東南亞：金融科技活動(dòng)的熱土

莉婭娜·哈斯南

東南亞地區(qū)有6.44億人口，其中有一半是千禧一代。當(dāng)前，東南亞地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)高普及率和不斷發(fā)展壯大的中產(chǎn)階級(jí)正在推動(dòng)數(shù)字金融服務(wù)的發(fā)展。然而，全球知名創(chuàng)投研究機(jī)構(gòu)CB Insights提供的數(shù)據(jù)顯示，截至2018年，東南亞地區(qū)只有47%的成年人擁有銀行賬戶，只有1/3的中小型企業(yè)能夠獲得貸款或者信貸額度。

根據(jù)菲律賓中央銀行最近的一項(xiàng)調(diào)查，菲律賓77%的人口沒有銀行賬戶。在越南和印度尼西亞，沒有銀行賬戶的人口占比分別為65%和52%。這些人沒有使用金融服務(wù)，基本意味著他們沒有正式的工作，而沒有銀行賬戶，也就沒有機(jī)會(huì)進(jìn)入電子商務(wù)領(lǐng)域。

東南亞不斷活躍的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)、政府的激勵(lì)措施以及健康的初創(chuàng)企業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，正吸引著大批金融科技公司向該地區(qū)擴(kuò)張。這些公司抓住了這個(gè)機(jī)會(huì)，向沒有或者鮮少接受過銀行服務(wù)的人群提供貸款、支付平臺(tái)和其他服務(wù)。

以此為契機(jī)，金融科技正在為東南亞地區(qū)提供創(chuàng)新、便利和普惠的金融服務(wù)。同時(shí)，促進(jìn)普惠金融戰(zhàn)略的發(fā)展將有助于縮小該地區(qū)日益擴(kuò)大的貧富差距，為窮人提供重要資源。

根據(jù)亞洲開發(fā)銀行的一份報(bào)告，在印尼和菲律賓等市場(chǎng)，為無銀行賬戶的人提供銀行服務(wù)，可以使國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值提高2%～3%，在柬埔寨則可以提高6%。根據(jù)畢馬威發(fā)布的《2016全球金融科技投資分析報(bào)告》，金融機(jī)構(gòu)積極接觸東南亞的無銀行賬戶人口，到2030年可以將該地區(qū)的經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)從170億美元增加到520億美元。

非常規(guī)數(shù)據(jù)

現(xiàn)代社會(huì)，很多事物都追求“便利至上”。金融科技公司正在發(fā)展以客戶為中心的服務(wù)模式，結(jié)合實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)集成、成本優(yōu)化和先進(jìn)的安全技術(shù)等，來滿足社會(huì)對(duì)便利的需求。

得益于移動(dòng)銀行、應(yīng)用錢包和移動(dòng)支付的普及，當(dāng)前東南亞地區(qū)的支付格局已經(jīng)發(fā)生了變化。使用移動(dòng)服務(wù)的人口比例有所上升，其中印尼和越南的這一比例增長(zhǎng)了7倍。

同時(shí)，金融科技公司還提供另一項(xiàng)服務(wù)：向企業(yè)主、中小企業(yè)和中小微企業(yè)提供短期貸款。東南亞30%的中小企業(yè)獲得的貸款或信貸額度有限，這限制了它們迅速有效地?cái)U(kuò)大企業(yè)規(guī)模。Aspire是一家新加坡公司，為中小企業(yè)提供直接貸款。它的首席執(zhí)行官安德烈亞·巴隆切利指出：“目前，東南亞有7800萬家企業(yè)，這數(shù)字是美國(guó)的三倍。”

由于該地區(qū)的中小企業(yè)缺乏獲得銀行貸款所需的抵押品，Aspire聰明地回避了這一問題，利用非常規(guī)數(shù)據(jù)，如商業(yè)交易、在線會(huì)計(jì)軟件數(shù)據(jù)、客戶評(píng)級(jí)和社交活動(dòng)，做為新的基礎(chǔ)建立信用評(píng)分體系。

以信用認(rèn)證和快速處理為重點(diǎn)的融資方法將幫助中小企業(yè)應(yīng)對(duì)激增的貸款需求，幫助它們發(fā)揮真正的商業(yè)潛力。另外，客戶反饋、評(píng)級(jí)和公司社交媒體賬號(hào)的吸引力也是決定企業(yè)健康與否的合法因素。同時(shí)，對(duì)業(yè)績(jī)、需求和采購(gòu)趨勢(shì)的分析還可以幫助企業(yè)主實(shí)現(xiàn)盈利或減少損失。

資金的增長(zhǎng)

《東盟金融科技發(fā)展見解2018》是一份由金融服務(wù)公司Robocash和Deloitte聯(lián)合提供的報(bào)告。該報(bào)告顯示，東南亞地區(qū)的金融科技投資是由市場(chǎng)容量驅(qū)動(dòng)的，89%的受訪公司表示，銀行服務(wù)的低普及率使東南亞成為金融科技發(fā)展的“香餑餑”。

獨(dú)角獸公司Grab和Go-Jek也在幫助推動(dòng)?xùn)|南亞金融科技的增長(zhǎng)。這兩家公司都擴(kuò)張了拼車服務(wù)，并向客戶提供金融服務(wù)。2018年，Go-Jek旗下的電子錢包平臺(tái)Go-Pay與近40萬家商戶合作，交易額達(dá)60億美元。

2019年7月，信息服務(wù)的領(lǐng)導(dǎo)者益百利（Experian）投資Grab，以改善東南亞地區(qū)無銀行賬戶人群缺乏金融服務(wù)的情況。“我們很自豪地邀請(qǐng)益百利加入我們不斷增加的戰(zhàn)略投資者名單，這些投資者相信，他們應(yīng)該與Grab聯(lián)手，為無銀行賬戶和缺乏金融服務(wù)的群體解鎖更多的機(jī)會(huì)……”Grab金融集團(tuán)的高級(jí)經(jīng)理魯賓·黎說道。

Grab和Go-Jek也許真的能引領(lǐng)東南亞的金融科技運(yùn)動(dòng)。

2018年CB Insights的數(shù)據(jù)顯示，整個(gè)東南亞的金融科技投資同比增長(zhǎng)了143%，創(chuàng)下68筆投資4.85億美元的紀(jì)錄。主要投資者來自亞洲鄰國(guó)，例如中國(guó)的螞蟻金服（Ant Financial）和日本的軟銀（SoftBank）。

中國(guó)螞蟻金服正將觸角伸向東南亞地區(qū)。它與當(dāng)?shù)毓竞献鳎瑪U(kuò)大移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，比如印尼的Dana和柬埔寨的Pi Pay。2019年初，螞蟻金服向印尼電子商務(wù)支付和借貸平臺(tái)Akulaku投資4000萬美元，為印尼、菲律賓、越南和馬來西亞的客戶提供服務(wù)。

2018年，印尼借貸平臺(tái)Modalku獲得了東南亞地區(qū)最大的一輪P2P平臺(tái)融資，其中包括來自軟銀韓國(guó)風(fēng)險(xiǎn)投資公司（SoftBank Ventures Korea）的2500萬美元B輪融資。

隨著東南亞互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，對(duì)高效金融服務(wù)和更快速接入的需求會(huì)相應(yīng)增加。快速適應(yīng)消費(fèi)者需求不斷變化的金融科技公司是初創(chuàng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，金融科技公司還必須針對(duì)個(gè)別市場(chǎng)定制服務(wù)。

2019年初，DHL推出了一項(xiàng)新服務(wù)，允許東南亞地區(qū)的無銀行賬戶用戶通過其跨境貨到付款服務(wù)（COD）平臺(tái)在線購(gòu)買商品，但這可能還不夠。印尼移動(dòng)金融服務(wù)平臺(tái)Payfazz的首席執(zhí)行官亨德拉·科威克說：“銀行的供應(yīng)無法滿足迅速增長(zhǎng)的用戶數(shù)量。”許多印尼人把現(xiàn)金存進(jìn)銀行，需要有專人把這些錢數(shù)字化。因此，Payfazz希望能夠?yàn)榫€下服務(wù)提供解決方案。

資金和戰(zhàn)略伙伴關(guān)系的增加表明，東南亞的金融科技行業(yè)未來可期，它將為企業(yè)提供更多機(jī)會(huì)，利用缺乏銀行服務(wù)的人群，為該地區(qū)帶來更廣泛的金融服務(wù)。

·來源：《東盟郵報(bào)》

·編譯：周何