健康險新規實施，透露了哪些亮點

文熙

2019年12月1日起，新修訂的《健康保險管理辦法》（以下簡稱《辦法》）正式施行，共9章72條，相比之前，此次健康險管理辦法修改23條、新增22條、刪除3條，合計改動46條。其中，最受業內關注的就是，允許保險公司在保險產品中約定對長期健康保險產品進行費率調整。

新的《辦法》實施，會對未來的保險產品帶來哪些變化？

《辦法》修訂背景

在中國保險行業尋求轉型中，健康保險成為國內目前增長最快的險種之一。2013年至2018年，健康險保費5年復合增長率高達37%，顯著高于同期財產險、壽險、意外險；2018年健康險原保費收入達到5448億元，較2010年增長8倍；今年前三季度，健康保險保費收入5677億元，同比增長31%，占人身保險市場的22%。

銀保監會有關部門負責人表示，健康保險產品結構、服務內涵、保障人群都發生了巨大變化。從發揮功能和作用方面看，健康保險已成為國家多層次醫療保障體系的重要組成部分，也是保險業服務民生的重要領域。這些對健康保險制度建設和市場監管，提出了許多新的問題和挑戰。為進一步強化監管，有效滿足人民群眾對健康保障的需求，有必要對2006年的《健康保險管理辦法》進行修訂。

《辦法》十大亮點變化

1.完善健康保險的定義和業務分類，將醫療意外險納入健康保險范疇；

2.養老保險公司也可以經營健康業務；

3.除健康保險公司外，保險公司經營健康保險業務，要成立專門健康險事業部；

4.統一財產險和人身險公司健康保險的監管制度、經營規則和準備金評估標準；

5.明確長期醫療保險費率可調，并支持健康保險產品結構向長期化方向發展；

6.刪除短期個人健康保險費率浮動的相關表述，將定價權交予市場決定，適應當前費率市場化方向；

7.支持健康保險與健康管理相結合，降低健康風險，減少疾病損失；

8.鼓勵健康險產品針對醫療新方法、新藥品、新器械提供保障，支持通過數字技術等手段方便健康保險合同履行；

9.要求險企銷售保險產品時，嚴格執行備案或者審批的條款和費率，不得強制搭售其他產品；

10.禁止險企非法搜集、獲取被保險人除家族病史之外的遺傳信息、基因檢測資料等。

長期醫療費率可以調整

此次出臺的《辦法》，最大的亮點是保險公司可以在保險產品中約定對長期醫療保險產品進行費率調整，并明確注明費率調整的觸發條件。

中國保險行業協會健康險專委會主任委員、平安健康險董事長兼CEO楊錚表示：“長期可調費的保證續保產品形態與國際健康保險接軌，給經營長期健康保險的保險公司，提供了應對長期醫療通脹等賠付風險的制度保障，也從根本上解決了保險公司先前不敢嘗試開發長期產品的問題，推動了健康險產品向多元化發展，解決短期險扎堆，同質化等問題。維護了廣大消費者的續保權利，提供了靈活的長期健康保障，滿足了人民群眾的醫療健康保障需求。”

對保險公司而言，緩解了重疾發生率調整、醫療服務價格上漲帶來的盈利壓力，以及因賠付率攀升帶來的行業償付能力隱患等風險，促進健康險產品開發設計調整。在此之前，由于沒有政策明確支持費率調整，費率固定，保險公司不敢嘗試開發長期產品，只局限于一年期或期限非常有限的醫療保險產品，再以停售老產品、升級新產品的模式應對醫療通脹、醫療技術進步等賠付風險，現在就可以根據風險動態調整費率，節省成本。

對消費者而言，健康險保障范圍擴大，長期健康保障更為靈活，風險較小的投保人可節省保費，也不必擔心保險公司隨意停售保險產品，導致其未來無法獲得非常必要的醫療保障。

對于市場而言，打破了醫療保險產品發展的期限、費用制約，彌補醫療險產品的空白，有效解決了短期險產品扎堆、同質化等問題，推動了健康險產品向多元化發展，與國際健康保險接軌。

醫療意外保險納入健康險范疇

《辦法》另外最大的一點變動，就是將醫療意外保險納入了健康保險的范疇。《辦法》規定，健康保險，是指由保險公司對被保險人因健康原因或者醫療行為的發生給付保險金的保險，主要包括醫療保險、疾病保險、失能收入損失保險、護理保險以及醫療意外保險等。

需要注意的是，醫療意外保險不同于意外醫療險。醫療意外保險是指按照保險合同約定發生，不能歸責于醫療機構、醫護人員責任的醫療損害，為被保險人提供保障的保險。

醫療意外保險和長期疾病保險產品可以包含死亡保險責任。長期疾病保險的死亡給付金額不得高于疾病最高給付金額。其他健康保險產品不得包含死亡保險責任，但因疾病引發的死亡，保險責任除外。

醫療保險、疾病保險和醫療意外保險產品不得包含生存保險責任。

這一修訂的意義在于，一是對于被保人而言，該險覆蓋原有意外險（因意外導致身故、身殘后產生賠付）及意外醫療險（因意外導致的費用報銷型保險）中間的空白領域，提供全方位保險；二是有利于保險公司在細分產品領域加快產品開發規劃，在產品設計、營銷和服務等方面進行綜合管理，與其他健康產品服務產生協同作用；三是對于醫療服務提供者而言，從醫療意外險定義來看，非院方責任而導致的醫療事故及損害可由其保障，實現了醫療風險的“全覆蓋”，避免醫患糾紛。

不得強制搭配其他產品銷售

當下的健康險銷售中，最常見的就是重疾險搭配銷售其他諸如意外、醫療等產品。以平安福為例，長期意外險一直為其硬性捆綁銷售政策，今年，平安保險已經去除了這一捆綁銷售政策。

《辦法》規定，保險公司銷售健康保險產品，不得強制搭配其他產品銷售。保險公司銷售健康保險產品，應當嚴格執行經審批或者備案的保險條款和保險費率。經過審批或者備案的健康保險產品，除法定理由和條款另有約定外，保險公司不得拒絕提供。

基因檢測不得作核保條件

《辦法》規定，保險公司銷售健康保險產品，不得非法搜集、獲取被保險人除家族遺傳病史之外的遺傳信息、基因檢測資料；也不得要求投保人、被保險人或者受益人提供上述信息。保險公司不得以被保險人家族遺傳病史之外的遺傳信息、基因檢測資料作為核保條件。