淺析互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管問題

【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)金融是全新的金融模式，在信息技術(shù)的發(fā)展下互聯(lián)網(wǎng)金融具備便利、安全等優(yōu)點，但是互聯(lián)網(wǎng)金融往往存在各種問題，給消費者帶來了風險隱患，這就需要有效健全的監(jiān)管體系來約束。文章首先闡述了我國的互聯(lián)網(wǎng)金融運行模式，接著表明互聯(lián)網(wǎng)金融法律的監(jiān)管現(xiàn)狀，最后提出了完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管的對策，旨在明確互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管的重要性。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;風險;法律監(jiān)管

隨著社會的經(jīng)濟發(fā)展，信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)出跳躍式的局面，互聯(lián)網(wǎng)金融走進人們的視野，給傳統(tǒng)金融帶來打擊和機遇。在信息發(fā)展的推動下我國出現(xiàn)了p2p平臺并且積累了較多的資源。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的興起缺乏了適度監(jiān)管，以至于出現(xiàn)了大量的違法現(xiàn)象，各種集資方面的負面消息使互聯(lián)網(wǎng)金融遭到了空前的打擊并迅速引起社會的關(guān)注，這種情況的出現(xiàn)說明互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)控出現(xiàn)了問題并影響到了各行各業(yè)的發(fā)展。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營模式

首先，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合節(jié)省了服務(wù)的時間成本并且整體效率得到了提升，以往人們辦理金融業(yè)務(wù)都要拿著必要的手續(xù)在規(guī)定的時間辦理，這個過程需要固定的流程，十分繁瑣，浪費了客戶和工作人員的時間和精力，造成了人力和物力的損失。互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了豐富的業(yè)務(wù)，包括服務(wù)、查詢、辦理等，并且大部分用手機就可以實現(xiàn)人們的需要，給客戶提供了便利，也減輕了工作人員的壓力，服務(wù)具備便利性和高效性。

其次，互聯(lián)網(wǎng)平臺的金融服務(wù)給人們展示了一個很好的平臺空間和健全的服務(wù)，人們生活中的很多事情可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺來快速實現(xiàn)并且給客戶提供了實名安全保障，金融業(yè)得到了更加廣闊的進步空間。

最后，新型互聯(lián)網(wǎng)模式運用了先進的科學技術(shù)解決了交易問題并且相對透明的交易環(huán)境保證了商家和客戶的資金安全，新型互聯(lián)網(wǎng)金融具備數(shù)據(jù)庫、信息的存儲、智能操作等技術(shù)，實現(xiàn)了信息的聚集，買賣雙方可以進行商議或者交流并且安全的實現(xiàn)資金流動，給交易雙方提供了保障。新型互聯(lián)網(wǎng)模式是在網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)上虛擬交流和資金流動，雙方不必面對面的談判，也不必提供保證金，投資要求都有明確的規(guī)定，人們可以理性的進行投資，互聯(lián)網(wǎng)金融提供了一個便利的收入渠道，成為人們生活中不可缺少的一部分。

二、當前互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管的現(xiàn)狀

2.1當前法律框架下互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管滯后

目前，國內(nèi)為了促進金融業(yè)的發(fā)展施行了一系列的監(jiān)管法律，但是，這方面法律法規(guī)較為淺層，在很多問題上難以操作，甚至無法執(zhí)行，而且互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律規(guī)定執(zhí)行效果較差并且存在明顯的漏洞，早期的金融方面的法律法規(guī)對現(xiàn)代新型的互聯(lián)網(wǎng)金融嚴重缺乏約束力和監(jiān)管力度，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展迅速，相關(guān)規(guī)定沒有來得及完善，這都是顯而易見的法律漏洞。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融的影響力涉及各個領(lǐng)域并產(chǎn)生了大量的業(yè)務(wù)，隨之各種金融產(chǎn)品出現(xiàn)，這些現(xiàn)象需要嚴格的法律規(guī)定來進行監(jiān)控和約束，但是監(jiān)管程度不夠或者沒有跟進，很多問題都是監(jiān)管效率低下造成的，法律法規(guī)的滯后問題需要及時解決并且跟進完善。

2.2現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管效力較為低下

當前，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管普及難度很大并且很對方面難以執(zhí)行，盡管對其監(jiān)管做出了調(diào)整，但是監(jiān)管效力仍舊不明顯。國內(nèi)的監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)難以全面覆蓋并且可運用條件較少，監(jiān)管資源的限制使其缺乏效力。互聯(lián)網(wǎng)金融具備虛擬性，大量的用戶進行互聯(lián)網(wǎng)操作，如果全面監(jiān)控將需要海量的人力物力，這明顯是不實際的，因此也就造成了大量的空閑領(lǐng)域并且缺乏明確的規(guī)則，并且隨著各種網(wǎng)絡(luò)問題的出現(xiàn)就需要較高的監(jiān)管精確度，金融監(jiān)管機構(gòu)面臨著巨大的壓力，而且監(jiān)管機構(gòu)缺乏溝通并且無法跟進互聯(lián)網(wǎng)的運行規(guī)則，監(jiān)管時經(jīng)常遇到阻力，監(jiān)管效力的低下以及難以跟進互聯(lián)網(wǎng)的運行規(guī)則限制了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

2.3互聯(lián)網(wǎng)金融風險隱患眾多

互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的同時也帶來了各種風險隱患，監(jiān)管工作在執(zhí)行時存在缺陷并且針對金融風險沒有行之有效的法制體系，這也就造成了金融活動存在隱患，監(jiān)管工作缺乏法律支撐就會造成其對互聯(lián)網(wǎng)金融活動的作用力影響較小。傳統(tǒng)的金融服務(wù)因為其操作復(fù)雜性反而風險隱患較小，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用會模糊交易的對象以及泄露隱私，甚至出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)病毒。互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域是涉及全世界的，跨國的網(wǎng)絡(luò)交易出現(xiàn)問題還可能造成糾紛并且國家之間的法律規(guī)定存在偏差。尤其是隱私問題，互聯(lián)網(wǎng)涉及的人群量十分巨大，交易人群不可能都是重視誠信問題的，部分商家泄流客戶信息十分常見并且法律的效力難以作用，因此，需要合理的加強監(jiān)管力度，降低風險隱患，做好防范工作，保障互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

2.4互聯(lián)網(wǎng)金融的自我監(jiān)管也難言完善

互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管不但需要監(jiān)管部門進行監(jiān)控還需要其自我監(jiān)管和完善，自律不但可以說明人的習慣，而且對互聯(lián)網(wǎng)金融同樣具備說服力和可行性，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶動金融機構(gòu)的興起，人們在進行金融業(yè)務(wù)時會具備選擇性并且會依據(jù)其誠信度和業(yè)務(wù)量，然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)容太過于復(fù)雜并且信息更新速率太快，互聯(lián)網(wǎng)金融的自我監(jiān)督不可能貫徹到每個領(lǐng)域或者區(qū)域，而且互聯(lián)網(wǎng)金融的由于具備時代性造成自律行為嚴重缺失，反而傳統(tǒng)金融具備較好的自律性和約束性，這種現(xiàn)象是大環(huán)境下必然出現(xiàn)的問題，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的自我監(jiān)管需要進行創(chuàng)新和完善才能更好的提升和發(fā)展。

三、完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管的對策

3.1完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)

目前我國的金融法律還需要加強完善并且需要立法來提升監(jiān)督的執(zhí)行力，這就需要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融活動出現(xiàn)的各種問題來建立一套行之有效的法律法規(guī)。可以借鑒國外的策略來完善國內(nèi)的監(jiān)管建設(shè)以及建立互聯(lián)網(wǎng)活動的約束準則，比如，美國和西歐的金融法律，可以從功能的角度來進行支付時的限制和管控，也可以以機構(gòu)監(jiān)控為基礎(chǔ)來局部約束重要金融活動，我國就可以國內(nèi)的實際情況來彌補金融法律的缺陷以及局部改動，其中涉及到個人隱私的問題就需要互聯(lián)網(wǎng)金融的系統(tǒng)運行保護和法律制裁保護雙向進行。互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)廣，監(jiān)管機構(gòu)可以針對性的約束一些活動環(huán)節(jié)或者重要流程并且做出禁止規(guī)定，促進其健康發(fā)展，而且針對支付撤回等問題應(yīng)該明確規(guī)定交易雙方的法律地位，提升法律效力，完善法律法規(guī)。

3.2明確互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管主體

互聯(lián)網(wǎng)金融是全新的交易模式并且涉及領(lǐng)域廣、信息量大，監(jiān)管機構(gòu)經(jīng)常監(jiān)管力不足或者只能監(jiān)管局部問題，這就需要國家對一些機構(gòu)進行授權(quán)并且與互聯(lián)網(wǎng)金融龍頭企業(yè)進行合作，確定監(jiān)管主體，加強各方面的合作，比如可以進行區(qū)域內(nèi)的監(jiān)督，明確層次關(guān)系并且給予地方機構(gòu)監(jiān)管權(quán)力，這樣就能減少監(jiān)管部門的壓力并且還能更加全面的監(jiān)管各個方面。其中需要重點監(jiān)管信息以及保護隱私，發(fā)生重大資金轉(zhuǎn)移時需要備案，盡可能的做到資金保護和人員保護。因此，確定監(jiān)管主體是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的必要措施和重要方案，對交易雙方進行合同約束，也可以進行身份認證，這都需要監(jiān)督主體的見證，這樣互聯(lián)網(wǎng)金融的運行就具備規(guī)范性，讓用戶有法可依。

3.3提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律管理

互聯(lián)網(wǎng)金融涉及很多領(lǐng)域的問題，單單是監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)控是難以全面進行的，還需要互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)的自律管理并且要在法律規(guī)定的領(lǐng)域進行，這就需要監(jiān)管機構(gòu)對其實行監(jiān)督和明確角色定位，交易的信息需要和證件要有備份，方便監(jiān)督機構(gòu)認證，有時會出現(xiàn)金融糾紛，這就需要法律來進行確定并明確責任關(guān)系，避免出現(xiàn)責任推卸的現(xiàn)象，金融行業(yè)也會夸大自身的業(yè)務(wù)能力和自律能力，對此現(xiàn)象應(yīng)進行懲罰。互聯(lián)網(wǎng)金融可以建立協(xié)會來維持業(yè)界的運行和群眾的利益，對惡劣競爭或者損壞群眾利益以及社會利益的應(yīng)給與制裁，通過自律管理來促進行業(yè)發(fā)展。除此之外，金融行業(yè)要保證群眾的信息安全，通過互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)、司法部門、監(jiān)管機構(gòu)等多方的合作來有效提高金融行業(yè)的自律管理，促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。

3.4做好互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風險防范

互聯(lián)網(wǎng)是金融行業(yè)的載體并且具備較強的運作能力來保證金融行業(yè)的服務(wù)效率，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易活動不可避免的會出現(xiàn)各種問題或者安全隱患，這就需要監(jiān)管機構(gòu)和金融行業(yè)做好防備措施來保證各方面的利益，風險是可以預(yù)防的，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)可以根據(jù)出現(xiàn)的市場反應(yīng)或者動態(tài)來做出合理的預(yù)測，并且在進行項目施行時要提前進行可行性分析。互聯(lián)網(wǎng)時代是一個信息時代，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)要具備先進的科技技術(shù)和高效的管理能力，出現(xiàn)風險時能把風險程度降到最低，這也需要監(jiān)管機構(gòu)的幫助，采取合理有效的策略，來保證監(jiān)管的高效性以及風險的防范。

3.5保護互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益

互聯(lián)網(wǎng)金融的核心業(yè)務(wù)就是為消費者提供便利和權(quán)益，金融行業(yè)在發(fā)展的同時會選擇性的忘記客戶的利益，這樣會造成誠信缺失問題。因此互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)要制定具體的保護消費者權(quán)益的措施和規(guī)定并且通過監(jiān)管機構(gòu)來約束，消費者在這個交易過程時弱勢的，比如理財，金融行業(yè)要把理財?shù)膬?yōu)點和風險清晰的展現(xiàn)在消費者的面前，讓消費者理性選擇，并且在法律上要做出相關(guān)規(guī)定，金融行業(yè)要明確展示投資的風險和注意事項，樹立公平、透明的理念，讓消費者能夠有較好的用戶體驗，維護互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權(quán)益。

四、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給與各行各業(yè)帶來較大的便利，機遇和風險并存，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展需要業(yè)界的自律和法律的約束，完善監(jiān)管體系，保障金融消費者的權(quán)益，處理好各種金融問題，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的全面發(fā)展。

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作者簡介：陳娟娟，對外經(jīng)濟貿(mào)易大學金融學院在職人員高級課程研修班學員。