農戶農業保險購買影口向因素的組織模式差異研究

鄭美鈺 張群祥

摘要：文章以臨安1325個農戶為樣本，對比不同組織模式下農戶農業保險購買行為的差異，構建多元無序Logit模型實證分析組織模式對農戶農業保險購買行為的影響。研究發現組織模式對農戶農業保險購買行為有重要影響。同時受教育程度、農業技術培訓、農業收入占比、信貸獲取、土地經營規模等因素也對農戶購買農業保險產生一定的正向作用。

關鍵詞：組織模式;農業保險購買;差異研究;mlogit模型

一、引言

我國大部分地區會遭受較為嚴重的農業自然災害，農業的生產與可持續發展面臨各種風險威脅，農民的生產生活受到相當程度的影響（陳利，2013;羅小鋒，2011;周振，2010）。從2004年起農業保險試點在全國啟動，并逐漸成為農業風險管理體系中最為普遍使用的風險管理工具。農業保險在穩定農業生產經營、降低農業經營風險、保障農民農業收入等方面起著重要的作用（宗國富，2014;鐘甫寧，2016）。農戶是農業保險的參與主體，引導農戶積極參保，對農業保險成為支持農業發展的重要措施之一有較大意義。

圍繞農戶農業保險購買行為，目前已有不少研究積累。從農戶自身特征來看，導致農戶自身風險管理的內在驅動力不足，農業保險購買積極性不高的主要原因是農戶的個體特征因素，例如文化教育水平低下、風險認知能力差、自有耕地面積較少、農業收人占比少等（周縣華，2010;杜鵬，2011;葉明華，2015;許夢博，2016）。從外部環境因素來看，政府保費補貼對農戶購買農業保險有著較大的刺激作用（Riehadr，1999）。此外，也有學者研究表明農戶的農業保險購買行為存在的明顯的地域差異（李晨光，2015;葉明華，2014;張偉，2013）。

已有相關研究成果為本文奠定了很好的基礎與經驗借鑒，但也存在一定不足：已有研究多是從農戶個體特征、外部環境因素、地域差異等方面對農戶農業保險購買行為進行研究分析，從組織模式這一角度來研究農戶農業保險購買行為的文獻還較少，并且多是定性分析，缺少基于一定數據樣本的實證分析。鑒于此，本文以臨安1325個農戶為樣本，系統考察農戶農業保險購買行為影響因素的組織模式差異，分析其影響機理并基于計量經濟學模型分析其影響大小，以期為促進農戶購買農業保險提供決策參考。

二、理論分析框架

農戶作為理性消費主體，其農業保險參保決策是在多方因素影響下綜合考慮后的結果。為了完善理論體系，同時提高農戶的農業保險購買概率以最大程度分散農業經營風險，本文構建了理論分析框架，用以解釋農戶的農業保險購買決策。

從共生理論視角看，農業經營組織與農戶之間存在既相互依存又相互作用的互惠、共生關系（彭建仿，2011）。我國農戶受教育水平整體偏低，能夠提升其自身素質能力的機會較少。在資源和信息的獲取過程中，農戶往往處于不利地位（王懷民，2004）。農戶在加入各種形式的農業經營組織后，能夠得到組織的各類服務與支持，例如提供生產資料、技術培訓以及農產品購銷服務等。基于此，農戶在一定程度上會信任和依賴農業經營組織（成新華，2009）。與農戶相比，農業經營組織的風險認知水平通常較高，對農業保險的認知更為深入理性。因此，為合理分散經營過程中的風險，農業經營組織通常會規范和促進農戶的農業保險參保行為（王洪波，2016）。農業經營組織與農戶之間建立的信任關系能夠顯著增強雙方的協同效應，農戶在農業經營組織的激勵和約束下，購買農業保險的概率會提高，更有可能將農業保險視作分散經營風險，支持農業發展，提高經營收入的重要措施。

基于以上分析，本文提出研究假設，即組織模差異對農戶農業保險購買行為有關鍵影響，與未加入農業經營組織的農戶相比，加入各種形式農業經營組織的農戶購買農業保險的可能性更大。

三、數據來源與模型設定

（一）數據來源與樣本特征

本文所用數據為2016年12月臨安地區抽樣調查數據，數據涵蓋臨安區13個鄉鎮、5個街道、共計1325個樣本農戶，主要統計指標包括農戶個人特征、農戶家庭特征、農戶經營特征以及農戶的組織模式特征。

本文以參加何種形式的農業經營組織（未參加、專業協會+農戶、農民合作社+農戶、公司+合作社+農戶）來衡量農戶的組織模式特征：專業協會屬于非營利性組織;農民合作社屬于營利性的組織;農業公司進一步提高了農戶的組織化程度。表1為樣本農戶基本特征及不同特征下農戶農業保險購買行為的差異。

從表1看出，參加農業經營組織的農戶比例低于15%，但其購買農業保險的占比較高。在未參加農業經營組織的農戶樣本中，選擇購買政策性農業保險的農戶比例為14.79%，選擇購買商業性農業保險的農戶比例只有2.88%，而在參加“專業協會+農戶”、“農民合作社+農戶”、“公司+合作社+農戶”等新型農業經營組織的農戶樣本中，選擇購買政策性農業保險的農戶比例分別為34.78%、36.63%、40.00%，選擇購買商業性農業保險的農戶比例分別為21.74%、16.84%、28.57%。此外，隨著農戶受教育程度的上升、農業技術培訓狀況的改善、信貸的獲取、經濟作物的種植，其購買政策性農業保險、商業性農業保險的占比均呈現遞增趨勢。

上述結果表明，農戶的農業保險購買行為與組織模式、農戶受教育程度、是否接受農業技術培訓、是否獲得信貸、是否種植經濟作物之間存在一定相關關系，但是否存在因果關系，還需經過計量經濟分析。因此，本文構建計量經濟分析模型，通過實證分析組織模式差異對農戶農業保險購買行為的影響。

（二）實證模型構建與變量選擇

本文研究的農戶農業保險購買行為分為“未購買農業保險”、“購買政策性農業保險”和“購買商業性農業保險”三類，為多分類變量，因此構建多元無序Logit模型（mlogit模型），定量分析組織模式等因素對農戶農業保險購買行為的影響。

根據農戶的農業保險購買行為類別，將因變量分類取值為1、2、3，相應的取值水平的概率為P1、P2、P3，對組織模式及m個自變量擬合兩個模型為：

Logit=（■）=α1+γ11organize+β11x1+…+β1mxm（1）

Logit=（■）=α2+γ21organize+β21x1+…+β2mxm（2）

因變量Y=1為參照水平，并且有++=1。

式中，organize表示組織模式，x1，x2，…，xm為m個影響農戶農業保險購買行為的控制變量，主要包括農戶個人特征（戶主性別、戶主年齡、戶主受教育程度、戶主農技培訓狀況）、農戶家庭特征（家庭總人口數、負擔系數、農業收入占比、非農就業占比）、家庭經營特征（信貸獲取、土地經營規模、是否種植經濟作物），以及地區虛擬變量，α、β、γ為待估參數。具體的變量說明與賦值見表2。

參考杜鵬（2011）、劉娟（2014）、許夢博（2016）等人的研究，男性相對于女性而言，家庭責任較大，做決策時通常更加謹慎，因此傾向于購買農業保險。一般而言，較為年輕的農戶對農業保險有著更多了解，并且能夠意識到分散農業經營風險的重要性，更愿意購買農業保險;農戶的受教育程度越高，其對風險會有更為理性的思考，更有可能通過購買農業保險的方式來規避農業生產經營的風險;農業技術培訓能夠提高農戶對風險及農業保險的認知水平，進而促進農戶的農業保險購買行為;家庭人口數較多的家庭負擔相對較重，抗風險能力較差，因此需要選擇農業保險來預防和減少農業損失;負擔系數與農業保險購買應當呈正相關關系，農戶家庭負擔系數越高則家庭負擔越重，因此越需要農業保險來預防可能遭受的農業損失;農業收入占比越大，農戶則會越重視農業生產經營及其所存在的風險，進而更傾向于選擇購買農業保險;獲得信貸資金的農戶更傾向于購買農業保險，因為信貸壓力使其承受風險的能力減弱;農戶的土地經營規模越大，說明農業生產經營帶來的收入對其影響越大，因此農戶通過購買農業保險降低自然災害等造成的損失的概率會增大;經濟作物的經濟效益一般高于糧食作物，因此種植經濟作物的農戶會更傾向于購買農業保險來分散農業經營風險。

四、實證結果與分析

本文采用Stata14對上述mlogit模型進行分析，以未購買農業保險為基準組，實證分析了組織模式等因素對農戶農業保險購買行為的影響，估計結果見表3。從表3可以看出，Pseudo R2為0.3003，似然比卡方值為527.20，且在1%的水平上顯著。說明模型整體估計結果較好，可用于結果解釋與分析。

現就表3的估計結果，解釋和分析組織模式等因素對農戶農業保險購買行為的影響。

（一）組織模式對農戶政策性農業保險購買的影響

從模型估計結果來看，“專業協會+農戶”、“農民合作社+農戶”、“公司+合作社+農戶”的系數均為正，且在1%水平上通過了顯著性檢驗，說明在其他因素保持不變的情況之下，與未加入農業經營組織的農戶相比，加入農業經營組織的農戶更傾向于購買政策性農業保險。為進一步量化各因素對農戶購買政策性農業保險的作用程度，本文還進行了邊際效益估計。估計結果顯示“專業協會+農戶”、“農民合作社+農戶”、“公司+合作社+農戶”的邊際效應系數分別為0.0792、0.1168、0.1544，說明與未加入農業經營組織的農戶相比，加入“專業協會+農戶”、“農民合作社+農戶”、“公司+合作社+農戶”等新型農業經營組織的農戶購買政策性農業保險的概率分別要比不購買農業保險的概率大7.92%、11.68%、15.44%。

（二）組織模式對農戶商業性農業保險購買的影響

從模型估計結果來看，“專業協會+農戶”、“農民合作社+農戶”、“公司+合作社+農戶”的系數也均為正，且在1%水平上通過了顯著性檢驗，說明在其他因素保持不變的情況之下，與未加入農業經營組織的農戶相比，加入農業經營組織的農戶更傾向于購買商業性農業保險。“專業協會+農戶”、“農民合作社+農戶”、“公司+合作社+農戶”的邊際效應系數分別為0.0340、0.0508、0.0788，說明與未加入農業經營組織的農戶相比，加入“專業協會+農戶”、“農民合作社+農戶”、“公司+合作社+農戶”等新型農業經營組織的農戶購買商業性農業保險的概率分別要比不購買農業保險的概率大3.40%、5.08%、7.88%。

在此，本文提出的研究假設得到了驗證：與未加入農業經營組織的農戶相比，加入農業經營組織的農戶購買農業保險的可能性更大，政策性農業保險和商業性農業保險均如此。

（三）影響農戶農業保險購買的其他因素

研究還發現戶主受教育年限、戶主農業技術培訓、家庭農業收入占比、是否獲得信貸、農戶土地經營規模、是否種植經濟作物等因素也對農戶的農業保險購買行為產生不同程度的正向促進作用;戶主性別、戶主年齡、家庭總人口數、負擔系數則不是影響農戶農業保險購買行為的關鍵因素。

五、結論與討論

本文以臨安1325個農戶為樣本數據，對比了不同組織模式下農戶農業保險購買行為的差異，基于共生理論構建計量經濟模型，實證分析了組織模式差異對農戶農業保險購買行為的影響。主要研究結論如下。

1. 組織模式是影響農戶農業保險購買行為的關鍵因素，相比于未加入農業經營組織的農戶，加入各種形式的農業經營組織的農戶更傾向于購買農業保險，農戶組織化程度越高其購買農業保險的可能性越大。不同形式的農業經營組織對農戶農業保險購買行為的促進作用不盡相同，相對而言，“公司+合作社+農戶”的組織模式下，農戶更傾向于購買農業保險。

2. 農戶的農業保險購買行為受到農戶自身的受教育程度以及接受農業技術培訓狀況的影響，一般來說，受教育程度越高、接受過農業技術培訓的農戶更傾向于購買農業保險。同時，家庭農業收入占比、是否獲得信貸、農戶土地經營規模、是否種植經濟作物等因素也對農戶的農業保險購買行為產生不同程度的正向促進作用。

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*基金項目：浙江省高校重大人文社科攻關計劃青年重點項目“基于龍頭企業與農戶互惠共生關系的農產品質量安全保障機制研究——生態位理論分析視角”（2013QN081）。

（作者單位：浙江農林大學經濟管理學院）