高保低賠與定值、不定值保險解釋

■趙晶（河南財經政法大學民商經濟法學院）

一、高保低賠引發的爭議

某公司以16 萬元購得一部轎車后，即向保險公司投保了機動車輛保險，約定保險標的價值和保險金額均為20 萬元。后車輛全損，某公司要求賠償20 萬元，而保險公司認為某公司的實際損失應為購買該車的原價16 萬元，因而主張按16 萬元賠償。雙方訴諸法院后某公司提出其實際損失應為重新購置車輛的市價17 萬元，并繼而改為要求按17 萬元賠償，保險公司則仍堅持應按16 萬元賠付。法院最后判決保險公司勝訴。本案所涉及的就是所謂“高保低賠”爭議，即保險公司作為保險人在承保時按照較高的保險標的價值收取了保費，但在理賠時則主張按照保險標的實際價值或者市價來計算賠付金額。

對于此案，有人給出的解釋是：“本案判決的錯誤在于沒有明確定值保險的概念。定值保險是保險賠償實際損失原則的例外，是當事人事先確定好保險標的價值并記載于合同之上，當全損發生時，則無論保險標的實際價值是多少，保險公司皆可依據合同約定的價值來進行賠償。……本案中，保險標的價值已經事先約定，保險金額未超過該價值，除非合同條款中有其他明確約定（如有條款明確規定全損應在重置價值和保險金額二者中從輕賠償，照此則本案應以17 萬元賠付），全損應按20 萬元賠償。”類似糾紛涉及了對定值保險等的認識及對相關法律問題的理解，需要對此予以分析及澄清。

二、定值保險與不定值保險

定值保險（Valued Insurance），又名“約定價值保險”，指保險合同雙方當事人事先確定保險標的價值，并在合同中載明該價值以確定保險金最高限額的財產保險合同，是與“不定值保險”相對應的概念。在定值保險合同的情況下，當合同成立后，發生保險事故而造成財產全部損失時，保險人可以省去為保險標的進行重新估價這一程序，而徑直以合同中約定的保險價值作為計算賠償金額的依據。在保險標的只是部分受損時，保險人的賠償則只需按照保險標的損失比例來進行。與之相比，在不定值保險（Unvalued Insurance）中，當損失發生時，保險人則需要對實際發生的損失進行評估，以此作為賠償的依據，按照保險金額與保險標的實際價值的比例賠償其損失額。

定值保險合同與不定值保險合同的最大區別就是在訂立合同時前者預先確定保險價值，而后者對保險價值沒有確定，僅約定保險金額，而將保險標的價值留待遭遇保險事故時再估算。基于此，既決定了在兩種保險類型中，在保險事故發生后保險公司對于理賠的不同程序做法。定值保險合同場合下，發生保險事故時，保險公司只須通過確定損失比例來確定賠償金額。而不定值保險合同場合下，保險公司在保險事故發生后，既要確定事故發生時保險標的實際價值，還要確定損失比例，以此來作為保險賠償金額的計算依據。

財產保險一般是不定值保險，而定值保險常見于家庭財產保險，如古玩、字畫等此類保險標的價值不易確定的財產。金銀、珠寶、玉器、鉆石、首飾等貴重物品一般都屬于定值保險。另一個定值保險得到廣泛運用的場合是在貨物運輸保險中，尤其是海上貨物運輸保險中。在實踐中，貨物的價值可能因時間與地點的差異而產生極大的變化，所以為了避免出險后在計算保險標的價值時可能發生的爭議，這些合同的當事人也往往選擇定值保險的形式，以規避由于價格的不穩定而發生的額外風險。在定值保險合同中，保險價值由雙方自愿確定，這就需要保險人對保險標的評估定價具備相當的經驗和專業知識。

定值保險的優點主要有：第一，減少了理賠的環節。一般來說，保險事故發生后，保險理賠程序作為必經環節，程序復雜，手續繁瑣。而定值保險根據事先確定好的保險價值，在保險事故發生時可使被保險人及時取得保險賠償金，無須再進行評估，提高了各方的效率。第二，避免超額保險。在定值保險中，在訂立合同時就可確定該保險是足額還是不足額的，故無超額保險存在的空間。第三，有利于賠償金的確定。在定值保險中，賠償金額是保險合同雙方事先約定好的，而不是保險標的實際價值，這樣就避免了保險人與被保險人之間因賠償額的確定而發生糾紛。

還需要討論的一個問題是，定值保險是否為足額保險？實務中，有這樣一種思維定式，認為定值保險是足額保險，甚至一些被保險人、保險從業人員也產生了這樣的認識。那么定值保險到底是不是足額保險呢？問題的關鍵在于定值保 險的保險金額和保險標的實際價值之間的關系。在定值保險中，保險價值可能大于保險金額，也可能等于或者小于保險金額。如保險價值大于保險金額，此時的保險為不足額保險，如保險價值小于保險金額，這時就構成了超額保險，當保險價值與保險金額大致相當時，這時的定值保險就是足額保險。一般來講，定值保險不發生超額保險。當然，在定值保險中，也有人在投保時有意過高地確定保險價值，以便在發生保險事故時謀取不當得利，引發道德危險。雖然定值保險存在明顯缺陷，但立法者在公平與效率之間進行了妥協。定值保險存在的意義主要在于通過對一定程度的不當得利之容忍，避免或減少損失發生后保險價值計算之麻煩。

三、高保低賠與定值、不定值保險

在我國的保險實務中，存在一直將機動車輛損失保險作為不定值保險予以處理的慣例。究其原因，在中國保險業協會擬定的示范條款中大概能尋其端倪，該協會在提供給各保險公司選擇適用的機動車輛損失保險合同的示范條款中規定：“本保險合同為不定值合同。”然而，機動車輛損失保險是否必然是不定值保險，我們并不能在法律中找到對其進行定性的依據，法律并未直接對特定保險產品進行定性，明確其為定值保險或者不定值保險。基于此，機動車輛損失保險合同的性質應當根據當事人的具體約定來判斷，既可以是定值保險，亦可以是不定值保險。那么在保險合同中，在確定所投保車輛的保險金額時，可以參照“新車購置價”，也可以按照車輛的實際評估作價。當選擇第一種方式來確定保險金額時，不管是新車還是舊車，只要出現了保險事故需要修理，都按照使用新車配件修理來計算費用，再疊加維修工時費用。在保險合同有效期內，即使發生了多次部分損失，只要全損沒有發生，保險公司均須對每次部分損失進行賠付而不能解除合同。如果投保車輛非新車，且按照車輛實際價值確定保險金額的，出現部分損失的時候，就只能要么使用新零件維修后按比例理賠，要么使用舊零件進行維修，這樣也是投保人所不能接受的。而如果投保車輛是舊車而依據新車購置價確定了保險金額的話，發生部分損失時就不會出現前述結果。但是，如投保車輛是舊車而依據新車購置價確定保險金額，發生全損時保險公司往往按照車輛實際價值進行理賠，因此造成高保低賠。

“高保低賠”在實務中的另一個發生原因是由于保險公司業務人員的錯誤理解。例如，有保險公司認為：定值保險與不定值保險的賠償計算方式是這樣的：“參照我國《保險法》第55 條：保險金額比保險價值少的，除合同另有約定外，保險人依據保險金額與保險價值的比例進行保險賠付。綜合起來賠償計算方式：定值保險情況下：足額投保時能獲得的保險賠償=保險金額/保險價值；不定值保險情況下：足額投保時能獲得的保險賠償=保險金額/可保價值。”以貨物運輸保險為例，按照這種理解，如果將其視為定值保險，則足額投保時能夠獲得的保險賠償就是約定的保險價值，或者說是保險金額，因為這時候保險價值等于保險金額；如果不足額投保，能夠獲得的保險賠償是保險金額與事先所約定的保險價值的比例。如果將其視為不定值保險，則不管是足額投保還是不足額投保，被保險人所能夠獲得的保險賠償是保險金額與保險公司所估定的保險價值的比例，保險公司所估定的保險價值可能較高，由此導致“高保低賠”。

還有一種“高保低賠”的情形是涉及到特殊機動車的情形，如免關稅車以及罰沒機動車這兩種機動車類型，前者由于投保人購買時未支付關稅，后者在交易時往往會以低于市場價的價格成交，所以對于這兩類特殊類型的機動車，在投保人按照實際購買價格投保時，可能會導致不足額投保的現象發生，由此不能得到足額保險的保障。而如若按照真實的市場價值或者新車重置價投保，則高于投保人在購買此類車輛時的實際出資額，雖然可以達到足額投保的目的，但是在發生車輛被盜竊等全損時，按照投保人實際出資額作為賠償金額對于被保險人顯然是不公平的，因為保險人事前是按照高保額收取保費的，如果按照合同載明的保額作為賠償基礎，則會因為投保人實際出資額與市場實際價格之間的差額而使被保險人獲得不當利益，違反了保險利益原則。

四、高保低賠與《保險法》第55 條的正確理解

不定值保險保費收取以什么為標準？顯然以保險金額為準比較合理。財產保險最直接的危險厘定要素雖是保險標的價值，但主要體現在保險人的風險負擔，即保險合同所約定的保險金額上。為防止高保低賠，應要求保險人既然以保險金額為準收取了保費，就應以此為基準進行保險賠付。財產保險以實際價值確定保額，雖然可以部分解決高保低賠的問題，但在財產（如機動車）發生部分損失時，又面臨被保險人利益不能完全保障的新問題（機動車的零件更換都是用新零件，按比例賠付不能完全彌補）。

解決的方法還是要正確理解定值、不定值保險，以及保險價值與保險金額的關系等問題。在保險實踐中，不能認為訂立保險合同時確定的保險金額如果超出了理賠時的保險標的價值，按照保險金額進行賠付就違反了損失補充原則。因為實踐中，財產保險的保險金額與保險價值不相等的情況很常見，保單很少是足額或者超額的。由于物價、技術和折舊等因素的影響，足額投保的保險出險時不一定仍然是足額的。如對損失補償原則呆板理解，在保險理賠中保險人就總以保險金額、保險價值和實際損失三者中的最小值作為賠付的額度，從而確定執行價格。早在2007 年，就有學者提出，被保險人把保險價值提高到保險標的市價的30%也是合理的，因為所謂提高的這30%涵蓋了被保險人的其他費用和部分商業利潤。

以機動車保險為例，行業主管部門與協會都注意到了這個問題，按照現在正在使用的《中國保險行業協會機動車綜合商業保險示范條款》第十九條之規定：“機動車損失賠款按以下方法計算：發生全部損失的，賠款＝（保險金額－被保險人已從第三方獲得的賠償金額 ）×（1－事故責任免賠率）×（1－絕對免賠率之和）－絕對免賠額……”換句話說，按照示范條款的做法，就不會出現“高保低賠”的情況。所以，問題的關鍵還是對《保險法》第55 條的正確解釋與合理理解，而非其他。

注釋

1 徐菲.應當明確定值保險的概念[J].上海保險,1997(5)：26.

2 孫蓉[1], 羅立[1]. 超額保險的成因、立法意旨及其法律規制——基于《保險法》第五十五條的分析[J]. 上海保險,2015(3)：52-55.

3 參見“招商信諾人壽保險有限公司”官網.

4 吳祥佑, WUXiang-you.B-S 期權模型在定值保險定價中的應用[J].重慶工商大學學報(社會科學版),2006,23(3)：31-35.

5 朱新才.定值保險與不定值保險[J].上海保險,2007(1)：59.