新興技術助力商業銀行智能化發展與創新

魏婷

新興技術助力商業銀行智能化發展與創新

魏婷

（青海民族大學，青海 西寧 810000）

隨著電子網絡信息技術的飛速發展，互聯網金融服務在近年來也發展得非常迅猛，給傳統的商業銀行帶來了巨大的經營壓力，因此，在這種新形勢下，商業銀行必須充分利用新型技術，對銀行經營服務模式進行優化升級，實現智能化創新發展，以應對互聯網金融服務的沖擊。簡要闡述了中國商業銀行智能化發展的現狀和面對的主要困難，并分析了新興技術對商業銀行服務的主要影響，最后詳細分析了幾種新興技術在商業銀行智能化創新發展中的具體應用策略，希望為中國銀行業的轉型升級提供一些有價值的參考思路。

新興技術；商業銀行；智能化發展；創新發展

隨著金融科技的快速發展和互聯網金融企業的迅速崛起，商業銀行服務面臨著巨大的轉型壓力，特別是近幾年在支付寶、微信支付等移動金融服務軟件平臺的沖擊下，到銀行辦理柜臺業務的用戶明顯減少，商業銀行柜臺業務出現萎縮，商業現金流量明顯減少，面對這種現狀，傳統商業銀行必須運用新興技術實現智能化創新發展。

1 中國商業銀行智能化發展現狀分析

近年來，隨著移動互聯網和智能終端的應用普及，商業銀行正處于從傳統金融企業向智能服務型金融企業轉變的過程中。商業銀行的智能化轉型需求是內因和外因共同作用產生的，在內因方面，商業銀行在長期發展和經營過程中，資產量越來越大，用戶規模和用戶數據也越來越多，數據信息在大量積累，傳統的銀行服務管理模式效率偏低，難以滿足銀行系統內部管理需求，同時也難以向用戶提供更便捷高效的服務；在外因方面，近年來，以騰訊、阿里巴巴為首的互聯網企業憑借大量的用戶資源，技術實力和資金實力在互聯網金融方面頻頻發力，逐漸蠶食傳統的商業銀行金融服務業務，特別是其非常便捷高效的用戶體驗讓傳統的銀行客戶大量流失，給商業銀行經營帶來巨大壓力，因此，為了抵抗互聯網金融的沖擊，商業銀行也紛紛建立起自己的智能化服務平臺，正在向“互聯網+金融服務”模式邁進，并取得了一定的成效。

2 商業銀行智能化創新發展中存在的主要問題

智能設備投資不足，優質高效的智能化設備較少，難以滿足用戶的使用需求。銀行網點員工的主動服務意識不強，很多大堂經理對自己的職責沒有很好的了解，也沒有對柜臺業務轉移工作的實質有透徹的了解，不能有效引導用戶使用智能化終端服務設備，導致智能化設備利用率偏低，難以有效緩解柜臺人工服務壓力。銀行網點信息化程度不夠，用戶體驗相對較差，比如很多銀行網點都沒有開放的無線網絡服務熱點，導致用戶在辦理相關業務需要用到網絡智能終端設備時非常的不方便，影響用戶體驗。

3 新興技術對商業銀行智能化發展和創新的影響分析

3.1 降低金融風險

隨著大數據技術在金融服務業中的應用，金融服務風險能夠得到有效控制，這在很多互聯網金融服務企業的信貸業務上都有所體現。利用大數據分析技術，能夠對客戶資質進行有效評估，包括分析客戶的收入水平、資產情況、負債情況、消費水平、家庭狀況、社會關系等諸多方面，通過全面的大數據分析，能夠準確對客戶進行等級劃分，有效避免不良貸款的產生。

3.2 運營管理模式的改變

近年來，商業銀行信息化建設投入持續加大，其經營管理模式更多依托大量的數據信息。銀行管理信息系統管理功能開始逐步細化，核心業務系統、管理信息系統等功能已經開始逐漸完善。隨著商業銀行信息化運行管理模式的不斷完善，商業銀行可以在數據記錄和數據集成的基礎上進行數據的篩選、分析和挖掘，并能夠將數據分析結果有效運用到產品定價、風險管理以及企業運營決策之中。但是，在數據分析挖掘和智能決策等技術方面，商業銀行與互聯網金融公司仍存在一定差距，需要在未來的發展過程中投入更大的技術研發力量。

3.3 客戶管理的優化升級

互聯網金融企業在客戶管理方面具有非常成功的應用經驗，這些企業主要是把用戶的數量和粘性作為客戶服務管理的首要目標，互聯網金融企業非常注重活躍用戶數量、用戶參與程度和用戶體驗，因此在金融服務領域得到了廣大網絡用戶的青睞，這是非常值得傳統商業銀行學習的。傳統的商業銀行在處理與客戶關系時，首先考慮企業的風險控制和資產安全，對客戶有諸多限制和各種流程審查，導致用戶體驗很差。比如小額貸款審批，很多互聯網金融企業直接接入銀行征信查詢系統，用戶只要提交身份信息，在很短的時間內就可以完成資質審核和額度計算，而在銀行辦理此項業務需要多個工作日的審批周期，用戶體驗有很明顯的差別。因此，有的商業銀行也開始學習互聯網金融企業的客戶管理和服務模式，注重提升用戶體驗和忠誠度，比如招商銀行推出的閃電貸、中國銀行推出的中行e貸、工商銀行推出的融e貸審批流程和互聯網金融非常相近，在用戶體驗方面有了明顯提升。

4 商業銀行智能化發展創新中新興技術的具體應用分析

4.1 認知商務計算技術

認知商務計算是依托電子信息技術的全新金融服務計算模式，其中涵蓋了數據信息分析、機器自我學習和自然語言認知處理等各個方面，是互聯網金融中常用的一項新興技術，認知商務計算的使用能夠幫助決策者在復雜的信息數據中分析總結出內在規律。在2015年前后，美國IBM公司最先提出了基于Watson認知計算平臺的“認知計算”概念，并提出認知計算能給企業帶來明顯的競爭優勢，主要表現在以下幾個方面：①利用認知商務計算可以優化企業管理模式，增強企業管理的互動性和參與性，它不但能夠為用戶提供完善的人機交互系統，同時能夠根據客戶的歷史信息和所處環境條件為客戶帶來多樣化、個性化的服務體驗；②認知商務計算可以提高金融服務企業的專業技能，利用認知計算，企業能夠獲得所在領域內最為領先的知識和相關技術，從而使金融企業內部專業技術人員能力獲得大幅度的提升；③認知計算能夠促進產品和服務升級，認知計算技術可以幫助企業從非結構化數據中挖掘洞察，并在與用戶的交互過程中不斷進行優化調整和升級，進而開發出更加符合用戶需求的個性化金融產品和服務。

4.2 區塊鏈技術

區塊鏈技術是互聯網金融領域非常普遍的新興技術。區塊鏈是按時間順序由數據塊組成的數據結構，它可以用于節點彼此不信任、不能被加密篡改或偽造的場景。其中，去中心化是區塊鏈技術的最明顯特點，非常適合金融服務企業的證券發行和虛擬貨幣交易等領域。近年來，世界上各地區的主流金融機構都針對區塊鏈技術發布了各種報告，詳細分析了區塊鏈技術的優劣性，普遍認為區塊鏈技術能有效提高金融服務過程中的信息安全，在數字化貨幣應用領域具有明顯的技術優勢。與集中式模型相比，區塊鏈可以更快、更有效、更經濟地解決信用認證問題，許多大型國際銀行和投資銀行對區塊鏈進行了一系列探索，這包括建立內部區塊鏈實驗室，投資金融科技初創企業或與初創企業合作，中國人民銀行在2016-01舉行的研討會上表示，將利用區塊鏈技術，盡快推出數字化貨幣金融服務。

4.3 物聯網技術

物聯網這一概念由美國在20世紀末提出，但由于當時信息網絡條件尚未成熟，并沒有大范圍推廣使用，進入21世紀以來，特別是近幾年移動互聯網的快速發展和智能終端的廣泛普及，物聯網技術進入了爆發式增長階段。物聯網指利用射頻識別、紅外傳感器、全球定位系統、激光掃描儀和其他信息傳感設備連接到任何站點再到互聯網上，實現交換信息和通信以進行智能識別和定位、跟蹤、監視和管理的網絡概念。在商業銀行金融服務領域，物聯網技術也開始進入應用階段。森哲咨詢公司分析結果表明，商業銀行可以通過物聯網改變傳統銀行業務的角色，即“物聯網銀行”。物聯網銀行將成為互聯網金融的前沿領域之一。平安銀行與物聯網感知企業合作，將物聯網感知設備和智能監控系統引入動產抵押融資業務。該銀行的物聯網融資目前主要用于鋼鐵貿易，代表產品是鋼材倉單質押貸款，通過物聯網技術的應用，對商品所處狀態進行實時監控，進而實現質押物的智能化管理，從而有效降低了商業銀行質押貸款風險。

4.4 智能機器人技術

隨著自動化和智能化技術的不斷成熟發展，世界上主要的國家和地區都將將機器人技術納入了國家發展計劃之中。在新一輪技術革命和產業轉型的背景下，機器人已成為世界工業競爭的焦點。微電子、大數據、云計算、移動互聯網等信息技術的發展，為提高機器人智能奠定了堅實的基礎。近年來，IBM、谷歌、微軟和亞馬遜等信息技術公司大規模進入機器人行業，促進了信息網絡技術與機器人技術的融合，進一步提升了機器人的智能水平。商業智能機器人發展的主要趨勢是：①智能化+仿人化+低成本。2015年，交通銀行率先推出了智能客戶服務機器人“嬌嬌”為客戶服務，成為中國銀行業機器人應用的第一例。②虛擬助手的應用。包括客戶情緒監控、自助交易、個性化服務、多任務處理功能。③智能決策的應用。機器人投資顧問具有成本低、門檻低、操作方便等優點，改變了高凈值客戶能夠獲得的財富管理狀況，能有效滿足當前個人投資者的需求。

［1］陳偉鋼，李關政.銀行4.0時代即將到來［J］.銀行家，2015（10）：60-62.

［2］肖義.互聯網金融業務增長模式及其對傳統金融的借鑒［D］.濟南：山東大學，2015.

［3］程愷玥.互聯網環境下商業銀行的商業模式創新研究［D］.青島：中國海洋大學，2015.

［4］李瑛琦.商業銀行客戶關系管理研究［J］.商業經濟，2012（18）：117-118.

［5］周忠，周頤.虛擬現實增強技術綜述［J］.中國科學：信息科學，2015（2）：157-180.

F832.2

A

10.15913/j.cnki.kjycx.2019.15.032

2095－6835（2019）15－0083－02

〔編輯：嚴麗琴〕