年輕人，小心過度借貸

薛洪言

為何現在的年輕人越來越習慣于借錢？

很顯然，年輕人沒有錢，所以才借錢。像那些手握存款苦尋安全高息理財產品的人，有大把的低息貸款可供選擇，他們看都不想看。而貸款產品的豐富，如貨架上琳瑯滿目的商品，總能刺激消費者的購買欲，供給本身就能創造需求。

此外，購物消費早已“入侵”生活的方方面面，朋友圈中有微商大軍、有社交拼購，直播平臺里有網紅帶貨，內容社區里更是“種草”泛濫……買買買的背后，消費貸款“大放異彩”。

這些因素互為因果、相互強化，慢慢地，年輕人習慣了消費時去貸款，大家也習慣了年輕人用貸款去消費。

不止消費，但凡工資能做到的，貸款都能做到，作為“未來”的工資，貸款已侵入生活的方方面面，化為生活的一部分。

然而，任何事都有兩面性，當貸款成為一種生活方式，過度負債也必然如影隨形。大多數人，用貸款改善生活，也總會有一些人，被貸款改變生活，直至為貸款而活。

當貸款成為一種生活方式，過度負債也必然如影隨形。

普遍 從國際經驗看，對借款的倚重，已經是普遍現象，經濟越發達，借貸越普遍。

過度借貸如影隨形

統計數據顯示，截至2019年6月，國內居民杠桿率只有55.3%，仍處于較低水平;但在新聞案例或調研報告里，年輕人的杠桿率卻讓人側目，引發許多擔憂。年輕人群、低收入群體，長期處于“貸款饑渴”狀態，一旦貸款變得“唾手可得”，往往也會變得“來者不拒”。

英國金融行為監管局曾做過一次大規模調研，2016～2017年間，英國城市居民消費貸款使用率為77%，農村地區略低，也高達68%。其中，15%的英國人存在過度借貸問題。

從國際經驗看，對借款的倚重，已經是普遍現象，經濟越發達，借貸越普遍。從居民杠桿率國際對比看，2018年，發達國家居民杠桿率平均為72.1%，而發展中國家僅為39.9%。國民收入水平越高，負債率也越高。看上去，高杠桿似乎有一種必然性，是經濟高速發展后的必然結果。為何會如此呢？

先看一個相似的例子。眾所周知，越是發達國家，肥胖問題越嚴重。從宏觀視角找原因，飲食結構與快餐文化、食品產業及輿論引導、生活節奏及工作壓力等都是理由，但具體到每個人，不過是在理想身材與口腹之欲之間、理性自制與感性沖動之間，我們總是控制不住自己罷了。

從各國經驗看，只要食品供給充足、價格可承受，肥胖總會發展為社會問題。比如美國70%的成年人超重，其中近40%的人可稱之為肥胖。

某種意義上，過度借貸也是如此。人人都知“借錢一時爽、還錢火葬場”，但僅依靠自制自律，無法阻止一個“借款人”變成“過度借款人”。

如何控制

好在，我們雖然不能對每個人每頓飯攝入多少熱量設上限，卻能對借款人的借款額度設上限。所以，解決過度借貸并非無計可施。

先來看看監管常用的“三板斧”：

一是嚴打高利貸、套路貸，廢除不合理的債務，減輕還款負擔。不僅中國監管部門如此，世界各國也莫不如此。英國FCA曾于2014年出臺規定，將現金貸總成本（包括利息和所有其他費用）控制在本金的100%以內，以確保“任何借款人的還款額都不會超過其借款額的兩倍”。

二是嚴打暴力催收，讓欠錢的人也能體面生活，保障其合法權益。嚴打暴力催收，能夠給借貸行為圈定邊界，避免借貸從一種金融現象演變成社會現象。畢竟，相比貸款逾期后的不良損失，暴力催收衍生的社會問題更加難以把控。

三是嚴格貸款發放關，以管控多頭借貸為抓手，避免債務滾雪球。明確單一借款人的最高額度和余額，這一點最關鍵，理論上可避免過度負債問題。

縱觀這“三板斧”，確保借款人在借貸過程中受到公平合理的對待是可以實現的目標，至于過度借貸問題，雖然需要監管方面付出更多努力，但從結果上看，更多地取決于借款人自身。

借款人恰恰不可控。正如不少心理學家相信，“要讓消費者控制預算，需要消費者具有驚人的自制力”。作為消費者，不能避免沖動消費，作為借款者，往往也不能避免過度借貸，內在的原因，實際上是一致的。

現代社會中，借貸、消費、生活，某種程度上已經融為一體。過度借貸，絕不僅僅是個金融問題。

平衡與共存

在很多人的觀念里，“過度借貸”是一種社會病態。歷史學家呂思勉曾這樣總結社會風氣的演變規律，“大多數人的見解，是不能以邏輯論，而其欲望之所在，亦是不可以口舌爭的。然人的見解，常較時勢為落后。人心雖以為允洽，而事勢已不容許，總是不能維持的。”

“人的見解，常較時勢為落后”，把這一精辟的總結用于負債，我想也是恰當的。勤儉節約一直是傳統美德，當年輕一代把借錢當作生活方式，叔叔/阿姨輩的我們，總會以不解的眼光去警示風險，大談特談“借錢生活是一種病態”。

我們當然應該努力去控制高負債，但起碼就現階段而言，我們還是要學會與高負債共存——控制它，也接納它，看看社會的發展，究竟把我們帶向何處。