糧食主產(chǎn)區(qū)金融服務(wù)創(chuàng)新績效評(píng)估：四川案例

彭克強(qiáng)

改革開放以來，特別是國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》20余年來，中央高度重視農(nóng)村金融改革發(fā)展工作，先后出臺(tái)一系列旨在緩解農(nóng)村金融服務(wù)難題的政策措施。然而，我國農(nóng)村金融改革發(fā)展政策的實(shí)踐效果究竟如何？這是社會(huì)各界廣泛關(guān)注的一個(gè)重大實(shí)踐議題。為此，我們課題組對(duì)四川省16個(gè)農(nóng)業(yè)大市（除成都、阿壩、甘孜、涼山外）傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)農(nóng)戶進(jìn)行農(nóng)村金融服務(wù)抽樣調(diào)查，調(diào)查問卷涉及農(nóng)戶就業(yè)收支、農(nóng)戶金融需求滿足、農(nóng)村金融改革創(chuàng)新等3方面情況。此次農(nóng)村金融服務(wù)調(diào)查共收回有效問卷3147份，據(jù)此對(duì)四川糧食主產(chǎn)區(qū)金融服務(wù)創(chuàng)新績效作出評(píng)估。

糧食主產(chǎn)區(qū)金融服務(wù)創(chuàng)新的績效

農(nóng)戶金融服務(wù)質(zhì)量有所改善

從農(nóng)戶銀行賬戶擁有情況看，在3147份回答問題問卷中，擁有1個(gè)以上銀行賬戶的家庭為3135戶，占比高達(dá)99.63%，而沒有銀行賬戶的家庭只有12戶，占比尚不足0.4%。這表明廣大農(nóng)戶獲得存款等基本金融服務(wù)的狀況有明顯改善，同時(shí)表明農(nóng)信社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在滿足農(nóng)民群眾基礎(chǔ)性金融服務(wù)需求方面做了大量艱苦細(xì)致的工作。

從農(nóng)戶與銀行網(wǎng)點(diǎn)的距離看，在3045份回答問題問卷中， 最近距離為0公里，最遠(yuǎn)距離為43公里，平均距離為4.54公里。其中，僅有335個(gè)農(nóng)戶與銀行網(wǎng)點(diǎn)的空間距離在10公里以上，占比為11%;距離銀行網(wǎng)點(diǎn)4.6～10公里的農(nóng)戶有737戶，占比為24.2%;有1973戶與銀行網(wǎng)點(diǎn)距離小于4.5公里，占比為64.8%。這表明農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋密度有所增大，農(nóng)民基本金融服務(wù)可得性有所改善。

從2007年以來獲得貸款次數(shù)看，在2156份回答問題問卷中， 有1667個(gè)農(nóng)戶獲得過至少1次貸款服務(wù)，占比達(dá)到77.3%;而從未獲得過貸款的農(nóng)戶僅占22.7%。這表明，農(nóng)村金融新政以來， 各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸服務(wù)力度逐步加大，廣大農(nóng)戶的正規(guī)信貸可得性得到一定程度的改善。

從農(nóng)民對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的評(píng)價(jià)看，在3137份回答問題問卷中，認(rèn)為農(nóng)村金融服務(wù)較好的農(nóng)戶有2422戶，占比高達(dá)77.2%; 而認(rèn)為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融服務(wù)較差的農(nóng)戶有7 1 5 戶， 占比約為22.8%。同時(shí)，針對(duì)“農(nóng)信社改革是否改善了農(nóng)戶貸款可得性” 的提問，在作出回答的2984份有效問卷中，有2698個(gè)農(nóng)戶認(rèn)為貸款可得性有不同程度的改善，占比高達(dá)90.4%;而只有286戶認(rèn)為貸款可得性沒有改善甚至有所惡化，僅占9.6%。這表明農(nóng)戶金融服務(wù)質(zhì)量的確有明顯改善。

農(nóng)村金融體系建設(shè)取得進(jìn)展

關(guān)于所在縣是否設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，有3014個(gè)樣本戶給予了明確回答，其中有892個(gè)農(nóng)戶所在縣設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行，占比為2 9 . 6 %。可見，2007年農(nóng)村金融新政以來，村鎮(zhèn)銀行這一新型農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)從無到有，已經(jīng)覆蓋了近1/3的樣本縣（市），表明農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)體系進(jìn)一步得到完善。

關(guān)于所在縣是否設(shè)有小額貸款公司，有2897個(gè)樣本戶作了明確回答，其中有1631個(gè)農(nóng)戶所在縣已經(jīng)設(shè)立了小額貸款公司，占比為56.3%。可見，隨著農(nóng)村金融改革的逐步深化，由民間資本投資組建的小額貸款公司在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展迅猛，已成為農(nóng)村小微企業(yè)的一個(gè)重要融資渠道，對(duì)于緩解農(nóng)村小微企業(yè)貸款難發(fā)揮了一定作用， 表明近年來農(nóng)村商業(yè)性金融組織體系建設(shè)取得明顯進(jìn)展。

關(guān)于所在縣是否設(shè)有農(nóng)村資金互助社，有2574個(gè)樣本戶給予了明確回答，其中有638個(gè)農(nóng)戶作了肯定的回答，占比約為24.8%。這表明，盡管在新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，農(nóng)村資金互助社發(fā)展相對(duì)緩慢，但隨著近年來社會(huì)各界對(duì)新型合作金融發(fā)展重視程度的提高，農(nóng)村資金互助社發(fā)展步伐有所加快，其在縣域地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率有所提升。

農(nóng)信社仍然是金融支農(nóng)主力

關(guān)于最能有效解決農(nóng)戶貸款難題的融資渠道，有3012個(gè)樣本戶作了明確回答，其中有2732戶認(rèn)為農(nóng)信社最能有效解決農(nóng)戶貸款難題，占比高達(dá)90.7%。可見，從農(nóng)戶融資服務(wù)有效性的角度看，目前，絕大多數(shù)農(nóng)民仍然高度認(rèn)同農(nóng)信社在農(nóng)村信貸市場(chǎng)上的主力軍地位。這表明，在大力培育新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)過程中，農(nóng)信社的金融支農(nóng)作用不僅不能削弱，而且應(yīng)當(dāng)繼續(xù)得到加強(qiáng)。

關(guān)于最常用哪家金融機(jī)構(gòu)的銀行賬戶，有3017個(gè)樣本戶給予了回答，其中有2214戶最常使用農(nóng)信社賬戶，占比高達(dá)73.4%;有510戶最常使用郵政儲(chǔ)蓄銀行賬戶，占16.9%;而只有385戶最常使用農(nóng)業(yè)銀行賬戶，僅占5%;只有293戶最常用其它商業(yè)銀行賬戶，僅占9.7%。這表明，隨著國有商業(yè)銀行股份制改革的基本完成，國有控股商業(yè)銀行大量撤并農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，上收信貸審批權(quán)限，其金融支農(nóng)能力明顯削弱;但令人欣慰的是，農(nóng)村信用社堅(jiān)守支農(nóng)主戰(zhàn)場(chǎng)，目前仍是金融支農(nóng)的主力軍。

關(guān)于距離哪家銀行網(wǎng)點(diǎn)最近的問題，有2879個(gè)樣本戶作了明確回答，其中有2524戶距離農(nóng)信社網(wǎng)點(diǎn)最近，占比高達(dá)87.7%;有168戶距離郵儲(chǔ)銀行最近，占比為5.8%;有96戶距農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)最近，僅占3.3%;而只有91個(gè)樣本農(nóng)戶距離其它商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)最近，占比尚不足3.2%。可見，從金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布上看，在當(dāng)前傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)信貸市場(chǎng)上，農(nóng)信社仍然是金融支農(nóng)主力軍。這表明，在未來農(nóng)村金融政策設(shè)計(jì)上，既要積極培育新型農(nóng)村金融組織，也要加大對(duì)農(nóng)信社的財(cái)稅金融優(yōu)惠政策扶持力度。

糧食主產(chǎn)區(qū)金融服務(wù)存在的問題

農(nóng)村金融政策設(shè)計(jì)缺乏戰(zhàn)略思維

農(nóng)村金融政策不適應(yīng)農(nóng)村金融環(huán)境。長期以來，農(nóng)村金融改革發(fā)展政策未能充分體現(xiàn)農(nóng)村金融市場(chǎng)相對(duì)于城市金融市場(chǎng)的異質(zhì)性，決策層通常站在城市金融市場(chǎng)的角度審視和謀劃農(nóng)村金融改革發(fā)展問題，嚴(yán)重忽視農(nóng)村金融市場(chǎng)面臨的信息不對(duì)稱、交易成本難題，致使農(nóng)村金融政策帶有不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境的濃厚商業(yè)性和股份制色彩。

農(nóng)村金融政策缺乏財(cái)稅政策的配合。其實(shí)，在我國金融援藏政策實(shí)踐中，正是中央財(cái)政給予農(nóng)業(yè)銀行西藏分行4個(gè)百分點(diǎn)費(fèi)用補(bǔ)貼，才基本保證了西藏農(nóng)牧民群眾的正規(guī)信貸可獲得性。然而，在內(nèi)地省份的農(nóng)村金融改革發(fā)展實(shí)踐中，由于缺乏財(cái)稅政策的有力配合，農(nóng)村金融改革發(fā)展事實(shí)上長期處于脫農(nóng)、離農(nóng)狀態(tài)。

農(nóng)村金融服務(wù)缺位與錯(cuò)位并存

關(guān)于農(nóng)村信貸服務(wù)存在的問題，在2983份回答問題問卷中，有889個(gè)農(nóng)戶認(rèn)為銀行網(wǎng)點(diǎn)較少，占比為29.8%;有779個(gè)農(nóng)戶認(rèn)為貸款手續(xù)過于繁瑣，占比接近26.1%;有966個(gè)農(nóng)戶認(rèn)為信貸產(chǎn)品過于單一，占比為32.4%;有224個(gè)農(nóng)戶認(rèn)為抵押條件過于苛刻，占比約7.5%;有125個(gè)農(nóng)戶認(rèn)為銀行服務(wù)態(tài)度較差，僅占4.2%。同時(shí)，在具有現(xiàn)實(shí)信貸需求的867個(gè)農(nóng)戶中，有629戶擬開展第一、二、三產(chǎn)業(yè)經(jīng)營，占比高達(dá)72.5%;而在教育、生活、醫(yī)療、建房、購車等消費(fèi)性或準(zhǔn)消費(fèi)性用途上具有貸款需求的農(nóng)戶數(shù)量僅占27.5%。這表明現(xiàn)行農(nóng)村信貸服務(wù)工作仍有待進(jìn)一步改進(jìn)，突出表現(xiàn)在農(nóng)村信貸服務(wù)的針對(duì)性不強(qiáng)，工作不夠深入細(xì)致，特別是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在支持廣大農(nóng)民創(chuàng)業(yè)發(fā)展方面比較被動(dòng)，致使農(nóng)民創(chuàng)業(yè)潛能難以得到有效發(fā)揮。

從對(duì)銀行貸款程序的了解程度看，在2782份回答問題問卷中，多達(dá)1864個(gè)農(nóng)戶基本不了解銀行貸款程序，占比高達(dá)67%;而了解貸款程序的農(nóng)戶僅占33%。這表明各級(jí)政府和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)上仍然存在工作較為粗放的問題，熱衷于增建金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)等物理性建設(shè)，嚴(yán)重忽視對(duì)廣大農(nóng)民開展深入細(xì)致金融知識(shí)培訓(xùn)普及這一基礎(chǔ)工作，致使廣大農(nóng)民巨大的潛在金融服務(wù)需求難以順利轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)金融服務(wù)需求，從而造成政府、金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)供給與農(nóng)村金融服務(wù)需求之間出現(xiàn)嚴(yán)重錯(cuò)配。

關(guān)于最重要農(nóng)村金融服務(wù)的問題，在2947份有效問卷中，仍有914個(gè)農(nóng)戶認(rèn)為存款服務(wù)更為重要，占比達(dá)31%;有1224個(gè)農(nóng)戶認(rèn)為信貸服務(wù)最為重要，占比約41.5%;而有809戶認(rèn)為結(jié)算、投資理財(cái)、金融培訓(xùn)等金融服務(wù)最為重要，占27.5%。這表明：糧食主產(chǎn)區(qū)經(jīng)濟(jì)金融還不夠發(fā)達(dá)，存款服務(wù)仍是農(nóng)民群眾需要的基礎(chǔ)性金融產(chǎn)品;現(xiàn)存農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在滿足農(nóng)戶信貸需求方面依然比較乏力;當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)需求呈現(xiàn)出某種趨勢(shì)性變化，集中體現(xiàn)為農(nóng)民金融服務(wù)需求日益多元化，對(duì)于經(jīng)營結(jié)算、投資理財(cái)、金融培訓(xùn)等新興金融服務(wù)的需求不斷增加，彰顯了廣大農(nóng)民創(chuàng)業(yè)發(fā)展動(dòng)機(jī)逐漸增強(qiáng)，而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在支持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)方面尚缺乏有效應(yīng)對(duì)措施。

農(nóng)村小微型金融組織發(fā)育滯后

長期以來，決策層往往通過簡單復(fù)制城市金融改革發(fā)展經(jīng)驗(yàn)去設(shè)計(jì)農(nóng)村金融改革發(fā)展政策，而在克服信息與成本難題方面具有比較優(yōu)勢(shì)的小微合作金融組織發(fā)育滯后。比如，在對(duì)“是否參加信用聯(lián)保小組”作出回答的2653份問卷中，只有297戶參加過信用聯(lián)保小組，僅占11.2%，而從未參加過聯(lián)保小組的農(nóng)戶占比高達(dá)88.8%，這表明，即便是最基本的信用合作，樣本農(nóng)戶的參加率也相當(dāng)?shù)拖?在對(duì)“聯(lián)保貸款模式是否可行”給出回答的2648個(gè)農(nóng)戶中，只有927戶的回答是肯定的，僅占35%，而認(rèn)為不可行的農(nóng)戶占比高達(dá)65%;在對(duì)“是否聽說過農(nóng)村資金互助社”作出回答的3073份問卷中，從未聽說過的農(nóng)戶有1231個(gè)，占比高達(dá)40.1%;在對(duì)“是否了解新型合作金融制度”給予回答的2469份問卷中，有1726戶不了解這一制度，占比高達(dá)70%;在對(duì)“最理想農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系是什么”作出回答的2271份問卷中，有1437戶認(rèn)為政策性保險(xiǎn)體系最理想，占比高達(dá)63.3%，而認(rèn)為合作保險(xiǎn)體系最理想的農(nóng)戶只有285戶，僅占12.5%。

農(nóng)村貸款利率水平明顯偏高

在利率市場(chǎng)化改革的大背景下，2004年央行除規(guī)定2.3倍基準(zhǔn)利率的農(nóng)信社貸款利率上限外，放開其它銀行貸款利率上浮限制，2013年7月進(jìn)一步取消了對(duì)農(nóng)信社貸款利率上限管制，貸款利率由信貸機(jī)構(gòu)根據(jù)商業(yè)原則自主確定。

在對(duì)“當(dāng)前農(nóng)戶能夠承受的最高貸款利率水平”作出回答的2684份問卷中，1423個(gè)農(nóng)戶認(rèn)為貸款利率不應(yīng)超過5%，占比為53%;913個(gè)農(nóng)戶認(rèn)為貸款利率應(yīng)介于5%與10%之間，占比為34%;另外，分別有155個(gè)、126個(gè)、67個(gè)農(nóng)戶認(rèn)為自己可以承受10%～15%、15%～20%、20%以上的貸款利率，占比依次僅為5.8%、4.7%、2.5%。可見，高達(dá)87%的樣本農(nóng)戶可承受不超過10%的貸款利率，表明農(nóng)村貸款利率定價(jià)機(jī)制設(shè)計(jì)上應(yīng)當(dāng)顧及廣大農(nóng)戶實(shí)際的融資成本負(fù)擔(dān)能力，從而應(yīng)當(dāng)針對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出臺(tái)財(cái)稅扶持政策。

然而，在正規(guī)農(nóng)村信貸市場(chǎng)上，由于農(nóng)戶信用水平較低，又難以提供合格抵押品，在存在貸款利率上限管制的條件下，農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)實(shí)際執(zhí)行的貸款利率通常一浮到頂;在全面取消貸款利率上限管制的情況下，農(nóng)村正規(guī)信貸機(jī)構(gòu)實(shí)際執(zhí)行的貸款利率則更高。在農(nóng)村非正式信貸市場(chǎng)上，各類民間信貸機(jī)構(gòu)實(shí)際執(zhí)行的放貸利率更是高得驚人。

深化糧食主產(chǎn)區(qū)金融服務(wù)創(chuàng)新的建議

應(yīng)統(tǒng)籌謀劃和有序推進(jìn)農(nóng)村金融改革創(chuàng)新發(fā)展工作

應(yīng)堅(jiān)決摒棄單純金融觀點(diǎn)，把農(nóng)村金融置于國家相關(guān)重大戰(zhàn)略的宏觀框架內(nèi)，對(duì)農(nóng)村金融改革發(fā)展與農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化、城鄉(xiāng)一體化發(fā)展作出統(tǒng)籌謀劃和戰(zhàn)略設(shè)計(jì)，制定出臺(tái)推動(dòng)國家相關(guān)戰(zhàn)略目標(biāo)漸進(jìn)實(shí)現(xiàn)的一攬子農(nóng)村金融改革發(fā)展政策舉措。當(dāng)前，農(nóng)村金融改革發(fā)展應(yīng)緊緊圍繞國家有關(guān)重大關(guān)切，重點(diǎn)支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體培育和農(nóng)民創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動(dòng)，有效協(xié)調(diào)國家糧食安全目標(biāo)與農(nóng)民增收目標(biāo)之間日益尖銳的矛盾，并在此基礎(chǔ)上統(tǒng)籌推進(jìn)縣域城鎮(zhèn)化和城鄉(xiāng)一體化良性互動(dòng)，從而為廣大農(nóng)民非農(nóng)創(chuàng)業(yè)和農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營創(chuàng)造寬松的經(jīng)濟(jì)空間和社會(huì)環(huán)境。

應(yīng)緊緊圍繞信息和成本難題推動(dòng)農(nóng)村金融改革創(chuàng)新

鑒于信息和成本問題對(duì)于農(nóng)村金融發(fā)展的決定性意義，決策層應(yīng)盡快認(rèn)識(shí)到信息問題和成本問題是農(nóng)村金融發(fā)展面臨的根本障礙，牢固樹立以信息和成本為中心的農(nóng)村金融改革發(fā)展觀念。在未來的農(nóng)村金融改革發(fā)展中，應(yīng)緊緊圍繞信息和成本問題扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)村金融改革發(fā)展工作，通過綜合運(yùn)用經(jīng)濟(jì)、政治、法制、社會(huì)及倫理手段，因地、因時(shí)、因人制宜地培育和發(fā)展具有良好適應(yīng)性和效率性的多元化農(nóng)村金融組織，逐步構(gòu)建起具有鮮明中國特色、濃郁地方特點(diǎn)和具體發(fā)展階段特征的充滿生機(jī)與活力的農(nóng)村金融體系。

應(yīng)以培育小微金融組織為抓手優(yōu)化農(nóng)村金融組織體系

隨著農(nóng)村金融商業(yè)化、股份制改革的深入推進(jìn)，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系呈現(xiàn)出商業(yè)化、大中型化局面，造成具有批發(fā)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)的大中型金融機(jī)構(gòu)難以適應(yīng)以零售業(yè)務(wù)為基本特征的農(nóng)村金融市場(chǎng)環(huán)境，從而凸顯了我國農(nóng)村金融市場(chǎng)存在的組織結(jié)構(gòu)不協(xié)調(diào)問題。當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期，應(yīng)加快發(fā)展小型金融機(jī)構(gòu)，特別要著力培育新型合作性小微信用組織、保險(xiǎn)組織和信用擔(dān)保組織，盡快彌補(bǔ)現(xiàn)行農(nóng)村金融組織體系的內(nèi)在缺陷，為大中型金融機(jī)構(gòu)開展支農(nóng)業(yè)務(wù)提供承接主體條件。具體地，政府應(yīng)加快落實(shí)鼓勵(lì)新型合作金融組織發(fā)展的各項(xiàng)扶持政策，并在總結(jié)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上及時(shí)優(yōu)化相關(guān)優(yōu)惠政策，切實(shí)加大政策扶持力度，積極鼓勵(lì)廣大農(nóng)牧民群眾和小微企業(yè)自主結(jié)成互惠性合作金融組織，同時(shí)做好金融培訓(xùn)和輔導(dǎo)工作，為推動(dòng)農(nóng)村金融科學(xué)發(fā)展提供必要的政策環(huán)境和主體條件。

應(yīng)著重滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性和農(nóng)民創(chuàng)業(yè)性金融服務(wù)需求

首先，國務(wù)院辦公廳、人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)應(yīng)盡快制定、修訂、完善鼓勵(lì)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的金融支持政策文件，各級(jí)地方政府及相關(guān)職能部門制定出臺(tái)本行政轄區(qū)的配套政策措施;其次，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)等中央金融監(jiān)管部門及其各自下屬機(jī)構(gòu)，應(yīng)深入貫徹落實(shí)國家關(guān)于金融支持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的政策要求，及時(shí)優(yōu)化和完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和指標(biāo)體系，確保中央相關(guān)決策部署落地生根、見到實(shí)效;再次，各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)遵照各級(jí)政府有關(guān)文件精神，及時(shí)優(yōu)化調(diào)整業(yè)務(wù)經(jīng)營重點(diǎn)和績效考核辦法，切實(shí)將業(yè)務(wù)重心和經(jīng)營重點(diǎn)調(diào)整到大力支持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)上來;最后，當(dāng)前，農(nóng)民開展農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)和非農(nóng)創(chuàng)業(yè)面臨著創(chuàng)業(yè)能力不足的嚴(yán)厲制約，這就要求各級(jí)政府和各類金融機(jī)構(gòu)高度重視農(nóng)民創(chuàng)業(yè)能力培訓(xùn)工作，盡快構(gòu)建起以金融機(jī)構(gòu)為主體、各級(jí)政府扶持政策為支撐、全體農(nóng)民為受益對(duì)象的中國特色農(nóng)民創(chuàng)業(yè)技能培訓(xùn)體系。

（基金項(xiàng)目：國家社科基金項(xiàng)目“我國農(nóng)村金融改革與農(nóng)村金融制度創(chuàng)新研究”[編號(hào)：13AJL010]）

（作者單位：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國金融研究中心）