奔馳事件引發(fā)汽車(chē)新零售+分期平臺(tái)“蝴蝶效應(yīng)”

文／電子商務(wù)研究中心

你買(mǎi)車(chē)有繳納過(guò)“金融服務(wù)費(fèi)”嗎？近日，西安奔馳車(chē)主維權(quán)事件進(jìn)一步發(fā)酵。繼質(zhì)疑新車(chē)發(fā)動(dòng)機(jī)漏油存在質(zhì)量問(wèn)題之后，這位坐在奔馳引擎蓋上哭訴維權(quán)的西安女車(chē)主還質(zhì)疑4S店在“金融服務(wù)費(fèi)”上存有的欺詐問(wèn)題。而律師也表示：如果4S店收取的金融服務(wù)費(fèi)沒(méi)有計(jì)入企業(yè)收入，則涉嫌偷逃稅款。

除了線下汽車(chē)零售之外，近年來(lái)，“一成首付買(mǎi)新車(chē)”“首付3000元開(kāi)新車(chē)”……等廣告席卷下分期金融購(gòu)車(chē)模式也引發(fā)行業(yè)關(guān)注，其本質(zhì)上是汽車(chē)融資租賃，即通過(guò)“以租代購(gòu)、分期付款”的方式購(gòu)車(chē)。通常采用1+3的模式，用戶以低首付的方式租滿1年，其間汽車(chē)所有權(quán)歸平臺(tái)方，1年之后用戶可以選擇一次性付清，或申請(qǐng)最長(zhǎng)36期分期，或退還汽車(chē)，或繼續(xù)租賃。被稱為“汽車(chē)新零售”，引發(fā)大量的資本和勢(shì)力瘋狂涌入，由此也出現(xiàn)了種種亂象行為。

另?yè)?jù)國(guó)內(nèi)第三方電商投訴平臺(tái)“電子商務(wù)消費(fèi)糾紛調(diào)解平臺(tái)”用戶投訴案例顯示，2019年以來(lái)共計(jì)收到數(shù)十起對(duì)汽車(chē)新零售的用戶投訴，其中以優(yōu)信二手車(chē)、瓜子二手車(chē)、大搜車(chē)以及大搜車(chē)旗下“彈個(gè)車(chē)”等三家平臺(tái)居多。此外，還有車(chē)好多集團(tuán)旗下“毛豆新車(chē)網(wǎng)”、優(yōu)信上線的“優(yōu)信新車(chē)”、妙優(yōu)車(chē)、花生好車(chē)、小白用車(chē)等多家平臺(tái)被媒體曝出種種問(wèn)題。其熱點(diǎn)被投訴問(wèn)題主要聚焦在：退款問(wèn)題、平臺(tái)消費(fèi)欺詐、汽車(chē)質(zhì)量問(wèn)題、平臺(tái)價(jià)格高于4S店、分期扣款不合規(guī)、私自拖走汽車(chē)等這六個(gè)方面。

爭(zhēng)議：用戶對(duì)“金融服務(wù)費(fèi)”沒(méi)有充分知情權(quán)和選擇權(quán)

對(duì)于在西安女車(chē)主質(zhì)疑4S店收取“金融服務(wù)費(fèi)”上，網(wǎng)經(jīng)社-電子商務(wù)研究中心特約研究員、北京志霖律師事務(wù)所律師趙占領(lǐng)認(rèn)為，金融服務(wù)費(fèi)并非法律所明確禁止，即4S店收取金融服務(wù)費(fèi)的行為本身并不違法。但是有以下幾點(diǎn)需要注意，第一，不能強(qiáng)迫消費(fèi)者選擇貸款方式，支付方式是全款還是貸款，消費(fèi)者有選擇權(quán)，而奔馳女車(chē)主維權(quán)的這個(gè)案例中，4S店誘導(dǎo)、強(qiáng)迫消費(fèi)者選擇貸款方式；第二，收取多少金融服務(wù)費(fèi)應(yīng)事先明確告知消費(fèi)者，也就是應(yīng)該在告知貸款方式供消費(fèi)者選擇的同時(shí)告知金融服務(wù)費(fèi)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，這個(gè)案例中，也涉嫌侵犯消費(fèi)者的知情權(quán)。女車(chē)主表示自己在不知情的情況下繳納了金融服務(wù)費(fèi)，如果查證屬實(shí)，市場(chǎng)監(jiān)督管理部門(mén)可以對(duì)此進(jìn)行處罰，一般是警告，或者罰款。

那么這一收費(fèi)行為，是否合法？

據(jù)公開(kāi)資料顯示，2017年2月，商務(wù)部公布《汽車(chē)銷(xiāo)售管理辦法》，明確提出：經(jīng)銷(xiāo)商應(yīng)當(dāng)在經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所以適當(dāng)形式明示銷(xiāo)售汽車(chē)、配件及其他相關(guān)產(chǎn)品的價(jià)格和各項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，不得在標(biāo)價(jià)之外加價(jià)銷(xiāo)售或收取額外費(fèi)用。并于同年7月1日起施行。其中，法案第十四條還規(guī)定：經(jīng)銷(xiāo)商銷(xiāo)售汽車(chē)時(shí)不得強(qiáng)制消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)或者強(qiáng)制為其提供代辦車(chē)輛注冊(cè)登記等服務(wù)。

既然已有明確法案規(guī)定，為何汽車(chē)行業(yè)還存在“收費(fèi)”行為？

面對(duì)高低潤(rùn)和低處罰，“違規(guī)”結(jié)果顯而易見(jiàn)。鑒于上述收費(fèi)項(xiàng)目本身不合規(guī)，因此，入私賬、不開(kāi)票的情況就相對(duì)常見(jiàn)。對(duì)此，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第二十二條規(guī)定：經(jīng)營(yíng)者提供商品或者服務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定或者商業(yè)慣例向消費(fèi)者出具發(fā)票等購(gòu)貨憑證或者服務(wù)單據(jù)；消費(fèi)者索要發(fā)票等購(gòu)貨憑證或者服務(wù)單據(jù)的，經(jīng)營(yíng)者必須出具。

此外，結(jié)合車(chē)好多集團(tuán)旗下“毛豆新車(chē)網(wǎng)”、優(yōu)信上線“優(yōu)信新車(chē)”、妙優(yōu)車(chē)、大搜車(chē)、花生好車(chē)、小白用車(chē)等汽車(chē)融資租賃新零售模式，即通過(guò)“以租代購(gòu)、分期付款”的方式購(gòu)車(chē)。趙律師進(jìn)而表示，在以租代購(gòu)模式本身不違法的，但是很多平臺(tái)事先沒(méi)完全講清楚或很隱晦，讓消費(fèi)者誤以為一直都是買(mǎi)賣(mài)合同關(guān)系，并不知道第一年實(shí)際上是租賃關(guān)系，這個(gè)是存在欺詐的。

此外，網(wǎng)經(jīng)社-電子商務(wù)研究中心特約研究員、上海億達(dá)律師事務(wù)所律師董毅智律師也表示，“汽車(chē)融資租賃”這個(gè)模式本身沒(méi)有什么問(wèn)題。當(dāng)下在汽車(chē)金融領(lǐng)域已經(jīng)是很常見(jiàn)的，在歐美國(guó)家已經(jīng)進(jìn)行了幾十年的一種分期的購(gòu)車(chē)模式。那么，甚至在傳統(tǒng)汽車(chē)行業(yè)，汽車(chē)后服務(wù)市場(chǎng)內(nèi)金融服務(wù)是主要的利潤(rùn)點(diǎn)，也是一個(gè)常態(tài)的業(yè)務(wù)。之所以在“汽車(chē)新零售”行業(yè)中產(chǎn)生一系列的“消費(fèi)陷阱”，主要是按照我們國(guó)家2017年《汽車(chē)銷(xiāo)售管理辦法》里有明確規(guī)定，不允許車(chē)企在銷(xiāo)售過(guò)程中主動(dòng)指定或者是強(qiáng)迫消費(fèi)者選擇相關(guān)的金融服務(wù)，只能把選擇權(quán)交給消費(fèi)者。

董毅智指出，如果按照《消法》來(lái)講，如果消費(fèi)者有充分的知情權(quán)的情況下，這個(gè)是沒(méi)有問(wèn)題的。但是實(shí)際上商家沒(méi)有明確的說(shuō)明。在收費(fèi)上，不論是在銷(xiāo)售管理辦法上的規(guī)定，還是稅法的規(guī)定可能存在一定的問(wèn)題，這是產(chǎn)生爭(zhēng)議的焦點(diǎn)，消費(fèi)者沒(méi)有充分知情。

董毅智建議，這個(gè)問(wèn)題不主要是在消費(fèi)者上，主要還是在監(jiān)管部門(mén)包括工商、稅務(wù)等部門(mén)介入，以及相關(guān)的媒體進(jìn)行監(jiān)督。最重要的是商家應(yīng)該自律，雖然整個(gè)汽車(chē)行業(yè)，尤其是在傳統(tǒng)汽車(chē)市場(chǎng)在今年整體上有一定的下行。那么，在這種市場(chǎng)環(huán)境下，更應(yīng)該堅(jiān)守行業(yè)的底線，保護(hù)消費(fèi)者的基本權(quán)益，不要再發(fā)生像西安奔馳車(chē)事件或者是其他消費(fèi)糾紛。那么，我相信市場(chǎng)會(huì)做出選擇，一切以消費(fèi)者為中心的，必然會(huì)得到市場(chǎng)的回報(bào)。

本質(zhì)：“以租代購(gòu)、 分期付款”汽車(chē)新零售模式

眼下，如車(chē)好多集團(tuán)旗下“毛豆新車(chē)網(wǎng)”、優(yōu)信上線“優(yōu)信新車(chē)”、妙優(yōu)車(chē)、大搜車(chē)、花生好車(chē)、小白用車(chē)等汽車(chē)新零售模式，本質(zhì)上是汽車(chē)融資租賃，即通過(guò)“以租代購(gòu)、分期付款”的方式購(gòu)車(chē)。它們的運(yùn)作模式幾乎相同：通常采用1+3的模式，用戶以低首付的方式租滿1年，其間汽車(chē)所有權(quán)歸平臺(tái)方，1年之后用戶可以選擇一次 性付清，或申請(qǐng)最長(zhǎng)36期分期，或退還汽車(chē)，或繼續(xù)租賃。

對(duì)此，網(wǎng)經(jīng)社-電子商務(wù)研究中心特約研究員、上海漢盛律師事務(wù)所高級(jí)合伙人李旻律師建議，盡管人們稱這種模式為“汽車(chē)新零售”，但其實(shí)這種零售方式并不算“新”，只不過(guò)近兩年才發(fā)展起來(lái)。2004年商務(wù)部560號(hào)文件出臺(tái)，汽車(chē)融資租賃得以合法準(zhǔn)入；2008年銀監(jiān)會(huì)頒發(fā)《汽車(chē)金融公司管理辦法》，并專門(mén)成立中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)汽車(chē)金融專業(yè)委員會(huì)，規(guī)范汽車(chē)金融公司開(kāi)展汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)。此后，我國(guó)汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)逐漸步入正軌，開(kāi)始向?qū)I(yè)化、規(guī)模化方向發(fā)展。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”概念的不斷深化，更多的汽車(chē)行業(yè)投資人開(kāi)始著眼于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)，彈個(gè)車(chē)、毛豆新車(chē)網(wǎng)、妙優(yōu)車(chē)等互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)融資租賃平臺(tái)便如雨后春筍般涌現(xiàn)出來(lái)。

李旻認(rèn)為，汽車(chē)分期金融平臺(tái)通過(guò)將汽車(chē)零售包裝為汽車(chē)金融產(chǎn)品，打破線上與線下消費(fèi)場(chǎng)景的界限，多渠道獲取汽車(chē)流量，本質(zhì)上已不再是為了和傳統(tǒng)汽車(chē)銷(xiāo)售門(mén)店競(jìng)爭(zhēng)的以零售交易為核心的電商平臺(tái)，而是以汽車(chē)為載體的金融服務(wù)公司。與傳統(tǒng)汽車(chē)按揭相比，汽車(chē)融資租賃方式具有更多的優(yōu)勢(shì)，其前期投入低，能有效刺激消費(fèi)需求，為用戶提供更便利的綜合服務(wù)。相比逐月按揭，汽車(chē)融資租賃更能滿足年輕一代個(gè)性化選擇的需要。

李旻說(shuō)，分期金融購(gòu)車(chē)平臺(tái)和P2P車(chē)貸平臺(tái)區(qū)別在于，P2P車(chē)貸是汽車(chē)購(gòu)買(mǎi)人通過(guò)P2P平臺(tái)向線上借款人融資，是平臺(tái)融資的一種金融工具。而分期金融購(gòu)車(chē)平臺(tái)則是通過(guò)汽車(chē)融資租賃模式來(lái)進(jìn)行融資，以賺取賣(mài)車(chē)的利潤(rùn)、服務(wù)費(fèi)、利息差等，并擁有汽車(chē)的所有權(quán)，打造的儼然是單純P2P平臺(tái)的“升級(jí)版”。

律師：“一成首付購(gòu)車(chē)”模式暗藏風(fēng)險(xiǎn)

據(jù)“電子商務(wù)消費(fèi)糾紛調(diào)解平臺(tái)”收到的用戶投訴案例顯示，葛先生2019年3月在“彈個(gè)車(chē)”APP上買(mǎi)了一輛二手奔馳轎車(chē)，說(shuō)好的第二年分期付款過(guò)戶，然而，現(xiàn)在平臺(tái)卻不給葛先生分期并要求一次性買(mǎi)斷或者退車(chē)。葛先生表示，如果能一次性付款就不會(huì)辦分期，而且一次性付款的金額高于市場(chǎng)價(jià)，如果退車(chē)需要補(bǔ)交6萬(wàn)元左右，超出公里數(shù)付31842元和車(chē)輛折舊費(fèi)車(chē)價(jià)的10%，現(xiàn)在退車(chē)和買(mǎi)車(chē)都有困難。

對(duì)此，客服表示，第一年是租車(chē)，廣告說(shuō)的是一成首付開(kāi)回家。葛先生認(rèn)為，一成首付是買(mǎi)而不是租，它涉嫌廣告誘導(dǎo)消費(fèi)，侵犯了我的合法權(quán)益，我是買(mǎi)車(chē)而不是租車(chē)，我現(xiàn)在訴求彈個(gè)車(chē)APP退還我的首付款及第一年12個(gè)月月供及無(wú)條件退車(chē)。

此外，據(jù)“電子商務(wù)消費(fèi)糾紛調(diào)解平臺(tái)”收到的用戶投訴案例顯示，岑先生于2018年3月27日，經(jīng)過(guò)“大搜車(chē)”平臺(tái)以租代購(gòu)了一輛別克君越2016款30H精英型轎車(chē)，到第10期打款的時(shí)候，由于岑先生支付寶出現(xiàn)資金風(fēng)險(xiǎn)，暫時(shí)不能支付或劃扣任何款項(xiàng)，到了還款時(shí)間，催款電話打過(guò)來(lái)時(shí)，岑先生表示，跟相關(guān)人員說(shuō)明了情況，可是，沒(méi)有給我一個(gè)解決的辦法，或者給一個(gè)其他賬戶讓我把款項(xiàng)打進(jìn)去，導(dǎo)致逾期。

到了2019年1月22日凌晨，趁岑先生不注意，把車(chē)拖走。早上，岑先生才發(fā)現(xiàn)車(chē)已不見(jiàn)，準(zhǔn)備報(bào)警，然后接到平臺(tái)打來(lái)的電話說(shuō)車(chē)已經(jīng)被收走了。岑先生認(rèn)為，在沒(méi)有提醒，沒(méi)有打招呼的情況下，把車(chē)給開(kāi)走了屬于偷盜行為。車(chē)上還有岑先生過(guò)年需要結(jié)賬的賬本、票據(jù)、合同、房產(chǎn)證等一些非常貴重的東西，如何得到保障？最后平臺(tái)與岑先生表示有三個(gè)解決方案。但岑先生認(rèn)為，每一個(gè)解決方案都是在坑錢(qián)，屬霸王條款。

對(duì)此，網(wǎng)經(jīng)社-電子商務(wù)研究中心特約研究員、上海市信本師事務(wù)所主任高興發(fā)律師表示，“一成首付買(mǎi)新車(chē)”是一種汽車(chē)的融資租賃，分期購(gòu)車(chē)平臺(tái)根據(jù)購(gòu)車(chē)人的需求購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛，以“以租代購(gòu)，分期付款”的模式出租給購(gòu)車(chē)人，從中賺取賣(mài)車(chē)的利潤(rùn)、服務(wù)費(fèi)及息差等，并擁有汽車(chē)的所有權(quán)。對(duì)于這種運(yùn)作模式，應(yīng)當(dāng)注意以下風(fēng)險(xiǎn)：

第一，車(chē)輛過(guò)戶前，汽車(chē)所有權(quán)歸平臺(tái)所有，用戶只享有使用權(quán)。平臺(tái)作為所有權(quán)人有權(quán)對(duì)汽車(chē)行使占有、使用、收益、處分等權(quán)利，包括用戶存在違約行為時(shí)，平臺(tái)有權(quán)收回汽車(chē)并要求用戶承擔(dān)相關(guān)違約責(zé)任。同時(shí)，在平臺(tái)被司法機(jī)關(guān)采取強(qiáng)制執(zhí)行措施時(shí)，汽車(chē)亦有被查封、扣押、拍賣(mài)等風(fēng)險(xiǎn)。另外，對(duì)于用戶而言，租賃期結(jié)束后，平臺(tái)往往會(huì)設(shè)置比較苛刻的車(chē)輛過(guò)戶條件。

第二，根據(jù)《合同法》等相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，融資租賃中，租賃物不符合約定或者不符合使用目的的，出租人不承擔(dān)責(zé)任，但承租人依賴出租人的技能確定租賃物或者出租人干預(yù)選擇租賃物的除外。因此，在汽車(chē)系由用戶自主選擇的情況下，如汽車(chē)存在瑕疵，用戶不可以主張減免租金。

基于以上，在使用“一成首付買(mǎi)新車(chē)”模式購(gòu)車(chē)時(shí)，高興發(fā)建議，用戶注意相關(guān)違約風(fēng)險(xiǎn)，明確汽車(chē)的所有權(quán)和使用權(quán)的交接工作，同時(shí)明確平臺(tái)對(duì)于汽車(chē)的瑕疵擔(dān)保責(zé)任。

此外，網(wǎng)經(jīng)社-電子商務(wù)研究中心特約研究員、上海漢盛律師事務(wù)所高級(jí)合伙人李旻律師建議，在選擇此種購(gòu)車(chē)方式時(shí)，要注意各平臺(tái)操作模式的區(qū)別，有些平臺(tái)存在所有權(quán)轉(zhuǎn)移不及時(shí)、限制消費(fèi)者選擇退出、后期還款利率較高等問(wèn)題，消費(fèi)者需要衡量自身消費(fèi)習(xí)慣，選擇與自身情況相匹配的購(gòu)車(chē)模式，盡量選擇提供線下購(gòu)車(chē)體驗(yàn)和服務(wù)的平臺(tái)。此外，在與平臺(tái)達(dá)成協(xié)議時(shí)，要注意與自身權(quán)利義務(wù)有關(guān)的合同條款，對(duì)于不理解的專業(yè)詞匯或有疑惑的合同條款要求對(duì)接人員予以釋明，降低購(gòu)車(chē)風(fēng)險(xiǎn)。