淺談一家三口家庭成長期理財規劃

周權　聶思歡

摘 要：我國居民收入的提高，家庭收入在滿足基本支出之后達到了平衡。現在很多家庭意識到保險的重要性，保險在家庭理財規劃中作用也越來越明顯。本文以一家三口的家庭資產為研究對象，對該家庭保險規劃進行了初步規劃。

關鍵詞：保險;理財;規劃

一、家庭基本資料

某家庭男姓李，36歲，擔任株洲某高中老師，年收入4萬;李太太30歲，年收入6萬，又一個8歲兒子。目前家庭有現金1萬元，活期存款1萬元，定期存款8萬，每年日常開支6萬元，每年旅行花費約0.5元。李嘉恒先生目前有一套80平米的住房，價值40萬，另有學校分配一套住房一套，50平方米，現出租，年租金1.2萬元。父母屬于單位退休員工，暫時不需要給贍養費。夫婦均有五險一金，無商業保險，兒子有重大疾病險保額5萬元，年繳費1500元。

二、 家庭財務狀況分析

（一） 收支比率

收支比率=支出/收入=66500/14900=0.446。

合理范圍為大于1，如該比率大于1，說明本期支出超過收入，應控制支出，以使收支平衡;若該比率等于1，說明本期支出等于收入;若該比率小于1，說明本期支出小于收入，可以在進行投資。李先生家庭收支比率為0.446，小于1，可再進行投資。

（二）儲蓄比率

儲蓄比率=盈余/稅后收入=82500/149000=0.55。

合理范圍一般應大于0.1，儲蓄比例它反映了控制其開支和增加其凈資產的能力。李先生家庭儲蓄比率為0.55，說明了李先生家庭儲蓄能力不錯。

（三） 負債收入比率

負債收入比率=負債/總收入=0/149000=0。

合理范圍應以0.4為界限，李先生家庭負債收入比率為0，說明短期償債能力能夠得到保障。

（四） 流動性比率

流動性比率=流動性支出/每月支出=100000/（66500/12）=18。

合理范圍應在3左右，李先生家庭流動性比率為18，說明李先生家庭流動資金充足，能維持家庭正常開銷，其中也反映李先生家庭資金過多，除去每月的正常開支外，多出的資金可以用來投資理財，增加投資機會。

（五） 總資產負債率

總資產負債率=總負債/總資產=0/500000=0。

合理范圍在0-1之間，一般控制在0.5以下，比率小于0.5說明負債比較適宜家庭有充分的能力承擔，李先生的家庭資產負債率為0，說明負債比率低，可適當增加負債。

（六） 凈資產投資比率

凈資產投資比率=投資資產/凈資產=0/500000=0。

合理范圍應保持在0.5以上為好，而李先生家沒有通過投資所獲得的報酬，說明該家庭可以進行一些適當的投資來增加收入。

（七） 償付比率

償付比率=凈資產/總資產=500000/500000=1。

合理范圍應大于0.5為好， 說明負債比率適宜，家庭有能力承擔，如果該比率接近1，說明沒有充分利用自己的信用額度，需通過借款來進一步優化其財務結構。李嘉恒先生家庭的償付比率為1，說明其資產情況極其安全，也說明李先生需要更好的運用杠桿原理以提高資產的整體效益。

（八） 家庭財務狀況總結

根據以上分析能得知：

（1）李先生一家收入和支出比例都是相對穩定的，但是家庭保險不夠完善，收入來源單一，缺乏金融資產投資收入。建議李先生充分利用閑置現金進行適當的投資，從而進一步提高李先生一家的生活品質。

（2）李先生家庭沒有負債，財務狀況良好，但流動性資產過高，說明家中閑置資金過多。建議李先生適當進行資產調整，以保證資產的收益性。

（3）李先生家庭閑置資金過多，建議李先生根據自己的風險承受能力適當的進行投資來獲得投資收益。

三、家庭理財規劃

（一） 現金規劃

根據李先生家的財務狀況分析表，為其制定的現金規劃方案如下：

（1）李先生家一年的消費支出共計66500元，每月支出5542元。1萬元現金和1萬元活期存款，保證了家庭前三個月的生活費用。

（2）從第四個月開始，可以將李先生的工資4000元采用定活兩便，靈活性高，利率也相對較高，李太太的工資5000元采用整存整取定期儲蓄，定期可以為3個月。定期存款中可以拿出6萬元進行適當的投資基金股票等。

（3）節流，每月可節省500元不等，零存整取。

（4）設立一個家庭應急儲備賬戶，可以應急儲備賬號中存入2萬元定期存款，以貨幣市場基金的形式，在家庭急需要錢的時候，可以通過該賬號迅快變現。

（5）以免家庭超支而無法動用存款，可以辦一張信用卡，將信用卡的透支額度設為5000元，便于每月只用李太太的工資就可以還款，無需動用李先生的工資。

（二） 保險規劃

每個人和每個家庭都將面臨很多個人和財產風險，沒有人能保證順利航行。此外，許多保險產品目前具有投資功能，還可以滿足人們的投資需求。李先生和李太太是家庭的主要收入來源，如果發生意外，整個家庭的生活質量會受到嚴重的影響，所以購買意外險和重大疾病險是很有必要的。

人壽險方面是累積養老金和資產保全最好的選擇，對家庭的需求也必不可少的。

根據“理財金三角”來評估目前所繳納的保費占年收入的比例，保費為目前年收入的7%～10%。根據李先生家庭的年收入計算出合理保費范圍為10430-14900元。

（三） 子女教育規劃

根據李先生的家庭情況為自己兒子準備教育基金，先不考慮出國。初中以景炎國際版為例，高中以株洲市二中為例，大學以中南大學一般專業為例。

（四） 購車計劃

李先生預計兩年后購買大眾捷達2017款1.5L自動舒適型汽車，貸款按兩年計算，首付款為62123元，每月付款為2102（24個月）。購買汽車后，將增加1萬元的年度維護費，這將通過通貨膨脹率增加。根據前面可知李先生李太太每月有在銀行存錢，兩年后存款可付首付，月供2102可以用李太太工資的結余還。

（五） 投資規劃

投資金融資產是現代家庭不可或缺的活動。許多家庭財務管理目標需要依靠投資來積累資本。根據李先生的家庭財務狀況，它應該是一個穩定而積極的投資者。目前家庭就10萬元存款，無其他投資，因此可以適當買入股票或股票基金。

李先生的家庭金融資產配置現在將重新計劃。根據之前基金的分析，李先生的家人需要2萬元的儲備。定期存款2年2萬元，年利率1.75元，到期時可以買車。債券基金2萬，股票2萬。各金融資產所占的比重分別為：存款25%，基金50%，股票25%，年度家庭盈余也按這樣的比例分配，年家庭投資回報率約為8%。

四、結語

根據李先生家庭的實際財務狀況和財務目標，上述財 務規劃是為家人制定的。該理財方案使李先生家庭在購置相對穩健的理財以及人身的安全保險以提升生活品質的同時，再對資產進行充分利用，運用合理的方式分配支出，從而達到家庭資產的增值保值的目標，實現了財務平衡和投資收益。而保護投資的各個方面，都讓李先生的家庭生活得到了保障。它還可以降低可能影響家庭的事故風險。

在實施李先生家庭理財計劃的過程中，大部分是兒童教育計劃、保險計劃和汽車購買計劃。考慮到國家通脹等因素造成的資產貶值情況，選擇適當的調整，然后根據家庭條件的變化不斷調整和修改財務規劃，可以達到較為理想的生活狀態目標。

參考文獻

[1] 粟芳.家庭保險規劃[M].上海：上海財經大學出版社，2009，1.

[2] 李虹.保險理財規劃[M].成都：西南財經大學出版社，2009，2.

作者簡介：周權（1984- ），女，湖南有色金屬職業技術學院，講師，研究方向：職業教育。