普惠金融發展中金融科技應用研究

袁超

【摘 要】 惠普金融的客戶群體較為廣泛而龐大，構成比較復雜，正因為這些特點，在惠普金融當中，單個客戶的收益比較低，而投入的資金成本又比較高，風險發生的概率也比較高。所以惠普金融發展較為緩慢。近年來伴隨著金融科技的發展，惠普金融獲得了新的發展機遇。本文對金融科技與惠普金融之間的關系進行了分析，探討了在惠普金融當中金融科技的應用方法，對進一步促進惠普金融的發展提出了相關的建議。

【關鍵詞】 金融科技 信息技術 惠普金融

一、引言

惠普金融指的是為低收入的城鎮居民、農村居民提供合適的金融相關服務，同時也要考慮他們的資金實力、負擔能力。而隨著信息技術不斷地進步，互聯網技術正在進入人們的生活當中，給經濟社會帶來了改革的推進力。金融行業受到互聯網技術的影響也發生了許多的變化，金融模式創新不斷增多。在這樣的時代背景下，金融科技應運而生，金融科技指的就是信息技術在金融領域當中的應用。在信息技術的催生下，金融行業的金融產品出現了創新，金融服務模式也發生了轉變，而金融資源的配置結構也在金融科技的幫助下逐漸優化，金融行業也因此獲得了更強的風險抵御能力?；萜战鹑谠诮鹑谛袠I當中屬于重要的組成部分，而金融科技對惠普金融發展的積極作用相較其他金融領域更加明顯，惠普金融本身的服務群體就較為龐大而復雜，而金融科技本身如果能夠實現高效率低成本的廣泛覆蓋，無疑能夠有效的促進惠普金融行業的發展。

惠普金融在發展過程當中重要的原則就是為有著金融服務需求的各種群體平等的提供金融服務，要有效的考慮到他們本身的經濟實力，不能夠超出他們的負擔能力。但是傳統金融機構在提供惠普金融服務時，由于通訊手段等技術的限制，所以傳統金融機構的服務半徑有限，金融科技的出現有效的打破了傳統金融機構所受到的限制，將服務半徑大大擴展，更好的將各類服務人群納入到服務對象當中，使得惠普金融金融服務的覆蓋率有效的得到了提升，用戶對于金融服務的滿意程度也得到有效的提升，尤其是在金融科技的幫助下，許多金融機構建立了線上網點，通過互聯網技術實現了金融機構與各類用戶群體之間的溝通，在降低金融機構服務的成本的同時，也能夠滿足金融客戶融資、理財等各類的金融需求。當然金融科技的應用也提高了金融機構對于信息的處理能力、有效的保障了金融信息安全，進而提高了金融機構的風險抵御能力，促進金融機構風險防范體系的建立，為客戶的資產安全提供了保障。惠普金融經常被客戶所詬病的就是成本高，風險高，金融科技的發展在一定程度上實現了收益、風險以及成本三方面的平衡，推進了惠普金融的發展。

二、金融科技在惠普金融發展當中的應用

現在金融科技正在應用到惠普金融當中，無論是金融產品創新，還是金融風險管理，現在各個環節當中金融科技的應用都是非常普遍的，金融產品的種類在金融科技的推進下不斷增多，服務模式也在轉變，傳統的業務流程與服務渠道都發生了很大的改變，正在向著低風險低成本以及高收益的方向發展。具體來講，可以分為以下幾個方面。

（一）金融科技促進惠普金融服務渠道擴展。傳統金融機構進行金融產品宣傳與銷售主要依靠的是銷售人員的宣傳，通過銷售人員與客戶之間的接觸進行金融產品的宣傳，進而為客戶提供金融產品以及相關服務，但是這種傳統的金融服務工作效率是非常低的，銷售人員不可能非常快速有效的了解到客戶的需求，進而進行金融產品的銷售，尤其是伴隨著時代的進步，金融客戶的需求越來越個性化，他們需要個性化的金融產品以及金融服務，因此金融產品銷售的成本較高，覆蓋范圍也受到很大的限制，尤其是某些交通不便利的偏遠地區，金融基礎設施本來就建設水平比較低，普惠金融的服務對象自然更難以獲得能夠滿足自身金融需求的金融服務，在一定程度上限制了惠普金融的發展。近年來，互聯網技術的發展有效的改變了惠普金融這一問題的現狀，尤其是移動網絡終端的普及大大提升了人們獲取信息的速度，改變了以往人們難以對惠普金融的金融產品以及金融服務進行了解的現狀。金融科技可以說有效的的打破了傳統金融宣傳手段的限制，人們現在可以通過互聯網技術快速有效的了解到惠普金融的金融產品類型以及相關服務特點，惠普金融的服務覆蓋率因此實現了有效的提升?；ヂ摼W渠道與傳統的物理渠道相比具有明顯的速度優勢，為惠普金融工作人員的客戶交流能力提升提供了莫大的幫助，尤其是在把握客戶需求方面。

（二）實現客戶需求的精準把控。惠普金融服務范圍廣，客戶群體大，存在著巨大的發展潛力。金融機構也明知道惠普金融的這一特色，但是普惠金融的客戶群體普遍金融知識水平不高，普惠金融產品的經營也不夠規范，這些問題導致在惠普金融業務的開展過程當中，難以有效的對客戶的資金實力、金融需求進行分析，風險潛在因素難以被處理，這些問題嚴重的阻礙著惠普金融的進步與發展。金融科技的發展給這些問題帶來了新的轉機，金融機構可以利用互聯網相關技術有效的加強自身對于客戶的需求進行分析，尤其是大數據技術，大數據技術能夠有效的對大量的非結構化數據進行處理，得出數據特征。在惠普金融領域當中，金融機構需要對大量的用戶數據進行處理，進而才能夠掌握金融客戶的需求，進而為客戶提供個性化的金融服務，具體來講，金融機構可以建立一個信息處理的平臺，通過平臺對數據進行整合處理，提高對客戶收集以及處理的效率，也能夠避免人工操作出現錯誤的可能性。

（三）推進金融產品創新?，F在金融行業的相關產品同質化問題相當嚴重，許多產品都屬于同一類型的金融服務，缺乏自身的特色，完全可以互相替代。消費者在不同的金融公司都能購買到名稱不同但是本質相同的這一類金融產品，這就導致惠普金融行業發展速度緩慢。金融行業想要進一步的發展，就要改變金融產品同質化現象明顯的問題，推進產品創新，提高金融產品的競爭力。金融科技就是推進金融產品創新最有效的推進力，尤其是金融科技本身給惠普金融帶來的成本降低以及低邊際的利潤，推進了金融機構的產品創新與服務模式改革，為惠普金融客戶提供種類更多的金融產品以及相關服務，改變以往金融服務成本過高，效率低下的問題。如今金融機構能夠通過金融科技的各種渠道有效的實現數據整合，對客戶的金融需求進行分析，有效的為其提供支付、保險、理財各種類型的金融產品，可以說現在網絡化、智能化的惠普金融發展方向正在推進金融服務成本的降低，實現了金融客戶多元化需求的滿足。

（四）完善風險相關機制

惠普金融當中最重要的問題就是風險過高，與收益難以互相成為比例，所以一直難以收到人們的青睞，不容易發展。金融行業往往都是伴隨著風險的，這是不能夠完全避免的，但是人們都希望金融產品收益高，風險低，所以金融機構往往都有這自己的風險預防以及應對相關機制，但是在傳統的金融管理模式當中，金融機構往往依靠的是風險管理人員的經驗，這種風險預防體系不僅僅需要大量的資源投入，還在早期的風險預防上存在許多的弊端，難以及時的發現潛在的風險因素，風險預防體系本來就是要求金融機構要盡可能早的發現潛在的風險因素，實現有效的預警，進而處理掉風險因素，保障金融產品的收益。金融科技的應用同樣給金融機構帶來了風險機制的轉變，在金融科技的幫助下，金融機構實現了有效的數據收集與分析，建立了大數據下的金融產品風險模型，進而有效的進行風險分析，降低風險可能性。

三、推進金融科技在惠普金融領域應用的建議

未來，科學技術將會進一步的實現發展，自然也會給惠普金融發展帶來更多的活力，惠普金融的金融產品以及相關服務必然會象征風險控制能力提升、服務成本降低等方向進行發展。推進金融科技在惠普金融領域應用的建議主要有以下幾點：

（一）加強消費者權益保護。金融科技在惠普金融領域當中的應用雖然提高了金融服務的相關水平，但是在金融服務轉型以及金融產品創新的過程當中，違規行為出現的可能性也越來越高，極有可能會發生損害金融消費者權益的現象，因此，權益保護應當是之后惠普金融發展當中需要關注的重要問題。政府部門應當及時的制定相關的法律法規來為消費者提供權益保護的依據，使得金融消費者在權益受到損害的時候擁有武器可以保護自己，同時也要加強對于金融行業的監管，保障行業秩序。

（二）搭建普惠金融科技平臺?，F在，惠普金融已經使用金融科技在風險控制，產品創新等多個方面取得了一定的成效，但是現在惠普金融領域當中，惠普金融還需要一個現代化的科技平臺來實現有效的數據整合以及分析，將各類的金融業務都納入到規范的流程化操作體系當中，為金融客戶提供成本更低、更加便捷的金融服務，提高用戶的滿意程度，同時也通過大數據技術的相關應用，有效的貼合用戶需求，為客戶推送更符合其需求的金融產品以及服務。

四、結語

惠普金融的客戶群體較為廣泛而龐大，構成比較復雜，正因為這些特點，在惠普金融當中，單個客戶的收益比較低，而投入的資金成本又比較高，風險發生的概率也比較高。所以惠普金融發展較為緩慢。近年來伴隨著金融科技的發展，惠普金融獲得了新的發展機遇。本文對金融科技與惠普金融之間的關系進行了分析，探討了在惠普金融當中金融科技的應用方法，對進一步促進惠普金融的發展提出了相關的建議。

【參考文獻】

[1] 宋浩.金融科技推動普惠金融發展的方向和對策探究[J].納稅，2019，13（27）：171+173.

[2] 王筠.關于互聯網金融背景下普惠金融的發展問題分析[J].現代營銷（經營版），2019（10）：199-200.