我國互聯網金融發展現狀與風險治理

時佳

【摘要】互聯網金融是互聯網與金融行業的時代創新產物，其先進性主要表現為成本低、交易方便快捷、且覆蓋面廣。二十一世紀初期，隨著新型B2B電子商業模式的創立，國內互聯網金融市場開始走向繁榮，這預示著電子金融時代已經到來。但新型互聯網金融市場的擴增也帶來了很多市場交易的風險隱患，監管體系、交易安全等問題接踵而至。因此，本文就我國互聯網金融發展現狀、目前存在的風險以及防治措施幾個方面淺析國內互聯網金融發展，并針對風險治理問題提出幾點建議。

【關鍵詞】互聯網;金融;行業發展現狀;風險治理

引言

近幾年來，在信息化時代的大背景下，隨著中國電子商務行業的興起，我國互聯網金融行業得到了快速的發展。互聯網金融為廣大消費者提供了不少便利，在實現金融行業升級轉型后使金融市場展現出更加廣闊的發展空間。互聯網金融帶來的影響是積極的，它通過與互聯網技術相結合，為投資方與融資方搭建了服務共享平臺，提高了金融服務的質量，同時為國內中小企業的平衡發展起到了巨大的作用。然而，在伴隨行業迅速發展的同時也出現了大量風險問題，這些問題給互聯網金融帶來了新的挑戰。面對風險問題就應提出積極的應對方案，促進互聯網金融行業健康發展，給國內金融市場灌注新鮮、健康的血液。

一、互聯網金融概述以及發展現狀

（一）互聯網金融概述

互聯網金融是現代互聯網信息技術與傳統金融行業的有機結合產物，在信息化時代背景下利用互聯網信息技術開創出來的金融服務新型模式。基于互聯網技術，互聯網金融能夠利用大數據進行各項功能服務，全面實現金融行業的服務模式升級換代。同時，互聯網金融依靠互聯網平臺進行發展與推廣，依托大數據環境進行操作運營，使互聯網金融體系降低了成本，提高了效率，實現普惠金融的廣覆蓋。

（二）互聯網金融發展現狀

中國互聯網金融發展前后二十年左右，從最初的萌芽階段到后來高速發展階段，再到后來風險不斷、監管問題不斷的階段，直到如今的成熟階段。當今中國互聯網金融行業發展備受企業、社會、國家的重視，國內不斷涌現金融企業新勢力，為行業增添了年輕活力，而國家近年來也不斷出臺相關政策對金融行業進行改革完善，致力于積極推動中小企業的發展，鼓勵大眾創新創業，促進行業發展平衡。在經歷過風險期后，國內吸取經驗教訓，相繼頒布了相關法律文件，嚴格監管金融市場，針對網貸、金融交易業務等問題進行著重管理整治，力求打造國內金融市場全新發展格局，營造健康可持續的發展空間。

二、我國互聯網金融發展模式

（一）第三方支付

所謂第三方支付，即是指具備資格與實力的非銀行機構與各大銀行合作，實現資金的線上交易，為資金的高效劃轉、交易的快速結算提供了便利。目前我國各大網購平臺發展迅猛，在微信支付與支付寶支付的支持下，各行各業相輔相成，為第三方支付發展提供了大量平臺。

（二）P2P網貸

P2P網貸是指將借款人與貸款人的借貸交易簡化至網絡貸款平臺上的一種新型金融服務模式，相比在傳統銀行進行的借貸交易，P2P網貸提高了資金運轉的速率、增強了投資效益、使金融市場的活力持續增長。網貸可以解決用戶緊急用錢的情況，在互聯網技術的支持下，對貸款人信用進行認證識別，保障借貸信用，實現借貸雙方獲益的雙贏局面。同時隨著國家針對網貸問題嚴控把關，P2P網貸平臺不斷出清，在數量上有所下降，但在質量上越來越高。據用戶規模統計，我國網貸參與人數不斷增多，網貸行業也持續良性發展中。

（三）大數據金融

大數據金融是指在以網絡大數據為核心技術的前提下，將海量客戶信息資源數據進行有效整合分析，并將數據進行儲存并向互聯網金融機構提供客戶信息，掌握客戶交易與消費信息的新型金融模式。在大數據金融模式下，互聯網金融機構可以輕松了解客戶消費習慣與愛好，通過挖掘客戶需求對客戶消費行為進行科學預測，使市場運轉更加穩健、收益更加顯著。通過大數據金融服務，金融行業的產品創新與產品銷售將得到保障，金融機構與相關服務平臺也能得到市場的持續發展青睞。

（四）眾籌

眾籌即網絡眾籌，是一種基于網絡眾籌平臺實現大眾融資的金融模式，區別于傳統融資方式，網絡眾籌更加開放，面向所有互聯網用戶，融資覆蓋面積廣。在籌資平臺上，平臺通過收集并發布各項融資信息，實現線上收集融資，用戶的選擇更加多元，方式也更加方便快捷。而籌資人可借助網絡眾籌平臺獲得幫助，急需融資的企業家也能得到相應的資金支持。同時，網絡眾籌作為一種大眾性的新型融資方式，它降低了大眾創業融資的門檻與難度，增擴了大眾創新創業的空間，實現了大眾資源優化配置與有效利用。新型的眾籌方式也給社會經濟發展帶來了無限可能，為社會創造更多財富價值。

（五）信息化金融機構

信息化金融機構是指對傳統金融運營服務模式進行改革創新，利用互聯網技術實現體系管理的全面信息化建設的金融機構。信息化金融機構使金融服務更加方便快捷、資源整合能力更加突出強大、金融創新類產品更加豐富等特點。信息化金融機構本質就是傳統金融機構結合互聯網技術開展各項金融服務，主要有網上銀行、線上理財產品、智能業務辦理大廳等發展模式。信息化金融機構大大提升了其運行效率，減低了成本投入的同時也創造了更多業績財富，給行業發展帶來了價值。

（六）互聯網金融門戶

互聯網金融門戶是指能提供各項金融產品以及銷售服務的線上金融平臺。擁有海量金融資訊的信息資訊平臺、可提供金融類產品的搜索平臺以及囊括各項金融服務的線上超市是互聯網金融門戶的三大模式。使用互聯網金融門戶，客戶能享受到快捷搜索查找、精確匹配需求愛好的優質服務。

三、我國互聯網金融發展風險

（一）操作安全風險

在經歷了風險期后，我國互聯網金融行業的安全問題仍然存在，目前比較突出的問題是網絡平臺安全問題與網絡平臺保密協議體系管理。其中網絡平臺安全問題主要是由于平臺基礎建設不完善，同時部分平臺由于自身存在技術缺陷，導致平臺易受黑客攻擊，給平臺和顧客造成大量經濟損失。而網絡平臺保密協議體系管理的問題主要是指部分平臺不嚴格按照保密協議執行，為增加利潤收入或者因系統漏洞導致用戶個人信息的泄露，為不法分子提供作案機會。

（二）信用風險

我國信用體系還不夠完善，關于互聯網金融行業方面的打擊力度不夠，立法的缺失導致我國互聯網金融行業信用風險不斷，騙貸、網絡洗錢以及惡意逃廢債等現象時有發生。尤其是網貸問題，2018年網貸交易額開始暴跌，大眾參與度也有所滯留，信用風險嚴重阻礙了互聯網金融行業的部分發展。

（三）監管風險

我國互聯網金融行業的監管問題主要體現在政府監管力度不適當，在互聯網金融行業內還沒有建立健全的風險監管體系，政府面對互聯網金融行業，干預程度不當。法律文件的缺失，會助長行業內部不正當交易與競爭，使行業發展缺少統一性的指導文件。

四、互聯網金融風險治理

（一）完善安全保障體系

要保障我國互聯網金融體系的安全，就要關注互聯網金融行業的基礎設施保障以及平臺環境搭建。鼓勵企業增加在基礎設施方面的研發投入，完善優化金融安全運行環境，增強系統安全性能與防御入侵的能力。企業自身也應堅持不斷創新，打造優質服務平臺，提高技術水平，促進行業不斷向前發展。同時，各網絡平臺應嚴格對用戶個人信息進行保密，提高思想高度認識，積極應對風險問題，維護客戶權益。

（二）健全社會信用體系

信用問題是市場交易的關鍵問題，政府應大力發展社會信用體系的健全，是人民擁有良好的信用保證，增強社會信用評估和擔保體系的積極作用，引領互聯網金融行業的良性發展。同時，健全的社會信用體系有利于推動市場的穩定發展，打造可持續發展的綠色健康金融環境。

（三）加強市場監管力度

針對互聯網金融行業的市場監管，國家應不斷完善相關法律政策，激勵良心企業正當發展，消滅漏網之魚。完善法律體系，要求政府適當干預市場運轉，重視市場管理內容。與此同時還要加強市場自身調節機制的建設，積極引導企業與消費者擁有正確的價值觀念，明確義務、履行責任，共同努力營造和諧健康的互聯網金融市場環境。

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