動運營商、商家、終端和銀行，技術標準的不統一，很大程度上也影響到手機支付的安全性和可靠性。此外，我國消費者移動終端使用的隨意性較大，移動終端極易被其他人使用，操作風險的可能性較大。其次，用戶在網站上隨意下載的軟件都可能會威脅到移動支付的安全，造成個人資料和密碼的泄露及資金的損失。因此，移動支付的風險問題亟待解決。

3.4 通信線路的質量和服務與城市差異大

眾所周知，農村地區的網絡通信覆蓋范圍與城市有著巨大的差異，在農村地區，日常的維護和修理跟不上，配備的人員不足，網絡無法及時修理，導致了農民對其信任感不足。并且農村地區比較偏遠，網絡信號不好，所浪費的流量與費用較高，農民根本感受不到網絡的高效率和低成本的特點，加大了網絡推廣的難度。

3.5 移動支付的業務實現方式制約發展

按完成支付所依托的技術條件，移動支付主要分為近場支付和遠程支付兩種。所謂近場支付，是指通過具有近距離無線按通訊技術的移動終端實現本地化通訊進行貨幣資金轉移的支付方式，即時通過手機向商家進行支付，支付的處理在現場進行，就是用手機刷卡的方式坐車、買東西等。遠程支付是指利用移動終端通過移動通信網絡接入移動支付后臺系統，完成支付行為的支付方式。典型的遠程支付流程如用戶通過移動終端在電子商務網站購買產品后，按照商家提供的付款界面，跳轉至手機銀行或第三方移動支付頁面完成支付。目前農村地區的金融體系設備不健全，通信線路質量和服務差，達不到移動支付所依托的技術條件，所以在農村的發展受到了制約，推廣有一定的難度。

4 移動支付在農村地區的應用措施

4.1 加強宣傳，轉變農民對移動支付的態度

因受教育水平的限制，農民對新興的移動支付業務并不熟悉，對其沒有信任感。而想要轉變農民的支付態度，需要著重宣傳移動支付的便捷性和安全性，提高農民對移動支付的信任和認知。加強對移動支付的宣傳主要有幾個方面，第一，我國的政府部門對消費者支付觀念有著引導作用，利用官網宣傳該項業務，在最常見的電視、報紙、廣播等媒介進行概念滲透，采用通俗易懂的語言進行詳細介紹，讓農民在心中接受這種方式，并認識到這種方式給她們帶來的便利性。另外，需要宣傳的是農民對支付業務的熟悉度，如何才能安全的使用移動支付。由于農民對移動支付業務不熟悉，我們運營商和銀行機構要耐心的向他們展示該業務的過程，并指導他們自己動手操作流程，親身體驗到移動支付的安全和便捷。多方面的途徑，為新興移動支付業務消除限制。這樣，農民對移動支付的態度會完全發生改變，也大大促進了我國的經濟發展水平。

4.2 完善金融機構基礎設施

在農村地區，金融機構實力偏低，基礎設施不健全，設立的網點偏少，但是移動支付具有不受空間限制、方便快捷的特點，非常適合在農村地區發展。建議國家出臺相關政策，為農村銀行金融機構的設施進行財政補貼，引導加大各銀行對農村地區的投放力度，提高移動支付在農村的使用率。除此之外，銀行金融機構在農村地區發展支付活動時，需要開發出適合農民支付特點的業務。現如今，農村地區生活設施配備很完善，銀行金融機構開發出的新業務，除了基礎的轉賬和支付功能外，還需要把現有農村中生活性的金融服務如話費、水電費、新農合繳費等及各項涉及農補貼的發放業務納入其中，致力于更貼心、安全、方便的農村消費者服務。最后，建議將現有的助農取款的服務點、農資批發部和農村商店等發展成移動支付業務的特約商戶，加強深化移動支付在農村的影響力。

4.3 加強對移動支付安全性的監管

移動支付業務的安全性應該是消費者最關心的問題。移動支付的安全性不僅是在支付過程中信息傳遞的安全性，還是支付資金的安全性。央行、公安等相關部門要結合我國移動支付發展的情況，進一步明確移動支付的準入監管政策，積極支持移動運營商接入公安部公民身份信息核查系統，促進賬戶實名制的落實，實現風險預防。另外，央行等相關部門結合實際制定統一的技術標準，以實現不同移動運營商、銀行及第三方支付服務商之間系統的兼容，為我國移動支付的發展掃清技術障礙。同時，金融機構以及運營商應該實現對客戶信息的自動加密、解密，確保客戶信息數據的安全，進而消除客戶對移動支付安全的顧慮。最后，建立移動支付過程中的內部控制和監管制度，確保移動支付各交易環節操作的規范性，并在確保信息安全的基礎上，盡量簡化現場支付與遠程支付的業務操作，真正消除農民用戶心中的疑慮和不安。

4.4 優化農村移動通信技術網絡環境

雖然目前移動運營商的3G網絡已經覆蓋我國的大多數的農村地區，但是4G的網絡信號覆蓋面不高。在支付的過程中，如果沒有高速的網絡，支付交易可能出現交易卡頓、時間長甚至交易無法完成的后果，很大程度上影響了農民使用移動支付業務的心態和積極性。因此，優化農村移動通信網絡的環境尤為重要，成為移動運營商在支付業務中發展的首要任務。

4.5 建立合作模式，聯合推進移動支付的發展

目前，移動支付的運營模式主要有三種：運營商主導模式、銀聯主導模式、第三方支付主導模式。三種運營模式都各有制約因素，因此，合作模式將是主流。在合作模式下，運營商和金融機構可以優勢互補，金融機構在大額交易領域有安全體系、信用體系和強大的數據結算等優勢，而運營商在小額移動支付業務上更具市場效率和競爭優勢，兩者合作可以彌補雙方的弱點，發揮各自優勢。各方兼顧協調好各自的利益，積極探尋互惠互利的商業模式，聯合推進移動支付業務的發展。

5 結語

移動支付的發展前景巨大，只是目前在農村地區的發展尚不成熟，但這只是一個過程，從不被認可到認可使用的過程。因此，參與其中的移動運營商和金融機構都應該抓住這次的發展機遇，透徹深入的分析了解每個環節，采取合理有效的措施政策，解決其中的各個問題。通過監管部門、金融機構、運營商及商家的多方合作，努力使移動支付成為農村金融業務和支付業務中的重要組成部分，釋放巨大的購買力。

[參考文獻]

[1] 賀彥琨.移動支付在我國農村地區的研究與應用[J].甘肅科技，2016（22）：31-34.

[2] 周愛花，唐先勇.關于移動支付在農村地區推廣應用的思考[J].中國信用卡，2016（08）：60-63.

[3] 郝世璟.移動支付在農村地區推廣應用的思考[J].時代金融，2016（11）：62-63.

[4] 王春輝，吳南.移動支付方式在農村金融中推廣的困境分析[J].中國市場，2016（08）：192-193.

[5] 馮麗群.移動支付改善農村金融的思考[J].財經界（學術版），2015（24）：1.

[6] 吳愨華.基于應用環境分析的農村地區移動支付業務發展研究[J].農村金融研究，2015（01）：73-76.

[7] 張彤進.我國農村包容性金融體系與移動支付：一個戰略框架[J].北方金融，2014（11）：24-26.