加強小額貸款企業風險管理與防范

王浩

一、引言

隨著現代經濟的快速發展，對資金的需求也是越來越大，一種新型的金融公司--小額貸款公司，作為一種新型商業化小額貸款組織迅速發展起來，與傳統的銀行相比，小額貸款公司更為迅速、更為便捷。它緩解了我國市場經濟環境下強烈的資金需求，尤其對目前小微企業融資難的解決有著重要的意義。對于短期缺少資金的人來說，選擇小額貸款進行貸款成為一種趨勢。

二、小額貸款公司面臨的主要風險

（一）信用風險

小額貸款公司在推動經濟發展的同時，其自身也面臨著諸多風險，尤其是信用風險，它給小額貸款公司帶來了很大的打擊，它也是很多風險的來源。信用風險從定義上講，又稱違約風險，是指小額貸款用戶不能按約定如期還款，導致小額貸款公司遭受損失的一種金融風險。由于小額貸款公司服務的群體比較特殊，大部分是中低收入或無固定收入人群，他們還款能力弱，且沒有歷史信用記錄可查。同時，小額貸款公司本身規模也比較小，難以具備像商業銀行一樣的規避和防范風險的能力。而且在小額貸款的各個過程中都有可能會發生信用風險。一旦發生信用風險，貸款不能收回，將會給小額貸款公司帶來經濟損失，使小額貸款公司面臨嚴重的資金問題。

小額貸款公司信用風險成因：

1.貸款主體信用意識淡薄，缺乏金融知識，生產經營不平不高，收入相對不穩定，有時還不起貸款也不是他們主觀意愿，實屬無意而為之。

2.無個人歷史信用記錄可查，缺少有效的資產作為抵押，小額貸款公司信用貸款業務可能會承受巨大的違約風險。

3.人才匱乏，整體素質有待提高。小額貸款公司的隊伍專業知識匱乏，缺少信貸經驗豐富的人員和技術配備，成了小額貸款公司發展的阻力。

4.經營業務品種單一，“只貸不存”，資金規模小，風險抵抗補償能力弱。

5.小額貸款公司資金來源渠道非常狹窄，所放貸款幾乎為自有資金，且放貸速度快于資金回收速度，后續資金嚴重不足，缺乏完善的監管體系， 大大增加了信用風險。

（二）環境風險

環境風險是指市場環境和金融市場的變化對小額貸款公司產生的風險沖擊。近些年，由于小額貸款公司的迅速發展，一些以前不愿意給中小企業及個體經營戶主放貸的銀行，也開始逐漸推出一些專門針對中小企業和個體經營戶主的小額貸款產品來進行競爭。這些中小企業和個體經營戶主本身對經濟環境的應變能力較差，抗風險能力較差，假如經濟形勢不好，很容易造成小額貸款公司的貸款無法收回，甚至會出現惡意欠貸的行為。同時，小額貸款公司的發展態勢日漸變好，數量大幅度增加，出現惡性競爭的可能性也很大，造成小額貸款公司利潤率低下，資本回報下降，難以朝著良好的方向發展。

（三）自身經營的風險

小額貸款公司資金規模較小，經營產品品種單一，在社會上沒什么知名度，所涉及的業務范圍也比較狹窄--“只貸不存”，資金來源渠道少，資金成本高。他們主要依靠對外放貸而取得利息作為收入，主要業務基本是面向“熟人”，其市場競爭力低、信息滯后、運營成本高，很難成為各大商業銀行的競爭對手。正因為如此，小額貸款公司自身的經營風險也大大增加了。假如市場上發生經濟危機，小額貸款公司基本上沒有抵抗能力。

（四）管理風險

管理人員的素質也會對小額貸款公司產生風險，因小額貸款公司的規模都比較小，管理人員對貸款客戶的信用審核出現偏差，或者是財務報表不準確，或者是領導人決策失誤，都會讓公司受到損失，使公司面臨資金周轉困難。

（五）資金風險

因小額貸款公司資金來源渠道少，資金成本偏高。為了謀取最大化的經濟利益，他們的客戶勢必會以更高成本取得貸款，但是實際上很多人并不能承受這么高的融資成本，一旦貸款人資金出現問題，很可能會發生延期還款、逾期還款，甚至有可能發生惡意欠貸，如此一來，小額貸款公司就會面臨資金損失。

三、小額貸款公司風險管理與防范措施

（一）學習借鑒先進的管理經驗

管理是企業生存和發展的保障，管理理念和管理經驗很重要，小額貸款公司作為一個新興行業，公司的領導人需要學習和借鑒科學的、優秀的管理理念和管理經驗，重視引進和培養優秀人才，通過不斷地學習和借鑒先進的管理經驗，開拓視野，不斷提高自身管理水平。同時，對員工加強教育培訓，不斷提高公司隊伍的業務水平，使員工充分意識到各種風險的存在，時刻保持警惕，積極應對各種有可能發生的情況，不斷提高風險管控能力，做到提前預防可能發生的風險。

（二）加強內部管理

公司內部管理，最重要的是要避免一人身兼數職、“一人說了算”。一個人兼職幾個崗位，往往會使小額貸款公司內部監管得不到有效實施。為了使公司內部監管得到有效的實施，小額貸款公司要結合本單位經營管理及業務特點，按照有關要求，建立內部控制制度，遵守不相容職務相分離的原則，合理配置相關工作崗位，明確公司內部員工的崗位分工和職責權限，形成相互制約機制。在經營管理層面上，“一個說了算”，很容易導致不理性的決策，因為一個人的信息量非常有限。所以必須建立完善的監管機制，比如設立董事會、股東大會、監事會等，在貸款審批、發放貸款等各個業務流程中，做到“授權有限，相互制約，事后復核”，切實落實相關人員的相互約束和相互監督提高公司的運營效率。

（三）建立健全完善的風險監管體系

由于小額貸款企業是一個新興行業，在中國融資發展史中時間比較短，在風險管理控制方面，尚且沒有明文規定。在貸款辦理的各個環節，如具體的辦理流程、具體的實行方法，都沒有可以參照的明確的規定。特別是當今復雜的金融市場，沒有相關的說明，對小額貸款公司會產生一定的影響。而且小額貸款公司沒有像各大商業銀行一樣的確定的監管機構管理，缺少多方位、多角度的監管體系。正因為小額貸款公司目前的種種情況，所以必須建立健全完善的監督管理機制，正確引導小額貸款的公司運營，使之朝著正確的方向發展，為國民經濟發展起到推動作用。

（四）貸后跟蹤檢查

盡管近些年來，小額貸款公司在中國發展飛速，在市場中找到了一片生存空間，但是由于小額貸款公司在對貸款人的抵押物、擔保物等的相關制度不夠全面。所以必須要做好貸后跟蹤檢查。檢查貸款是否按規定使用，做好定期檢查，保持對客戶的關注度，保證與客戶溝通順暢，及時了解貸款公司的經營情況和資金的周轉情況，對出現的風險信號，及時發起風險預警，相關人員及時啟動處置程序。俗話說：“謀事在人，成事在天”，盡管做出很多的努力，有時也會百密一疏，當風險發生后，大家要密切配合，立即啟動預案或補救措施，保證小額貸款公司的資金能夠及時回攏，確保公司自身利益不受侵害，或者說將損失降到最低程度。

（五）規避排除貸款風險

小額貸款公司是一種新型的融資企業，對風險的管控能力比較薄弱，且嚴重缺少專業的風險管控人員，導致其在業務經營中的每一個環節都可能會發生風險。在實際操作中，所有人應當盡最大可能將本環節的風險排除，包括貸款人是否有不良記錄、貸款人的償債能力等等，及時處理本環節發現的風險點，避免將全部風險堆積到某一個環節，如審批環節或貸后管理環節，那樣麻煩就大了。會導致小額貸款公司對客戶的財務數據、財務信息掌握不準確，對客戶信用情況不夠清晰，從而出現錯誤的判斷。這大大增加了小額貸款公司的經營風險。

四、結束語

綜上所述，小額貸款公司規模小、沒有健全的審核制度，很難在市場中占據有利的地位。小額貸款公司必須從自身的發展狀況考慮，重視高素質人才的引進和培養，加大對現有人才的培訓力度，建立完善的監管體系，認真審核貸款人的信用等級、是否有不良記錄，做到科學合理的風險分析，保證在規定的時間內收回資金，避免公司受到經濟損失。