淺析第三方支付對銀行結算業務的影響

武碩 張澤凡

（沈陽工學院經濟與管理學院，遼寧 撫順 113000）

一、第三方支付對銀行結算業務的影響

（一）對銀行的結算業務收入存在擠出效應

銀行賬戶管理費、轉讓費服務費等是銀行經濟主要來源之一。隨著第三方支付的發展，消費者更愿意選擇支付結算服務的第三方支付平臺，使得銀行的結算業務遭受影響，利潤減少。第三方支付平臺大多采用內部結算機制，不需要跨平臺結算。因其為客戶提供廉價甚至免費的結算服務，迫使銀行降低相關收費標準。

（二）對銀行客戶拆分效應

客戶是銀行發展和生存的根本保障。自銀行成立以來，通過存取款、轉賬、支付等傳統金融服務，與人民群眾建立了密切的業務聯系，建立了龐大且穩定的客戶群。因為第三方支付的興起，第三方平臺在短時間內吸引了大量客戶。市場上第三方平臺的高客戶滿意度再次提升，降低了銀行的客戶數量。目前，支付寶等一些大型第三方支付機構擁有總客戶群和總交易量，甚至超過一些中小商業銀行。面對客戶群的變化，支付市場的競爭日趨激烈。

（三）增加銀行的信譽風險

第三方支付平臺的快速發展帶來了許多不利因素，這些不利因素有可能波及銀行，影響銀行正常業務開展。例如近年來，由于第三方支付平臺的支付系統漏洞，使我國不同地區多次發生客戶信息泄漏甚至銀行卡盜刷事件。在這方面，客戶更多的是找到銀行卡銀行，責任歸于銀行。類似的情況對銀行有很大的負面影響，但真正的原因是第三方支付平臺的操作系統不完善。其安全技術相對薄弱，易受到犯罪分子的攻擊，導致客戶信息泄露，使客戶信息更容易被不法分子掌握，客戶容易受到銀行卡被盜刷等金融安全問題的影響。因此，由于客戶信息披露在第三方支付平臺上，導致銀行卡被盜刷，銀行也難以實施徹底跟蹤，這將導致銀行的聲譽風險。

二、銀行應對第三方支付的相關建議

在現代支付系統中，銀行的支付依然起著重要的作用。充分發揮自己的優勢的基礎上，克服自身的弱點，回避外部的威脅，主動地適應市場環境。結合銀行的業務經驗和互聯網金融創新理念，實現銀行支付模式的全面轉型。這關乎于將來銀行在支付市場之中的定位。

（一）深入挖掘潛力，轉變戰略，調整戰術

面對第三方支付的壓力，銀行始終要保持冷靜。目前，用傳統的應對方案很難改變現狀。因此，只有戰略性地策劃銀行支付的全面轉換，才能在新的支付方式的戰爭中，使銀行處于有利地位。如果要規劃市場支付，實現戰略性轉變和戰術性調整，就要從統籌規劃和基礎設施建設兩方面開始發展。在統籌規劃中，結算業務將在銀行可持續發展中占據重要戰略地位。要改變結算業務分散化的局面，全面布局銀行結算業務,多向發展，抓住市場機遇，提高銀行盈利能力。同時，深入發掘銀行的潛在優勢，整合各類內外部資源，結合新型支付技術，探索和完善適合銀行戰略的經營管理機制。在建設的底層，銀行業務主要通過創新支付技術和支付方式的培育和應用，轉型為零售銀行和網上銀行。銀行應緊跟世界先進技術，利用自有資金，不斷開發技術，完善電子支付鏈，提高信息服務水平。

（二）開展與第三方支付機構的合作，實現雙贏

第三方支付平臺的發展改變了銀行在結算領域的壟斷格局，隨著我國監管機構對第三方平臺監管體系的完善，第三方支付平臺與銀行之間的競爭將會加劇。因此，希望減輕第三方平臺對結算業務影響的銀行必須積極配合第三方平臺。在互聯網金融快速發展的環境下，銀行和第三方平臺不僅是競爭關系，也是合作關系。另一方面，第三方支付平臺的支付系統離不開銀行的支持。因此，從一定的角度看，在確定雙方定位后，銀行和第三方支付機構可以相互合作，相互學習，形成良好的市場運作機制。

（三）加強風險防范體系的建設

目前，我國有關部門對第三方支付平臺的監管體系不完善，致使第三方支付市場風險事件頻發，銀行有必要加強風險防范體系建設。一方面，提高銀行的風險控制能力,銀行可以增加對風險技術開發和人才培養的資本投入，建立完善的風險監控機制。另一方面，銀行和第三方支付平臺都在追求網絡安全，兩家公司聯合研發網絡風險防范機制，并對支付市場風險進行監管把控，有效降低了網上支付市場的風險，使支付市場安全規范。

三、小結

在互聯網快速發展的背景下，第三方支付行業已經成為一支不可忽視的力量，并且在其不斷發展壯大的過程中，對銀行業務產生了巨大的影響。面對生存壓力，銀行必須要采取應對措施，以轉變經營模式，強化業務創新，拓展中間渠道，不斷加強與第三方支付戰略合作的方式，提高自身的核心競爭力，確保銀行能夠與第三方支付行業在發展過程中相輔相成，共同促進中國金融經濟的發展。